当前，在经济转型、金融脱媒和利率市场化改革进程深入推进的背景下，以往国内商业银行的传统发展模式已不可持续，迫切需要顺势而为，积极探索新的业务领域，发展新的业务模式。同时，互联网金融时代已经到来，受新兴移动通信技术的影响，国内商业银行的金融服务模式正逐步体现出开放、平等、共享、竞合的特征。　　国内商业银行积极转型的重要原因是来自于现阶段互联网企业的压力，尤其是互联网金融背景下，阿里巴巴主打的余额宝、腾讯力推的微信5.0便携支付功能、以及京东商城“微银行”上线、还有已提出正式申请的“苏宁银行”全部都直接面向传统商业银行主导的金融业务开战。而互联网企业所拥有的核心竞争力又源自于其云计算、大数据技术突出的利用能力，这一点是金融机构难以复制的。值得注意的是针对大数据的采集、处理和响应三个核心环节上，浦发银行如同其他国内商业银行一样在传统的数据采集来源方面与互联网企业的数据采集来源的本质区别在于真实性、透明度和可用性。国内商业银行传统的数据采集来源大多依赖于客户经理提交的客户数据，而现行的商业银行客户经理制度往往又导致客户经理缔造出大量的经过修饰的数据报表，为了辨析这些数据报表的真实性，国内商业银行内部又消耗大量资源构造了复杂严苛的信贷审批体系。而互联网企业的数据直接来自于客户本身，在数据的真实性、透明度和可用性等方面都大大优于传统金融企业，这也直接导致了国内商业银行与互联网企业在信息技术上全方位的巨大差异。　　同时，传统的金融服务提供渠道已经无法满足人们的需求，更便捷、多渠道、电子化的个人消费理念逐渐形成，不断加速技术脱媒的进程。国内商业银行不断挖掘和建设新的营销、服务渠道，手机银行、PAD银行、电视银行、空中银行各种概念层出不穷。渠道的多元化，意味着带来了更多的信息和数据，这些大数据的产生既是负担也隐藏商机，如何整合传统渠道及电子渠道的大数据处理能力是未来国内商业银行发展的必经之路。　　浦发银行作为国内上市股份制商业银行中公司业务的领先者，在转型期内不断提升零售业务的整体能力，特别是深化电子渠道方面对个人客户及中小、小微企业的需求研究，在先后推出了线上的PC端网银、手机银行、移动支付、微信银行等产品的基础上，又积极谋划线下的新一代网点平台改造、社区银行等项目规划，借助于大数据技术的发展，在大数据的采集、处理和响应三个核心环节上丰富金融业务的销售手段，特别围绕O2O营销模式的三个特质，即预支付能力、现场实际获取服务、线上与线下业务的整合，重点加快了NFC近场支付、微信银行和社区智慧银行的建设步伐，努力打造具有特色的线上到线下（O2O）金融服务模式。　　本文研究的主要围绕国内上市股份制商业银行中的代表——浦发银行，在经济增速下行大势明朗的情况下，积极探索业务转型之路，针对薄弱的零售业务所打造的线上到线下（O2O）的金融服务模式展开。采用文献分析法、实证分析法、比较分析方法等研究方法，分析线上的PC端网银、手机银行、移动支付、微信银行等业务与线下实体网点的整合意义，找出现有零售业务渠道相互独立的原因。从大数据处理的角度，构建线上到线下（O2O）的金融服务模式，并提出了相关对策建议。