信贷是银行的主要业务，信贷风险管理问题也是银行发展面临的一项重要问题。在当前后疫情时代下，全球经济下行风险加大，不确定、不稳定因素明显增多，给商业银行的生存及发展形成了较大影响，银行业面临着资金来源不足、信贷风险上涨、不良贷款增多等问题。故此，商业银行必须要着手改革管理模式，以降低信贷风险，良好应对市场风险。故此，文章聚焦农商银行，重点论述了当前农商银行主要面临的信贷风险，并探讨了如何有效防控这些风险。
　　在后疫情时期下，我国经济发展速度有所减缓，银行面临的信贷风险也不断显露。尤其不良贷款的日渐增加，给银行的快速发展形成了巨大阻碍，银行经营风险变得更大。若不注重银行信贷业务监管体系的优化完善，则会给银行的经营业绩形成直接影响，进而阻碍银行的长远发展。与此同时，我国尚未迈入发达国家行列，农业依旧是我国重要的产业支撑，占据着很大的经济产值比重。部分城市商业银行与国有大型商业银行，基于自身的经营与发展观念，不能提供给农村经济发展有力的支持。但农商银行在成立之初，其根本目的就是推动农村发展，伴随国家不断加强对“三农”的重视，农商银行所肩负的使命也愈加沉重。并且，作为传统金融机构，农商银行的主要收入来源，便是通过吸收公众存款，进行贷款投放来获得存贷利差。因此，能否管控好信贷业务，直接关乎农商银行的实际盈利水平，唯有加强信贷风险的管控，才可实现经营收入的最大程度提升。
　　一、农商银行信贷业务面临的主要风险
　　（一）识别风险时的信息不完全
　　信贷风险管理的一项重点和基础工作内容，即为贷前的调查，做好这一项工作，是防范与化解信贷风险的关键。农商银行为了最大限度降低自身的信贷风险，在发放贷款前都会展开贷款前调查。贷前调查的主要内容为去到借款人的实地经营场所，深入调查借款人的借款合法性、盈利性、真实性、安全性及信用评价;分别评估与核查抵质押物与保证人，对借款存在的风险进行预测。然而，部分农商银行在办理贷款的时候，贷前调查存在对借款人信息采集不科学、不充分、风险监管不到位等种种问题。许多农商银行不够重视借款人还款来源，更多是关注借款人是否能按时偿还贷款本息，经常出现信息不对称的情况。
　　（二）缺乏完善的风险控制措施
　　现如今，国内外并无统一的信贷风险控制制度，农商银行所设置的风控制度，难以实现风险的有效防范及控制。农商银行现行的不良资产管理制度、贷款五级分类制度、审贷分离制度等，已然难以良好满足当前的信贷风险控制需求。所谓审贷分离制度，指的是结合类型不同的贷款，设置两个或以上的岗位，分别负责放贷与贷款审批，以起到互相制约、牵制的作用，达到信贷风险的防控。但受到人员与机构的限制，农商银行往往仅设置了信贷审查岗与信贷业务岗，信贷审查责任由审查岗承担，审查程序缺乏规范、内容较为简单，无法使风险得以有效降低。农商银行采用的贷款五级分类制度，是结合贷款内在风险程度来进行划分，分为了损失、可疑、次级、关注及正常等类别，其中损失、可疑、次级为不良贷款。农商银行对还款情况展开分析时，由于未明确划分界限，缺乏明确规定，致使了常常采用的措施缺乏科学性、合理性，错失风险控制的最佳时间，增加了信贷风险。不良资产管理制度是根据《中华人民共和国商业银行法》等所制定而成，是面对贷款对象违约采用的补救措施，以使银行信贷风险得以最大程度降低。
　　（三）优质客户资源紧缺
　　这主要体现在两个方面，一方面，需要扩大客户群体。农商银行前身为农村信用社，众多客户分布在农村或城郊，中老年群体为主要的服务对象。这一人群较为传统，不能较快接受新事物和新产品，甚至是抵触，不能接受。同时，农商银行的信贷客户也主要集中在市郊和乡镇。现如今通过手机银行就能够自动办理许多业务，但许多客户认为网上的东西摸不着、看不到，在办理业务的时候更愿意多花時间跑去银行网点，也不愿意接纳新事物。另一方面，农商银行的信贷业务较为传统，因此，很多客户对于农商银行的认识，也基于较为传统的模式、当前，农商银行出台的一些新信贷业务，无法及时传递到客户那里，这也体现出宣传力度有待加强。由于宣传不利，以及客户本能更信赖国有大行，致使农商银行信贷业务出现持续萎缩，信贷业务较为单一，坐等业务的情况时常可见，无法良好普及新产品，给农商银行的不断发展形成了较大阻碍。
　　二、农商银行信贷风险的防控策略建议
　　（一）健全风险识别管理机制，有效防控及化解风险
　　一是，农商银行需立足信贷风险的监管要求，合理配备专业人员，设置专门的风险管理部门，同时，要明确管理规范及相应工作职责。制定合理的风险管理政策与目标，在人力、物力层面加大投入，以加强农商银行信贷风险识别工作的有效性，进而建立起具有科学性、合理性的信贷风险识别机制。二是，依托信息技术手段（大数据、互联网等），结合贷款大客户、大项目建立信息台账，深度挖掘一些客户信息，并有效动态管理这些信息，同时，要能够及时了解一些涉及信贷业务的资讯。三是，立足贷前、贷中及贷后环节，对客户信息做充分利用，合理构建相关风险追踪机制，通过对各环节风险要素变化情况的跟踪分析，结合其实际情况，及时采用有效措施防控与化解风险，最大程度规避信贷风险。
　　（二）引进先进风险控制技术及制度，完善风险控制措施
　　一方面，积极引进优秀的风控技术及制度。例如，在风险管理方面，新加坡商业银行和金融监管当局都十分重视，且形成了特色较强的一套商业银行风险管理体系。新加坡商业银行在董事部下设风险管理委员会（董事部主席任委员会主席），风险管理委员下面又设置了营运风险委员会、信贷风险委员会和市场风险委员会，分类管理风险。农商银行可借鉴这一做法，结合自身特点设置由执行层、监督层与决策层所构成的授权授信管理部门、风险管理机构及银行信贷管理机构，分类管理风险，形成与自身发展实际相符的风险管理体系。同时，农商银行应对信贷业务处理系统做积极引进，结合贷款评估、贷款和授信等级分类、客户信用等级评定，有效预警和预测银行信贷风险，对SOA架构与工作流技术做充分利用，整合业务流程生成相应的信贷系统，完成段时间内的系统重组，推动信贷管理逐步迈向信息化。 　　另一方面，加强风险控制措施的完善。第一，增加审批与贷款部门人员配置，扩大部门规模，设置两名以上人员分别开展放贷业务与贷款审批，以实现互相制约，信贷风险的有效防控。并且，要结合借款人的具体情况，进行审查程序及内容的拓展，严格审核关键信息。第二，做好五级分类法界限的明确划分，对不良贷款做合理把控。第三，建立健全风险预警机制，以信贷风险预警系统为基础，明确划分信贷风险预警实施的责任人（各公司部、网点、零售部的客户经理）。依托大数据风险预警系统合理监控借款人账号信息异常情况、经营数据财务报表、日常资金往来及上下游客户源经营情况等，综合评定客户的风险等级，旨在及时发现异常情况并展开相应分析，同时对客户的还款能力进行判断，结合风险预警提示，给出合理的解决措施，如终止客户授信额度、进行现场和电话沟通、尽早做好诉讼准备、提前收回贷款，若出现欠息欠款的情况，及时保全资产提起诉讼，从而有效控制损失。
　　（三）优化信贷业务结构，增强农商银行行业竞争力
　　在当前经济增速放缓的背景下，农商银行要想实现自身的良性发展，应突破传统信贷发展模式的局限，不能只做传统贷款业务，要与国际接轨，与大行接轨，多渠道、多方面发展综合业务，做好宣传工作，以使中间业务营收情况更理想。作为农村和城郊资金的主要供应者，农商银行要将自身的优势充分发挥出来，进行新业务领域的拓展，精简原有的客户群体，对一些优质客户展开深入挖掘、拓展。同时，对政府政策方针予以实时关注，针对政府支持的产业要加强资金投入，或是通过与政府的双方合作，采用利息补贴的方式扶持一些具有创新性的企业，鼓励乡镇企业发展。发放一些信用类、抵押类及保证类贷款，是农商银行当前的主要信贷业务，就业务层面而言相较于其他股份制银行，较为简单，创新性不足，业务范畴缺乏灵活性，较为死板，难以使大众对贷款业务的实际需求得以良好满足。伴随经济市场的日益成熟，农商银行应结合国家相关政策，设计与市场需求相符合的信贷业务，以使广大用户能够享受的服务更为优质，如此一来，不仅有助于农商银行风险的分散，整体信贷风险的有效降低，也有助于自身同行业竞争力的提升，从而实现盈利收入的增长，促进自身的稳定、健康发展。
　　三、结语
　　总之，自农商银行改制以来，为了跟上时代的发展步伐，做到与时俱进，对新业务展开了不斷尝试。但就实际情况而言，农商银行在改制后不够注重信贷风险的防控，忽视了放贷易收款难，采用粗狂的方式展开信贷业务，若发生大规模风险，将难以实现及时控制。在此背景下，要想满足自身的实际发展需求，发挥自身在地方经济发展方面的促进作用，就需要不断加强信贷风险的防控，积极探寻有效的信贷管理方式、信贷风险防控策略，以使自身风险管理水平不断提升。作为地方性银行，农商银行唯有保证自身发展稳定，才能对政府号召进行更好地响应，配合地方经济的发展，使自身逐渐发展为当地的标杆性金融单位。
　　（作者单位：山西尧都农村商业银行股份有限公司）