随着我国经济持续的发展和人民生活水平的提高，个人金融资产有了较大的提高，个人信用需求也有了很大的发展，“信用消费”逐渐进入了人们的生活。消费信贷业务的开展，对于扩大内需、促进国民经济增长，促进消费升级、建立合理消费结构，以及改善银行信贷结构、增加银行经营收益等有十分重要的作用。近几年来，伴随着我国消费信贷的不断发展，很多问题也逐渐暴露出来。现阶段我国消费信贷发展主要呈现出以下特点:规模不断扩张，但增速放缓;结构体系日趋完善，但部分品种面临快速萎缩;初步建立个人征信体系，但仍需补充完善;地区之间发展不平衡，城乡差异较大。　　那么制约我国消费信贷市场发展的因素是什么呢？本文认为，目前制约我国消费信贷业务发展的因素一方面是社会条件的制约，包括消费者承贷能力弱、缺乏完善的社会保障制度、以及现阶段我国宏观经济环境和政策对消费信贷业务发展的限制;另一方面是由于我国目前的消费信贷操作体系不健全，体现在消费者资信制度尚不完善、银行自身管理薄弱没有建立完善的规章制度、消费信贷法律制度不健全、以及缺乏充足的风险防范机制。　　在这一背景下，本文就美国和日本等国家的消费信贷模式进行了一定的研究，尤其是美国完善成熟的消费信贷体系对于我国消费信贷发展具有重要的参考价值。通过借鉴以美国为主的国际上发展消费信贷的先进经验，文章提出为促进我国消费信贷发展，首先要优化外部环境:坚持经济发展提高居民的购买力、建立健全相关的社会保障制度和配套措施、政府采取措施扶持消费信贷的发展;同时金融系统改革优化，完善消费信贷体系:1.加快个人信用制度及信用评级体系的建设，2.金融机构消费信贷操作专门化，3.健全并优化各项法律制度，4.建立健全风险防范机制，5.拓宽消费信贷品种，积极进行金融创新。　　具体来说:本文从五个方面进行了描述。第一章消费信贷在我国开展的现实意义的介绍，帮助读者了解消费信贷对我国经济发展所起到的重要作用;第二章简要介绍了我国消费信贷业务的发展和现状;第三章提出了目前制约我国消费信贷业务发展的主要因素，并进行了比较详细地分析;第四章借鉴国外先进的消费信贷体系，主要介绍了美国和日本的消费信贷模式，尤其是美国的消费信贷体系的特点，以期为完善我国消费信贷提供参考;最后第五章里，在借鉴美国等的先进经验的基础上，笔者分别从优化外部环境和完善消费信贷体系两个方面为如何促进和完善我国消费信贷的发展提出了一些具体的措施和对策，希望能够对我国消费信贷的发展起到一定的借鉴作用。