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摘要：经济新常态下金融机构面临资产质量下降，资金成本管理，竞争加剧，产品创新，社会关切增加，金融监管趋严的六大考验，迫切需要更加关注质量和效益，整体负债管理，求好求新求精，互联网金融、自己的社会责任，各种风险六大方面。
关键词：新常态；金融机构；考验；关注
中图分类号：F832.1 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）020-000-03
十八大以来对中国经济今后几十年的发展模式逐渐达成共识，即出现了经济发展的新常态：发展速度由以前的10%以上的高增长向中高速增长转变，不再盲目追求速度，向注重质量和效益转变。发展方式向绿色低碳发展，严格控制高耗能高污染，通过兼并重组化解产能过剩的压力。发展动力由投资和出口拉动为主，逐渐转向消费拉动，提升消费在经济发展中的比重。投资由政府主导也逐渐将被民间投资主导替代。创新将成为经济发展的主动力，通过创新促进产业结构优化升级，市场竞争向质量型和差异化转变。为经济发展提供血液和提供服务的金融，其生态环境的变化自然也就影响了金融的发展。
一、新常态下金融生态环境的变化使金融机构面临六大考验
1.经济发展速度放缓，信贷资产质量面临考验
经济高速发展，繁荣掩盖下的矛盾没有暴露，一旦速度放缓，很多问题就暴露出来了。一是部分行业产能过剩盈利增速下降，直接偿债能力减弱。如钢铁、水泥、电解铝行业严重产能过剩。二是部分衍生金融产品抵押行业存在高杠杆和泡沫化问题。三是部分房地产、矿产、应收账款业务质押品质量恶化，担保链风险扩散，间接偿债能力减弱。截至2015年二季度末，全国银行业不良贷款率为1.5%，同比上升0.11个百分点。以豫西某县为例，作为县内大型企业的电解铝行业产能过剩，严重亏损，自身贷款难以归还，原来别人为他提供的担保到期不再提供，他为别人提供的担保到期银行不再认可他续保，引起了系列担保链风险，严重影响了该县的金融资产质量
2.利率市场化，银行资金成本管理能力面临考验
自10月24日存款利率上限放开后，存贷款利率全部实现了市场化，使银行资金管理能力面临考验。一是利贷款利率定价全部市场化，人民银行10月24日上调存款利率浮动区间上限，不再受50%限制，可以自主上浮。二是存款理财化趋势增强，存款和理财之间的替代效应逐步显现。各种理财产品纷纷出现。三是存款保险制度已经实施，今年下半年开始对各金融机构收缴存款保险金。四是支付宝、余额宝等互联网金融产品对银行活期存款的争夺强劲。五是实行利率招标的财政存款推动机构存款利率市场化。据报道，2015年上市银行平均付息负债成本将达到3%以上，比上年提高30个基点，与此同时，上市银行净利差率降至2.20个百分点，比上年下降14个基点。
3.竞争主体多元化，竞争边界模糊，面临竞争程度加剧的考验
随着市场化改革的深入和经济转型升级，以间接融资为主的金融体系面临改变，直接金融比例越来越大，银行竞争呈现出主体多元化、边界模糊，程度加剧的新特征。一方面，证券、保险、信托加速发展，多层次资本市场建设将加速推进，未来5年银行贷款在社会融资总量中的比重将从目前的65%左右下降到60%以内。另一方面，小贷公司，第三方支付公司，村镇银行、社区银行等新兴机构层出不穷，更多民营资本将进入银行体系，互联网金融对银行的跨界渗透也将不断深入。此外，支付结算、托管、理财、信用卡等非利息业务也将受到非银行金融机构的挤压，商业银行的传统资金中介业务将面临直接融资市场的更大挑战。
4.需求和供给的新特征，对银行传统业务创新能力的考验
经济新常态强调需求和供给领域出现新特征，银行传统业务和产品创新能力面临考验。一是代理基金、代理理财、代缴水电费、手机费等银行资金管理业务创新势在必行，单纯存款业务难以满足日益多样化的资产管理需求。二是银行承兑、保理、信用证、担保函、投行业务和传统业务相结合的综合服务方案有待丰富，单纯的信贷业务难以对接社会融资方式转变的趋势。三是银行需要综合运用信贷资产拍卖、信贷资产抵押贷款和资产支持证券等工具灵活控制信贷资产规模，有效经营存量资产单纯持有信贷资产的策略难以适应资本充足率对业务规模扩张的约束。四是针对李克强总理提出的“互联网 ”概念，商业银行需要利用互联网平台技术、大数据云计算技术，积极拓展“互联网 ”，发展金融互联网业务和互联网金融平台。
5.银行社会责任增大，面临更多社会关切的考验
一是地方企业对金融服务需求更加关切。经济速度发展缓慢，企业盈利能力下降，资金周转速度放缓，加上社会民间融资的减少，企业资金越发显得紧张，一方面要求银行增加贷款，一方面对到期归还的贷款迫切需要尽快贷出。二是地方政府的关切更加突出。随着经济发展速度的放缓，支持地方经济发展的房地产业楼盘过剩，民间集资风险暴露，地方企业资金周转不灵，加上地方政府融资平台的限制发展，地方政府对银行更加关切，对企业观摩会，贷款协调会，贷款督导会更多。三是居民对金融服务，贷款利率，收费价格的更加关切。
6.宽进严出，金融监管趋严的考验
新常态下，监管部门也在调整监管思路，宽进严出已经成为发展趋势。一是监管分工更加专业化，2015年开始，银监会成立现场检查局等专业机构，加强现场检查和事中事后监管，提高监管有效性和针对性，调整监管组织框架，向依法监管、分类监管、为民监管、风险监管转变。二是监管政策更加精准。包括针对理财业务出台的《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，针对同业业务出台的《关于规范金融机构同业业务的通知》等等一系列政策法规，都对银行创新业务进行了及时的防范和指导，几个部门联合下发的互联网金融监管指导意见，对互联网金融规范，P2P监管都提出了更加更加规范的监管思路。三是监管问责力度不断加大。逃避监管的空间逐步压缩，依法经营的边界将更加清晰，监管问责的力度进一步加大，违规成本将不断增加。 二、应对新常态，银行需要六大更加关注
1.更加注重资产质量和效益，而不是拼资产规模
新常态下，商业银行不能再盲目扩大资产规模，要坚持有质量的发展。面对经济增速下降、房地产等传统行业不景气、银行信贷资产不良率上升带来的风险管控巨大压力。在银行资本金率下降，资产规模增速放缓的大背景下，以往依靠拼规模吃利差的盈利模式已不能适应新的市场环境，银行必须以提高单位资本回报率为可持续发展的目标，经营管理要追求资本利润率，讲求精细化，对资金成本、费用成本、风险成本、资本成本的计量尽可能系统化、科学化和精细化，并以此为基础追求单个客户风险定价的差别化和科学化，坚持资本、风险和效益平衡发展的经营理念。
2.更加注重对整体负债的管理，而不是拼传统的拉存款
应看到负债来源的多元化是银行发展的趋势，不能只注重存款被动负债。新常态下，更要重视加强大额可转让定期存单等主动负债管理，重视负债期限的匹配和成本优化，并将其视为决定转型发展成效的关键因素。银行要重视同业资金的吸收和运用。随着央行调整商业银行存款统计口径，同业资金已纳入一般性存款范畴，要建立统一的同业存款资金池，做好利率和期限的管理。要择时择地主动发型银行债券。选择香港、新加坡等人民币离岸中心具有较低的资金价格，对人民币有较高的认同度，在这些地方发行金融债券。选择利率较低时段发行各种金融债、银行间市场大额可转存单等债务融资工具等。国内资本市场和银行间债券市场的不断发展，以及人民币国际化的不断推进，为商业银行通过择时和择地实现债务成本优化提供条件。要重视央行货币政策方向引导，近期人民银行减少降准降息次数，转而重视更多地通过常规便利借贷、符合条件的信贷资产质押贷款等工具释放和回收流动性，商业银行应及时通过业务调整获得政策性资金支持。
3.经营理念更加注重求好求新求精，而不是求大求全求快
第一，由“求大”向“求好”转变，注重内涵式发展。商业银行必须从提升资本利润率、盈利能力出发，全面提升资本、成本、流程、风险、定价、客户、人才等方面的管理水平，真正实现内涵化发展。要以经济资本等风险管理工具为核心，推动资本管理、风险管理和资产负债管理的协同和融合。要加快推动内部业务流程改造，实现综合管理自动化、研发产品灵活化、收付渠道网络化、保障运营弹性化、管理客户精准化、管控风险系统化、支持决策数据化。第二，由“求全”转为“求新”，追求差异化经营。比如，在某些业务上具有优势的银行，应集中资源和精力发展该领域业务；在农村发展具有优势的农商行，应集中精力发展支农业务；技术先进、资本雄厚、具有全球性服务网络的大型银行，应该在全球范围内向客户提供包括商业银行、投资银行、保险公司等在内的综合金融服务。不同类型的银行必须形成多层次、差异化的竞争格局，细分市场、细分客户、找准主要的市场、客户定位，充分发挥自身比较优势。第三，由“求快”转为“求精”，追求精细化管理。精细化管理最终体现在精准定价上。首先，定价目标要服务于经营目标，统筹兼顾实现利润最大化、抢占市场份额、优化客户服务、完善风险控制等子目标。其次，要健全定价决策机制，完善定价信息系统，建立专业规范的定价政策，采用先进的定价工具。最后，注重定价执行与事后评价，建立快速反应的价格审批机制，定期检查分析定价结构，提高定价执行效率。要进一步加强资本约束在经营管理中的引领作用，促进业务结构持续优化，走规模与效益并重、风险与收益相平衡的资本节约型发展道路。
4.更加注重互联网思维，而不是拼物理网点
近年来，互联网金融正在逐步深入到社会生活的各个方面，余额宝、支付宝助推了利率市场化，手机银行缴费倒逼商业银行产品和服务的加快创新，对传统金融业态势产生巨大冲击力。随着阿里巴巴等支付中介取得民营银行牌照、个人征信公司开放试点，传统银行物理网点的竞争优势正在被网络技术蚕食，银行业务必须与互联网相结合，实现互联网 。一是通过打造线上线下一体化金融服务模式，逐步实现新业务和传统业务的融合。二是打造移动金融服务体系，不断完善手机银行、电话银行、微信银行功能，推广手机钱包，通过加强产品与客户的互动提高推广效率。三是加快自助银行和智慧银行建设，应用大数据方法分析客户需求，为客户带来更方便快捷的远程服务，缓解柜面压力，提高客户满意度。四是推进网上银行服务平台建设，增加认证手段，丰富网上支付手段。
5.更加注重自己的社会责任，而不是漠不关心
价值观和理念是一个企业经营的灵魂。无论经济形势、经营环境如何变化，银行担当社会责任、服务实体经济的理念和价值观不能变。一是把握消费者维权意识增强趋势，牢记为民服务宗旨。随着依法治国理念的不断深化、金融市场的不断发展和个人财富的不断积累，金融消费活动的深度和广度将得到前所未有的扩展。与此同时，金融活动中固有的信息不对称、认知偏差、羊群行为以及银行结构服务有待改进等问题，使得消费者权益保护工作的压力空前增加。银行业要高度重视并保护好人民群众参与金融活动的合法权益和正当利益问题。具体来讲，要做到“三公”。一要公平。监管部门要平等对待金融服务的提供者和消费者，做维护行业规则的裁判员，而不做维护行业利益的保护伞。二要公开。将金融知识和风险信自习充分传递给消费者，构建消费者与银行之间的良性互动机制。三要公正。畅通申诉渠道，依法妥善处置各类纠纷。切实提升银行业的窗口服务质量，加大金融机构违法违规处罚力度。二是把握银行公众角色日益强化趋势，切实履行社会责任。银行业的外部性很强，不仅要面对监管机构的外部监督、新闻媒体的舆论监督、中介机构的市场监督、市场主体的自律监督“四位一体”的监督体系，而且要面对日益多元的其他利益主体。银行作为享有行业特许专营权的企业公民，比普通公众拥有更多的人力、物力、财力等社会资源，理应认真履行社会责任。具体来讲，就是要做到“三回”。一是正风肃纪，回归铁律。银行业要坚持市场利益、商业道德和社会责任并重，强化社会主义核心价值观教育和职业操守教育，切实回归银行“铁账铁款铁规章”的行业规范，严格管理，诚信待客，优质服务。二是主动沟通，回应关切。银行业要加强与社会公众、金融消费者、新闻媒体等多方面沟通，主动就金融服务中的新产品、金融法制中的新规定及时地做好宣传普及工作，就金融消费中的新需求、金融改革中的新要求主动地回应社会关切，积极作为。三是改进服务，回报社会。遵循“赤道原则”，大力发展绿争金融，推动生态文明建设；积极发展普惠金融，做老百姓身边的银行；规范收费行为，努力缓解企业融资难、融资贵问题，做中小企业的成长伙伴。
6.更加关注风险，提高风险防控能力
新常态下，银行不良资产增加，一些个体风险，局部风险会有所增加。银行是经营风险的企业，不能畏惧风险，隐藏风险，而要防范风险，化解风险。一是树立全面风险管理的理念，既要高度重视信用风险、市场风险，流动性风险等传统风险，又要重视操作风险、声誉风险；既要重视银行自身风险，又要高度关注交易对手风险，防范风险传染。二要加大不良贷款处置力度。在当前经济下行时期，要探索运用“政银协调，维持存量；区别对待，用好增量；封闭运行，管住质量；巧解圈链，活化存量”的工作方法，增强处置不良贷款的力度。三是在发展中控制风险。“不发展是最大的风险”，经济下行期有上升通道，行业下行期有上升企业，要保持贷款适度增速，为化解风险创造良好的货币信用环境。四是努力化解授信风险。经济下行时期，要按照不看性质看信誉，不看当前看长远，不看行业看企业，不看规模看效益的理念引导银行业做好金融服务工作，按照”政府有主张，企业有意愿，产品有销路，市场有前景，风险可控制，成本可计量，经营可持续，信息能透明，资金能监控，运行能封闭”的十条基本原则做好大额授信风险事件处置，推动银政企合作，帮助企业渡过当前难关，促进银行化解授信风险。
参考文献：
[1]陈四清.新常态下的银行经营管理[J].中国金融，2015（06）：14-17.
[2]赵世刚.新常态下的银行发展模式[J].中国金融，2015（06）：79-81.
[3]扶明高.新常态下银行业的进与变[J].中国金融，2015（12）：38-40.
作者简介：孙 峰（1971–），男，汉族，河南省西峡县人，现任人民银行河南省淅川县支行副行长，经济师，研究方向：金融投资。
关键词：新常态；金融机构；考验；关注
中图分类号：F832.1 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）020-000-03
十八大以来对中国经济今后几十年的发展模式逐渐达成共识，即出现了经济发展的新常态：发展速度由以前的10%以上的高增长向中高速增长转变，不再盲目追求速度，向注重质量和效益转变。发展方式向绿色低碳发展，严格控制高耗能高污染，通过兼并重组化解产能过剩的压力。发展动力由投资和出口拉动为主，逐渐转向消费拉动，提升消费在经济发展中的比重。投资由政府主导也逐渐将被民间投资主导替代。创新将成为经济发展的主动力，通过创新促进产业结构优化升级，市场竞争向质量型和差异化转变。为经济发展提供血液和提供服务的金融，其生态环境的变化自然也就影响了金融的发展。
一、新常态下金融生态环境的变化使金融机构面临六大考验
1.经济发展速度放缓，信贷资产质量面临考验
经济高速发展，繁荣掩盖下的矛盾没有暴露，一旦速度放缓，很多问题就暴露出来了。一是部分行业产能过剩盈利增速下降，直接偿债能力减弱。如钢铁、水泥、电解铝行业严重产能过剩。二是部分衍生金融产品抵押行业存在高杠杆和泡沫化问题。三是部分房地产、矿产、应收账款业务质押品质量恶化，担保链风险扩散，间接偿债能力减弱。截至2015年二季度末，全国银行业不良贷款率为1.5%，同比上升0.11个百分点。以豫西某县为例，作为县内大型企业的电解铝行业产能过剩，严重亏损，自身贷款难以归还，原来别人为他提供的担保到期不再提供，他为别人提供的担保到期银行不再认可他续保，引起了系列担保链风险，严重影响了该县的金融资产质量
2.利率市场化，银行资金成本管理能力面临考验
自10月24日存款利率上限放开后，存贷款利率全部实现了市场化，使银行资金管理能力面临考验。一是利贷款利率定价全部市场化，人民银行10月24日上调存款利率浮动区间上限，不再受50%限制，可以自主上浮。二是存款理财化趋势增强，存款和理财之间的替代效应逐步显现。各种理财产品纷纷出现。三是存款保险制度已经实施，今年下半年开始对各金融机构收缴存款保险金。四是支付宝、余额宝等互联网金融产品对银行活期存款的争夺强劲。五是实行利率招标的财政存款推动机构存款利率市场化。据报道，2015年上市银行平均付息负债成本将达到3%以上，比上年提高30个基点，与此同时，上市银行净利差率降至2.20个百分点，比上年下降14个基点。
3.竞争主体多元化，竞争边界模糊，面临竞争程度加剧的考验
随着市场化改革的深入和经济转型升级，以间接融资为主的金融体系面临改变，直接金融比例越来越大，银行竞争呈现出主体多元化、边界模糊，程度加剧的新特征。一方面，证券、保险、信托加速发展，多层次资本市场建设将加速推进，未来5年银行贷款在社会融资总量中的比重将从目前的65%左右下降到60%以内。另一方面，小贷公司，第三方支付公司，村镇银行、社区银行等新兴机构层出不穷，更多民营资本将进入银行体系，互联网金融对银行的跨界渗透也将不断深入。此外，支付结算、托管、理财、信用卡等非利息业务也将受到非银行金融机构的挤压，商业银行的传统资金中介业务将面临直接融资市场的更大挑战。
4.需求和供给的新特征，对银行传统业务创新能力的考验
经济新常态强调需求和供给领域出现新特征，银行传统业务和产品创新能力面临考验。一是代理基金、代理理财、代缴水电费、手机费等银行资金管理业务创新势在必行，单纯存款业务难以满足日益多样化的资产管理需求。二是银行承兑、保理、信用证、担保函、投行业务和传统业务相结合的综合服务方案有待丰富，单纯的信贷业务难以对接社会融资方式转变的趋势。三是银行需要综合运用信贷资产拍卖、信贷资产抵押贷款和资产支持证券等工具灵活控制信贷资产规模，有效经营存量资产单纯持有信贷资产的策略难以适应资本充足率对业务规模扩张的约束。四是针对李克强总理提出的“互联网 ”概念，商业银行需要利用互联网平台技术、大数据云计算技术，积极拓展“互联网 ”，发展金融互联网业务和互联网金融平台。
5.银行社会责任增大，面临更多社会关切的考验
一是地方企业对金融服务需求更加关切。经济速度发展缓慢，企业盈利能力下降，资金周转速度放缓，加上社会民间融资的减少，企业资金越发显得紧张，一方面要求银行增加贷款，一方面对到期归还的贷款迫切需要尽快贷出。二是地方政府的关切更加突出。随着经济发展速度的放缓，支持地方经济发展的房地产业楼盘过剩，民间集资风险暴露，地方企业资金周转不灵，加上地方政府融资平台的限制发展，地方政府对银行更加关切，对企业观摩会，贷款协调会，贷款督导会更多。三是居民对金融服务，贷款利率，收费价格的更加关切。
6.宽进严出，金融监管趋严的考验
新常态下，监管部门也在调整监管思路，宽进严出已经成为发展趋势。一是监管分工更加专业化，2015年开始，银监会成立现场检查局等专业机构，加强现场检查和事中事后监管，提高监管有效性和针对性，调整监管组织框架，向依法监管、分类监管、为民监管、风险监管转变。二是监管政策更加精准。包括针对理财业务出台的《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，针对同业业务出台的《关于规范金融机构同业业务的通知》等等一系列政策法规，都对银行创新业务进行了及时的防范和指导，几个部门联合下发的互联网金融监管指导意见，对互联网金融规范，P2P监管都提出了更加更加规范的监管思路。三是监管问责力度不断加大。逃避监管的空间逐步压缩，依法经营的边界将更加清晰，监管问责的力度进一步加大，违规成本将不断增加。 二、应对新常态，银行需要六大更加关注
1.更加注重资产质量和效益，而不是拼资产规模
新常态下，商业银行不能再盲目扩大资产规模，要坚持有质量的发展。面对经济增速下降、房地产等传统行业不景气、银行信贷资产不良率上升带来的风险管控巨大压力。在银行资本金率下降，资产规模增速放缓的大背景下，以往依靠拼规模吃利差的盈利模式已不能适应新的市场环境，银行必须以提高单位资本回报率为可持续发展的目标，经营管理要追求资本利润率，讲求精细化，对资金成本、费用成本、风险成本、资本成本的计量尽可能系统化、科学化和精细化，并以此为基础追求单个客户风险定价的差别化和科学化，坚持资本、风险和效益平衡发展的经营理念。
2.更加注重对整体负债的管理，而不是拼传统的拉存款
应看到负债来源的多元化是银行发展的趋势，不能只注重存款被动负债。新常态下，更要重视加强大额可转让定期存单等主动负债管理，重视负债期限的匹配和成本优化，并将其视为决定转型发展成效的关键因素。银行要重视同业资金的吸收和运用。随着央行调整商业银行存款统计口径，同业资金已纳入一般性存款范畴，要建立统一的同业存款资金池，做好利率和期限的管理。要择时择地主动发型银行债券。选择香港、新加坡等人民币离岸中心具有较低的资金价格，对人民币有较高的认同度，在这些地方发行金融债券。选择利率较低时段发行各种金融债、银行间市场大额可转存单等债务融资工具等。国内资本市场和银行间债券市场的不断发展，以及人民币国际化的不断推进，为商业银行通过择时和择地实现债务成本优化提供条件。要重视央行货币政策方向引导，近期人民银行减少降准降息次数，转而重视更多地通过常规便利借贷、符合条件的信贷资产质押贷款等工具释放和回收流动性，商业银行应及时通过业务调整获得政策性资金支持。
3.经营理念更加注重求好求新求精，而不是求大求全求快
第一，由“求大”向“求好”转变，注重内涵式发展。商业银行必须从提升资本利润率、盈利能力出发，全面提升资本、成本、流程、风险、定价、客户、人才等方面的管理水平，真正实现内涵化发展。要以经济资本等风险管理工具为核心，推动资本管理、风险管理和资产负债管理的协同和融合。要加快推动内部业务流程改造，实现综合管理自动化、研发产品灵活化、收付渠道网络化、保障运营弹性化、管理客户精准化、管控风险系统化、支持决策数据化。第二，由“求全”转为“求新”，追求差异化经营。比如，在某些业务上具有优势的银行，应集中资源和精力发展该领域业务；在农村发展具有优势的农商行，应集中精力发展支农业务；技术先进、资本雄厚、具有全球性服务网络的大型银行，应该在全球范围内向客户提供包括商业银行、投资银行、保险公司等在内的综合金融服务。不同类型的银行必须形成多层次、差异化的竞争格局，细分市场、细分客户、找准主要的市场、客户定位，充分发挥自身比较优势。第三，由“求快”转为“求精”，追求精细化管理。精细化管理最终体现在精准定价上。首先，定价目标要服务于经营目标，统筹兼顾实现利润最大化、抢占市场份额、优化客户服务、完善风险控制等子目标。其次，要健全定价决策机制，完善定价信息系统，建立专业规范的定价政策，采用先进的定价工具。最后，注重定价执行与事后评价，建立快速反应的价格审批机制，定期检查分析定价结构，提高定价执行效率。要进一步加强资本约束在经营管理中的引领作用，促进业务结构持续优化，走规模与效益并重、风险与收益相平衡的资本节约型发展道路。
4.更加注重互联网思维，而不是拼物理网点
近年来，互联网金融正在逐步深入到社会生活的各个方面，余额宝、支付宝助推了利率市场化，手机银行缴费倒逼商业银行产品和服务的加快创新，对传统金融业态势产生巨大冲击力。随着阿里巴巴等支付中介取得民营银行牌照、个人征信公司开放试点，传统银行物理网点的竞争优势正在被网络技术蚕食，银行业务必须与互联网相结合，实现互联网 。一是通过打造线上线下一体化金融服务模式，逐步实现新业务和传统业务的融合。二是打造移动金融服务体系，不断完善手机银行、电话银行、微信银行功能，推广手机钱包，通过加强产品与客户的互动提高推广效率。三是加快自助银行和智慧银行建设，应用大数据方法分析客户需求，为客户带来更方便快捷的远程服务，缓解柜面压力，提高客户满意度。四是推进网上银行服务平台建设，增加认证手段，丰富网上支付手段。
5.更加注重自己的社会责任，而不是漠不关心
价值观和理念是一个企业经营的灵魂。无论经济形势、经营环境如何变化，银行担当社会责任、服务实体经济的理念和价值观不能变。一是把握消费者维权意识增强趋势，牢记为民服务宗旨。随着依法治国理念的不断深化、金融市场的不断发展和个人财富的不断积累，金融消费活动的深度和广度将得到前所未有的扩展。与此同时，金融活动中固有的信息不对称、认知偏差、羊群行为以及银行结构服务有待改进等问题，使得消费者权益保护工作的压力空前增加。银行业要高度重视并保护好人民群众参与金融活动的合法权益和正当利益问题。具体来讲，要做到“三公”。一要公平。监管部门要平等对待金融服务的提供者和消费者，做维护行业规则的裁判员，而不做维护行业利益的保护伞。二要公开。将金融知识和风险信自习充分传递给消费者，构建消费者与银行之间的良性互动机制。三要公正。畅通申诉渠道，依法妥善处置各类纠纷。切实提升银行业的窗口服务质量，加大金融机构违法违规处罚力度。二是把握银行公众角色日益强化趋势，切实履行社会责任。银行业的外部性很强，不仅要面对监管机构的外部监督、新闻媒体的舆论监督、中介机构的市场监督、市场主体的自律监督“四位一体”的监督体系，而且要面对日益多元的其他利益主体。银行作为享有行业特许专营权的企业公民，比普通公众拥有更多的人力、物力、财力等社会资源，理应认真履行社会责任。具体来讲，就是要做到“三回”。一是正风肃纪，回归铁律。银行业要坚持市场利益、商业道德和社会责任并重，强化社会主义核心价值观教育和职业操守教育，切实回归银行“铁账铁款铁规章”的行业规范，严格管理，诚信待客，优质服务。二是主动沟通，回应关切。银行业要加强与社会公众、金融消费者、新闻媒体等多方面沟通，主动就金融服务中的新产品、金融法制中的新规定及时地做好宣传普及工作，就金融消费中的新需求、金融改革中的新要求主动地回应社会关切，积极作为。三是改进服务，回报社会。遵循“赤道原则”，大力发展绿争金融，推动生态文明建设；积极发展普惠金融，做老百姓身边的银行；规范收费行为，努力缓解企业融资难、融资贵问题，做中小企业的成长伙伴。
6.更加关注风险，提高风险防控能力
新常态下，银行不良资产增加，一些个体风险，局部风险会有所增加。银行是经营风险的企业，不能畏惧风险，隐藏风险，而要防范风险，化解风险。一是树立全面风险管理的理念，既要高度重视信用风险、市场风险，流动性风险等传统风险，又要重视操作风险、声誉风险；既要重视银行自身风险，又要高度关注交易对手风险，防范风险传染。二要加大不良贷款处置力度。在当前经济下行时期，要探索运用“政银协调，维持存量；区别对待，用好增量；封闭运行，管住质量；巧解圈链，活化存量”的工作方法，增强处置不良贷款的力度。三是在发展中控制风险。“不发展是最大的风险”，经济下行期有上升通道，行业下行期有上升企业，要保持贷款适度增速，为化解风险创造良好的货币信用环境。四是努力化解授信风险。经济下行时期，要按照不看性质看信誉，不看当前看长远，不看行业看企业，不看规模看效益的理念引导银行业做好金融服务工作，按照”政府有主张，企业有意愿，产品有销路，市场有前景，风险可控制，成本可计量，经营可持续，信息能透明，资金能监控，运行能封闭”的十条基本原则做好大额授信风险事件处置，推动银政企合作，帮助企业渡过当前难关，促进银行化解授信风险。
参考文献：
[1]陈四清.新常态下的银行经营管理[J].中国金融，2015（06）：14-17.
[2]赵世刚.新常态下的银行发展模式[J].中国金融，2015（06）：79-81.
[3]扶明高.新常态下银行业的进与变[J].中国金融，2015（12）：38-40.
作者简介：孙 峰（1971–），男，汉族，河南省西峡县人，现任人民银行河南省淅川县支行副行长，经济师，研究方向：金融投资。