在美国，变老并不可怕，一共有三套养老金计划来确保你老有所依。但是，不懂投资就比较可怕，因为美国的雇主养老金计划，比如著名的401K计划，是需要你自己选择投资组合来处理自己的养老金，自负盈亏的。
　　目前，美国65岁以上人口约占总人口的13%。为解决养老问题，美国探索出“三条腿板凳”（政府主导的社会保障体系、退休金体系、个人资产收益）式养老保障体系。国际普遍认为，与“极左”的福利国家模式相比，美国模式更有效率；与“极右”的完全积累模式相比，美国模式则更稳健。
　　退休收入来源多元化
　　67岁的莫特是佛罗里达州的一名退休公务员，在政府部门工作30年后，两年前他闲了下来。退休前，他的年薪是7.5万美元。如今，他每年可领取社会安全金23000余美元，退休金24700余美元，收入总和与退休前的年薪存在差距。不过，由于他在退休前购买了不少商业养老保险，退休后所得的保险收益将这一差距进行了弥补，“退休前后收入已经相差无几”。
　　和莫特一样，大部分美国老人退休后养老金来源多样，主要包括社会安全金、退休金、个人资产收益等。社会安全金是政府主导的社会保障体系，它由单位和员工缴费累积而成，类似于我国的社会养老保险，工作超过10年的人到一定年龄退休就可每月领取。退休金通常有两种基本形式，一是确定领取型形式，指按照工作人员退休前的年薪等计算出退休金额度，政府部门多实行这种；另一种是确定缴费型形式，主要代表形式是“401K退休计划”，即员工与企业共同出资购买退休基金一直到个人退休，本金和所得收益即是退休金，但投资风险个人自负。
　　政府提供的养老金只够基本生活
　　美国老人的社会安全金（相当于我国的退休金）一般只占退休收入的40%左右，它只保障民众退休后的基本生活。“我每个月的社会安全金1000多美元，只占我收入的三分之一，我现在还有其他收入，比如出租。”新泽西州87岁的海伦独自居住，家有4间卧室。去年年底，她将两间卧室租给一对母女，每月可得租金700美元。
　　美国的社会安全金不是低保金，约85%的退休者拥有社会安全金。一般来说，即使只靠社会安全金生活的退休者，其一年总收入也会超过美国每人每年5500美元的贫困线。2010年，美国老人领取全额社会安全金的平均水平是每月1172美元。
　　提高生活质量靠个人理财
　　为了晚年生活更有质量，不少人退休前后都会在赢得退休金和个人资产收益最大化方面下功夫，由于美国“401K退休计划”也是投资计划，因此，业内人士认为美国人的养老金体系其实是“逼”人终生理财。
　　今年58岁的约翰曾是某汽车公司技术主管。与许多美国中产阶级一样，约翰想到阳光明媚的佛罗里达州安度晚年。在2008年金融危机发生前，他的“401K退休计划”个人账户有资金90万美元。可惜，金融危机导致资产大幅缩水，他去年申请退休时，账户余额不足40万美元。
　　401K计划的名称取自美国1978年《国内收入法》中的（section 401K）条款。它是美国一种特殊的退休储蓄计划，它深受欢迎的原因是可以享受税收优惠。在401K计划中，由于赚得的收益可以延迟纳税，个人账户的余额便会迅速增加。
　　潮流：晚退休更富足
　　由于美国经济不景气，除了“三条腿板凳”外，越来越多的老人选择晚退休或退休后继续工作以取得收入，避免晚年生活水平下降。
　　调查显示，在所有退休的美国老年人中，约四分之一的人继续从事全职或是兼职工作，还有四分之一选择休息一阵后再出来工作。其中，“养家糊口”和“手头更宽裕”是他们不愿闲下来的两大原因。当然，还有一大原因是“生活更充实”。芝加哥67岁的格勒戈女士在一家老年中心做半职工作，为的是应付家里越来越大的开支，“现在什么东西都比过去贵，我希望到70岁的时候再退休。”
　　美国政府也出台政策鼓励民众延迟退休。美国没有法定退休年龄，但政府规定：从62岁后领取社会安全金的人，每延后一年领取，每年的社会安全金金额就可以增加7%至8%，一直到70岁。
　　（编辑 王娜）