银行零售业务对商业银行具有重要意义。在国外，银行零售业务已有数百年的发展历史，不论大中小银行，不论分业性银行还是混业性银行，无一不开展零售业务。21世纪前后，国外商业银行发生了深刻的变化，零售业务在商业银行中的地位和作用不断上升。2003年，零售业务在花旗银行中的利润贡献超过了50％，英国大型商业银行的零售业务每年实现的净利润也高达50亿英镑。零售业务已成为商业银行主要盈利性业务。　　 目前，我国商业银行仍以批发业务为重，但批发业务的利润空间有限，因为是随着利率市场化的推进，批发业务的贷款盈利能力已不断下降，并且资本市场的发育将进一步增加企业在直接融资方面的比例，使得批发业务的业务量减少。因此我国商业银行迫切需要调整业务结构，寻求新的利润增长点。大力发展银行零售业务正是商业银行转变增长方式，实现战略转型的现实选择。我国经济的快速持续发展下的居民财富的迅速增长给商业银行发展零售业务提供了巨大的市场空间和广阔的盈利前景。因此，加快发展零售业务对我国商业银行具有重要战略意义。但是，目前外资银行已经可以全面进入中国金融服务领域，外资银行将借助其经营方式的多样性和较高质量的服务水平抢先拓展我国银行零售业务的高端市场。我国商业银行应当提前作好准备，加快发展以应对竞争。基于以上原因，作者将银行零售业务作为论文题目。　　 在写作思路上，本文通过以国外银行零售业务的发展经验为依据，对比分析发展我国商业银行零售业务存在的障碍并提出对策建议。之后，按照银行零售业务的产品种类，逐一分析各种零售业务的现状试图寻求发展战略。本文共分为四个部分。　　 第一章为零售业务概况。首先介绍零售业务的定义和内容，然后分析我国商业银行加快零售业务发展的必要性。目前，我国商业银行的批发业务的利润空间有限，我国商业银行应该寻求新的利润来源，实现战略转型。同时外资银行的进入加剧了我国零售业务的市场竞争，我国商业银行必须加快发展零售业务。接下来，分析我国商业银行零售业务发展的有利条件。个人金融需求增大、信息科技不断发展和金融管制逐渐放松等方面的变化，为我国商业银行发展零售业务提供了大好机会。本章的最后一部分是展望我国零售业务的发展趋势。我国商业银行零售业务在朝着零售业务产品综合化、服务渠道多元化、组织结构扁平化的方向发展。　　 第二章介绍国外商业银行零售业务的发展经验，以便为我国所借鉴。首先，介绍国外商业银行的组织结构，国外商业银行为了更好的为客户服务，提高业务流程效率，建立了以事业部为中心的扁平化的组织结构，作者结合案例，具体分析了德意志银行和花旗银行组织结构的特点。其次，介绍国外商业银行的营销策略。国外商业银行借助客户关系管理来实现客户导向型营销策略，通过对零售业务的客户细分，了解不同客户群的需求，有针对性地提供产品和营销策略。本章最后，介绍国外商业银行零售业务对客户经理的管理模式。国外商业银行对客户经理进行严格选拔，系统培训并建立了科学的考核和薪酬制度。　　 第三章分析我国商业银行零售业务发展的现状并提出对策建议。首先我国现行的银行组织结构存在管理层次较长，信息传递慢等问题，应借鉴国外经验，将组织结构扁平化。其次，我国的营销策略应加快从“以产品为中心”向“以客户为中心”的转变。最后，分析我国银行人才管理存在的问题，我国的客户经理整体水平不高，应重视对客户经理的培训并建立良好的考核激励机制。　　 第四章按照银行零售业务的产品种类，分析主要几种零售业务的发展现状并提出相应的发展战略。对于信用卡业务，建议科学选择优质客户，开发信用卡的功能，将非核心业务外包。对于消费信贷业务，建议开发多样化产品，简化消费信贷流程，完善个人信用评估制度。对于贵宾理财业务，建议树立品牌形象，扩充服务渠道，培养专业的理财客户经理。对于私人银行业务，作者提出未来的发展方向，建议银行业务范围向其他金融机构渗透，创新混业产品，以满足私人银行客户复杂多样的金融需求。培养高素质复合型的客户经理，客户经理必须精通银行、财务、税收、法律以及会计等领域的知识，并拥有丰富的从业经验。　　 本文的研究方法主要是定性分析和比较研究，辅之以数据对比和案例分析，注重理论与实践的结合、规范分析与实证分析的结合。　　 总之，本人利用在校攻读硕士期间所学的专业理论，从分析我国商业银行发展零售业务的现状入手，借鉴国外经验并结合零售业务各产品的特性来思索发展战略。由于水平所限，文中难免有错误和疏漏之处，敬请各位专家老师指导，本人将在今后的学习工作中继续努力探索。