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老龄化的影响深入储蓄、社会保险、股市等金融市场的方方面面，必须未雨绸缪，提前合理配置自己的金融资产，以规避投资风险。保证有尊严的退休生活。
养老和伴随的医疗问题，是人一生除了教育外最大的两笔开支，三者也被称作中国人背上的“三座大山”。在社会医疗和养老制度尚不完善，同时老龄化日渐严重的今天，如何使退休后的生活一样有尊严，不降低生活质量，是人们日益关注的话题。
随着2000年中国进入老龄化社会，人们不能不对未来充满忧虑。按照联合国的估计，中国的老龄化高峰将在本世纪30年代到来。如果以72岁的平均寿命计算，如今47岁以下的社会中坚，届时都可能面临能否过上有尊严的退休生活的问题。
今天，一个60岁以上的老人有6个劳动人口供养，而到2040年则只有2个劳动人口供养。在现收现付的养老保障体制下，这意味他们今天缴纳的养老金，可以使今天的老年人过着相对舒适的生活，但当现在的年轻人退休时，得到的要少得多。从个人角度看，由于老龄化的影响深入储蓄、社会保险、股市等金融市场的方方面面，它必将影响到每个人的钱袋安全。因此，必须未雨绸缪，提前合理配置自己的金融资产，以规避投资风险，保证有尊严的退休生活。
现在的养老方式，主要有家庭养老、机构养老和社会养老三种，三种方式各有利弊。
家庭养老 日渐艰难
胡月70多岁的公公住院了，她奔波在医院和家庭之间，从去年年底到现在，从难以应付到疲于应付，这位已过知命之年的女人已经适应了这种生活。胡月是一家事业单位的退休职工，一个月有700多元的养老金，加上丈夫的工资，月收入近3000元，但这些钱要负担住院的公公、读书的女儿，每个月还要给老家的父母寄钱，用起来实在有些紧巴巴的。胡月和丈夫还有兄弟姊妹一起赡养老人，但他们只有一个孩子，等他们老了，她一个人要负担两个，单是经济上就承受不起。
随着第一代独生子女陆续进入婚育年龄，传统的家庭养老面临诸多困难。同时，“空巢”家庭不容忽视。小王大学毕业后没有回老家四川，而是留在了北京。因为工作繁忙，这几年虽然逢年过节就往家寄钱，但是因为不能在父母身边尽孝，千里之外的父母也总是打电话希望他能常回家看看。
事业的追求、生存的竞争与赡养父母、孝敬老人成了一个“两难”的选择。很多“空巢”老人不愁吃穿，但由于长期孤独，精神上缺乏交流，生活上缺乏照顾，生活得并不幸福。
机构养老渴望“升级”
有儿好养老是我国的传统观念，但许多老年人渐渐冲破传统习俗的束缚，在养老思想观念上有了新的突破，走进养老机构颐养天年。
今年92岁的吴建威老人在社会福利院已经住了10年。每到周末，儿女们开车把老吴接回家，之后又把他送回来。老吴说，自己喜欢看书写东西，年纪大了，起的早，睡的早，跟儿女住在一起不太方便也不清静，因此就住进了福利院。
福利院的老人多数都有子女，家庭条件也不差，住进来的原因，多数是考虑到这里有很多老人一起生活，不那么寂寞。目前，在养老院养老，大城市一个月的花费在1000—3000元不等，而中小城市则只需600-1000元。如南昌某老年公寓的收费标准中，主要包含床位费，护理费和取暖费等。其中床位费每人每月的收费标准，根据条件不同分别为220元和330元；护理费等级分为一、二、三等级护理和特级护理，一、二、三等级护理收费分别为280元、130元和90元，特级护理收费由双方协商收取。床位费和护理费可以在物价部门核定的标准基础上，上下浮动10％，取暖费用每人每月收取200元。
养老院的护理费根据老人身体情况确定收取不同等级护理费用，一般分为一、二、三等级护理和特级护理，其中三级护理的老人生活基本能够自理。护理等级越高，收费相应增加。如果有人要求特级护理，价格可由双方根据护理程度协商。通常情况下，身体比较好的老人，在养老院的收费标准，每人每月大概在600元钱左右。
仍以南昌市为例，该市也有一些私立的养老院，费用相对较高，但设施和服务比较好。如某私人养老院的收费标准主要分为三类：一是生活完全或基本能够自理的，这类老人每人每月的费用在500元，二是生活完全不能自理的，这类人每人每月的花费大概在800元左右；还有一种就是家里面经济条件不错，但子女工作较忙，老人本人身体条件很差，必须每天24小时不能离开护理人员单独生活的，这部分服务由于属于特级护理范畴，一般收费较高，大概在1000元左右。
从全国范围看，目前养老机构普遍存在服务意识、设备设施、医疗保障、娱乐康健等软硬件建设的不足和管理方面的缺陷，缺少上档次的养老机构。
政府养老完善保障
养老金社会化发放、生病住院有统筹基金支付、灵活就业人员也能上保险等等，社会保障制度就像是一棵参天大树，年轻时为其“施肥浇水”，年老时“避风乘凉”。
经贸委的退休职工梁建国大爷，现在每个月可以拿到1400多元的退休金，看病有医保卡，社区有老年活动中心，平时和一帮老朋友在这里下下棋。但随着养老保险的参保率逐年提高，养老保险参保覆盖率低，人数少，保障人群少，养老金收入增长慢，支出增长大，基金平衡压力大。
退休后能拿多少钱
从2006年1月1日起，养老金个人账户的规模统一由本人缴费工资的11％调整为8％，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划八个人账户。以职工缴费年限35年退休为例，改革前基本养老金的目标替代率是58．5％，改革后目标替代率将达到59．2％。也就是说，他们退休时领取的养老金，可以达到在职时收入的六成。那么，对于那些追求生活品质的人来说，缺口的四成，就需要或是丰厚的存款，或是能够保本生钱的投资。
现在很难有人能说清退休后需要多少钱，其实根据国家现行的社保养老制度，可以大致算出退休时可以拿到多少钱。
以1992年以后、1998年前参加工作的人为例，根据国家现行社保养老制度，退休后领取养老金是由三部分组成：基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。其中基础养老金是指退休后上一年度社会平均工资的20％；个人账户养老金是退休时个人账户累计余额除以120。
根据有关部门的核算，北京市2004年的职工平均工资是28348元，因此，上一年的月平均工资就按照2362元计算。另外，从2006年1月1日起，养老金个人账户的规模统一由本人缴费工资的11％调整为8％，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。因此，再计算用其工资乘以8％，就是其个人每月缴 纳的养老费用。
以30岁的陈先生为例，如果他现在的月收入是4000元，那么他的基础养老金为2362×20％＝472元；个人账户养老金：4000×8％＝320元(一个月个人上缴社保养老费用)，320×12＝3840元(一年上缴社保养老费用)，3840×30＝115200元(从现在至退休，30年个人所缴纳的全部社保养老费用，也就是个人账户累计余额)，115200÷120＝960元(退休后，每月领取的个人账户养老金数额)，472+960＝1432元(退休后每月领取养老金数额)。
如果做好退休规划
最难做的理财之一就是退休规划。人总是会老的，人也总是会生病的。有些人是老了再想养老的事，病了才找治病的钱；还有一些人，天生爱操心爱计划。深圳的荣先生就属于后一类。他从28岁开始，就陆续购买了健康险、养老险，计划退而不休的人生。
今年43岁的荣先生认为，所谓的退而不休，退是从上班挣钱糊口的打工生涯中退出；不休，则是做一些自己想做的事。退而不休需要以钱为后盾，需要安全感，有了安全感，人才可以思退。安全感的基础不外乎：老有所养，病有所医，安居而乐业。在他的计划中，就将“病有所医”放在了首位，在27岁那年，他就买了第一个保险——重大疾病险。到现在荣先生都认为，只要有能力的人，最应该买的就是健康险和意外险，因为，疾病和意外伤害并不会因他们年轻而不找上门。几年前的重大疾病险保险范围比较小，但也相对便宜，10万元的保险，年费也就不到2000元。而这个险种还包括了部分意外伤害险的内容，也就是说健康险和意外险都有。这样，这个险种在他经济还不是很宽裕的时候满足了他基本的保障要求。现在，他再想加买这种保险已经不可能，该险种的费用已大大上升。
随着经济情况的好转，荣先生开始买一些寿险和住院类的保障险种，包括附加意外险的分红险。有朋友反对他买分红型的养老保险，他们认为，自己炒股票投资一定比保险公司赚得多。但荣先生觉得这是一种将保险视为投资的误解。以他多年在证券市场的经验，看到太多血本无归的例子，分红型寿险是在提供保障之后有一些不固定的分红。每年拿出少量的一部分钱买些这类分红寿险，给自己和家人一份保障，这与自己做投资并不矛盾。
就这样，在35岁之前，荣先生基本已买完了自己认为应该买的保险。35岁来临，当对自己的能力越来越了解的时候，荣先生开始意识到：他一生中挣钱的高峰就快过去，而花钱的高峰还没有来临。也就是从这个时候开始，逐渐地开始思考理财。也许，在未来的几十年的岁月中，以钱生钱是他最大的收入来源，将取代现在的工资收入。
至于“以钱生钱”的方法，他并不打算用股票投资来实现。这也是身边朋友的启示。他的一对朋友在40岁的时候实现提前退休计划，几年前开始周游全国，且行且住，长年在外，逍遥自在，只是偶尔回深圳休整一下。他们将房子以外的资产全部投资在证券市场上，两个人都没有社保也基本没有商业保险，除了一份20万元的人身意外险。然而，朋友的旅行人生很快被股市的动荡打乱。于是，朋友中断计划了多年的旅行返回深圳，重新投入到滚滚红尘泱泱挣钱大军中去了。
虽然荣先生很坚决地否决了炒股生钱的投资方式，但要在目前国内市场上构建一个有稳定收入的投资组合并不容易。购房出租，或许是其中之一。鉴于深圳流动人口大，房屋出租比较容易，他将注意力放在了这上面。这几年房租收益在5％左右，虽然不高，但还稳定。再加上房子本身有少许的升值，从投资角度看还是合算的。
实业投资是很多做惯金融的人很少涉足的领域。3年前，荣先生的朋友想开家文具店，拉荣先生入伙。荣先生想反正资金投入不大，又不需要他管理，加上对朋友百分之百的信任，他就抱着不妨一试的态度凑了热闹。3年下来，竟然没亏，而且情况正在好转，盈利在望。据他分析，一个小店，撑过了前3年，基本就不死了，赚钱多少是另外一回事，稳当倒是真的。
由此可见，一个人从青壮年开始，所做的各种投资保障规划中，如医疗保险、养老保险、大病保险、储蓄、基金投资以及子女教育费用的积攒等，有相当一部分是为自己退休以后那几个年的日子在做打算。
要为退休做规划，可在传统的储蓄外，考虑购买商业保险，作为老年生活的又一个保障。对于收入不太高的人来说，社保是基础，商保是补充；但对于高收入者讲，社保是补充，商保是基础。
一般一个家庭用于日常开销的费用大约占整个家庭收入的40％，最好能用10％至15％的收入用于保险。但以这样比例的费用上养老保险，一般多为保障型的；如果要上投资性的养老保险，至少需要家庭收入的20％以上。剩余的钱可以用来储蓄和投资。家庭储蓄的总额以6—12个月家庭月收入总和为宜，剩余的钱可以用来投资。如果用于储蓄的钱过多，会挤占投资的钱，也就会影响收益。
投资有回报，必然也会有风险。目前进行各种投资的收益率由小到大排序大致为银行储蓄、国债、保险、外汇、基金、收藏品。房地产、股票、期货。这些方式在《科学投资》的理财栏目中都有提及，投资者可多加关注。
为了一个有尊严的退休、养老生活，必须现在就开始理财。如果能找到年赢利5％以上的投资组合，保证一个有尊严的退休生活并非难事。
养老和伴随的医疗问题，是人一生除了教育外最大的两笔开支，三者也被称作中国人背上的“三座大山”。在社会医疗和养老制度尚不完善，同时老龄化日渐严重的今天，如何使退休后的生活一样有尊严，不降低生活质量，是人们日益关注的话题。
随着2000年中国进入老龄化社会，人们不能不对未来充满忧虑。按照联合国的估计，中国的老龄化高峰将在本世纪30年代到来。如果以72岁的平均寿命计算，如今47岁以下的社会中坚，届时都可能面临能否过上有尊严的退休生活的问题。
今天，一个60岁以上的老人有6个劳动人口供养，而到2040年则只有2个劳动人口供养。在现收现付的养老保障体制下，这意味他们今天缴纳的养老金，可以使今天的老年人过着相对舒适的生活，但当现在的年轻人退休时，得到的要少得多。从个人角度看，由于老龄化的影响深入储蓄、社会保险、股市等金融市场的方方面面，它必将影响到每个人的钱袋安全。因此，必须未雨绸缪，提前合理配置自己的金融资产，以规避投资风险，保证有尊严的退休生活。
现在的养老方式，主要有家庭养老、机构养老和社会养老三种，三种方式各有利弊。
家庭养老 日渐艰难
胡月70多岁的公公住院了，她奔波在医院和家庭之间，从去年年底到现在，从难以应付到疲于应付，这位已过知命之年的女人已经适应了这种生活。胡月是一家事业单位的退休职工，一个月有700多元的养老金，加上丈夫的工资，月收入近3000元，但这些钱要负担住院的公公、读书的女儿，每个月还要给老家的父母寄钱，用起来实在有些紧巴巴的。胡月和丈夫还有兄弟姊妹一起赡养老人，但他们只有一个孩子，等他们老了，她一个人要负担两个，单是经济上就承受不起。
随着第一代独生子女陆续进入婚育年龄，传统的家庭养老面临诸多困难。同时，“空巢”家庭不容忽视。小王大学毕业后没有回老家四川，而是留在了北京。因为工作繁忙，这几年虽然逢年过节就往家寄钱，但是因为不能在父母身边尽孝，千里之外的父母也总是打电话希望他能常回家看看。
事业的追求、生存的竞争与赡养父母、孝敬老人成了一个“两难”的选择。很多“空巢”老人不愁吃穿，但由于长期孤独，精神上缺乏交流，生活上缺乏照顾，生活得并不幸福。
机构养老渴望“升级”
有儿好养老是我国的传统观念，但许多老年人渐渐冲破传统习俗的束缚，在养老思想观念上有了新的突破，走进养老机构颐养天年。
今年92岁的吴建威老人在社会福利院已经住了10年。每到周末，儿女们开车把老吴接回家，之后又把他送回来。老吴说，自己喜欢看书写东西，年纪大了，起的早，睡的早，跟儿女住在一起不太方便也不清静，因此就住进了福利院。
福利院的老人多数都有子女，家庭条件也不差，住进来的原因，多数是考虑到这里有很多老人一起生活，不那么寂寞。目前，在养老院养老，大城市一个月的花费在1000—3000元不等，而中小城市则只需600-1000元。如南昌某老年公寓的收费标准中，主要包含床位费，护理费和取暖费等。其中床位费每人每月的收费标准，根据条件不同分别为220元和330元；护理费等级分为一、二、三等级护理和特级护理，一、二、三等级护理收费分别为280元、130元和90元，特级护理收费由双方协商收取。床位费和护理费可以在物价部门核定的标准基础上，上下浮动10％，取暖费用每人每月收取200元。
养老院的护理费根据老人身体情况确定收取不同等级护理费用，一般分为一、二、三等级护理和特级护理，其中三级护理的老人生活基本能够自理。护理等级越高，收费相应增加。如果有人要求特级护理，价格可由双方根据护理程度协商。通常情况下，身体比较好的老人，在养老院的收费标准，每人每月大概在600元钱左右。
仍以南昌市为例，该市也有一些私立的养老院，费用相对较高，但设施和服务比较好。如某私人养老院的收费标准主要分为三类：一是生活完全或基本能够自理的，这类老人每人每月的费用在500元，二是生活完全不能自理的，这类人每人每月的花费大概在800元左右；还有一种就是家里面经济条件不错，但子女工作较忙，老人本人身体条件很差，必须每天24小时不能离开护理人员单独生活的，这部分服务由于属于特级护理范畴，一般收费较高，大概在1000元左右。
从全国范围看，目前养老机构普遍存在服务意识、设备设施、医疗保障、娱乐康健等软硬件建设的不足和管理方面的缺陷，缺少上档次的养老机构。
政府养老完善保障
养老金社会化发放、生病住院有统筹基金支付、灵活就业人员也能上保险等等，社会保障制度就像是一棵参天大树，年轻时为其“施肥浇水”，年老时“避风乘凉”。
经贸委的退休职工梁建国大爷，现在每个月可以拿到1400多元的退休金，看病有医保卡，社区有老年活动中心，平时和一帮老朋友在这里下下棋。但随着养老保险的参保率逐年提高，养老保险参保覆盖率低，人数少，保障人群少，养老金收入增长慢，支出增长大，基金平衡压力大。
退休后能拿多少钱
从2006年1月1日起，养老金个人账户的规模统一由本人缴费工资的11％调整为8％，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划八个人账户。以职工缴费年限35年退休为例，改革前基本养老金的目标替代率是58．5％，改革后目标替代率将达到59．2％。也就是说，他们退休时领取的养老金，可以达到在职时收入的六成。那么，对于那些追求生活品质的人来说，缺口的四成，就需要或是丰厚的存款，或是能够保本生钱的投资。
现在很难有人能说清退休后需要多少钱，其实根据国家现行的社保养老制度，可以大致算出退休时可以拿到多少钱。
以1992年以后、1998年前参加工作的人为例，根据国家现行社保养老制度，退休后领取养老金是由三部分组成：基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。其中基础养老金是指退休后上一年度社会平均工资的20％；个人账户养老金是退休时个人账户累计余额除以120。
根据有关部门的核算，北京市2004年的职工平均工资是28348元，因此，上一年的月平均工资就按照2362元计算。另外，从2006年1月1日起，养老金个人账户的规模统一由本人缴费工资的11％调整为8％，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。因此，再计算用其工资乘以8％，就是其个人每月缴 纳的养老费用。
以30岁的陈先生为例，如果他现在的月收入是4000元，那么他的基础养老金为2362×20％＝472元；个人账户养老金：4000×8％＝320元(一个月个人上缴社保养老费用)，320×12＝3840元(一年上缴社保养老费用)，3840×30＝115200元(从现在至退休，30年个人所缴纳的全部社保养老费用，也就是个人账户累计余额)，115200÷120＝960元(退休后，每月领取的个人账户养老金数额)，472+960＝1432元(退休后每月领取养老金数额)。
如果做好退休规划
最难做的理财之一就是退休规划。人总是会老的，人也总是会生病的。有些人是老了再想养老的事，病了才找治病的钱；还有一些人，天生爱操心爱计划。深圳的荣先生就属于后一类。他从28岁开始，就陆续购买了健康险、养老险，计划退而不休的人生。
今年43岁的荣先生认为，所谓的退而不休，退是从上班挣钱糊口的打工生涯中退出；不休，则是做一些自己想做的事。退而不休需要以钱为后盾，需要安全感，有了安全感，人才可以思退。安全感的基础不外乎：老有所养，病有所医，安居而乐业。在他的计划中，就将“病有所医”放在了首位，在27岁那年，他就买了第一个保险——重大疾病险。到现在荣先生都认为，只要有能力的人，最应该买的就是健康险和意外险，因为，疾病和意外伤害并不会因他们年轻而不找上门。几年前的重大疾病险保险范围比较小，但也相对便宜，10万元的保险，年费也就不到2000元。而这个险种还包括了部分意外伤害险的内容，也就是说健康险和意外险都有。这样，这个险种在他经济还不是很宽裕的时候满足了他基本的保障要求。现在，他再想加买这种保险已经不可能，该险种的费用已大大上升。
随着经济情况的好转，荣先生开始买一些寿险和住院类的保障险种，包括附加意外险的分红险。有朋友反对他买分红型的养老保险，他们认为，自己炒股票投资一定比保险公司赚得多。但荣先生觉得这是一种将保险视为投资的误解。以他多年在证券市场的经验，看到太多血本无归的例子，分红型寿险是在提供保障之后有一些不固定的分红。每年拿出少量的一部分钱买些这类分红寿险，给自己和家人一份保障，这与自己做投资并不矛盾。
就这样，在35岁之前，荣先生基本已买完了自己认为应该买的保险。35岁来临，当对自己的能力越来越了解的时候，荣先生开始意识到：他一生中挣钱的高峰就快过去，而花钱的高峰还没有来临。也就是从这个时候开始，逐渐地开始思考理财。也许，在未来的几十年的岁月中，以钱生钱是他最大的收入来源，将取代现在的工资收入。
至于“以钱生钱”的方法，他并不打算用股票投资来实现。这也是身边朋友的启示。他的一对朋友在40岁的时候实现提前退休计划，几年前开始周游全国，且行且住，长年在外，逍遥自在，只是偶尔回深圳休整一下。他们将房子以外的资产全部投资在证券市场上，两个人都没有社保也基本没有商业保险，除了一份20万元的人身意外险。然而，朋友的旅行人生很快被股市的动荡打乱。于是，朋友中断计划了多年的旅行返回深圳，重新投入到滚滚红尘泱泱挣钱大军中去了。
虽然荣先生很坚决地否决了炒股生钱的投资方式，但要在目前国内市场上构建一个有稳定收入的投资组合并不容易。购房出租，或许是其中之一。鉴于深圳流动人口大，房屋出租比较容易，他将注意力放在了这上面。这几年房租收益在5％左右，虽然不高，但还稳定。再加上房子本身有少许的升值，从投资角度看还是合算的。
实业投资是很多做惯金融的人很少涉足的领域。3年前，荣先生的朋友想开家文具店，拉荣先生入伙。荣先生想反正资金投入不大，又不需要他管理，加上对朋友百分之百的信任，他就抱着不妨一试的态度凑了热闹。3年下来，竟然没亏，而且情况正在好转，盈利在望。据他分析，一个小店，撑过了前3年，基本就不死了，赚钱多少是另外一回事，稳当倒是真的。
由此可见，一个人从青壮年开始，所做的各种投资保障规划中，如医疗保险、养老保险、大病保险、储蓄、基金投资以及子女教育费用的积攒等，有相当一部分是为自己退休以后那几个年的日子在做打算。
要为退休做规划，可在传统的储蓄外，考虑购买商业保险，作为老年生活的又一个保障。对于收入不太高的人来说，社保是基础，商保是补充；但对于高收入者讲，社保是补充，商保是基础。
一般一个家庭用于日常开销的费用大约占整个家庭收入的40％，最好能用10％至15％的收入用于保险。但以这样比例的费用上养老保险，一般多为保障型的；如果要上投资性的养老保险，至少需要家庭收入的20％以上。剩余的钱可以用来储蓄和投资。家庭储蓄的总额以6—12个月家庭月收入总和为宜，剩余的钱可以用来投资。如果用于储蓄的钱过多，会挤占投资的钱，也就会影响收益。
投资有回报，必然也会有风险。目前进行各种投资的收益率由小到大排序大致为银行储蓄、国债、保险、外汇、基金、收藏品。房地产、股票、期货。这些方式在《科学投资》的理财栏目中都有提及，投资者可多加关注。
为了一个有尊严的退休、养老生活，必须现在就开始理财。如果能找到年赢利5％以上的投资组合，保证一个有尊严的退休生活并非难事。