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摘 要：近年来第三方支付机构的发展突飞猛进，在给人们提供支付便利的同时，也面临着一系列法律风险。如存在合同履约、账户盗用、隐私泄露、诉讼等法律风险，本文对支付机构面临的法律风险进行分析，进而提出解决法律风险的对策建议。
关键词：第三方支付机构 账户盗用 隐私泄露 法律风险
随着互联网技术的发展，第三方支付机构也得到了迅速发展，不论是数量还是交易规模都空前壮大，随之而来面临的风险也越来越大。隨着“泛亚挤兑事件”、P2P平台跑路、电子现货交易平台跑路等一系列事件的发生，第三方支付机构更是被推到了风口浪尖上，有必要对第三方支付机构面临的风险进行深入研究和实施进一步的风险防控。
一、第三方支付机构面临的法律风险
1.合同履约风险。消费者要通过支付机构转账，在转账之前都要同意支付机构的支付协议，如用户需要通过支付宝向其他个人或公司转账，在使用前用户会签订《支付宝服务协议》。而这种协议一般都是格式条款，是支付机构事先拟定好的，一般用户无权修改，只有同意才能继续享受支付服务。实际情况是支付协议内容多，专业性强，用户基本不会仔细阅读支付协议，而是直接同意并注册。如果格式条款内容显失公平，或是支付机构单方面变更协议内容，增加用户责任，免除己方责任，则产生了履约上的法律风险。
2.账户盗用风险。随着互联网技术的发展，在大家享受更多支付便利的同时，也出现了不法分子利用网络漏洞、植入木马等方式窃取用户账户信息，造成第三方支付的安全隐患。目前已发生很多账户信息盗用案件，直接导致消费者大量资金损失。
3.隐私泄露风险。客户如要使用支付机构支付服务，需要先注册，注册涉及个人姓名、身份证件、手机号、关联银行卡等信息。只有提交了以上信息并经验证通过才可以登录到支付页面。这些大量的个人信息都保存在支付机构业务系统里。如果支付机构系统安全防控、隔离措施不力，一旦支付机构系统被攻击，就会有大量个人隐私信息泄露。也存在人员道德风险，将收集、储存的个人信息倒卖。
4.诉讼法律风险。由于支付的便捷性，再加上支付主要依托互联网，不受地域限制，支付机构拥有大量的消费者，遍布全国各地，甚至还有国外消费者。在提供支付服务的过程中，由于服务不到位，存在侵犯消费者权益的情况，各种投诉、诉讼在所难免。一旦双方无法达成和解，将直接引发诉讼风险。
二、构建法律风险防范机制的对策
1.加强合同审核，规范合同条款。支付机构应加强合同管理，做好合同审核工作。支付机构针对的群体主要是预付卡的持卡人或互联网支付的消费者，其合同主要以格式合同存在。对于格式合同，支付机构应做好格式条款的审核，保证合同条款符合国家法律法规及监管部门的规定，不存在免除己方责任，加重消费者责任和义务的条款，充分保障消费者的知情权、选择权，维护消费者合法权益。
2.严格认证程序，保障账户安全。各大银行在提供网上银行服务时，有安全插件、电子口令卡、U盾、手机验证码等验证工具。支付机构作为一种后起的支付服务机构，在安全性方面应采取更多措施，在保证高效率、便捷的同时，更应强调支付的安全性。在技术上应严格制定和执行支付认证程序，做好账户真实性验证，有效保护消费者账户信息。做好账户信息的监测，在出现大额、可疑交易时，及时提醒客户，防止资金被骗风险。
3.加强信息保护，严防信息泄露。由于第三方支付机构掌握大量银行卡账户信息、个人身份信息、交易信息、手机号码、住址、邮箱等，如不妥善保管，导致信息泄露后果将不堪设想。在支付机构信息系统开发、测试、维护过程中应加强对客户信息的保护。对支付交易信息的传输应提高技术标准，参照银行的技术要求，提高安全等级。同时也要做好消费者宣传教育活动，让消费者对自己的支付账户资料做好保管，安装数字证书和防火墙，定期杀毒和更换密码，严防个人信息泄露，增强风险意识。
4.多元纠纷解决，有效避免诉讼。支付机构面临的消费者众多，并且分布广、人群复杂，面对消费者投诉，支付机构应积极与消费者沟通，争取消费者理解，尽量能通过协商处理。如果协商不成，可邀请监管部门从中间人的角度组织调解，避免纠纷的进一步恶化和扩大。也可选择在线替代性解决方式，可进行在线仲裁、在线调解、在线和解等，力争在诉讼前构建前消费者可以选择的多层次纠纷解决机制。
参考文献：
[1]吴哲冕.对第三方支付机构的法律规制—以“支付宝”为例[J].电子商务，2015（11）.
[2]贺斌.互联网第三方支付法律监管研究[D].湖南师范大学.2014.
[3]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）
[4]王晓庆.电子商务中第三方支付的法律问题研究[J].法制与社会，2015[33].
作者简介：李幼娟（1984—），毕业于中南财经政法大学，现供职于中国人民银行海口中心支行；陈媛（1983—），毕业于湖南师范大学，现供职于中国人民银行海口中心支行。
关键词：第三方支付机构 账户盗用 隐私泄露 法律风险
随着互联网技术的发展，第三方支付机构也得到了迅速发展，不论是数量还是交易规模都空前壮大，随之而来面临的风险也越来越大。隨着“泛亚挤兑事件”、P2P平台跑路、电子现货交易平台跑路等一系列事件的发生，第三方支付机构更是被推到了风口浪尖上，有必要对第三方支付机构面临的风险进行深入研究和实施进一步的风险防控。
一、第三方支付机构面临的法律风险
1.合同履约风险。消费者要通过支付机构转账，在转账之前都要同意支付机构的支付协议，如用户需要通过支付宝向其他个人或公司转账，在使用前用户会签订《支付宝服务协议》。而这种协议一般都是格式条款，是支付机构事先拟定好的，一般用户无权修改，只有同意才能继续享受支付服务。实际情况是支付协议内容多，专业性强，用户基本不会仔细阅读支付协议，而是直接同意并注册。如果格式条款内容显失公平，或是支付机构单方面变更协议内容，增加用户责任，免除己方责任，则产生了履约上的法律风险。
2.账户盗用风险。随着互联网技术的发展，在大家享受更多支付便利的同时，也出现了不法分子利用网络漏洞、植入木马等方式窃取用户账户信息，造成第三方支付的安全隐患。目前已发生很多账户信息盗用案件，直接导致消费者大量资金损失。
3.隐私泄露风险。客户如要使用支付机构支付服务，需要先注册，注册涉及个人姓名、身份证件、手机号、关联银行卡等信息。只有提交了以上信息并经验证通过才可以登录到支付页面。这些大量的个人信息都保存在支付机构业务系统里。如果支付机构系统安全防控、隔离措施不力，一旦支付机构系统被攻击，就会有大量个人隐私信息泄露。也存在人员道德风险，将收集、储存的个人信息倒卖。
4.诉讼法律风险。由于支付的便捷性，再加上支付主要依托互联网，不受地域限制，支付机构拥有大量的消费者，遍布全国各地，甚至还有国外消费者。在提供支付服务的过程中，由于服务不到位，存在侵犯消费者权益的情况，各种投诉、诉讼在所难免。一旦双方无法达成和解，将直接引发诉讼风险。
二、构建法律风险防范机制的对策
1.加强合同审核，规范合同条款。支付机构应加强合同管理，做好合同审核工作。支付机构针对的群体主要是预付卡的持卡人或互联网支付的消费者，其合同主要以格式合同存在。对于格式合同，支付机构应做好格式条款的审核，保证合同条款符合国家法律法规及监管部门的规定，不存在免除己方责任，加重消费者责任和义务的条款，充分保障消费者的知情权、选择权，维护消费者合法权益。
2.严格认证程序，保障账户安全。各大银行在提供网上银行服务时，有安全插件、电子口令卡、U盾、手机验证码等验证工具。支付机构作为一种后起的支付服务机构，在安全性方面应采取更多措施，在保证高效率、便捷的同时，更应强调支付的安全性。在技术上应严格制定和执行支付认证程序，做好账户真实性验证，有效保护消费者账户信息。做好账户信息的监测，在出现大额、可疑交易时，及时提醒客户，防止资金被骗风险。
3.加强信息保护，严防信息泄露。由于第三方支付机构掌握大量银行卡账户信息、个人身份信息、交易信息、手机号码、住址、邮箱等，如不妥善保管，导致信息泄露后果将不堪设想。在支付机构信息系统开发、测试、维护过程中应加强对客户信息的保护。对支付交易信息的传输应提高技术标准，参照银行的技术要求，提高安全等级。同时也要做好消费者宣传教育活动，让消费者对自己的支付账户资料做好保管，安装数字证书和防火墙，定期杀毒和更换密码，严防个人信息泄露，增强风险意识。
4.多元纠纷解决，有效避免诉讼。支付机构面临的消费者众多，并且分布广、人群复杂，面对消费者投诉，支付机构应积极与消费者沟通，争取消费者理解，尽量能通过协商处理。如果协商不成，可邀请监管部门从中间人的角度组织调解，避免纠纷的进一步恶化和扩大。也可选择在线替代性解决方式，可进行在线仲裁、在线调解、在线和解等，力争在诉讼前构建前消费者可以选择的多层次纠纷解决机制。
参考文献：
[1]吴哲冕.对第三方支付机构的法律规制—以“支付宝”为例[J].电子商务，2015（11）.
[2]贺斌.互联网第三方支付法律监管研究[D].湖南师范大学.2014.
[3]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）
[4]王晓庆.电子商务中第三方支付的法律问题研究[J].法制与社会，2015[33].
作者简介：李幼娟（1984—），毕业于中南财经政法大学，现供职于中国人民银行海口中心支行；陈媛（1983—），毕业于湖南师范大学，现供职于中国人民银行海口中心支行。