世界银行行行长沃尔芬森教授曾经这样说过,小额信贷项目给全世界最贫困的村庄和人群送去了市场经济的震荡,这种有效消除贫困的信贷方式让全球的穷人和处于困境的弱势群体通过自己的劳动有尊严地走出了贫困。不管是在全球最富裕的国家还是最贫穷的国家,小额信贷和小额信贷金融都在改变这人们的生活,改变着人们的心理和对未来的预期。2005年,联合国将该年定为“国际小额信贷年”,目的就是为了推广小额信贷的成功经验,让小额信贷引起各个国家的重视,推动各个国家和地区农村金融的发展,促进贫困农村尽快脱困,实现共同富裕。　　 随着我国经济的快速发展与转型,协调城乡发展日益迫切,破除城乡二元经济结构、解决“三农”问题提高农民收入日益迫切。我国城乡差距日益扩大,基尼系数在2004年就已经超过了0.4的警戒线。并且据统计,2007年我国城乡居民人居可支配收入和农民人均纯收入之比达到3.33:1的历史最高水平,二者之差达到9600元以上。小额信贷是农村金融服务的一种模式,它的基本目标是缓减贫困。因此小额信贷的发展不仅具有经济效益而且具有社会效益,对中国农村金融的发展具有重大的现实意义。　　 小额信贷经过了三十几年的发展与壮大,证明了这种贷款到户的信贷方式在实现扶贫目标方面具有特殊优势,而且具有相当强的福利性质,小额信贷行业正在世界各国蓬勃发展,尤其是受到了亚洲和拉丁美洲等发展中国家的欢迎。孟加拉乡村银行(Grameen Bank简称GB)和印度尼西亚人民银行是世界上最早的致力于小额信贷的民间金融机构。孟加拉乡村银行和印度尼西亚人民银行是国际上比较成熟的模式,分属于福利主义和制度主义两个阵营。本文对这两个模式在发展历程、小额信贷产品设计、利率、可持续发展、目标客户及小额信贷扶贫的深度与广度进行了对比分析,在提取彼此的优势的基础上提出了国外成功模式对中国小额信贷模式的借鉴。　　 孟加拉乡村银行和印度尼西亚人民银行都是要兼顾小额信贷的扶贫力度和机构的可持续性,只不过是孟加拉乡村银行更加侧重于扶贫的效果,印度尼西亚人民银行则侧重于机构的可持续性盈利性。因此小额信贷的机构首先应确定其发展的目标:低度盈利、低度扶贫→低度盈利、高度扶贫→高度盈利、高度扶贫。根据自己发展目标确定其具体的发展对策。　　 在我国从1994年引入小额信贷,1999年农信社开始开展小额信贷试点。2001年末,农信社在全国全面开展小额信贷业务,标志着我国小额信贷进入了一个快速发展的阶段。小额信贷主要有三种模式:政府比如扶贫基金开展的小额信贷、非政府比如国际捐赠等开展的小额信贷和国家正规金融机构开展的小额信贷。扶贫基金开展的小额信贷在20世纪90年代随着项目的结束都已经不再存在。本文主要论述的三个小额信贷模式分析未来中国小额信贷模式发展的方向、中国小额信贷未来模式发展面临的困难和政策建议。　　 农村信用社模式是正规金融机构开展的小额信贷模式,应该让其发展为中国小额信贷的主力军作用。农村信用社分布在全国,覆盖面积广,在扶贫广度上有其他模式不可比拟的作用。农信社在社会基层网点遍布农村地区的各乡镇,发放小额信贷可以直接利用现有的网络,与其他模式的小额信贷比,更加节约运行的成本。而且农村信用社多年扎根农村,有一套比较成熟的贷款机制,机构人员都是本地人员,有多年的从贷经验,更容易设计出适合当地的信贷产品。　　 四川仪陇乡发展协会是非政府组织的小额信贷模式,采用较低的利率模式,已经实现了能够自负盈亏,是地区性的扶贫机构,对当地农村经济的发展起到了积极作用,在我国小额信贷发展过程中起到方面军作用。　　 台州市商业银行的模式也是属于正规金融机构的模式,台州商业银行与农信社的主要区别是属于民营银行,而且它更加注重盈利。台州市商业银行的小额信贷利率高于普通贷款利率,而且保持很高的盈利性,主要归功于当地的民营经济发达,小额信贷的目标客户主要是能够从事个体经济活动,而不是侧重于主要依靠弱质农业,他们能够承担的起高利率的资本成本并且获得收益。台州市商业银行的模式也在我国小额信贷发展过程中起到方面军的作用。　　 因此,中国的小额信贷经过三十年的发展,取得了很大成就,却也存在很多问题,例如产权不清,资金供给不足,风险监控不利、扶贫力度不够、机构不具备可持续性和利率等方面的障碍,本文在最后一章在分析中国小额信贷三种模式的这些障碍的基础上提出了小额信贷未来发展的具体对策,例如放松利率管制、市场化利率、施行小组联保的方式控制风险等。