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摘要：自从国家叫停大学生信用卡后，越来越多信贷公司把目光投向了高校学生这块蛋糕，“校园贷”市场应运而生。但在“校园贷”惨案不断发生的情况下，折射出的是大学生的消费心理的偏差和财商素养的不足，以及监管部门的监管缺失和贷款平台的乱象丛生。本文通过调查研究，着眼于让大学生们树立正确的消费观并坚持自己的价值投资原则，探索引导“校园贷”合理健康性发展的建议。
关键词：校园贷；消费；大学生
中图分类号：G641 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）021-0138-02
一、引言
校园贷，2016年轰动校园及各大社会舆论话题之一，关注的焦点是因为“校园贷”引发的惨案不断发生。其实，校园贷诞生的初衷是为了帮助那些家庭、生活、创新创业等方面急需资金的大学生。不过，这样美好的初衷在实际操作的过程中逐渐发生了变化，从初始规划助大学生一臂之力的贷款变成了具有消费性质的贷款，这样的转变让毫无固定经济来源和理财金融观念的大学生陷入拆东墙补西墙式的还债节奏中，甚至导致一些大学生作出了一些非理性的选择，让自身和家庭遭受了不可挽回的损失！
二、校园贷兴起的原因
校园贷在短时间内迅速兴起，其原因主要有三：
首先，互联网金融的盛行推动了校园贷平台的快速发展。随着互联网技术的发展、智能手机的普及，手机移动客户端日益成为用户服务的新潮流，各大金融平台开辟出更多、更便捷灵活的消费功能，从而带动消费模式逐渐转向手机终端的消费金融，手机消费已然成为庞大金融市场的主战场。而大学生消费群对手机金融的青睐与推广，也让校园贷顺势而为、大行其道。
其次，大学生庞大的消费能力与强烈的消费意愿日益旺盛。近年来，大学生群体背后的消费能力和理财观念不容小觑。调查显示，35%以上大学生尝试过互联网理财，同时其消费需求更呈现出“成人化”的突出特点，不再停留在温饱等基本需求方面，而追求更多、更广、更高层次物质需求和情感消费。互联网金融市场早已盯上大学生这个具有巨大消费前景的大蛋糕，现实发展进一步印证大学生群体已然成为互联网 时代金融消费的重要潜在顾客。
再次，长久以来校园金融的“挤压”状态造成校园贷井喷而发。大学生不可避免的会出现一些资金短缺或临时资金需求，需要分期付款来减缓消费压力。2002年，招行发行了第一张针对大学生的信用卡后，所带来的大学生信用卡市场的火爆也说明如此，但后因大学生过度透支信用卡产生的违约率、坏账率逐年攀升，2009年银监会下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，全面叫停大学生信用卡业务。在此情况下，所谓的“审批快、到账快、无抵押、手续简单”的校园分期购物平台迅速弥补了大学生信贷市场的空白。
三、校园贷产生的负面影响
我国的校园贷以“消费贷”为主，有别于国外的放贷高门槛，暂时未有对网贷特别严格的标准和执照要求，加之互联网金融发展迅速，相关法律严重滞后，许多金融平台打政策的“插边球”，巧立名目、暗度陈仓，以各种名义对引诱大学生贷款。总体看，目前的校园贷有以下突出的特点：一是放贷门槛低，风控能力严重不足，蒙蔽平台的信用审查；二是运营漏洞多，个人信息泄露、盗取、贩卖情况严重；三是刻意隐瞒多种收费名目，高额逾期管理费；四是还款期限违背偿债能力，且催债手段恶毒，暴力催收频现，甚至触及法律边缘。
此外，校园贷的疯行，也在一定程度上让大学生无法自控理性消费，引发炫富和攀比，养成好吃懒做的坏习惯。调查显示，六成以上大学生认为网贷会增加自己的消费欲望，71%的大学生认为没有必要出现“校园贷”，49.7%的认为应坚决抵制校园贷。
四、校园贷产生负面影响的原因分析
1.研究对象与方法
针对调研校园贷产生负面影响的原因，我们在前期充分的文献分析后，又开展了相关问卷调研，以江苏高校大学生为研究对象，依据《调查问卷的设计与评估》设计问卷，共发放问卷500份，有效率为98.1%，达到了研究分析的要求。样本构成上男生47.4%，女生52.6%；大一41.72%，大二45.31%，大三9.18%，大四3.79%；样本涵盖了各年级有效保证了数据的代表性和科学性，能较真实反映客观情况。此外，为弥补问卷调查信息收集的不足，还辅助了观察、访谈、文献收集等作定性分析。
2.校園贷产生负面影响的原因
一是国家对个人征信体系建设不完善。目前我国互联网金融的征信体系不健全加剧了借贷市场上的信息不对称，尤其是大学生群体个人征信缺失，导致大学生在多个贷款平台上重复授信。调查“校园贷”引发的风险，首当其冲占63.07%的认为法律不完善，容易上当受骗，56.29%认为审核不严，代理人可靠性低。对校园贷惨案的承担责任分析，也有9.58%认为国家的政策监督方，5.59%认为网络监管方。可见，国家有关部门应监督借贷平台对大学生资质进行严格的审核，避免出现一人同时多贷的荒唐现象，对借款人虚假信息审核不实的或有意欺瞒信用的网贷平台应承担法律责任，对一些技术不过关、存在严重借贷风险的平台更应毫不留情地驱逐出借贷市场。
二是借贷行业本身运营问题是校园贷的罪恶根源。互联网金融行业的监管长期处于盲区，网贷行业监管更是漏洞百出，行业风控制能力低下。对于“校园贷”风险调查，除了认为法律不健全、审核不严，还有69.26%认为逾期利息高，57.49%认为私人信息泄露严重，48.7%认为网贷猫腻大。可见，不少不合格网贷平台浑水摸鱼，对大学生的还款能力及消费能力不加以甄别，有意无意缺失理性引导，一味放款，坐等家长兜底。校园贷为什么瞄准大学生，有59.48%认为大学生容易收到物质刺激，13.17%的认为如果大学生还不上贷，可以找父母还剩下的款项。这样，无形中更是助长了大学生消费满足之后的攀比贪婪之心，不良网贷从中谋取暴利。 三是高校金融教育的缺失为校园贷推波助澜。目前，高校普遍没有开展大学生的财商意识教育，缺乏基础的金融知识宣传，校园金融环境亟待净化。调查高校对网贷是否进行过专题教育，回答经常有的不到1/3，偶尔有的占38.32%，18.76%的基本没有，10.78%完全没有。调查是否了解大学生因欠巨额网贷而自杀，61.68%只是听说，有9.38%完全不知。大学生了解的网贷类型常见的是蚂蚁花呗和京东白条，另有一半是名目繁多的各类网贷平台，且了解途径63.67%是网络，其次24.75%是同学相传。由此可见，高校并未认识到加强大学生金融教育的重要性，导致大学生金融法律意识淡薄，缺少安全防范意识，对金融政策法规、金融市场动向知之甚少或理解偏差严重，无法识别网贷陷阱。
四是大学生畸形的消费观让校园贷现象日益普遍。一方面是大学生金融知识匮乏，财富素养欠缺，更缺少对校园贷产生高利息的心理准备。调查显示，对于校园贷惨案，六成以上认为大学生应是主要承担责任人。大学生普遍对于网贷利率和网贷合同不清楚，61.88%完全不了解。另一方面大学生消费需求日益攀升，非理性消费频现。调查显示大学生每月花费相对较高，29.94%的花销超过1500元，且1/5以上学生每月是入不敷出的。花销方面，44.91%的大学生在服饰方面花钱最多，39.12%的外出娱乐花费也不小，男生还在玩游戏上下血本。资金短缺时，14.2%大学生会选择借款，而其中网贷几占一半。调查贷款频率，11.58%的每月就有1-2次，近1/10学生每月3-5次或5次以上。调查还发现，一些大学生在思想上形成了攀比之风，不懂得计划消费与节约，只有三成大学生制定消费计划并能实施，1/3以上的虽有计划但形同虚设，近1/10的是随意乱消费。而贷来的款项很多都用在了超出自身还款能力且没有多少实用价值的消费品上，46.71%的是购买品牌服装，交际（恋爱、聚餐等）占32.73%，消费旅游也占18.76%，且对消费品的时尚和品牌关注不容忽视，分别占33.73%和28.14%。因此，需要加强对大学生正确价值观的教育，加强对大学生理性消费的引导。
五、主要的应对措施和建议
1.辩证看待校园贷，尽量避免一刀切
现阶段，我国鼓励发展互联网的“普惠金融”。从这个意义上看，“校园贷”的确缓解了一些家庭困难或急需资金的大学生的燃眉之急，帮助他们顺利完成学业或投入创业。为大学生提供安全、适宜的信用消费贷款，也有助于培养大学生成熟、理性的消费意识和信用观念。
“校园贷”的本身是顺应经济社会发展的产物，是一种依托互联网技术的金融服务新模式，理应成为正规金融的补充。但有些金融平台畸形的追求利润市场，导致“校园贷”偏失正规。而银监会最新文件颁布要求停止一切校园贷活动后，确实存在“一刀切”的嫌疑。我们应该辩证地看待“校园贷”，如监管部门可根据校园贷平台的不同类别实行不同的监管措施，对以创业、学业贷款为主的平台应给予扶持，帮助平台完善其风控技术；对以购物、旅游消费为主的平台应适当提高进入门槛，严格监察平台审核程序。对“校园贷”金融平台而言，应在国家认可、社会认同的同时，自觉规避行业风险，增加贷款信息透明度，实现信息共享；对于大学生自身而言，应注意培养信用意识和财商意识，控制好超前消费，寻求合理的消费资金渠道。
2.多措并举重规范，综合治理校园贷
一是国家应出台相关政策和法规，完善校园贷平台的法律建设。教育部和银监会虽屡屡发文加强不良网贷的监管和整治，但本质上仍缺少对不良网贷实时预警机制和相应的惩处机制，即并未为整治校园贷提供执法依据和法律权限，因此，当下应积极进行政策法规探索，明确划清校园贷款业务的边界“红线”，对一些不良贷款行为和催贷现象做出合法的处置。
二是应强化校园贷信息审核机制，不断健全全民征信体系建设。正因为我国目前互联网金融的征信体系的不健全才导致网络金融漏洞百出，不良网贷有可乘之机，必须进一步开展完备的征信体系建设，减少校园贷平台的信息不对称和把关不严等问题，建议利用大数据分析等技术逐步推进个人的信用等级评估与信息安全保护机制，对查处的违规、违法操作给予严惩。
三是拓展大学生的资助信贷途径，校银开启深度合作的智慧模式。校園贷背后折射出的是大批信用消费的意愿，除对网贷平台整治监管外，还应拓展大学生资助信贷体系，开启金融机构与高校的深度合作模式。高校与银行共同审核学生借贷需求，避免各类网贷平台直接绕开学校引发的弊端。产品政策上，除学业贷款外，可适当推出针对大学生就创业的正规信贷产品。2017年上半年，中行和建行几乎同时推出校园贷新产品，创新校园金融“开正门”新形式。“中银E贷·校园贷”是为大学生量身打造小额信用循环贷款，不仅贷款金额提高、在还款期限和还款利息上都放宽了条件，资金安全也更有保障。
四是高校应加强大学生金融教育，提升大学生金融风险防范意识。高校要培养学生必要的“财商”意识和财富素养，帮助大学生具备“力所能及”风险识别能力，自觉消除不良的借贷心理，积极树立健康、理性的消费观和理财观。通过针对性开设一些金融理财知识课程，引进金融机构进校园活动，开展点对点、以点及面的校园金融咨询服务，让大学生能学会用法律武器保护好自己。
五是大学生应注重提升财商能力，建立正确的价值观和消费观。调查显示，大学生普遍财商意识不强，对相关金融知识和风险防控知识薄弱，很多大学生受到多元文化的影响，超前消费和不理性的消费频现。治标应治本，引导校园贷合理发展，重要关键之一还在于大学生增强自身的财商意识，培养合理消费理财观，提高个人的信用认知度，养成良好的投资理财习惯，做到计划消费、理性消费。
关键词：校园贷；消费；大学生
中图分类号：G641 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）021-0138-02
一、引言
校园贷，2016年轰动校园及各大社会舆论话题之一，关注的焦点是因为“校园贷”引发的惨案不断发生。其实，校园贷诞生的初衷是为了帮助那些家庭、生活、创新创业等方面急需资金的大学生。不过，这样美好的初衷在实际操作的过程中逐渐发生了变化，从初始规划助大学生一臂之力的贷款变成了具有消费性质的贷款，这样的转变让毫无固定经济来源和理财金融观念的大学生陷入拆东墙补西墙式的还债节奏中，甚至导致一些大学生作出了一些非理性的选择，让自身和家庭遭受了不可挽回的损失！
二、校园贷兴起的原因
校园贷在短时间内迅速兴起，其原因主要有三：
首先，互联网金融的盛行推动了校园贷平台的快速发展。随着互联网技术的发展、智能手机的普及，手机移动客户端日益成为用户服务的新潮流，各大金融平台开辟出更多、更便捷灵活的消费功能，从而带动消费模式逐渐转向手机终端的消费金融，手机消费已然成为庞大金融市场的主战场。而大学生消费群对手机金融的青睐与推广，也让校园贷顺势而为、大行其道。
其次，大学生庞大的消费能力与强烈的消费意愿日益旺盛。近年来，大学生群体背后的消费能力和理财观念不容小觑。调查显示，35%以上大学生尝试过互联网理财，同时其消费需求更呈现出“成人化”的突出特点，不再停留在温饱等基本需求方面，而追求更多、更广、更高层次物质需求和情感消费。互联网金融市场早已盯上大学生这个具有巨大消费前景的大蛋糕，现实发展进一步印证大学生群体已然成为互联网 时代金融消费的重要潜在顾客。
再次，长久以来校园金融的“挤压”状态造成校园贷井喷而发。大学生不可避免的会出现一些资金短缺或临时资金需求，需要分期付款来减缓消费压力。2002年，招行发行了第一张针对大学生的信用卡后，所带来的大学生信用卡市场的火爆也说明如此，但后因大学生过度透支信用卡产生的违约率、坏账率逐年攀升，2009年银监会下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，全面叫停大学生信用卡业务。在此情况下，所谓的“审批快、到账快、无抵押、手续简单”的校园分期购物平台迅速弥补了大学生信贷市场的空白。
三、校园贷产生的负面影响
我国的校园贷以“消费贷”为主，有别于国外的放贷高门槛，暂时未有对网贷特别严格的标准和执照要求，加之互联网金融发展迅速，相关法律严重滞后，许多金融平台打政策的“插边球”，巧立名目、暗度陈仓，以各种名义对引诱大学生贷款。总体看，目前的校园贷有以下突出的特点：一是放贷门槛低，风控能力严重不足，蒙蔽平台的信用审查；二是运营漏洞多，个人信息泄露、盗取、贩卖情况严重；三是刻意隐瞒多种收费名目，高额逾期管理费；四是还款期限违背偿债能力，且催债手段恶毒，暴力催收频现，甚至触及法律边缘。
此外，校园贷的疯行，也在一定程度上让大学生无法自控理性消费，引发炫富和攀比，养成好吃懒做的坏习惯。调查显示，六成以上大学生认为网贷会增加自己的消费欲望，71%的大学生认为没有必要出现“校园贷”，49.7%的认为应坚决抵制校园贷。
四、校园贷产生负面影响的原因分析
1.研究对象与方法
针对调研校园贷产生负面影响的原因，我们在前期充分的文献分析后，又开展了相关问卷调研，以江苏高校大学生为研究对象，依据《调查问卷的设计与评估》设计问卷，共发放问卷500份，有效率为98.1%，达到了研究分析的要求。样本构成上男生47.4%，女生52.6%；大一41.72%，大二45.31%，大三9.18%，大四3.79%；样本涵盖了各年级有效保证了数据的代表性和科学性，能较真实反映客观情况。此外，为弥补问卷调查信息收集的不足，还辅助了观察、访谈、文献收集等作定性分析。
2.校園贷产生负面影响的原因
一是国家对个人征信体系建设不完善。目前我国互联网金融的征信体系不健全加剧了借贷市场上的信息不对称，尤其是大学生群体个人征信缺失，导致大学生在多个贷款平台上重复授信。调查“校园贷”引发的风险，首当其冲占63.07%的认为法律不完善，容易上当受骗，56.29%认为审核不严，代理人可靠性低。对校园贷惨案的承担责任分析，也有9.58%认为国家的政策监督方，5.59%认为网络监管方。可见，国家有关部门应监督借贷平台对大学生资质进行严格的审核，避免出现一人同时多贷的荒唐现象，对借款人虚假信息审核不实的或有意欺瞒信用的网贷平台应承担法律责任，对一些技术不过关、存在严重借贷风险的平台更应毫不留情地驱逐出借贷市场。
二是借贷行业本身运营问题是校园贷的罪恶根源。互联网金融行业的监管长期处于盲区，网贷行业监管更是漏洞百出，行业风控制能力低下。对于“校园贷”风险调查，除了认为法律不健全、审核不严，还有69.26%认为逾期利息高，57.49%认为私人信息泄露严重，48.7%认为网贷猫腻大。可见，不少不合格网贷平台浑水摸鱼，对大学生的还款能力及消费能力不加以甄别，有意无意缺失理性引导，一味放款，坐等家长兜底。校园贷为什么瞄准大学生，有59.48%认为大学生容易收到物质刺激，13.17%的认为如果大学生还不上贷，可以找父母还剩下的款项。这样，无形中更是助长了大学生消费满足之后的攀比贪婪之心，不良网贷从中谋取暴利。 三是高校金融教育的缺失为校园贷推波助澜。目前，高校普遍没有开展大学生的财商意识教育，缺乏基础的金融知识宣传，校园金融环境亟待净化。调查高校对网贷是否进行过专题教育，回答经常有的不到1/3，偶尔有的占38.32%，18.76%的基本没有，10.78%完全没有。调查是否了解大学生因欠巨额网贷而自杀，61.68%只是听说，有9.38%完全不知。大学生了解的网贷类型常见的是蚂蚁花呗和京东白条，另有一半是名目繁多的各类网贷平台，且了解途径63.67%是网络，其次24.75%是同学相传。由此可见，高校并未认识到加强大学生金融教育的重要性，导致大学生金融法律意识淡薄，缺少安全防范意识，对金融政策法规、金融市场动向知之甚少或理解偏差严重，无法识别网贷陷阱。
四是大学生畸形的消费观让校园贷现象日益普遍。一方面是大学生金融知识匮乏，财富素养欠缺，更缺少对校园贷产生高利息的心理准备。调查显示，对于校园贷惨案，六成以上认为大学生应是主要承担责任人。大学生普遍对于网贷利率和网贷合同不清楚，61.88%完全不了解。另一方面大学生消费需求日益攀升，非理性消费频现。调查显示大学生每月花费相对较高，29.94%的花销超过1500元，且1/5以上学生每月是入不敷出的。花销方面，44.91%的大学生在服饰方面花钱最多，39.12%的外出娱乐花费也不小，男生还在玩游戏上下血本。资金短缺时，14.2%大学生会选择借款，而其中网贷几占一半。调查贷款频率，11.58%的每月就有1-2次，近1/10学生每月3-5次或5次以上。调查还发现，一些大学生在思想上形成了攀比之风，不懂得计划消费与节约，只有三成大学生制定消费计划并能实施，1/3以上的虽有计划但形同虚设，近1/10的是随意乱消费。而贷来的款项很多都用在了超出自身还款能力且没有多少实用价值的消费品上，46.71%的是购买品牌服装，交际（恋爱、聚餐等）占32.73%，消费旅游也占18.76%，且对消费品的时尚和品牌关注不容忽视，分别占33.73%和28.14%。因此，需要加强对大学生正确价值观的教育，加强对大学生理性消费的引导。
五、主要的应对措施和建议
1.辩证看待校园贷，尽量避免一刀切
现阶段，我国鼓励发展互联网的“普惠金融”。从这个意义上看，“校园贷”的确缓解了一些家庭困难或急需资金的大学生的燃眉之急，帮助他们顺利完成学业或投入创业。为大学生提供安全、适宜的信用消费贷款，也有助于培养大学生成熟、理性的消费意识和信用观念。
“校园贷”的本身是顺应经济社会发展的产物，是一种依托互联网技术的金融服务新模式，理应成为正规金融的补充。但有些金融平台畸形的追求利润市场，导致“校园贷”偏失正规。而银监会最新文件颁布要求停止一切校园贷活动后，确实存在“一刀切”的嫌疑。我们应该辩证地看待“校园贷”，如监管部门可根据校园贷平台的不同类别实行不同的监管措施，对以创业、学业贷款为主的平台应给予扶持，帮助平台完善其风控技术；对以购物、旅游消费为主的平台应适当提高进入门槛，严格监察平台审核程序。对“校园贷”金融平台而言，应在国家认可、社会认同的同时，自觉规避行业风险，增加贷款信息透明度，实现信息共享；对于大学生自身而言，应注意培养信用意识和财商意识，控制好超前消费，寻求合理的消费资金渠道。
2.多措并举重规范，综合治理校园贷
一是国家应出台相关政策和法规，完善校园贷平台的法律建设。教育部和银监会虽屡屡发文加强不良网贷的监管和整治，但本质上仍缺少对不良网贷实时预警机制和相应的惩处机制，即并未为整治校园贷提供执法依据和法律权限，因此，当下应积极进行政策法规探索，明确划清校园贷款业务的边界“红线”，对一些不良贷款行为和催贷现象做出合法的处置。
二是应强化校园贷信息审核机制，不断健全全民征信体系建设。正因为我国目前互联网金融的征信体系的不健全才导致网络金融漏洞百出，不良网贷有可乘之机，必须进一步开展完备的征信体系建设，减少校园贷平台的信息不对称和把关不严等问题，建议利用大数据分析等技术逐步推进个人的信用等级评估与信息安全保护机制，对查处的违规、违法操作给予严惩。
三是拓展大学生的资助信贷途径，校银开启深度合作的智慧模式。校園贷背后折射出的是大批信用消费的意愿，除对网贷平台整治监管外，还应拓展大学生资助信贷体系，开启金融机构与高校的深度合作模式。高校与银行共同审核学生借贷需求，避免各类网贷平台直接绕开学校引发的弊端。产品政策上，除学业贷款外，可适当推出针对大学生就创业的正规信贷产品。2017年上半年，中行和建行几乎同时推出校园贷新产品，创新校园金融“开正门”新形式。“中银E贷·校园贷”是为大学生量身打造小额信用循环贷款，不仅贷款金额提高、在还款期限和还款利息上都放宽了条件，资金安全也更有保障。
四是高校应加强大学生金融教育，提升大学生金融风险防范意识。高校要培养学生必要的“财商”意识和财富素养，帮助大学生具备“力所能及”风险识别能力，自觉消除不良的借贷心理，积极树立健康、理性的消费观和理财观。通过针对性开设一些金融理财知识课程，引进金融机构进校园活动，开展点对点、以点及面的校园金融咨询服务，让大学生能学会用法律武器保护好自己。
五是大学生应注重提升财商能力，建立正确的价值观和消费观。调查显示，大学生普遍财商意识不强，对相关金融知识和风险防控知识薄弱，很多大学生受到多元文化的影响，超前消费和不理性的消费频现。治标应治本，引导校园贷合理发展，重要关键之一还在于大学生增强自身的财商意识，培养合理消费理财观，提高个人的信用认知度，养成良好的投资理财习惯，做到计划消费、理性消费。