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摘要：近年来，商业银行中间业务快速发展，产品日益丰富，结构不断优化，中间业务收入占商业银行主营业务收入的比重越来越高，越来越成为银行重要的盈利来源。然而，在中间业务发展过程中，产品收费管理还面临一些问题，影响银行收益。特别是今年以来，银监会决定在银行业系统全面开展“不规范经营专项治理”工作，提出了商业银行经营行为中的“七不准”和金融服务收费的“四项原则”。因此，笔者就如何规范收费管理，提高中间业务产品价值创造力，谈一些粗浅的认识。
关键词：中间业务；收费管理；对策
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）12-0-01
一、现阶段中间业务收费管理存在的问题
（一）中间业务市场竞争不够规范，金融同业同类产品收费标准不统一。同一地区、同一产品收费标准不同，致使客户对银行收费标准产生疑惑，对银行产生不信任感，既影响客户的稳定性，也扰乱了银行服务价格市场，滋生了银行间的不正当竞争。
（二）部分中间业务产品质量低，收费来源受到限制。在产品营销过程中，商业银行部分机构未细分市场，或片面追求银行卡、个人网上银行、个人电话银行、个人手机银行等产品总量，对产品质量关注不够，吸收了大量低端客户，加上后期清理不到位，沉淀了大量无效、低效产品，制约了部分产品的收费来源。
（三）部分中间业务产品定价不尽合理，收费标准存在随意性。部分机构财务效益观念不强，将中间业务收费作为吸收和稳定存款、抢占市场份额的附带性服务，未根据客户综合贡献度对产品进行定价，收费存在随意性；部分机构不严格执行减免收费的审批程序，越权减免手续费，致使部分中间业务总量和收益没有实现同步增长，甚至有的产品变成了赔本买卖，难以抵补其投入成本及承担的风险，影响银行中间业务的收费水平。
（四）部分中间业务产品合同文件存在缺陷。部分机构法律意识淡薄，办理中间业务未按规定与客户签订协议，不能明确双方的责任和权利；签订的协议文本内容存在瑕疵，权利义务不对等；收费标准与其提供的服务不匹配，致使中间业务收费无据可依，面临法律风险和监管处罚风险。
二、成因分析
（一）中间业务定价机制尚不完善。随着利率市场化进程加快，基于成本和风险溢价覆盖的资产业务、负债业务的定价模型和垂直管理体系纷纷建立并逐渐完善，而中间业务产品的管理和定价机制仍普遍存在诸多缺陷，定价的随意性较大，缺乏系统性，未能实现全面成本核算，部分产品定价缺乏科学依据。
（二）同业竞争不规范。中间业务日益成为商业银行竞争的重要领域，为争夺客户资源、抢占业务市场、扩大产品规模，各家银行纷纷采取降低收费标准、不收费甚至倒贴等不正当竞争手段来吸引客户。不规范的同业竞争，导致部分中间业务产品业务总量与相应收入不成比例，削弱了部分中间业务产品的盈利能力。
（三）中间业务考核机制不尽合理。银行“买单制”产品设计及绩效兑现存在缺陷，主要基于产品营销数量“买单”，产品质量考虑较少，使部分基层机构在营销过程中，未充分考虑客户质量和实际需求，片面追求客户数量，造成低效客户沉淀量大，影响收费水平。
三、加强中间业务产品收费管理的对策
发展中间业务，提高中间业务市场竞争力，已成为现代商业银行发展的必然方向。规范中间业务产品收费管理，则是促进中间业务发展的一项有效措施。
（一）做实服务实现双盈，形成良好的口碑。银行赢利模式从传统存贷款业务为主逐步向以中间业务为主的转变是大势所趋，但社会需要一个适应、理解、接受的过程。因此商业银行要协调好客户关系，既要对已提供的免费服务进行宣传，表明自己忠实履行社会服务职能，又要取利有道，建立与客户共同发展的双赢机制，要渗透到客户经营活动中，多提供增值服务，帮助客户资产增值、降低融资成本，促进客户经营可持续发展，优化银行中间业务可持续发展所需的微观环境。要充分发挥产品的功能，增强客户体验，加强产品售后维护服务，让客户实实在在感受到银行服务带来的便利、快捷、高效，以及资产增值，这样客户就会愿意接受银行服务收费，乐用、常用银行产品，形成良好的口碑，并经过正确引导，营造有利于中间业务可持续发展的浓厚舆论氛围。
（二）整合现有可用资源，规范中间业务收费市场。应把理顺中间业务产品价格、规范中间业务收费管理作为加快发展中间业务的突破口。当前，我行必须在对市场、客户、风险、成本等因素进行深入分析的基础上，按照收入与支出相匹配、收益与风险相匹配、投入与产出相匹配的原则，制定统一的中间业务基本收费标准，规范收费管理。
（三）完善管理考核机制。一要注重数与量的发展协调。中间业务考核要从注重规模的增长转向注重质的发展，引导基层行改变抢客户、占市场、争份额的简单做法，注意数量的增长与客户资源可利用率、承受能力相协调，促进量与质同步共进。二要注重长远与近期协调发展。既重视产品营销推进带来的当期收益，又强调长期可持续发展，提高与当期绩效关联度低但夯实未来发展基础的业务指标的买单价格，从考核政策倾斜上加大激励。三要注重中间业务与存贷款业务资源共享，相互促进。通过制定综合服务方案来拓宽中间业务发展渠道，提高业务的综合效益，提高中间业务的“抗震性”。四要注重计划的刚性与市场的灵活性相结合。上级行对中间业务任务计划可只下收入总量，允许基层行根据区域市场客户资源自行确定业务品种、数量，通过分层调控、上下联动，促进增收任务完成。五要严格产品和服务价格管理。要坚持集中统一管理，对外实行标准化定价，对综合贡献大的客户通过谈判进行差别化综合定价，要严格执行服务价格分级授权审批。
（四）完善中间业务产品定价机制，规范收费标准。结合市场变化趋势、业务发展状况和产品市场接受度等因素，对中间业务产品定价进行深入分析，研究定价策略，以银行投入的全部成本为底线，并且适当考虑银行合理利润、风险补偿和服务差别，确定合理的中间业务收费标准和价格管理机制。另外，员工应进一步增强效益观念，加强与客户的协调和沟通，提高产品议价能力，提升中间业务产品收费水平。
（五）加强中间业务产品合同文件管理，防范法律风险。银行要重视中间业务合同的作用，规范中间业务合同文本的签订，加强合同审查和管理，通过合同规范当事人的权利义务关系，以充分发挥合同文本对中间业务法律风险的事前防范功能，进而增强中间业务法律关系的稳定性、可预期性和确定性。
作者简介：张怡宁（1972-），女，河北秦皇岛人，现职称：经济师，本科，从事经济金融方向的研究。
关键词：中间业务；收费管理；对策
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）12-0-01
一、现阶段中间业务收费管理存在的问题
（一）中间业务市场竞争不够规范，金融同业同类产品收费标准不统一。同一地区、同一产品收费标准不同，致使客户对银行收费标准产生疑惑，对银行产生不信任感，既影响客户的稳定性，也扰乱了银行服务价格市场，滋生了银行间的不正当竞争。
（二）部分中间业务产品质量低，收费来源受到限制。在产品营销过程中，商业银行部分机构未细分市场，或片面追求银行卡、个人网上银行、个人电话银行、个人手机银行等产品总量，对产品质量关注不够，吸收了大量低端客户，加上后期清理不到位，沉淀了大量无效、低效产品，制约了部分产品的收费来源。
（三）部分中间业务产品定价不尽合理，收费标准存在随意性。部分机构财务效益观念不强，将中间业务收费作为吸收和稳定存款、抢占市场份额的附带性服务，未根据客户综合贡献度对产品进行定价，收费存在随意性；部分机构不严格执行减免收费的审批程序，越权减免手续费，致使部分中间业务总量和收益没有实现同步增长，甚至有的产品变成了赔本买卖，难以抵补其投入成本及承担的风险，影响银行中间业务的收费水平。
（四）部分中间业务产品合同文件存在缺陷。部分机构法律意识淡薄，办理中间业务未按规定与客户签订协议，不能明确双方的责任和权利；签订的协议文本内容存在瑕疵，权利义务不对等；收费标准与其提供的服务不匹配，致使中间业务收费无据可依，面临法律风险和监管处罚风险。
二、成因分析
（一）中间业务定价机制尚不完善。随着利率市场化进程加快，基于成本和风险溢价覆盖的资产业务、负债业务的定价模型和垂直管理体系纷纷建立并逐渐完善，而中间业务产品的管理和定价机制仍普遍存在诸多缺陷，定价的随意性较大，缺乏系统性，未能实现全面成本核算，部分产品定价缺乏科学依据。
（二）同业竞争不规范。中间业务日益成为商业银行竞争的重要领域，为争夺客户资源、抢占业务市场、扩大产品规模，各家银行纷纷采取降低收费标准、不收费甚至倒贴等不正当竞争手段来吸引客户。不规范的同业竞争，导致部分中间业务产品业务总量与相应收入不成比例，削弱了部分中间业务产品的盈利能力。
（三）中间业务考核机制不尽合理。银行“买单制”产品设计及绩效兑现存在缺陷，主要基于产品营销数量“买单”，产品质量考虑较少，使部分基层机构在营销过程中，未充分考虑客户质量和实际需求，片面追求客户数量，造成低效客户沉淀量大，影响收费水平。
三、加强中间业务产品收费管理的对策
发展中间业务，提高中间业务市场竞争力，已成为现代商业银行发展的必然方向。规范中间业务产品收费管理，则是促进中间业务发展的一项有效措施。
（一）做实服务实现双盈，形成良好的口碑。银行赢利模式从传统存贷款业务为主逐步向以中间业务为主的转变是大势所趋，但社会需要一个适应、理解、接受的过程。因此商业银行要协调好客户关系，既要对已提供的免费服务进行宣传，表明自己忠实履行社会服务职能，又要取利有道，建立与客户共同发展的双赢机制，要渗透到客户经营活动中，多提供增值服务，帮助客户资产增值、降低融资成本，促进客户经营可持续发展，优化银行中间业务可持续发展所需的微观环境。要充分发挥产品的功能，增强客户体验，加强产品售后维护服务，让客户实实在在感受到银行服务带来的便利、快捷、高效，以及资产增值，这样客户就会愿意接受银行服务收费，乐用、常用银行产品，形成良好的口碑，并经过正确引导，营造有利于中间业务可持续发展的浓厚舆论氛围。
（二）整合现有可用资源，规范中间业务收费市场。应把理顺中间业务产品价格、规范中间业务收费管理作为加快发展中间业务的突破口。当前，我行必须在对市场、客户、风险、成本等因素进行深入分析的基础上，按照收入与支出相匹配、收益与风险相匹配、投入与产出相匹配的原则，制定统一的中间业务基本收费标准，规范收费管理。
（三）完善管理考核机制。一要注重数与量的发展协调。中间业务考核要从注重规模的增长转向注重质的发展，引导基层行改变抢客户、占市场、争份额的简单做法，注意数量的增长与客户资源可利用率、承受能力相协调，促进量与质同步共进。二要注重长远与近期协调发展。既重视产品营销推进带来的当期收益，又强调长期可持续发展，提高与当期绩效关联度低但夯实未来发展基础的业务指标的买单价格，从考核政策倾斜上加大激励。三要注重中间业务与存贷款业务资源共享，相互促进。通过制定综合服务方案来拓宽中间业务发展渠道，提高业务的综合效益，提高中间业务的“抗震性”。四要注重计划的刚性与市场的灵活性相结合。上级行对中间业务任务计划可只下收入总量，允许基层行根据区域市场客户资源自行确定业务品种、数量，通过分层调控、上下联动，促进增收任务完成。五要严格产品和服务价格管理。要坚持集中统一管理，对外实行标准化定价，对综合贡献大的客户通过谈判进行差别化综合定价，要严格执行服务价格分级授权审批。
（四）完善中间业务产品定价机制，规范收费标准。结合市场变化趋势、业务发展状况和产品市场接受度等因素，对中间业务产品定价进行深入分析，研究定价策略，以银行投入的全部成本为底线，并且适当考虑银行合理利润、风险补偿和服务差别，确定合理的中间业务收费标准和价格管理机制。另外，员工应进一步增强效益观念，加强与客户的协调和沟通，提高产品议价能力，提升中间业务产品收费水平。
（五）加强中间业务产品合同文件管理，防范法律风险。银行要重视中间业务合同的作用，规范中间业务合同文本的签订，加强合同审查和管理，通过合同规范当事人的权利义务关系，以充分发挥合同文本对中间业务法律风险的事前防范功能，进而增强中间业务法律关系的稳定性、可预期性和确定性。
作者简介：张怡宁（1972-），女，河北秦皇岛人，现职称：经济师，本科，从事经济金融方向的研究。