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摘 要：本文通过调查问卷的形式，以福州地区高校大学生为样本，来了解大学生消费信贷的现状和问题。在问卷中，根据大学生信贷提出相应的问题，以获得比较准确地数据。再通过深入的分析数据来研究引起大学生消费信贷风险的因素：从信用的角度出发，发现部分大学生诚信缺失存在不良的消费观和价值观；从市场的角度出发，发现监管体系不完善。最后针对这些问题提出有效的风险防范措施和建议：大学生应该形成正确的价值观和消费观；政府加强该方面的监管；学校与家庭方面加强消费信贷意识的教育。
关键词：大学生消费信贷 不良消费观 消费信贷意识
一、引言
由国家统计局发起的国民经济调查反映全国大学生数量正在不断增加，当前全国在校大学生已经将近3000万人，可见大学生校园消费市场前景十分可观。大学生群体有属于自己的消费优势，即社会需要他们的力量来进行创造再生产，他们是社会的新鲜血液，对于未来拥有较高的消费水平。虽然大学生群体仍有着没有固定社会收入来源的弊端，但不可以否定的是他们未来形势的优势，提前消费成了许多金融平台吸引大学生信贷的方式，蚂蚁花呗、京东白条、爱学贷、分期购等网贷平台正在大学校园悄然兴起。
但是，由于目前社会征信系统的不完善，有一部分大学生控制不住自己消费的欲望，不能正确看待校园信贷，消费之前没有认真考虑以至于到最后无法及时偿还信贷，不但影响了个人信誉，还致使银行出现了财务危机，在校园信贷出现大量坏账的初期便有了当初银监会叫停“信用卡业务”的事件。2016年以来，形形色色针对在校大学生的网络借贷平台和校园分期购物平台快速发展，但是由于缺乏相关规则的制约，“校园贷”不断出现各式各样的问题。大学生信贷问题已经引起了许多经济学者的关注。张兵权（2016）认为部分大学生存在着赤字消费，盲目消费，攀比消费等不正确的消费观念；银行等金融机构为了争夺大学生客源，主动降低门槛，导致信用风险剧增；并且监管体系的不完善也导致行业不健康发展。石志红（2016）对于大学生信贷是否对大学生有积极作用持肯定态度，其中重点是趋利避害，实施相应的风险管理制度，才能在现实社会中对大学生起到积极的作用，使信贷平台与学生实现共赢。
本文是以福州地区高校大学生为研究对象设计和发放调查问卷，获得第一手的数据，对获取的数据进行研究，以获得分析结果，剖析大学生在校园消费信贷中发现的问题。
二、福州高校大学生消费信贷调查的研究方法和样本特征
本调查采用的方法为随机抽样，样本为福州地区各大高校大学生，以发放问卷的形式，以阳光学院，福建师范大学，福建医科大学，福建中医药大学和福建师范大学协和学院等学校的同学回答作为收集数据的来源。调查期间发放问卷共计270份，经过筛选，收回的有效问卷共258份。
1.样本分布。
1.1年级分布。由于是随机抽样调查問卷以至于每个年级段的数量相差较多。大一、大二、大三、大四年级的分布为42人（16%）、12人（5%）、103人（40%）、101人（39%），总人数258人。
1.2性别分布。男女人数分别是118人和140人，男女比例为：0.84：1。
1.3学生专业分布。受访的学生来自不同的专业，有经济学28人（10.85%）、理学53人（20.54%）、工学19人（7.36%）、法学6人（2.33%）、文学2人（0.78%）、医学83人（32.17%）、艺术39人（15.12%）、其他28人（10.85%）。
2.学生经济状况。
2.1每月生活支出情况。根据调查数据显示，福州高校大学生每月生活支出的分布呈正态分布。其中，生活开支在一千元以下的为67人（25.97%）、一千到两千的为153人（59.30%）、两千到三千的为29人（11.24%）、三千元以上的为9人（3.49%）。
2.2收入来源情况。根据问卷可以发现，受访的学生的主要经济来源61.23%是父母资助及生活费，奖学金、助学金占16.94%和还有14.28%是来源于个人的兼职收入。
3.学生对于学生消费信贷了解的情况。
3.1不同大学生对信贷工具的了解情况。对学生对常见的信用卡业务了解的比较多，以及现在使用较为广泛的支付宝旗下的蚂蚁花呗也知道的比较多，分别占比23.12%和41.30%，表示这类信贷工具比较其他信贷工具更被人熟知。对于其他几项大学生信贷工具，从调查结果显示，学生们对其较为陌生，其中京东白条占比12.85%，趣分期占6.92%，爱学贷为5.93%以及9.88%的其他。
3.2学生网贷平台的吸引力。根据调查数据显示，26.11%的学生认为网络信贷平台申请方式简单的特点对他们最有吸引力，信用认证只需提供两证就可以得到贷款；27.37%的学生则认为贷款方法简便，通过手常用的APP对他们来说更有吸引力；17.47%的学生认为丰富网络信贷平台网站内容，不只局限于贷款扩大服务范围，提供理财知识与经验分享可以增加吸引力；19.16%的学生认为对于他们来说网贷平台更有吸引力的是网贷平台能够积累信用记录，为今后的购车购房等其他贷款提供了便利；9.89%的学生则认为网络信贷平台能够为他们提供更高额度的贷款更能吸引他们。
三、调查结果分析
统计数据反映，影响大学生消费信贷有两个主要因素，即信用因素和市场因素。其中信用因素包括大学生诚信教育的缺失以及大学生不良的消费观等；市场因素则包括信贷市场的信息及监管的不完善以及信贷平台间的不良竞争。这些因素存在着相互的联系，对大学生消费信贷不可或缺，也带来相应的风险。
1.大学生消费信贷与信用因素的分析。从调查统计分析结果显示，普遍大学生认为诚信体系的建立与大学生消费信贷有着紧密的联系，消费信贷能够体现诚信，与此同时也促进诚信体系的建立。然而在调查中却发现有部分学生有着不良消费观的现象，诚信教育明显缺失，为自身消费观的树立以及大学生消费信贷带来一定的影响。从问卷中可以发现，有20.55%的学生有办理并使用信用卡，且其中有2.33%的学生有违约记录，从数据来看，大学生的违约记录并不严重，绝大部分学生有着良好的还贷意识，但仍有少部分同学有着不及时还贷的现象。 通过数据分析统计后，发现有89.14%的学生认为如果使用消费信贷，他们不会违约；8.53%的学生认为自己会因为到期无力偿还借款而违约；2.33%的学生也认为自己会违约，即使有钱也会故意拖欠。由此可以看出当代大学生中，缺乏正确消费观、价值观的现象并不少见，从数据中也可以发现这个问题，这是高校大学生普遍存在的问题。根据调查数据显示，对于大学生不能按时还款的原因超过二分之一的学生认为他们是愿意还款的，但是由于缺乏资金最后选择违约；三分之一的学生认为没有按时还款的原因是忘记要还款；而认为不愿意还款和故意拖欠的学生仅有12%。数据反映几乎所有学生都是愿意还款的，但由于学生群体绝大部分的收入都来源于父母给予的生活费，以至于其没有资金偿还借款。部分学生虽然愿意还款却因为忘记，而没有按时还款，可见其缺乏良好的按时还款意愿，间接体现了诚信教育的不足。
2.大学生消费信贷与市场因素的分析。从市场的角度来看，大学生消费市场有着巨大价值，商业银行与各金融信贷机构为了抢占这一市场，争取客源，纷纷放低标准，是造成风险的原因之一。另外，由于我国校园信贷处于起步阶段，有较多的不足之处，对该方面的监管也不够完善，亦是影响消费信贷的风险因素。根据问卷，对于校园信贷将来的状态，超过一半的学生认为将会越来越普及，参与消费信贷的大学生也会越来越多，学生会慢慢接受这一市场；而将近15%的学生确认为由于需要的人群较少，认为大学生信贷消费没有什么生存空间。28%的学生表示不清楚。从数据可知，大学生消费信贷市场已经开始慢慢普及，高校学生大部分都是接受这一市场的。
对于大学生信贷消费市场高校学生们存在不同的态度，27.52%的学生持肯定态度，他们认为大学生在自己能够承受的能力范围内，提前积累自己的信用额度，有利于今后生活中形成良好的信用记录。23.64%的学生持有否定态度，他们的看法是大学生大多数都没有自己的收入来源，基本上的经济来源于父母，进行消费信贷后只会给父母造成负担，给自己带来不必要的麻烦。而48.84%的学生认为消费信贷有利有弊，持中立态度。
对于规范大学生信用消费市场，高校学生持有不同的看法。在调查的258人中，有65.50%的学生认为应该规范信贷工具，培养学生健康理财的意识；72.87%的学生认为应该完善相关法律法规，以规范信用消费市场；75.97%认为大学生应该控制消费欲望，做到理性消费；63.18%的学生认为各高校应该完善信用体制，加强大学生的信用意识；仅有33.33%的学生认为应该提高各信贷机构平台的门槛。
3.福州高校大学生消费信贷存在的问题。
从上述的调查分析中，反映出大学生消费信贷存在的几个问题。从信用的角度来分析，存在的问题有：第一，诚信教育的缺失。在调查中发现，部分高校的大学生并未意识到信贷消费与个人诚信道德之间存在的关系，诚信意识不够，存在有意延迟还款和不还款的行为。由此也可以看出我国高校和家庭对学生树立正確的价值观和消费观的教育不足。第二，高校大学生存在不健康的消费观念。各平台在给学生提供借款的同时放大了学生的消费欲望，给自身不够坚定，思想意识不够完善的同学带来了不良的引导。错误的价值观和消费观导致学生盲目的不合理的消费，最终没有能力偿还借款是导致大学生消费信贷的风险之一。第三，大学生收入来源的特殊性。根据调查数据显示高校大学生的大部分收入来源于父母给予的生活费。大学生的还贷情况受收入来源与收入的多少影响。
从市场的角度分析，存在的问题有：第一，设置门槛没有规范。市场对大学生这一客源竞争激烈，为了获取更多的学生市场，纷纷降低门槛，仅用两证与学籍信息即可办理。却没有对大学生的经济状况、还款能力进行贷前调查，给信贷业务带来较大的信用违约风险。第二，监管体系的不完善。目前我国关于大学生消费信贷的立法并不完善，存在较大的监管空缺。致使大学生信贷市场出现龙鱼混杂，信息不透明等问题。并且有一些不正规的借贷平台会将借款人的信息出售，使学生信息泄露，给学生带来一定的损失。
四、大学生消费信贷问题的对策
不良的消费容易阻碍大学生树立正确的消费观念，此类问题应该引起重视，找到有效的解决方法和途径。为了解决调查中发现的问题，依据数据分析得出的结果，从学生、学校、家庭、政府部门、信贷平台几个方面提出几个相应的对策。
1.学生自身方面。分析结果体现出当代大学生存在一定错误的消费观念，以及诚信的缺失等问题。这些问题要得到解决必须要给大学生们建立一个正确的消费观、人生观、价值观。这样才可以更好的预防大学生消费信贷风险的发生。树立正确的价值观和消费观，不仅可以有效地防范大学生消费信贷风险，更能提高大学生的自身素质和人生观。大学生缺乏正确的人生观和价值观不但给自己带来伤害，同时也给社会亲人朋友带来损失。2016年3月，郑州某高校大学生沉迷赌球用28位同学身份证在信贷平台借款，共计款项约60万，最终因无力还款跳楼自杀。大学生应该学会掌握消费的尺度，不可盲目的过度消费让自己陷入不断消费还款的循环过程中，更不可无视自身还款能力的行为，拒绝攀比，量力而行。只有树立正确的价值观和消费观才能更好地从本质上制止拖欠贷款和盲目消费的行为，保证信贷市场的安全性。还应该重视人格建设，拓展自身知识面，积极汲取有关方面的知识，加强自身的风险观念，树立风险防范意识。
2.学校方面。学校应重视学生的诚信教育与理财教育以及风险教育，帮助其树立健康的消费观念及诚信观念，以及积极的人生观和价值观。首先，学校作为教育主体，可以通过开设相关个人理财等相关课程，在校园文化中加入理财知识。也可以借助一些媒介实施反诈骗等宣传活动，加强信贷消费教育。其次，加强培养学生的道德教育树立正确的价值观和消费观是至关重要的。高校可以通过讲座、辩论、讨论等各种活动，也可举办相关主题晚会，在活动中以愉悦轻松的气氛帮助大学生树立健康的消费观念，崇尚科学消费，倡导他们学会开源节流，勤俭节约，提高学生的风险理念和理财能力。只有在学校的配合下，学生的诚信意识才能更进一步地加强，进而帮助完善校园消费信贷市场。学校还需增加辨识能力，避免“害人金融”入侵校园。当下学校，金融信贷的小广告随处可见，还需提升管理能力，把小广告清出校园，给学生一个清静的学习环境。完善信用体制，提高防范能力。另外，各领导干部机关应密切关注学生不正常的消费行为，关心学生的消费心理，及时发现存在的问题，并且及时提醒或制止。 3.家庭方面。家庭是每个人接触的最多也是接触的最早的团体，因此家庭教育对每个人来说是至关重要的，父母应教导孩子正确的观念。如果父母不重视孩子的教育发展，孩子也许就会因为这样而学坏。家长应该秉承着正确理性的消费观，养成勤俭持家的良好习惯，从小给孩子树立一个好榜样。家长在平时的生活中应该要多给孩子灌输正确理性的消费观念，加强有关财务方面的教育，树立健康的财务观念。并且，教育孩子在消费的时候学会独立并且能够理性的去思考，不与他人相互攀比，形成健康、理性的消费观。在教育孩子同时，家长还应该对孩子起到监督作用，及时了解孩子的消费状况，避免出现过度消费，欠下巨款的悲剧。
4.信贷平台方面。银行及P2P平台等金融机构必须健全大学生消费信贷的风险管理制度，建立风险预警机制，完善期间管理监督。贷前对用户的身份进行严格的审查，实行实名认证制度，提升信用水平和资金流动调查水平，并对其进行整理归类，信用过低的申请者则加入黑名单不予以贷款。加强贷后的跟踪与管理，对收集到的情况进行动态化管理，用预测分析的方式减低潜在风险。信贷平台应该注重行业的自律和监管，更好地体现自身的功能。业务群体具有特殊性，在对其从事金融服务的时候，做到符合法律法规，规章制度。具体来说，应该注意以下几点：第一，按照实际情况进行市场调查，整理分析大学生消费结构，推出符合大学生群体特色的产品，保证其针对性，提供其所需的服务。第二，充分了解其消费模式和消费热点，进行全方位的分析判断，再与其分析结果对应的商家联合，推出具有针对性的产品。最后，对于大学生应设立合理的贷款额度（小额），以及最低的利率，避免出现还不起利率的情况。
5.政府方面。信用建设的基础是法律，也是整个行业的标准。现阶段我国的校园消费信贷体制仍不健全，还需要社会各界的共同努力，其中关键便是由法律引领，严格依法办事，做到有法可依，有法必依。立法机关应加快消费信贷立法的步伐，严格把关规范金融机构和企业经营的运作，加强对消费群体的保护，尤其不能忽视在校学生这一特殊的群体的保护。新兴的网络借贷平台是一个重点，有关部门必须规范其行为，明确审核分界线，提高准入门槛。提升监管力量，坚决依法处理不合法，不合规的借贷平台。此外，还需完善个人信用评级体制，并且保护商业机密和消费者个人的隐私，加快完成个人征信体系，保护债权人合法权益，保障校园消费信贷体制的完善，同时也能够更好保障借款人的合法权益。
随着在大学生消费信贷环境的改善，信贷流程的规范，法律体制的构建，消费素质的不断提高，我国校园消费信贷局面将向着正确健康的方向前进。
参考文献：
[1]张兵权.大学生互联网消费信贷发展现状及对策研究[J].消费导刊，2016（4）：12-13.
[2]王瑜，范偉源.大学生消费信贷现状分析[J].河北软件技术学院学报，2016（18）：59-62.
[3]牟昱结，王献锐.高校金融发展现状及研究[J].中国管理信息化，2016（5）：144-145.
[4]石志红.大学生P2P网络借贷风险及其管理对策研究[J].现代商业，2016（23）：28-29.
[5]郭琳娜.大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析[J].中国市场，2015（16）：32-34.
关键词：大学生消费信贷 不良消费观 消费信贷意识
一、引言
由国家统计局发起的国民经济调查反映全国大学生数量正在不断增加，当前全国在校大学生已经将近3000万人，可见大学生校园消费市场前景十分可观。大学生群体有属于自己的消费优势，即社会需要他们的力量来进行创造再生产，他们是社会的新鲜血液，对于未来拥有较高的消费水平。虽然大学生群体仍有着没有固定社会收入来源的弊端，但不可以否定的是他们未来形势的优势，提前消费成了许多金融平台吸引大学生信贷的方式，蚂蚁花呗、京东白条、爱学贷、分期购等网贷平台正在大学校园悄然兴起。
但是，由于目前社会征信系统的不完善，有一部分大学生控制不住自己消费的欲望，不能正确看待校园信贷，消费之前没有认真考虑以至于到最后无法及时偿还信贷，不但影响了个人信誉，还致使银行出现了财务危机，在校园信贷出现大量坏账的初期便有了当初银监会叫停“信用卡业务”的事件。2016年以来，形形色色针对在校大学生的网络借贷平台和校园分期购物平台快速发展，但是由于缺乏相关规则的制约，“校园贷”不断出现各式各样的问题。大学生信贷问题已经引起了许多经济学者的关注。张兵权（2016）认为部分大学生存在着赤字消费，盲目消费，攀比消费等不正确的消费观念；银行等金融机构为了争夺大学生客源，主动降低门槛，导致信用风险剧增；并且监管体系的不完善也导致行业不健康发展。石志红（2016）对于大学生信贷是否对大学生有积极作用持肯定态度，其中重点是趋利避害，实施相应的风险管理制度，才能在现实社会中对大学生起到积极的作用，使信贷平台与学生实现共赢。
本文是以福州地区高校大学生为研究对象设计和发放调查问卷，获得第一手的数据，对获取的数据进行研究，以获得分析结果，剖析大学生在校园消费信贷中发现的问题。
二、福州高校大学生消费信贷调查的研究方法和样本特征
本调查采用的方法为随机抽样，样本为福州地区各大高校大学生，以发放问卷的形式，以阳光学院，福建师范大学，福建医科大学，福建中医药大学和福建师范大学协和学院等学校的同学回答作为收集数据的来源。调查期间发放问卷共计270份，经过筛选，收回的有效问卷共258份。
1.样本分布。
1.1年级分布。由于是随机抽样调查問卷以至于每个年级段的数量相差较多。大一、大二、大三、大四年级的分布为42人（16%）、12人（5%）、103人（40%）、101人（39%），总人数258人。
1.2性别分布。男女人数分别是118人和140人，男女比例为：0.84：1。
1.3学生专业分布。受访的学生来自不同的专业，有经济学28人（10.85%）、理学53人（20.54%）、工学19人（7.36%）、法学6人（2.33%）、文学2人（0.78%）、医学83人（32.17%）、艺术39人（15.12%）、其他28人（10.85%）。
2.学生经济状况。
2.1每月生活支出情况。根据调查数据显示，福州高校大学生每月生活支出的分布呈正态分布。其中，生活开支在一千元以下的为67人（25.97%）、一千到两千的为153人（59.30%）、两千到三千的为29人（11.24%）、三千元以上的为9人（3.49%）。
2.2收入来源情况。根据问卷可以发现，受访的学生的主要经济来源61.23%是父母资助及生活费，奖学金、助学金占16.94%和还有14.28%是来源于个人的兼职收入。
3.学生对于学生消费信贷了解的情况。
3.1不同大学生对信贷工具的了解情况。对学生对常见的信用卡业务了解的比较多，以及现在使用较为广泛的支付宝旗下的蚂蚁花呗也知道的比较多，分别占比23.12%和41.30%，表示这类信贷工具比较其他信贷工具更被人熟知。对于其他几项大学生信贷工具，从调查结果显示，学生们对其较为陌生，其中京东白条占比12.85%，趣分期占6.92%，爱学贷为5.93%以及9.88%的其他。
3.2学生网贷平台的吸引力。根据调查数据显示，26.11%的学生认为网络信贷平台申请方式简单的特点对他们最有吸引力，信用认证只需提供两证就可以得到贷款；27.37%的学生则认为贷款方法简便，通过手常用的APP对他们来说更有吸引力；17.47%的学生认为丰富网络信贷平台网站内容，不只局限于贷款扩大服务范围，提供理财知识与经验分享可以增加吸引力；19.16%的学生认为对于他们来说网贷平台更有吸引力的是网贷平台能够积累信用记录，为今后的购车购房等其他贷款提供了便利；9.89%的学生则认为网络信贷平台能够为他们提供更高额度的贷款更能吸引他们。
三、调查结果分析
统计数据反映，影响大学生消费信贷有两个主要因素，即信用因素和市场因素。其中信用因素包括大学生诚信教育的缺失以及大学生不良的消费观等；市场因素则包括信贷市场的信息及监管的不完善以及信贷平台间的不良竞争。这些因素存在着相互的联系，对大学生消费信贷不可或缺，也带来相应的风险。
1.大学生消费信贷与信用因素的分析。从调查统计分析结果显示，普遍大学生认为诚信体系的建立与大学生消费信贷有着紧密的联系，消费信贷能够体现诚信，与此同时也促进诚信体系的建立。然而在调查中却发现有部分学生有着不良消费观的现象，诚信教育明显缺失，为自身消费观的树立以及大学生消费信贷带来一定的影响。从问卷中可以发现，有20.55%的学生有办理并使用信用卡，且其中有2.33%的学生有违约记录，从数据来看，大学生的违约记录并不严重，绝大部分学生有着良好的还贷意识，但仍有少部分同学有着不及时还贷的现象。 通过数据分析统计后，发现有89.14%的学生认为如果使用消费信贷，他们不会违约；8.53%的学生认为自己会因为到期无力偿还借款而违约；2.33%的学生也认为自己会违约，即使有钱也会故意拖欠。由此可以看出当代大学生中，缺乏正确消费观、价值观的现象并不少见，从数据中也可以发现这个问题，这是高校大学生普遍存在的问题。根据调查数据显示，对于大学生不能按时还款的原因超过二分之一的学生认为他们是愿意还款的，但是由于缺乏资金最后选择违约；三分之一的学生认为没有按时还款的原因是忘记要还款；而认为不愿意还款和故意拖欠的学生仅有12%。数据反映几乎所有学生都是愿意还款的，但由于学生群体绝大部分的收入都来源于父母给予的生活费，以至于其没有资金偿还借款。部分学生虽然愿意还款却因为忘记，而没有按时还款，可见其缺乏良好的按时还款意愿，间接体现了诚信教育的不足。
2.大学生消费信贷与市场因素的分析。从市场的角度来看，大学生消费市场有着巨大价值，商业银行与各金融信贷机构为了抢占这一市场，争取客源，纷纷放低标准，是造成风险的原因之一。另外，由于我国校园信贷处于起步阶段，有较多的不足之处，对该方面的监管也不够完善，亦是影响消费信贷的风险因素。根据问卷，对于校园信贷将来的状态，超过一半的学生认为将会越来越普及，参与消费信贷的大学生也会越来越多，学生会慢慢接受这一市场；而将近15%的学生确认为由于需要的人群较少，认为大学生信贷消费没有什么生存空间。28%的学生表示不清楚。从数据可知，大学生消费信贷市场已经开始慢慢普及，高校学生大部分都是接受这一市场的。
对于大学生信贷消费市场高校学生们存在不同的态度，27.52%的学生持肯定态度，他们认为大学生在自己能够承受的能力范围内，提前积累自己的信用额度，有利于今后生活中形成良好的信用记录。23.64%的学生持有否定态度，他们的看法是大学生大多数都没有自己的收入来源，基本上的经济来源于父母，进行消费信贷后只会给父母造成负担，给自己带来不必要的麻烦。而48.84%的学生认为消费信贷有利有弊，持中立态度。
对于规范大学生信用消费市场，高校学生持有不同的看法。在调查的258人中，有65.50%的学生认为应该规范信贷工具，培养学生健康理财的意识；72.87%的学生认为应该完善相关法律法规，以规范信用消费市场；75.97%认为大学生应该控制消费欲望，做到理性消费；63.18%的学生认为各高校应该完善信用体制，加强大学生的信用意识；仅有33.33%的学生认为应该提高各信贷机构平台的门槛。
3.福州高校大学生消费信贷存在的问题。
从上述的调查分析中，反映出大学生消费信贷存在的几个问题。从信用的角度来分析，存在的问题有：第一，诚信教育的缺失。在调查中发现，部分高校的大学生并未意识到信贷消费与个人诚信道德之间存在的关系，诚信意识不够，存在有意延迟还款和不还款的行为。由此也可以看出我国高校和家庭对学生树立正確的价值观和消费观的教育不足。第二，高校大学生存在不健康的消费观念。各平台在给学生提供借款的同时放大了学生的消费欲望，给自身不够坚定，思想意识不够完善的同学带来了不良的引导。错误的价值观和消费观导致学生盲目的不合理的消费，最终没有能力偿还借款是导致大学生消费信贷的风险之一。第三，大学生收入来源的特殊性。根据调查数据显示高校大学生的大部分收入来源于父母给予的生活费。大学生的还贷情况受收入来源与收入的多少影响。
从市场的角度分析，存在的问题有：第一，设置门槛没有规范。市场对大学生这一客源竞争激烈，为了获取更多的学生市场，纷纷降低门槛，仅用两证与学籍信息即可办理。却没有对大学生的经济状况、还款能力进行贷前调查，给信贷业务带来较大的信用违约风险。第二，监管体系的不完善。目前我国关于大学生消费信贷的立法并不完善，存在较大的监管空缺。致使大学生信贷市场出现龙鱼混杂，信息不透明等问题。并且有一些不正规的借贷平台会将借款人的信息出售，使学生信息泄露，给学生带来一定的损失。
四、大学生消费信贷问题的对策
不良的消费容易阻碍大学生树立正确的消费观念，此类问题应该引起重视，找到有效的解决方法和途径。为了解决调查中发现的问题，依据数据分析得出的结果，从学生、学校、家庭、政府部门、信贷平台几个方面提出几个相应的对策。
1.学生自身方面。分析结果体现出当代大学生存在一定错误的消费观念，以及诚信的缺失等问题。这些问题要得到解决必须要给大学生们建立一个正确的消费观、人生观、价值观。这样才可以更好的预防大学生消费信贷风险的发生。树立正确的价值观和消费观，不仅可以有效地防范大学生消费信贷风险，更能提高大学生的自身素质和人生观。大学生缺乏正确的人生观和价值观不但给自己带来伤害，同时也给社会亲人朋友带来损失。2016年3月，郑州某高校大学生沉迷赌球用28位同学身份证在信贷平台借款，共计款项约60万，最终因无力还款跳楼自杀。大学生应该学会掌握消费的尺度，不可盲目的过度消费让自己陷入不断消费还款的循环过程中，更不可无视自身还款能力的行为，拒绝攀比，量力而行。只有树立正确的价值观和消费观才能更好地从本质上制止拖欠贷款和盲目消费的行为，保证信贷市场的安全性。还应该重视人格建设，拓展自身知识面，积极汲取有关方面的知识，加强自身的风险观念，树立风险防范意识。
2.学校方面。学校应重视学生的诚信教育与理财教育以及风险教育，帮助其树立健康的消费观念及诚信观念，以及积极的人生观和价值观。首先，学校作为教育主体，可以通过开设相关个人理财等相关课程，在校园文化中加入理财知识。也可以借助一些媒介实施反诈骗等宣传活动，加强信贷消费教育。其次，加强培养学生的道德教育树立正确的价值观和消费观是至关重要的。高校可以通过讲座、辩论、讨论等各种活动，也可举办相关主题晚会，在活动中以愉悦轻松的气氛帮助大学生树立健康的消费观念，崇尚科学消费，倡导他们学会开源节流，勤俭节约，提高学生的风险理念和理财能力。只有在学校的配合下，学生的诚信意识才能更进一步地加强，进而帮助完善校园消费信贷市场。学校还需增加辨识能力，避免“害人金融”入侵校园。当下学校，金融信贷的小广告随处可见，还需提升管理能力，把小广告清出校园，给学生一个清静的学习环境。完善信用体制，提高防范能力。另外，各领导干部机关应密切关注学生不正常的消费行为，关心学生的消费心理，及时发现存在的问题，并且及时提醒或制止。 3.家庭方面。家庭是每个人接触的最多也是接触的最早的团体，因此家庭教育对每个人来说是至关重要的，父母应教导孩子正确的观念。如果父母不重视孩子的教育发展，孩子也许就会因为这样而学坏。家长应该秉承着正确理性的消费观，养成勤俭持家的良好习惯，从小给孩子树立一个好榜样。家长在平时的生活中应该要多给孩子灌输正确理性的消费观念，加强有关财务方面的教育，树立健康的财务观念。并且，教育孩子在消费的时候学会独立并且能够理性的去思考，不与他人相互攀比，形成健康、理性的消费观。在教育孩子同时，家长还应该对孩子起到监督作用，及时了解孩子的消费状况，避免出现过度消费，欠下巨款的悲剧。
4.信贷平台方面。银行及P2P平台等金融机构必须健全大学生消费信贷的风险管理制度，建立风险预警机制，完善期间管理监督。贷前对用户的身份进行严格的审查，实行实名认证制度，提升信用水平和资金流动调查水平，并对其进行整理归类，信用过低的申请者则加入黑名单不予以贷款。加强贷后的跟踪与管理，对收集到的情况进行动态化管理，用预测分析的方式减低潜在风险。信贷平台应该注重行业的自律和监管，更好地体现自身的功能。业务群体具有特殊性，在对其从事金融服务的时候，做到符合法律法规，规章制度。具体来说，应该注意以下几点：第一，按照实际情况进行市场调查，整理分析大学生消费结构，推出符合大学生群体特色的产品，保证其针对性，提供其所需的服务。第二，充分了解其消费模式和消费热点，进行全方位的分析判断，再与其分析结果对应的商家联合，推出具有针对性的产品。最后，对于大学生应设立合理的贷款额度（小额），以及最低的利率，避免出现还不起利率的情况。
5.政府方面。信用建设的基础是法律，也是整个行业的标准。现阶段我国的校园消费信贷体制仍不健全，还需要社会各界的共同努力，其中关键便是由法律引领，严格依法办事，做到有法可依，有法必依。立法机关应加快消费信贷立法的步伐，严格把关规范金融机构和企业经营的运作，加强对消费群体的保护，尤其不能忽视在校学生这一特殊的群体的保护。新兴的网络借贷平台是一个重点，有关部门必须规范其行为，明确审核分界线，提高准入门槛。提升监管力量，坚决依法处理不合法，不合规的借贷平台。此外，还需完善个人信用评级体制，并且保护商业机密和消费者个人的隐私，加快完成个人征信体系，保护债权人合法权益，保障校园消费信贷体制的完善，同时也能够更好保障借款人的合法权益。
随着在大学生消费信贷环境的改善，信贷流程的规范，法律体制的构建，消费素质的不断提高，我国校园消费信贷局面将向着正确健康的方向前进。
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