论文部分内容阅读
万能险是在早期传统寿险基础上改进而来的，实质上还是寿险，之所以冠以“万能”，是因为万能寿险被赋予了保额设置、调整灵活，保费缴纳灵活，保单账户领取灵活，额外保障附加方便等特点，从而容易实现保障功能的灵活性和多元化。
另外，万能险保单账户相比传统保单更加透明，操作更加人性化。这样既相应地拓宽了购买人群，也给人们的保障规划带来了便利。所以，不必把万能险跟传统寿险孤立开来甚至对立起来看或比较，我们在谈万能时，甚至可以把它看成一个保障规划平台来理解。
平常所说的万能，往往并非单指万能寿险，通常是指保险方案。即由万能寿险附加其它险种而设计出来的保障方案，因为不同的险种组合和设计又可以产生不同的保障及附加功能，达到实现保障功能的多元化的目的。万能寿险即使不附加其它险种，因为它保额的可调整性、缴费灵活及其它特点也使得它的功能具有可调性。
比如，我们可以设计出平常所说的终身寿险、定期寿险、终身重疾险、定期重疾险、少儿基金险、养老险等保障方案。换个角度来讲，你既可以用万能方案设计出纯消费型的保障，也可以设计出具备储蓄功能的保障。而且，设计起来非常灵活和方便，主动权掌握在客户手里，因为保费的缴交和安排是由客户掌控的。
万能险好像面粉
我不妨打个不十分恰当的比方来帮助理解万能险：
我们把万能寿险看成面粉，面粉本身不添加任何东西，因为做法不一样可以做出很多东西，比如可以做面条、馒头等。另外，让面粉做主料，当我们把面粉添加别的辅料的时候，又可以做出别的东西，如可以单独添加不同的肉类；可以单独添加不同的蔬菜；也可以同时添加肉和蔬菜的做法等从而形成不同的食品。
那些肉或蔬菜，就可以看成经常和万能寿险附加在一起的险种，如重疾险、意外险、医疗险等。不同的做法就构成不同的设计方法，主要是指保额设置、交费额度、年限以及险种组合等，面粉或其它添加料数量的多少，就可以看成万能寿险和附加险的额度。
万能寿险就像面粉一样，既可以单独使用，也可以和其它附加险配合着一起使用。从而形成不同保障功能，满足不同的人群或者同一个人的不同人生阶段的保障需求。
面粉也好，肉也好，菜也好，都是用钱买来的，那就是保费。最后结果怎么样，感觉怎么样，因人而易，各取所需。掏出钱来买到你最需要的就行。
初始费用并非万能险所特有
万能险具备账户透明的特点，为了实现账户清晰明了，自然就要定义出一些概念来。其中有个初始费用的概念，它是属于保险公司承保后的运作管理费用，很多人误以为这是万能险才有的。
实际上，其它非万能险产品也有这笔费用，只是传统险没专门提出这个概念，笼统地含到保费中了。有过传统险退保经历，尤其是投保后两三年内就退保的人，就一定能明显地感受到那笔“初始”费用的存在；而且，也可以从那些具有现金价值的险种观察得出来，不然头两三年的现金价值怎么跟保费那样相差悬殊呢。还有，其实也不存在万能险初始费用高的说法，跟以往同功能的传统险相比，实际上还低了，有时甚至可以低很多。
万能险投资收益稳健但不可能很高
万能险具备一定的投资性，这点准确地说，可以理解成一种具备抵御通货膨胀和免税功能的储蓄，个人账户有保底年收益，很稳健。尽管它的收益上不封顶，正因为它的稳健和无风险决定了不可能有很高的回报。收益也要结合各保险公司的经营状况、公司实力和信用以及经济大环境。而且，它的回报既需要一定的投资，也要结合一定年限，是一种中长期投资。再提醒一下，保费并非全部用来投资，是先扣除相应的各种保险管理费用后进入投资账户 (各公司可能叫法不一样，有的叫个人账户，有的叫保单账户)。
万能险计划书中只有保底收益是可靠的
万能险其中的一个特点就是客户的个人账户保险公司承诺年保底收益，长远来讲，这个保底收益对你的保障成本还是有些影响的。目前各大保险公司都推出万能险方案，目前年保底收益多定在2%上下，各公司之间似乎相差悬殊（如有的2.5%、有的1.75%）。
各公司的保险计划书中在个人账户栏都列出高、中、低三栏，除了低档那栏外，中、高均是保险公司预计的，不一定可靠。每个公司的预计风格也不一样，有的张扬，有的保守。我们在使用万能险方案时，多会是万能寿险附加其它健康险或意外险之类的，多花心思在自己的保障需求设计和保障条款上。
万能险并没有到了年老后个人账户的钱会被扣光的必然性
似乎很多人有这个想法，这纯粹是对万能的误解。
万能险使用自然费率，简单点说，总体上随着人的年龄自然增加，保障费率也不断提高，而传统险是使用均衡费率。我觉得前者比较合理，让人更有机会在青壮年时期以较少的保费来设置较高的保障额度从而满足家庭风险需求。
客户交的保费扣除一些管理费和风险保障费用后就进入客户的个人账户。当你停止缴交保费或者缴交不足时，如果保险公司还承担着原先数额的风险保障，就还得从个人账户里扣钱。
目前市场上的万能险一般都分为A、B两款产品。对于万能Ａ款，保险公司承担的风险保障额度是客户设置保额与个人账户的差值，当个人账户的数额大于或等于设定保额时，保险公司将不再扣除风险保障费用，自然也就不存在个人账户一定被扣干净的情况了。在使用万能时，不少人在保费不高的情况下基于保障需求会把保额设置的较高，基于这点，在一段期间后如果不是出于必要并增加保费的话，是有必要将保额调整下来。否则，长期地维持较高的风险保障额度很有可能吃光个人账户。
对于万能Ｂ款，因为它的赔付是个人账户价值加上风险保额，保险公司承担的风险保障额度一直都是客户设定的保额。自然，随着年龄增大，风险费率的不断提高，越往后扣除的费用也越高越多。所以，一般来讲在适当时候，有必要将保额调整下来。否则很可能个人账户的钱还不够扣。
总之，个人账户被扣了钱是因为保险公司为你在承担着额外赔付的风险保障，并非是万能的错或缺陷。
投保人要充分利用“保额调整”功能
被保险人一般都愿意将保额调得尽量高，这无可非议。但等到你年纪大了，快退休了，家庭责任已经很少了，其实就要将额度调下来。举简单的例子来讲：
你，男性，家里的经济支柱，今年30岁，孩子2岁，如果您今年发生风险，您至少应该为家人准备到孩子22岁独立，即一共20年的所有费用。
过了10年，你40岁时，孩子那时就12岁了，如果那时发生风险，您至少应该为家人准备10年的费用就够了。
又过了10年，您50岁了，孩子那时就22岁了，可能已经工作了，对您的经济依赖可能就不需要了。您那时若发生风险，只要别给孩子添负担就行了。
这样看，是不是年龄越大，发生风险时需要留给家人的费用就可以越少了。买寿险时额度应尽量考虑到家庭的实际需求，只要满足家人的需求就可以了。就和买房子一样，谁都想买个面积三、四百平方米的大房子，但是一般普通的家庭还是100平方米左右就可以了。
万能险最基本的功能仍然是保障
万能险具备保费缴交灵活，保额调整灵活、附加灵活、领取灵活的特点，给客户的确带来了不少方便和实惠。投保的最基本的、首要的目的是为了获取保障，买个相对放心，那些灵活性是为了让客户更方便、更有效地实现自己的人生保障需求。保额的调整要有的放矢，不要为了调整而调整。
比如，有些公司的个别不良代理人在设计计划书时，利用保额可调特点和客户关注个人账户收益的逐利心理，在客户不太明了甚至完全不知情的情况下，过早地将保险公司承担的风险保额调得很低，这样给客户制造出收益好、回报快的假象而促成保单。这样做是非常不可取也是不负责任的。 (作者系中国人寿深圳分公司专业保险代理人sshover@hotmail.com)
另外，万能险保单账户相比传统保单更加透明，操作更加人性化。这样既相应地拓宽了购买人群，也给人们的保障规划带来了便利。所以，不必把万能险跟传统寿险孤立开来甚至对立起来看或比较，我们在谈万能时，甚至可以把它看成一个保障规划平台来理解。
平常所说的万能，往往并非单指万能寿险，通常是指保险方案。即由万能寿险附加其它险种而设计出来的保障方案，因为不同的险种组合和设计又可以产生不同的保障及附加功能，达到实现保障功能的多元化的目的。万能寿险即使不附加其它险种，因为它保额的可调整性、缴费灵活及其它特点也使得它的功能具有可调性。
比如，我们可以设计出平常所说的终身寿险、定期寿险、终身重疾险、定期重疾险、少儿基金险、养老险等保障方案。换个角度来讲，你既可以用万能方案设计出纯消费型的保障，也可以设计出具备储蓄功能的保障。而且，设计起来非常灵活和方便，主动权掌握在客户手里，因为保费的缴交和安排是由客户掌控的。
万能险好像面粉
我不妨打个不十分恰当的比方来帮助理解万能险：
我们把万能寿险看成面粉，面粉本身不添加任何东西，因为做法不一样可以做出很多东西，比如可以做面条、馒头等。另外，让面粉做主料，当我们把面粉添加别的辅料的时候，又可以做出别的东西，如可以单独添加不同的肉类；可以单独添加不同的蔬菜；也可以同时添加肉和蔬菜的做法等从而形成不同的食品。
那些肉或蔬菜，就可以看成经常和万能寿险附加在一起的险种，如重疾险、意外险、医疗险等。不同的做法就构成不同的设计方法，主要是指保额设置、交费额度、年限以及险种组合等，面粉或其它添加料数量的多少，就可以看成万能寿险和附加险的额度。
万能寿险就像面粉一样，既可以单独使用，也可以和其它附加险配合着一起使用。从而形成不同保障功能，满足不同的人群或者同一个人的不同人生阶段的保障需求。
面粉也好，肉也好，菜也好，都是用钱买来的，那就是保费。最后结果怎么样，感觉怎么样，因人而易，各取所需。掏出钱来买到你最需要的就行。
初始费用并非万能险所特有
万能险具备账户透明的特点，为了实现账户清晰明了，自然就要定义出一些概念来。其中有个初始费用的概念，它是属于保险公司承保后的运作管理费用，很多人误以为这是万能险才有的。
实际上，其它非万能险产品也有这笔费用，只是传统险没专门提出这个概念，笼统地含到保费中了。有过传统险退保经历，尤其是投保后两三年内就退保的人，就一定能明显地感受到那笔“初始”费用的存在；而且，也可以从那些具有现金价值的险种观察得出来，不然头两三年的现金价值怎么跟保费那样相差悬殊呢。还有，其实也不存在万能险初始费用高的说法，跟以往同功能的传统险相比，实际上还低了，有时甚至可以低很多。
万能险投资收益稳健但不可能很高
万能险具备一定的投资性，这点准确地说，可以理解成一种具备抵御通货膨胀和免税功能的储蓄，个人账户有保底年收益，很稳健。尽管它的收益上不封顶，正因为它的稳健和无风险决定了不可能有很高的回报。收益也要结合各保险公司的经营状况、公司实力和信用以及经济大环境。而且，它的回报既需要一定的投资，也要结合一定年限，是一种中长期投资。再提醒一下，保费并非全部用来投资，是先扣除相应的各种保险管理费用后进入投资账户 (各公司可能叫法不一样，有的叫个人账户，有的叫保单账户)。
万能险计划书中只有保底收益是可靠的
万能险其中的一个特点就是客户的个人账户保险公司承诺年保底收益，长远来讲，这个保底收益对你的保障成本还是有些影响的。目前各大保险公司都推出万能险方案，目前年保底收益多定在2%上下，各公司之间似乎相差悬殊（如有的2.5%、有的1.75%）。
各公司的保险计划书中在个人账户栏都列出高、中、低三栏，除了低档那栏外，中、高均是保险公司预计的，不一定可靠。每个公司的预计风格也不一样，有的张扬，有的保守。我们在使用万能险方案时，多会是万能寿险附加其它健康险或意外险之类的，多花心思在自己的保障需求设计和保障条款上。
万能险并没有到了年老后个人账户的钱会被扣光的必然性
似乎很多人有这个想法，这纯粹是对万能的误解。
万能险使用自然费率，简单点说，总体上随着人的年龄自然增加，保障费率也不断提高，而传统险是使用均衡费率。我觉得前者比较合理，让人更有机会在青壮年时期以较少的保费来设置较高的保障额度从而满足家庭风险需求。
客户交的保费扣除一些管理费和风险保障费用后就进入客户的个人账户。当你停止缴交保费或者缴交不足时，如果保险公司还承担着原先数额的风险保障，就还得从个人账户里扣钱。
目前市场上的万能险一般都分为A、B两款产品。对于万能Ａ款，保险公司承担的风险保障额度是客户设置保额与个人账户的差值，当个人账户的数额大于或等于设定保额时，保险公司将不再扣除风险保障费用，自然也就不存在个人账户一定被扣干净的情况了。在使用万能时，不少人在保费不高的情况下基于保障需求会把保额设置的较高，基于这点，在一段期间后如果不是出于必要并增加保费的话，是有必要将保额调整下来。否则，长期地维持较高的风险保障额度很有可能吃光个人账户。
对于万能Ｂ款，因为它的赔付是个人账户价值加上风险保额，保险公司承担的风险保障额度一直都是客户设定的保额。自然，随着年龄增大，风险费率的不断提高，越往后扣除的费用也越高越多。所以，一般来讲在适当时候，有必要将保额调整下来。否则很可能个人账户的钱还不够扣。
总之，个人账户被扣了钱是因为保险公司为你在承担着额外赔付的风险保障，并非是万能的错或缺陷。
投保人要充分利用“保额调整”功能
被保险人一般都愿意将保额调得尽量高，这无可非议。但等到你年纪大了，快退休了，家庭责任已经很少了，其实就要将额度调下来。举简单的例子来讲：
你，男性，家里的经济支柱，今年30岁，孩子2岁，如果您今年发生风险，您至少应该为家人准备到孩子22岁独立，即一共20年的所有费用。
过了10年，你40岁时，孩子那时就12岁了，如果那时发生风险，您至少应该为家人准备10年的费用就够了。
又过了10年，您50岁了，孩子那时就22岁了，可能已经工作了，对您的经济依赖可能就不需要了。您那时若发生风险，只要别给孩子添负担就行了。
这样看，是不是年龄越大，发生风险时需要留给家人的费用就可以越少了。买寿险时额度应尽量考虑到家庭的实际需求，只要满足家人的需求就可以了。就和买房子一样，谁都想买个面积三、四百平方米的大房子，但是一般普通的家庭还是100平方米左右就可以了。
万能险最基本的功能仍然是保障
万能险具备保费缴交灵活，保额调整灵活、附加灵活、领取灵活的特点，给客户的确带来了不少方便和实惠。投保的最基本的、首要的目的是为了获取保障，买个相对放心，那些灵活性是为了让客户更方便、更有效地实现自己的人生保障需求。保额的调整要有的放矢，不要为了调整而调整。
比如，有些公司的个别不良代理人在设计计划书时，利用保额可调特点和客户关注个人账户收益的逐利心理，在客户不太明了甚至完全不知情的情况下，过早地将保险公司承担的风险保额调得很低，这样给客户制造出收益好、回报快的假象而促成保单。这样做是非常不可取也是不负责任的。 (作者系中国人寿深圳分公司专业保险代理人sshover@hotmail.com)