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确定一个恰当的存期是个很有学问的难题，一般人很难做到。但有一个简便又较为有效的解决方法就是“对分储蓄法”，即将较为大笔的存款对分为多笔数额较小的存款，然后根据自己对再次升息的预期而选择存款期限。
今年3月18日、5月19日以及7月21日的三次银行加息，在很大程度上表明中国已处于加息周期。
银行加息，对居民的储蓄理财，特别是打理定期存款有较大的影响。储蓄投资者要及时改变和调整理财思路和方式，使其适应银行加息的变化。从目前各期限定期存款利率水平状况来看，在加息之际，合理打理定期存款要注意4个要点。
要点之1：一次提前支取后转存划算
2006年8月19日，银行加息。银行客户钟安庆将已存了4个月的20万元1年期定期存款，提前支取转存，银行对于此前的4个月只能按活期计息，那么他的利息收入损失了817元（升息前1年期定期存款存了4个月的税后利息1200元减去活期税后利息383元）。而转存后增加的税后利息却只有432元。如此看来，这么一转存，钟安庆吃力不讨好，反而损失了385元的利息（817-432元）。因此，升息时，定期存款提前支取后转存，并不是不对，但关键是要算计一番，看看是否合算。
而另一银行客户李娟，根据银行财富中心的工作人员提供的“1年期以上的定期存款盈亏临界天数表（见表1）”，认为她有一笔定期存款转存划算。于是就将这笔已存了2个月的20 万元１年期定期存款提前支取并继续转存为1年期定期存款，由于存期只有2个月，提前支取的利息损失仅为408 元（升息前1年期定期存款存了2个月的税后利息600 元减去2个月活期利息192 元），而转存后增加的利息为24 元（利率调整后增收利息432 元减去损失的利息408 元），如此看来，李娟选择转存是正确且有利可图的。
经过2004 年10 月29 日以及2006 年8月19 日的银行两次加息定期存款转存的经历，许多银行客户都明白了是否将存款提前支取后再存储，要根据原有存款的金额大小、存期以及距离到期日的时间来决定，切不可盲目提前支取后再存，以避免利息损失。可以根据“原存款到期后的收益=转存收益”这个等式，来确定原有的存款存了多少天后提前支取转存才划算。计算这个不亏不赚的存款临界天数的公式如下：
存款金额×升息前定期存款利率×存款期限＝存款金额×(升息后的活期存款利率÷360 ×临界天数)+ 存款金额×[升息后的定期存款利率÷360 天×(360 ×存款期限－临界天数)
简化后的公式为：
升息前定期存款利率×存款期限＝升息后的活期存款利率×临界天数+升息后的定期存款利率×(360 ×存款期限－临界天数)
据以上公式就可确定不亏不赚的存款盈亏临界天数。若已存天数大于这个天数，就不要转存；若已存天数小于这个天数，就可转存赚取更多的利息。
要点之2：连续提前支取转存亏本
2007 年3月18 日，银行又加息了。此时，银行客户曾丽明手中的一笔2年期10 万元的定期存款，是1月8日开户的，距3月18 日才存了68 天，少于2年期定期存款盈亏临界天数75 天（见表2）。于是曾丽明就将这笔10 万元的定期存款提前支取后又转存2年期。
可不久后的5月19 日，银行又加息了。曾丽明又根据2年期定期存款的盈亏临界天数（见表3），毫不迟疑地又将上述这笔2年期10 万元的定期存款提前支取转存。可如此一折腾，她的这笔存款已经有128 天委屈地吃着活期存款利息。
据此，银行理财师给曾丽明细算了一笔账。假设这笔10 万元的定期存款都不提前支取，那么它应于2009 年3月18 日到期，所得利息为：3.06%×2×10 万元＝7120 元。可连续两次提前支取后，在相同时间内（即到2009 年3月18 日），这笔10 万元的定期存款收益：
10 万元×[128 天×（活期利率0.72%÷360 天）＋（720 天－128 天）×（2年期存款利率3.69%÷360 天）]=6324 元。
可见，连续两次转存后的收益，反而比不转存少了796 元。事后，曾丽明感叹：我真是聪明反被聪明误，不要说转存损失了近800 元，还要花费去银行办理转存的精力和几十元的打的费用，真是冤死了。
要点之3：不用本息滚动转存法
让存款利滚利、息生息，这是许多人投资储蓄存款时所追求的效果。作为奉行保守理财的储蓄投资热衷者老赵，也是这么想和这么做的，他总是将存款分期定存，在存款第一次到期后，又将本息存为定期存款，如此循环，俗称为本息滚动转存法。
本息滚动转存的做法，在上世纪90 年代初的存款高利率时代比较划算，因此是一种使金融资产增值的好办法。以1993 年7月1日新调升的银行存款利率为例，当时1年期、2年期、3年期的储蓄定期存款利率分别是10.98% 、11.70% 、12.24% 。当年的老赵将3年内不动用的10 万元存款，“明智”地先存上2年后，再连本带息转存1年。如此，他取得的利息收益是36949.32 万元[（100000 元×
11.70%×2年）+（100000 元×10.98%×2年）×10.98%×1年]。若老赵将存款直接存为3年，则10 万元的存款到期时的利息收入为36720 元，少收益了229.32 元。
但随着2006 年前的连续几年的降息，银行定期存款利率逐渐回落，本息滚动转存的做法不划算了。利率水平越低，本息滚动转存法产生的收益趋低。在低利率水平下，本息滚动转存法收益甚至低于“直接定期存款法”的收益。存款利率越低，这种做法的损失就更为严重。
因此，要明确知道，对储蓄收益来说，4个半年绝不等于1个2 年，3个1年绝不等于1个3年。在2006 年8月19 日加息后的低利率水平下，以20 万元存款为例，在扣除利息税的情况下，3年期（年利率3.69% ）的20 万元定期存款可得利息17712 元；若将20 万元先存2年（年利率3.06% ）后，再将本息转存1年（年利率2.52% ），所得的利息是14021 元，比直接存3年少收益3691 元。再如，20 万元直接存5年（年利率4.14% ）得税后利息33120 元；而将20 万元先存2年再存3年，则税后利息为28371 元，少收益4749 元。
再以今年5月19 日升息后的利率水平为例，在扣除利息税的情况下，3年期（年利率4.41% ）的20 万元定期存款可得利息21168 元；若将20 万元先存2年（年利率3.69% ）后，再将本息转存1年（年利率3.06% ），所得的利息是16993 元，比直接存3年少收益4175 元。再如，20 万元直接存5年（年利率4.95% ）得税后利息39600 元；而将20 万元先存2年再存3年，则税后利息为34226 元，少收益5374 元。
要点之4：尽量向半年以上的储种靠拢
银行储蓄产品种类的选择，对储蓄存款收益的影响最大。从此前的3次加息来看，活期存款利率没有升，定期3个月的存款利率仅是微升。因此，从提高存款收益的角度来看，应将存款尽量向半年以上的储种靠拢，也就是说“存期要就长”。因为，尽管加息了，但还是处于低利率时代，在低利率时代，存期越长，利率越高，收益越好。
但就长也不是越长越好。因为，目前我国还有加息空间。在10 个月内，连续加息3次，而且近期的加息预期越来越强烈，表明我国正处于加息周期。在加息周期中，若是将存款存期定得过长，那么下次加息时，你的存款又没有到期，就会处于进退两难的境地，提前支取损失利息，不提前支取又眼睁睁地看着自己的存款不能享受更高利率。因此，你应根据自己对银行再次加息的可能与时间的估算来决定存款存多长时间，以便使存款既能享受目前的较高利率，又能及时赶上下次升息的时机，让储蓄存款始终享受着更高利率。
确定一个恰当的存期是个很有学问的难题，一般人很难做到。但有一个简便又较为有效的解决方法就是“对分储蓄法”，即将较为大笔的存款对分为多笔数额较小的存款，然后根据自己对再次升息的预期而选择存款期限。
比如，你若断定在半年之内必会再次升息，那么你就将大额存款化为数额对等的多笔存款（比如是6笔），将这6笔存款都定为同样期限，等银行再次升息时，你就将其中的一半存款（比如是3笔）提前支取后又存为定期存款，以让这部分存款及时享受较高利率。而原先存入的3笔定期存款继续让其存到到期日。如此，既确保了存款的灵活性，又能取得较为中立的收益水平，不会吃亏。
另外，对于已经存立的定期存款，在碰到加息时，也充分利用定期存款的部分提前支取功能，将定期存款提前支取一半，将支取的一半重新存入，以享受新的较高利率；而未支取的另一半存款，照样可以享受原定期存款利率。如此，也能取得中立的收益水平。
寻找收益随升息水涨船高的产品
金 盛
在升息周期中，许多理财之人都想让自己的理财产品受益，随着银行升息而能水涨船高。从目前来看，有货币市场基金、人民币理财产品、贷款型信托产品、浮动利息国债4款理财产品，会随着银行加息而提高收益。
货币市场基金
加息有利于货币市场基金提高收益。利息收入，是货币市场基金收益的主要来源。银行升息后，市场利率会越走越高，货币市场基金的收益率也水涨船高。
我国的货币市场基金的投资范围主要是短期债券（含央行票据）、银行存款和回购协议、大额转让定期存单、银行承兑汇票、商业承兑汇票等流动性良好、期限在一年以内的短期金融工具，其中相当大比例的资产投资于银行的定期存款。银行加息，定期存款收益直接提高。这直接致使货币市场基金的收益也提高。
另一方面，央行上调存款基准利率，将引发银行间拆借市场各拆借品种的利率上升，定期存款和一年期央行票据利率将随之上涨，这将较好地提高货币基金收益，从而使得货币市场基金成为加息的赢家。
此外，随着我国进入加息周期，市场资金成本将逐步上升，企业利润因此受影响，最终不利于股票市场表现，对股票基金和债券基金的负面影响将越来越明显，资金将更多地从其他渠道流入货币市场。
如此，货币市场基金就能将新进的申购资金投资加息后收益率更高的短期债券享受市场利率上升带来的收益率增长。从实际情况来看，央行最近几次加息都带动了货币市场基金收益率的显著提升。
人民币理财产品
事实上，近期银行推出的人民币理财产品，其收益就明显高于往年的理财产品。所以，在目前加息周期内，建议买短期的固定收益型理财产品。
人民币理财产品是以银行间债券市场的国债、金融债券和央行票据以及其他政策许可的低风险金融资产为基础资产，以基础资产收益为保证，运用专业投资理财工具和风险管理方法，通过产品组合与创新，面向客户发行的预期收益好、信用程度高、风险低的金融理财产品。由于银行将理财产品筹集的资金主要投向银行间债券市场，其收益一般都将高于同期的银行存款利率。因此，银行升息，也必将提高人民币理财产品的收益。
目前银行推出的理财产品主要分为两大类，一类是固定收益型的，另外一类是浮动收益型的。一般来说，银行固定收益型理财产品收益率，在设计时是参考银行同期存款利率，银行加息，银行存款收益提高；相应的，固定收益型理财产品收益率也跟着升息水涨船高的。因此，每次银行升息之后，银行新推的银行理财产品收益也会提高。
事实上，近期银行推出的人民币理财产品，其收益就明显高于往年的理财产品。所以，在目前加息周期内，建议买短期的固定收益型理财产品。浮动利率的理财产品收益也随加银行加息提高，例如，中信银行曾推出浮动收益类型理财产品，该产品以一年定期存款利率为基准利率、再加上0.55个百分点，如果存款利率上升，则投资者所获得的投资收益也随之上升。
浮动利息债券
它是与固定利率债券相对应的一种债券，它是指发行时规定债券利率随市场利率定期浮动的债券，也就是说，债券利率在偿还期内可以进行变动和调整。
在现在有的债券交易品种中，能抵抗升息风险的只有两类：一是存续期较短的固定利息债券：二是浮动利息债券。相对于固定利息债券而言，浮动利息债券的收益由于随利息浮动，其想象空间和投资价值显然更大。
浮动利率债券，是与固定利率债券相对应的一种债券，它是指发行时规定债券相对应的一种债券，它是指发行时规定债券利率随市场利率定期浮动的债券，也就是说，债券利率在偿还期浮动的债券，也就是说，债券利率在偿还期内可以进行变动和调整。浮动利率债券往往是中长期债券。浮动利率债券的利率通常根据地市场基准利率（一般是1年定期存款的利息）加上一定的得差来确定。如代码为010004的浮动利率债券，约定的息差是0.62，在2007年5月23日的付息中就是以2.87%的利率支付，即当时1年期定期存款利率2.25%+0.62=2.87%。这样的国债可以随加息周期而受益。
浮动利率债券的种类较多，如规定有利率浮动上、下限的浮动利率债券，规定利率到达指定水平时可以自动转换成固定利率债券的浮动利率债券。附有选择权的浮动利率债券，以及在偿还期的一段时间内实行固定利率，另一段时间内实行浮动利率的混合利率债券等。
由于债券利率随市场利率浮动，采取浮动利率债券形式可以避免债券的实际收益率与市场收益率之间出现任何重大差异。因此，浮动利率债券在加息周期下能较好地承受利率上涨风险，而且能分享加息成果。
贷款型信托
对于普通大众，方便投资的是乙类信托贷款，只要将资金投给信托公司，其余的事就由信托公司打理，连贷款风险也由信托公司承担。
贷款型信托产品是信托公司推出的理财产品，信托公司在国家规定的范围内，将募集的资金向自行审定的单位和项目发放贷款。贷款型信托根据项目选定主体的不同以及委托人的不同标准和要求，将所信托的贷款分为甲类信托贷款和乙类信托贷款。
甲类信托贷款，就是由委托人指定贷款项目，项目风险由委托人负责；乙类贷款则是由受托人选定项目，风险相应由受托人承担。对于普通大众，方便投资的是乙类信托贷款，只要将资金投给信托公司，其余的事就由信托公司打理，连贷款风险也由信托公司承担。
随着银行提升贷款利率，信托公司向审定的单位和项目发放的贷款，其利率也必定跟着提高，因此投资人也就能享受升息带来的益处。
另一方面，在目前处于加息周期的情况下，贷款型信托产品的期限趋短，有的信托产品的期限已经缩短至160天了。如果信托理财产品的存续期过长，可能会给投资者带来利息损失。因此，时间周期相对较短，有利于投资者规避市场的利率风险。而以前的贷款型信托产品，其期限一般是1年以上。
由于投资信托产品有风险，建议投资者选择有“信托破产隔离保护机制”的信托产品。所谓信托破产隔离保护机制，是针对信托产品风险较高而设计的“防火墙”，信托产品所募集的资金，与信托公司的自有资产完全隔离。这意味着即使信托公司破产，也不能用募集的信托产品来“偿债”，投资者的投资收益也会有保障，不会“血本无归”。
今年3月18日、5月19日以及7月21日的三次银行加息，在很大程度上表明中国已处于加息周期。
银行加息，对居民的储蓄理财，特别是打理定期存款有较大的影响。储蓄投资者要及时改变和调整理财思路和方式，使其适应银行加息的变化。从目前各期限定期存款利率水平状况来看，在加息之际，合理打理定期存款要注意4个要点。
要点之1：一次提前支取后转存划算
2006年8月19日，银行加息。银行客户钟安庆将已存了4个月的20万元1年期定期存款，提前支取转存，银行对于此前的4个月只能按活期计息，那么他的利息收入损失了817元（升息前1年期定期存款存了4个月的税后利息1200元减去活期税后利息383元）。而转存后增加的税后利息却只有432元。如此看来，这么一转存，钟安庆吃力不讨好，反而损失了385元的利息（817-432元）。因此，升息时，定期存款提前支取后转存，并不是不对，但关键是要算计一番，看看是否合算。
而另一银行客户李娟，根据银行财富中心的工作人员提供的“1年期以上的定期存款盈亏临界天数表（见表1）”，认为她有一笔定期存款转存划算。于是就将这笔已存了2个月的20 万元１年期定期存款提前支取并继续转存为1年期定期存款，由于存期只有2个月，提前支取的利息损失仅为408 元（升息前1年期定期存款存了2个月的税后利息600 元减去2个月活期利息192 元），而转存后增加的利息为24 元（利率调整后增收利息432 元减去损失的利息408 元），如此看来，李娟选择转存是正确且有利可图的。
经过2004 年10 月29 日以及2006 年8月19 日的银行两次加息定期存款转存的经历，许多银行客户都明白了是否将存款提前支取后再存储，要根据原有存款的金额大小、存期以及距离到期日的时间来决定，切不可盲目提前支取后再存，以避免利息损失。可以根据“原存款到期后的收益=转存收益”这个等式，来确定原有的存款存了多少天后提前支取转存才划算。计算这个不亏不赚的存款临界天数的公式如下：
存款金额×升息前定期存款利率×存款期限＝存款金额×(升息后的活期存款利率÷360 ×临界天数)+ 存款金额×[升息后的定期存款利率÷360 天×(360 ×存款期限－临界天数)
简化后的公式为：
升息前定期存款利率×存款期限＝升息后的活期存款利率×临界天数+升息后的定期存款利率×(360 ×存款期限－临界天数)
据以上公式就可确定不亏不赚的存款盈亏临界天数。若已存天数大于这个天数，就不要转存；若已存天数小于这个天数，就可转存赚取更多的利息。
要点之2：连续提前支取转存亏本
2007 年3月18 日，银行又加息了。此时，银行客户曾丽明手中的一笔2年期10 万元的定期存款，是1月8日开户的，距3月18 日才存了68 天，少于2年期定期存款盈亏临界天数75 天（见表2）。于是曾丽明就将这笔10 万元的定期存款提前支取后又转存2年期。
可不久后的5月19 日，银行又加息了。曾丽明又根据2年期定期存款的盈亏临界天数（见表3），毫不迟疑地又将上述这笔2年期10 万元的定期存款提前支取转存。可如此一折腾，她的这笔存款已经有128 天委屈地吃着活期存款利息。
据此，银行理财师给曾丽明细算了一笔账。假设这笔10 万元的定期存款都不提前支取，那么它应于2009 年3月18 日到期，所得利息为：3.06%×2×10 万元＝7120 元。可连续两次提前支取后，在相同时间内（即到2009 年3月18 日），这笔10 万元的定期存款收益：
10 万元×[128 天×（活期利率0.72%÷360 天）＋（720 天－128 天）×（2年期存款利率3.69%÷360 天）]=6324 元。
可见，连续两次转存后的收益，反而比不转存少了796 元。事后，曾丽明感叹：我真是聪明反被聪明误，不要说转存损失了近800 元，还要花费去银行办理转存的精力和几十元的打的费用，真是冤死了。
要点之3：不用本息滚动转存法
让存款利滚利、息生息，这是许多人投资储蓄存款时所追求的效果。作为奉行保守理财的储蓄投资热衷者老赵，也是这么想和这么做的，他总是将存款分期定存，在存款第一次到期后，又将本息存为定期存款，如此循环，俗称为本息滚动转存法。
本息滚动转存的做法，在上世纪90 年代初的存款高利率时代比较划算，因此是一种使金融资产增值的好办法。以1993 年7月1日新调升的银行存款利率为例，当时1年期、2年期、3年期的储蓄定期存款利率分别是10.98% 、11.70% 、12.24% 。当年的老赵将3年内不动用的10 万元存款，“明智”地先存上2年后，再连本带息转存1年。如此，他取得的利息收益是36949.32 万元[（100000 元×
11.70%×2年）+（100000 元×10.98%×2年）×10.98%×1年]。若老赵将存款直接存为3年，则10 万元的存款到期时的利息收入为36720 元，少收益了229.32 元。
但随着2006 年前的连续几年的降息，银行定期存款利率逐渐回落，本息滚动转存的做法不划算了。利率水平越低，本息滚动转存法产生的收益趋低。在低利率水平下，本息滚动转存法收益甚至低于“直接定期存款法”的收益。存款利率越低，这种做法的损失就更为严重。
因此，要明确知道，对储蓄收益来说，4个半年绝不等于1个2 年，3个1年绝不等于1个3年。在2006 年8月19 日加息后的低利率水平下，以20 万元存款为例，在扣除利息税的情况下，3年期（年利率3.69% ）的20 万元定期存款可得利息17712 元；若将20 万元先存2年（年利率3.06% ）后，再将本息转存1年（年利率2.52% ），所得的利息是14021 元，比直接存3年少收益3691 元。再如，20 万元直接存5年（年利率4.14% ）得税后利息33120 元；而将20 万元先存2年再存3年，则税后利息为28371 元，少收益4749 元。
再以今年5月19 日升息后的利率水平为例，在扣除利息税的情况下，3年期（年利率4.41% ）的20 万元定期存款可得利息21168 元；若将20 万元先存2年（年利率3.69% ）后，再将本息转存1年（年利率3.06% ），所得的利息是16993 元，比直接存3年少收益4175 元。再如，20 万元直接存5年（年利率4.95% ）得税后利息39600 元；而将20 万元先存2年再存3年，则税后利息为34226 元，少收益5374 元。
要点之4：尽量向半年以上的储种靠拢
银行储蓄产品种类的选择，对储蓄存款收益的影响最大。从此前的3次加息来看，活期存款利率没有升，定期3个月的存款利率仅是微升。因此，从提高存款收益的角度来看，应将存款尽量向半年以上的储种靠拢，也就是说“存期要就长”。因为，尽管加息了，但还是处于低利率时代，在低利率时代，存期越长，利率越高，收益越好。
但就长也不是越长越好。因为，目前我国还有加息空间。在10 个月内，连续加息3次，而且近期的加息预期越来越强烈，表明我国正处于加息周期。在加息周期中，若是将存款存期定得过长，那么下次加息时，你的存款又没有到期，就会处于进退两难的境地，提前支取损失利息，不提前支取又眼睁睁地看着自己的存款不能享受更高利率。因此，你应根据自己对银行再次加息的可能与时间的估算来决定存款存多长时间，以便使存款既能享受目前的较高利率，又能及时赶上下次升息的时机，让储蓄存款始终享受着更高利率。
确定一个恰当的存期是个很有学问的难题，一般人很难做到。但有一个简便又较为有效的解决方法就是“对分储蓄法”，即将较为大笔的存款对分为多笔数额较小的存款，然后根据自己对再次升息的预期而选择存款期限。
比如，你若断定在半年之内必会再次升息，那么你就将大额存款化为数额对等的多笔存款（比如是6笔），将这6笔存款都定为同样期限，等银行再次升息时，你就将其中的一半存款（比如是3笔）提前支取后又存为定期存款，以让这部分存款及时享受较高利率。而原先存入的3笔定期存款继续让其存到到期日。如此，既确保了存款的灵活性，又能取得较为中立的收益水平，不会吃亏。
另外，对于已经存立的定期存款，在碰到加息时，也充分利用定期存款的部分提前支取功能，将定期存款提前支取一半，将支取的一半重新存入，以享受新的较高利率；而未支取的另一半存款，照样可以享受原定期存款利率。如此，也能取得中立的收益水平。
寻找收益随升息水涨船高的产品
金 盛
在升息周期中，许多理财之人都想让自己的理财产品受益，随着银行升息而能水涨船高。从目前来看，有货币市场基金、人民币理财产品、贷款型信托产品、浮动利息国债4款理财产品，会随着银行加息而提高收益。
货币市场基金
加息有利于货币市场基金提高收益。利息收入，是货币市场基金收益的主要来源。银行升息后，市场利率会越走越高，货币市场基金的收益率也水涨船高。
我国的货币市场基金的投资范围主要是短期债券（含央行票据）、银行存款和回购协议、大额转让定期存单、银行承兑汇票、商业承兑汇票等流动性良好、期限在一年以内的短期金融工具，其中相当大比例的资产投资于银行的定期存款。银行加息，定期存款收益直接提高。这直接致使货币市场基金的收益也提高。
另一方面，央行上调存款基准利率，将引发银行间拆借市场各拆借品种的利率上升，定期存款和一年期央行票据利率将随之上涨，这将较好地提高货币基金收益，从而使得货币市场基金成为加息的赢家。
此外，随着我国进入加息周期，市场资金成本将逐步上升，企业利润因此受影响，最终不利于股票市场表现，对股票基金和债券基金的负面影响将越来越明显，资金将更多地从其他渠道流入货币市场。
如此，货币市场基金就能将新进的申购资金投资加息后收益率更高的短期债券享受市场利率上升带来的收益率增长。从实际情况来看，央行最近几次加息都带动了货币市场基金收益率的显著提升。
人民币理财产品
事实上，近期银行推出的人民币理财产品，其收益就明显高于往年的理财产品。所以，在目前加息周期内，建议买短期的固定收益型理财产品。
人民币理财产品是以银行间债券市场的国债、金融债券和央行票据以及其他政策许可的低风险金融资产为基础资产，以基础资产收益为保证，运用专业投资理财工具和风险管理方法，通过产品组合与创新，面向客户发行的预期收益好、信用程度高、风险低的金融理财产品。由于银行将理财产品筹集的资金主要投向银行间债券市场，其收益一般都将高于同期的银行存款利率。因此，银行升息，也必将提高人民币理财产品的收益。
目前银行推出的理财产品主要分为两大类，一类是固定收益型的，另外一类是浮动收益型的。一般来说，银行固定收益型理财产品收益率，在设计时是参考银行同期存款利率，银行加息，银行存款收益提高；相应的，固定收益型理财产品收益率也跟着升息水涨船高的。因此，每次银行升息之后，银行新推的银行理财产品收益也会提高。
事实上，近期银行推出的人民币理财产品，其收益就明显高于往年的理财产品。所以，在目前加息周期内，建议买短期的固定收益型理财产品。浮动利率的理财产品收益也随加银行加息提高，例如，中信银行曾推出浮动收益类型理财产品，该产品以一年定期存款利率为基准利率、再加上0.55个百分点，如果存款利率上升，则投资者所获得的投资收益也随之上升。
浮动利息债券
它是与固定利率债券相对应的一种债券，它是指发行时规定债券利率随市场利率定期浮动的债券，也就是说，债券利率在偿还期内可以进行变动和调整。
在现在有的债券交易品种中，能抵抗升息风险的只有两类：一是存续期较短的固定利息债券：二是浮动利息债券。相对于固定利息债券而言，浮动利息债券的收益由于随利息浮动，其想象空间和投资价值显然更大。
浮动利率债券，是与固定利率债券相对应的一种债券，它是指发行时规定债券相对应的一种债券，它是指发行时规定债券利率随市场利率定期浮动的债券，也就是说，债券利率在偿还期浮动的债券，也就是说，债券利率在偿还期内可以进行变动和调整。浮动利率债券往往是中长期债券。浮动利率债券的利率通常根据地市场基准利率（一般是1年定期存款的利息）加上一定的得差来确定。如代码为010004的浮动利率债券，约定的息差是0.62，在2007年5月23日的付息中就是以2.87%的利率支付，即当时1年期定期存款利率2.25%+0.62=2.87%。这样的国债可以随加息周期而受益。
浮动利率债券的种类较多，如规定有利率浮动上、下限的浮动利率债券，规定利率到达指定水平时可以自动转换成固定利率债券的浮动利率债券。附有选择权的浮动利率债券，以及在偿还期的一段时间内实行固定利率，另一段时间内实行浮动利率的混合利率债券等。
由于债券利率随市场利率浮动，采取浮动利率债券形式可以避免债券的实际收益率与市场收益率之间出现任何重大差异。因此，浮动利率债券在加息周期下能较好地承受利率上涨风险，而且能分享加息成果。
贷款型信托
对于普通大众，方便投资的是乙类信托贷款，只要将资金投给信托公司，其余的事就由信托公司打理，连贷款风险也由信托公司承担。
贷款型信托产品是信托公司推出的理财产品，信托公司在国家规定的范围内，将募集的资金向自行审定的单位和项目发放贷款。贷款型信托根据项目选定主体的不同以及委托人的不同标准和要求，将所信托的贷款分为甲类信托贷款和乙类信托贷款。
甲类信托贷款，就是由委托人指定贷款项目，项目风险由委托人负责；乙类贷款则是由受托人选定项目，风险相应由受托人承担。对于普通大众，方便投资的是乙类信托贷款，只要将资金投给信托公司，其余的事就由信托公司打理，连贷款风险也由信托公司承担。
随着银行提升贷款利率，信托公司向审定的单位和项目发放的贷款，其利率也必定跟着提高，因此投资人也就能享受升息带来的益处。
另一方面，在目前处于加息周期的情况下，贷款型信托产品的期限趋短，有的信托产品的期限已经缩短至160天了。如果信托理财产品的存续期过长，可能会给投资者带来利息损失。因此，时间周期相对较短，有利于投资者规避市场的利率风险。而以前的贷款型信托产品，其期限一般是1年以上。
由于投资信托产品有风险，建议投资者选择有“信托破产隔离保护机制”的信托产品。所谓信托破产隔离保护机制，是针对信托产品风险较高而设计的“防火墙”，信托产品所募集的资金，与信托公司的自有资产完全隔离。这意味着即使信托公司破产，也不能用募集的信托产品来“偿债”，投资者的投资收益也会有保障，不会“血本无归”。