随着金融全球化和一体化的不断发展，金融领域的交叉融合和混业经营趋势越来越明显。为了在日趋激烈的市场竞争中生存和发展，国际上各大金融机构积极参与并主动适应这一变化。作为该变化的一个组成部分，银行和保险的融通和合作应运而生，并产生了一个新的领域——银行保险(Bancassurance)。我国银行保险在上世纪末兴起后经过短短几年的发展，获得了高速成长，现在己成为我国人寿保险公司和银行中间业务的重要组成部分。我国银行保险在快速发展的同时也暴露出一些问题和隐忧。银行保险的保费贡献比重与利润贡献比重严重不匹配，银行保险的内涵价值亟待提升。总结国外银行保险发展的宝贵经验，借鉴其成功经验和失败的教训，同时通过对我国银保实践的实证分析，研究提升我国银行保险内涵价值对做大做强我国保险业乃至我国金融体制改革与发展具有重要意义。　　国内外学者对银行保险的发展都有一定的研究成果，但对银行保险在中国这样的发展中国家如何发展及转型过程中如何提升内涵价值方面的研究较少。由于本人长期在人寿保险公司从事银行保险实践工作，对银行保险积累了一定知识和思考，通过认真学习国内外关于银行保险发展的研究成果，结合工作中的所思所想，在指导老师的帮助下，非常希望能较好地总结国外银行保险发展经验并对我国银行保险转型起到一定的借鉴作用。　　本文共分五部分，第一部分结合国内外学者对银行保险的基本理论研究成果，对银行保险的内涵、成因、发展阶段、合作方式、发展现状等内容进行了系统地归纳与总结。第二部分对我国银行保险的发展历程进行了回顾，分析了我国银行保险的特点和当前存在的问题。第三部分运用科斯(Ronald H.Coase)以及威廉姆森（Oliver E.Williamson）的交易费用理论（transaction cost theory），对银行保险的交易费用进行分析，指出其存在的优势并对不同合作模式的交易费用进行了比较分析。提出提升银保内涵价值(Embedded Value)的方法与途径:　　（一）重视期缴业务　　根据中国保监会公布的有关数据看，从寿险公司利润模式来说，主要是看它的内涵价值，保险公司25％的个人业务创造的内涵价值是92％;25％的团险的创造价值是6％;50％的银行保险业务创造的内涵价值是2％。从内涵价值较低的趸缴型业务向内涵价值较高的期缴型业务转换是提升我国银保合作内涵价值的可行选择。　　（二）服务创新，提升附加值　　提升服务内涵价值。目前可尝试开展诸如信函账单、电话服务和信用卡销售等新型销售方式。保险公司还可与银行联合培养专业的个人理财顾问，向客户提供财务规划，产品推介、条款解释和制单等服务;在银行的营业厅里及时公布各种保险信息，定期公布各种保险产品的销售排行等，使客户在一家银行就能获得方便、快捷、准确、多元的超市式服务。与此同时，保险公司可与银行联手建立银行保险售后跟踪服务系统，利用银行网点多的优势实现全国连锁，使购买银行保险产品的客户随时随地享受到由双方提供的多种优惠的附加值服务。　　（三）合作模式创新　　保险公司尝试与银行实施“联合营销”，双方联合进行产品开发和包装、共同管理营销网络、联合下达业务计划、联合市场推广、联合业务追踪、联合队伍培训等，使银行与保险公司的经营各关节紧密结合，促进业务的快速发展。通过合作模式创新提高银保产品研发、销售与销售渠道的紧密程度，从而提升银保合作的内涵价值。　　（四）渠道创新　　通过渠道创新，做大业务规模。建议开展电话行销、网上银行和DM直邮等销售渠道。通过渠道创新，开创“蓝海市场”，形成局部市场优势，又快又好的做大做强。　　本文第四部分接着从实证的角度展开分析，为我国银行保险内涵价值的提升提供可资借鉴的参考。最后一部分对提升我国银行保险内涵价值提出建议。　　综观全文内容，本文有三个创新点:一是结合交易费用理论分析了银行保险的优势;二是比较系统地提出了提升银行保险内涵价值的途径，对我国银行保险转型实践具有一定的借鉴意义。三是结合实证分析，把处在我国银行保险实践最前沿的太平人寿的实践总结拿来做实证分析，得出提升我国银保内涵价值可资借鉴的方法和途径。　　本文在研究中运用了分析归纳、对比、理论结合实际、科学设想等方法，确保研究结论经得起时间的检验。