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区块链技术问世以来，由于其分布式记账、可溯源、不可更改等特性受到金融领域各行业的高度关注。商业银行作为国民经济中资金融通的重要枢纽，一直积极探索区块链技术在其各业务领域的应用。在商业银行负债、资产、中间业务等方面区块链技术都在不同程度上解决了传统业务中存在的问题，而商业银行也需要在区块链技术发展的同时做出推进长期稳定发展策略。
近年来区块链发展十分迅速，它依靠巧妙的分布式算法和密码学解决了互联网安全隐患等问题，几年内被广泛熟知。区块链技术最早被用于像比特币这类的加密货币，之后区块链技术应用延伸到金融、公共服务、信息安全、物联网、供应链等多个领域。区块链这一种共享式的技术本身就包含着强大的信任基础，与担当信用中介的商业银行有着天然的契合，它使得商业银行能实现速度更快、成本更低的交易，并建立更高的数据安全性，本文将对区块链技术在商业银行各业务领域中的应用进行分析。
一、区块链技术概述及在金融领域应用
区块链是一种由加密算法构建，按时间顺序分布式存储的记账技术，具有不可篡改、可溯源、不可伪造等特点。区块链的概念源于世界上第一种“去中心化”的数字货币——比特币，比特币也是区块链技术最成功的应用，但区块链并不等同于比特币，区块链是一种相对通用的技术。在区块链系统中，不同时点的数据存储于不同区块中，各个区块按时间顺序构成链式关联，系统中任何节点都能够通过工作量证明获取记账权利，将数据记录在区块中，其他节点通过共识机制参与区块数据的验证、存储和维护，从而使数据系统共享，无法更改伪造，彼此之间高度透明，形成信任关系。
区块链技术借助分布式账本和智能合约技术能够提高信息安全、降低契约建立和执行的成本，使其在金融行业中得到大量应用。通过安全存储和数据传输技术以及去中心化等底层技术使得交易过程中资产和个人信息的安全性得到保证，区块链技术极大地推动了金融业的发展。虽然在当前的金融业发展中区块链技术尚未被全面应用，但在数字货币、支付清算、智能合约、金融交易、物联网金融等多个方面都进行着应用尝试。商业银行作为金融系统中的重要主体，在金融科技创新的推动中一直起着引领作用。分析区块链技术在商业银行业务领域中的应用现状，无论对商业银行业务后续开展还是宏观的经济环境，都具有重要意义。
二、区块链技术在商业银行业务领域中的应用
在区块链技术对银行业的影响研究中一直存在分歧。一部分学者认为如果商业银行能够积极合理的应用区块链技术必将从技术发展中获益，也有部分学者认为区块链技术的应用尽管使银行业获得一定收益，也有可能降低并取代许多金融机构的职能。但从商业银行主体来说，对区块链技术保持着乐观的态度，目前区块链技术在商业银行业务领域的应用主要在以下几个方面。
（一）负债业务领域
1.个人存款
个人存款具有自愿性、有偿性的特点，随着金融市场发展与金融产品多样化，传统存款业务流动性高、安全性好等优点开始淡化，而存款业务收益率也难以满足存款人对财富增值保值的需求，商业银行开展存款业务急需引入新的模式。基于区块链技术的数字货币产生，可以提高商业银行存款业务对客户的吸引力。同时引入区块链技术构建信息互通平台，商业银行能够改善银行存款业务积分系统的交易规则，提高用户积分兑换体验，解决用户在银行间积分难以叠加问题，扩大商业银多少行存款业务总规模。
2.同业拆借
同业拆借是银行间利用资金融通中的时间差、空间差、行迹差来调剂资金的短期借贷，我国商业银行由于地域差异与规模差异，存在市场信息不对称、信任机制不健全等问题，引入区块链技术建立业内信息共享与信用机制能够促进银行间合作。早在2017年摩根大通就推出了基于区块链技术的同业拆借平台，联手澳大利亚澳新银行和加拿大皇家银行在Quorum区块链平台上建立银行间信息网络（IIN）。我国商业银行在推进基于区块链技术的同业拆借市场建立方面尚在摸索阶段，加快这一进程有利于推进我国银行业区域均衡发展。
（二）资产业务领域
1.跨境贸易融资
贸易融资一般指商品交易中银行运用结构性短期融资工具，基于商品交易中的存貨、预付款、应收账款等资产的融资。跨境贸易由于涉及多个国家、多个行业、较长的交易链条以及多样的结算方式，使得商业银行对于企业贸易真实性确认难度进一步加大，各个业务部门之间的信息共享难度大，风险控制成本高。商业银行通过建立区块链分布式系统覆盖贸易参与各方，建立贸易业务的可信数据库，解决跨境贸易融资中多方信任协作问题，降低商业银行跨境贸易融资中风险控制难度。
2.供应链融资
供应链融资将供应链上的核心企业与其相关的上下游配套企业作为一个整体，解决上下游企业融资难、担保难的问题，但在现实中核心企业信用一般很难覆盖上下游两端中小企业，而且供应链融资容易引发信息不对称问题以及信用机制问题。利用区块链技术去中心化的特点可以使供应链系统各端点共享信息，增强商业银行、核心企业以及上下游两端的中小企业间的信用协作，加快商业银行供应链融资业务发展，拓展供应链融资业务服务对象，为更多中小企业提供金融产品和服务。
3.数字票据
商业银行通过票据转贴现业务加快短期资金的融通和调剂，已经成为商业银行重要的资产业务。2018年1月25日，中国人民银行创建并投放了“基于区块链技术的数字票据交易平台”。数字票据是利用区块链技术对传统票据业务进行创新和改善，开发出的一种全新的票据展现形式，使得交易信息具有一定的可追溯性以及不可篡改性，既达到了票据信息共享的目的，又大大提升了操作风险的控制能力。商业银行通过数字票据推广，使数字票据应用于更多的业务场景，提高票据交易流转效率，可以极大的提高票据融资规模。
（三）中间业务领域
1.跨境支付
跨境支付是跨国购买产品和服务时，通过一定的结算工具和支付系统，完成两个国家或地区间的资金转换以实现交易的过程。目前的跨境支付主要依靠银行间通过协议以及账户、备付金建立起来的信任链条，从汇款人到收款人中间可能经过多个中间环节，依托已建立的信任关系将资金流依次传递下去。跨境支付平台PayPal在2021年3月30日宣布，允许美国消费者使用他们持有的数字加密货币，在全球数百万在线商家进行支付，表明区块链技术在跨境支付领域迎来又一次跨越。利用区块链技术能够低成本建立全球一体化的基础跨境支付信任平台，实现银行间点对点支付，降低商业银行在跨境支付中的产生的成本，提高商业银行跨境支付的效率。 2.银行间结算
当前银行客户间的业务往来，是通过银行系统对交易进行记录，然后银行间依据交易记录对每一笔交易进行清算。区块链技术具有分布式记账和去中心化的特点，能够取消銀行间中心结算。银行客户在使用数字货币进行交易结算后，不再需要经过银行的交易、记录和清算等程序，可以使商业银行在银行间结算业务中的服务费用大幅下降。
三、商业银行应对区块链技术发展的建议
（一）重视技术人员培养
人才是行业发展的根本，随着金融行业纷纷开展金融科技实践，金融科技人才的缺口不断加大。在应对区块链技术的发展中商业银行应重视区块链技术人员的培养，加强员工相关知识技能培训，组建专业研发团队，提升商业银行业务中应用区块链技术进行创新的能力。同时商业银行应依托国家相关政策，积极完善与高校金融科技专业人才培养合作机制，依托高等院校培养对口专业人才填补空缺，培养商业银行业务区块链方向技术型人才。
（二）加强银行间技术合作
当前各商业银行都在进行区块链技术应用实践并取得了一定成效，部分解决了传统业务中存在的问题。商业银行更好推进区块链技术在银行业的应用需要完善银行间的合作机制，加快行业转型升级。单个商业银行自有信息有限，投入技术成本受预期收益限制，商业银行应根据自有资源与技术力量强弱，积极组建商业银行区块链联盟，加强银行间技术合作以实现银行间技术共享共建，推进复杂区块链技术系统建设。
（三）完善金融安全体系建设
金融安全一直是金融科技发展中的重要保障，在2020年北京国际金融安全论坛上中国经济思想与实践研究院院长李稻葵表示，新科技并没有降低传统的金融风险，只是控制了局部的风险，但是并没有控制系统跨平台的风险。在区块链技术给银行业发展带来新的机遇的同时，也带来了新的金融安全与监管问题，因此在推进商业银行业务领域与区块链技术融合的同时也要加快对应金融安全体系建设，加强金融安全管控，建立风险防控机制，完善新形势下的金融安全体系。
目前商业银行已经在各业务领域中尝试引入区块链技术，将区块链技术融入银行数字化转型战略已是大势所趋，但区块链技术在商业银行中的应用尚处于起步阶段，商业银行在区块链专业技术人员配备以及风险管控机制等方面尚不能完全满足应对区块链技术发展的需要。商业银行应不断增强自身应用区块链技术创新能力，建立同业间区块链联盟，同时也要积极与高校和金融科技公司开展合作，逐步提高商业银行将区块链技术应用在不同业务场景的能力。
（作者单位：青岛恒星科技学院）
近年来区块链发展十分迅速，它依靠巧妙的分布式算法和密码学解决了互联网安全隐患等问题，几年内被广泛熟知。区块链技术最早被用于像比特币这类的加密货币，之后区块链技术应用延伸到金融、公共服务、信息安全、物联网、供应链等多个领域。区块链这一种共享式的技术本身就包含着强大的信任基础，与担当信用中介的商业银行有着天然的契合，它使得商业银行能实现速度更快、成本更低的交易，并建立更高的数据安全性，本文将对区块链技术在商业银行各业务领域中的应用进行分析。
一、区块链技术概述及在金融领域应用
区块链是一种由加密算法构建，按时间顺序分布式存储的记账技术，具有不可篡改、可溯源、不可伪造等特点。区块链的概念源于世界上第一种“去中心化”的数字货币——比特币，比特币也是区块链技术最成功的应用，但区块链并不等同于比特币，区块链是一种相对通用的技术。在区块链系统中，不同时点的数据存储于不同区块中，各个区块按时间顺序构成链式关联，系统中任何节点都能够通过工作量证明获取记账权利，将数据记录在区块中，其他节点通过共识机制参与区块数据的验证、存储和维护，从而使数据系统共享，无法更改伪造，彼此之间高度透明，形成信任关系。
区块链技术借助分布式账本和智能合约技术能够提高信息安全、降低契约建立和执行的成本，使其在金融行业中得到大量应用。通过安全存储和数据传输技术以及去中心化等底层技术使得交易过程中资产和个人信息的安全性得到保证，区块链技术极大地推动了金融业的发展。虽然在当前的金融业发展中区块链技术尚未被全面应用，但在数字货币、支付清算、智能合约、金融交易、物联网金融等多个方面都进行着应用尝试。商业银行作为金融系统中的重要主体，在金融科技创新的推动中一直起着引领作用。分析区块链技术在商业银行业务领域中的应用现状，无论对商业银行业务后续开展还是宏观的经济环境，都具有重要意义。
二、区块链技术在商业银行业务领域中的应用
在区块链技术对银行业的影响研究中一直存在分歧。一部分学者认为如果商业银行能够积极合理的应用区块链技术必将从技术发展中获益，也有部分学者认为区块链技术的应用尽管使银行业获得一定收益，也有可能降低并取代许多金融机构的职能。但从商业银行主体来说，对区块链技术保持着乐观的态度，目前区块链技术在商业银行业务领域的应用主要在以下几个方面。
（一）负债业务领域
1.个人存款
个人存款具有自愿性、有偿性的特点，随着金融市场发展与金融产品多样化，传统存款业务流动性高、安全性好等优点开始淡化，而存款业务收益率也难以满足存款人对财富增值保值的需求，商业银行开展存款业务急需引入新的模式。基于区块链技术的数字货币产生，可以提高商业银行存款业务对客户的吸引力。同时引入区块链技术构建信息互通平台，商业银行能够改善银行存款业务积分系统的交易规则，提高用户积分兑换体验，解决用户在银行间积分难以叠加问题，扩大商业银多少行存款业务总规模。
2.同业拆借
同业拆借是银行间利用资金融通中的时间差、空间差、行迹差来调剂资金的短期借贷，我国商业银行由于地域差异与规模差异，存在市场信息不对称、信任机制不健全等问题，引入区块链技术建立业内信息共享与信用机制能够促进银行间合作。早在2017年摩根大通就推出了基于区块链技术的同业拆借平台，联手澳大利亚澳新银行和加拿大皇家银行在Quorum区块链平台上建立银行间信息网络（IIN）。我国商业银行在推进基于区块链技术的同业拆借市场建立方面尚在摸索阶段，加快这一进程有利于推进我国银行业区域均衡发展。
（二）资产业务领域
1.跨境贸易融资
贸易融资一般指商品交易中银行运用结构性短期融资工具，基于商品交易中的存貨、预付款、应收账款等资产的融资。跨境贸易由于涉及多个国家、多个行业、较长的交易链条以及多样的结算方式，使得商业银行对于企业贸易真实性确认难度进一步加大，各个业务部门之间的信息共享难度大，风险控制成本高。商业银行通过建立区块链分布式系统覆盖贸易参与各方，建立贸易业务的可信数据库，解决跨境贸易融资中多方信任协作问题，降低商业银行跨境贸易融资中风险控制难度。
2.供应链融资
供应链融资将供应链上的核心企业与其相关的上下游配套企业作为一个整体，解决上下游企业融资难、担保难的问题，但在现实中核心企业信用一般很难覆盖上下游两端中小企业，而且供应链融资容易引发信息不对称问题以及信用机制问题。利用区块链技术去中心化的特点可以使供应链系统各端点共享信息，增强商业银行、核心企业以及上下游两端的中小企业间的信用协作，加快商业银行供应链融资业务发展，拓展供应链融资业务服务对象，为更多中小企业提供金融产品和服务。
3.数字票据
商业银行通过票据转贴现业务加快短期资金的融通和调剂，已经成为商业银行重要的资产业务。2018年1月25日，中国人民银行创建并投放了“基于区块链技术的数字票据交易平台”。数字票据是利用区块链技术对传统票据业务进行创新和改善，开发出的一种全新的票据展现形式，使得交易信息具有一定的可追溯性以及不可篡改性，既达到了票据信息共享的目的，又大大提升了操作风险的控制能力。商业银行通过数字票据推广，使数字票据应用于更多的业务场景，提高票据交易流转效率，可以极大的提高票据融资规模。
（三）中间业务领域
1.跨境支付
跨境支付是跨国购买产品和服务时，通过一定的结算工具和支付系统，完成两个国家或地区间的资金转换以实现交易的过程。目前的跨境支付主要依靠银行间通过协议以及账户、备付金建立起来的信任链条，从汇款人到收款人中间可能经过多个中间环节，依托已建立的信任关系将资金流依次传递下去。跨境支付平台PayPal在2021年3月30日宣布，允许美国消费者使用他们持有的数字加密货币，在全球数百万在线商家进行支付，表明区块链技术在跨境支付领域迎来又一次跨越。利用区块链技术能够低成本建立全球一体化的基础跨境支付信任平台，实现银行间点对点支付，降低商业银行在跨境支付中的产生的成本，提高商业银行跨境支付的效率。 2.银行间结算
当前银行客户间的业务往来，是通过银行系统对交易进行记录，然后银行间依据交易记录对每一笔交易进行清算。区块链技术具有分布式记账和去中心化的特点，能够取消銀行间中心结算。银行客户在使用数字货币进行交易结算后，不再需要经过银行的交易、记录和清算等程序，可以使商业银行在银行间结算业务中的服务费用大幅下降。
三、商业银行应对区块链技术发展的建议
（一）重视技术人员培养
人才是行业发展的根本，随着金融行业纷纷开展金融科技实践，金融科技人才的缺口不断加大。在应对区块链技术的发展中商业银行应重视区块链技术人员的培养，加强员工相关知识技能培训，组建专业研发团队，提升商业银行业务中应用区块链技术进行创新的能力。同时商业银行应依托国家相关政策，积极完善与高校金融科技专业人才培养合作机制，依托高等院校培养对口专业人才填补空缺，培养商业银行业务区块链方向技术型人才。
（二）加强银行间技术合作
当前各商业银行都在进行区块链技术应用实践并取得了一定成效，部分解决了传统业务中存在的问题。商业银行更好推进区块链技术在银行业的应用需要完善银行间的合作机制，加快行业转型升级。单个商业银行自有信息有限，投入技术成本受预期收益限制，商业银行应根据自有资源与技术力量强弱，积极组建商业银行区块链联盟，加强银行间技术合作以实现银行间技术共享共建，推进复杂区块链技术系统建设。
（三）完善金融安全体系建设
金融安全一直是金融科技发展中的重要保障，在2020年北京国际金融安全论坛上中国经济思想与实践研究院院长李稻葵表示，新科技并没有降低传统的金融风险，只是控制了局部的风险，但是并没有控制系统跨平台的风险。在区块链技术给银行业发展带来新的机遇的同时，也带来了新的金融安全与监管问题，因此在推进商业银行业务领域与区块链技术融合的同时也要加快对应金融安全体系建设，加强金融安全管控，建立风险防控机制，完善新形势下的金融安全体系。
目前商业银行已经在各业务领域中尝试引入区块链技术，将区块链技术融入银行数字化转型战略已是大势所趋，但区块链技术在商业银行中的应用尚处于起步阶段，商业银行在区块链专业技术人员配备以及风险管控机制等方面尚不能完全满足应对区块链技术发展的需要。商业银行应不断增强自身应用区块链技术创新能力，建立同业间区块链联盟，同时也要积极与高校和金融科技公司开展合作，逐步提高商业银行将区块链技术应用在不同业务场景的能力。
（作者单位：青岛恒星科技学院）