当前，个人理财成为热门话题，个人理财业务也处在如火如荼的发展当中。然而，在理论上，对于这样一个迅速发展、牵扯着社会各方面因素的金融业务，目前的金融理论并没有给出有份量的解释。回顾有关个人理财和金融创新的文献，可以发现，资产组合理论和金融中介理论只是分别地解释了处于这一业务之中的个人投资者和金融中介机构，两个理论实际上相互分割，没有达成内在的融合。并且均无法解释个人理财业发展至今所出现的理财中介风格、产品上的差异。关注投资者和理财中介互动的理论试图将资产组合理论和金融中介理论融合于投资者和理财中介互动的框架之中。但是，关注互动的理论偏重于强调投资者选择的作用，而忽略了金融中介机构的能动作用。并且，在金融发展史上起巨大推动作用的金融创新在关注互动的理论中也没有得到应有的重视。而在金融创新的相关文献中，具体到个人理财业的发展与金融创新之间的联系，相关文献鲜有涉及。在实践中，个人理财业务的开展面临诸多问题，例如监管标准不统一、产品同质化趋势明显、理财专业人才缺乏、居民接受程度低下，等等，这些问题成为制约个人理财业发展的瓶颈。因此，探寻个人理财业发展规律是新形势下的一项具有理论意义和实践意义的新课题。如何构建解释个人理财业内在运行机理的理论框架，并以此为依据提出解决实践当中出现的众多问题的策略，成为本文的研究目的。　　 本文采取的研究方法有：以马克思的辩证唯物主义和历史唯物主义为指导，演绎法和归纳法相结合、历史的和逻辑的分析方法、规范分析和实证分析相结合。本文将金融创新理论引入到个人理财业的发展中，用金融创新来联结投资者和金融中介双方，利用金融创新的理论成果来分析个人理财业的产生发展规律。金融创新理论告诉我们，一部金融发展史就是一部金融创新史，金融创新在金融发展史上起了巨大的推动作用。既然个人理财是金融发展过程中出现的新业务，不妨演绎出这样的设想，金融创新也是个人理财业发展的动力源。本文选取个人理财业发展最早也最成熟的美国作为样本，采用历史的和逻辑的分析方法，归纳得出在美国个人理财发展史上，金融创新发挥了巨大的推动作用。本文引用了较多的有关个人理财业发展的数据，在规范经济学范围内进行实证分析。　　 本文研究中有新意的成果主要有五个方面：一是另辟蹊径，将金融创新的理论引入到个人理财业发展的研究中来。本文不是另起炉灶，重新构造一个全新的理论，而是利用学者们关于金融创新的现有研究成果来分析个人理财这一新兴业务。通过将金融创新理论引入到个人理财业的发展理论中来，一定程度上弥补了现有关于个人理财业发展理论的空白。此外，在个人理财业这一微观领域验证了金融创新理论，一定程度上丰富了金融创新理论。二是选取美国为样本，验证金融创新在美国个人理财业发展历史过程中的推动作用。纵观美国个人理财业发展史，相关的金融创新层出不穷，如何把握美国个人理财业发展史上金融创新的推动作用?　　 本文重点考察和分析美国的理财规划师兴起、证券投资基金的发展、金融制度设计以及个人理财教育等方面，从多个角度来描绘美国个人理财业发展史上金融创新的状况，从而对金融创新的推动作用有一个整体上的认识，并力图对我国个人理财业的发展带来有益的启示。三是将文化因素与个人理财和金融创新联系起来。中美截然不同的文化背景，造就两国人民的理财观念迥异。本文分析了美国的个人理财特点、个人理财理念与个人理财教育，从美国的情形来看，其独特的理财文化有利于金融创新的传播，金融创新的能量在这种文化中能够充分释放。而在我国，传统的理财观念阻碍了人们对个人理财的欣然接受。四是分析了个人理财与信托的关系。各类金融机构的理财产品，区别仅在于这些金融机构在运用客户资产时所使用的金融工具不同，其实质均是基于信托原理所形成的信托法律关系。虽然理财市场的供给主体由众多不同的金融机构组成，但理财市场毕竟是一个统一的市场，其必然要求有一个统一的市场形象。理财市场问题的解决，需要金融管理部门拿出相当的智慧和勇气，探索出一套在目前我国实行分业经营、分业监管的金融制度下，行之有效的协调监管、统一监管和功能监管的新模式。五是提出利用金融创新来推动个人理财业的发展。针对我国个人理财发展中出现的种种问题，提出一系列解决策略：依据信托关系统一监管标准(金融制度创新)，加快差异化产品和服务开发(金融业务创新)，培养复合型理财人才(金融组织结构创新)，引导培育理财市场(创造有利于金融创新传播的环境)。　　 本文的结论是：金融创新是个人理财业存在和发展的动力源，有效利用金融创新这一动力源，可以推动个人理财业的发展。