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摘要：在中国大力推进社会经济改革与金融行业转型的背景下，互联网金融的出现与发展具有必然性，而且是今后金融行业发展的重要方向。本文结合现实经济环境及相关经济理论，对互联网金融在中国市场的走向进行合理预测，仅供金融同仁参考和借鉴。
关键词：互联网金融 发展模式 走向
在互联网技术高速发展的背景下，传统金融行业受到前所未有的变革与影响，从而促使了“互联网金融”概念的提出。中国的互联网金融尚处于处级发展初期，虽然在相关数据指标方面取得了不俗的成绩，但是存在的问题也是不容忽视的。因此，对于其今后走向的分析则要坚持理性、科学的思维，进而得出较为正确的预判。
一、中国互联网金融发展现状
与欧美、日本、韩国等资本主义经济发达国家相比，由于中国的利率市场化尚未完全完成，传统金融行业尚处于领导地位，客观限制了互联网金融的发展。中国互联网金融发展的基础是电子商务的兴起，并带动商贸流通、工农业生产等实体经济形势。2015年中国的电子商务整体交易规模超过10万亿元，其中95%以上的交易采用网上支付方式，这是促进实体经济与网络经济融合的关键契机。
从中国互联网金融的现实发展情况而言，以众筹、P2P为代表的小微金融展现了良好的发展态势，自2006年正式出现以来，经过近5年的发展，在2011年得到了快速发展。截止2015年12月份中国的P2P借贷机构超过200家，行业总成交量超过1200亿元，贷款存量为300亿元，其中宜信、人人贷、非诚勿贷等机构具有一定的社会影响力。与传统的金融行业相比，互联网金融的特点主要表现为针对非特定主体提供灵活、高效的“多对多”金融服务模式，在北京、浙江、广东等经济发达省市发展速度尤为明显。但是在中国互联网金融的整体发展中，非法集资、高利贷、网络诈骗等现实问题也是不容忽视的，截止2015年年底国内有80余家P2P平台提出关停或困难，其根本因素在于互联网金融平台的监管缺乏规范性，这是今后急需得到解决的关键问题之一。
二、互联网金融在中国市场的走向
结合中国互联网金融的发展现状，综合分析相关条件与制约因素，笔者对于中国互联网金融的市场走向进行了预测，主要表现为以下三个方面：
（一）账户虚拟化将成为主流趋势
与传统金融行业相比，互联网金融主要依托电子计算机、移动终端设备进行业务办理与交易。账户虚拟化将摆脱传统账户介质在制造成本、发放、管理等方面的束缚，第三方支付机构无需构建规模庞大的线下服务网点，仅需为用户提供终端设备的输入与读取功能即可，其优势是显而易见。从用户的角度而言，长期使用介质账户不但管理成本较高，而且使用环境也受到诸多限制。由此可以预测，中国互联网金融今后发展中大力推行虚拟账户已经成为必然趋势，其对于传统金融行业介质账户的影响将不容小觑，而虚拟账户必将因较强的交易环境适应性受到多数用户的欢迎。
（二）风险控制将成为影响互联网金融走向的关键要素
中国互联网金融的发展尚未成熟，尤其是在政府大力推进利率市场化的进程中，互联网金融若想在激烈的竞争环境中占有一席之地，并且与传统金融行业“抗衡”，风险控制将成为影响互联网金融走向的关键要素。在中国互联网金融发展过程中，风险问题深受各界关注，尤其是P2P企业的用户以融资难的小微企业及个人为主，其所面临的信用风险、交易风险是不可回避的。以阿里小贷为例，作为新型P2P平台，其服务模式主要依托强大的云计算与大数据对于用户的贷款金融、条件、资质等进行自动判断，虽然在算法方面进行了优化，但是并未真正做到风险的全面控制。由此可见，在互联网金融企业利用自身资源及技术优势进行风险监控的基础上，必要的政府监管与约束也不是可或缺的，特别是监管主体、监管制度等核心问题必须及时予以解决。
（三）互联网金融与传统金融“联手”将成为必然
以商业银行为代表的传统金融与互联网金融可谓各有所长，当然也是各有所短，其中传统金融在资本、信用风险监控、用户资源等方面优势明显；互联网金融则具有技术、数据、平台等方面的优势。从表面层次而言，两者之间的竞争态势明显，实则两者的金融业务互补也是不容忽视的。以小微企业贷款为例，传统金融机构普遍面临信息不对称、渠道不畅等问题，而互联网金融企业则难以提供“面对面”的个性化服务，这就形成了一定的金融市场“空白”。因此，互联网金融的今后发展中，势必要强化与传统金融“联手”，从而实现共赢发展的新局面。例如：在虚拟账户未全面推行的情况下，互联网金融的用户多需在商业银行开户，并通过终端设备或平台进行线上支付，在这个过程中两者之间完全可以展开有针对性的合作。互联网金融企业可以与商业银行进行相关信息、数据的共享，强化融资领域及风险管控方面的合作，而商业银行则可以利用互联网金融企业的技术与大数据优势扩展自身业务范围。
三、结束语
综上所述，以众筹融资、P2P网贷、第三方网络支付等为主的互联网金融在中国迅速发展，并开创了社会经济发展与改革的新局面。对于互联网金融在中国市场的走向我们要坚持全方位、立体化的考量，既要看到其技术、数据、业务流程等方面的优势，又要对其存在的风险、业务范围等问题进行客观分析，从而实现互联网金融的科学、可持续发展。
参考文献：
[1]张义斌.中国经济新常态下的互联网金融与普惠金融[J].现代营销（学苑版），2016
[2]李苗苗.中国互联网金融发展现状研究[J].品牌（下半月），2015
[3]郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论，2014
[4]阳悦.互联网金融今后的两大走向[J].互联网周刊，2015
关键词：互联网金融 发展模式 走向
在互联网技术高速发展的背景下，传统金融行业受到前所未有的变革与影响，从而促使了“互联网金融”概念的提出。中国的互联网金融尚处于处级发展初期，虽然在相关数据指标方面取得了不俗的成绩，但是存在的问题也是不容忽视的。因此，对于其今后走向的分析则要坚持理性、科学的思维，进而得出较为正确的预判。
一、中国互联网金融发展现状
与欧美、日本、韩国等资本主义经济发达国家相比，由于中国的利率市场化尚未完全完成，传统金融行业尚处于领导地位，客观限制了互联网金融的发展。中国互联网金融发展的基础是电子商务的兴起，并带动商贸流通、工农业生产等实体经济形势。2015年中国的电子商务整体交易规模超过10万亿元，其中95%以上的交易采用网上支付方式，这是促进实体经济与网络经济融合的关键契机。
从中国互联网金融的现实发展情况而言，以众筹、P2P为代表的小微金融展现了良好的发展态势，自2006年正式出现以来，经过近5年的发展，在2011年得到了快速发展。截止2015年12月份中国的P2P借贷机构超过200家，行业总成交量超过1200亿元，贷款存量为300亿元，其中宜信、人人贷、非诚勿贷等机构具有一定的社会影响力。与传统的金融行业相比，互联网金融的特点主要表现为针对非特定主体提供灵活、高效的“多对多”金融服务模式，在北京、浙江、广东等经济发达省市发展速度尤为明显。但是在中国互联网金融的整体发展中，非法集资、高利贷、网络诈骗等现实问题也是不容忽视的，截止2015年年底国内有80余家P2P平台提出关停或困难，其根本因素在于互联网金融平台的监管缺乏规范性，这是今后急需得到解决的关键问题之一。
二、互联网金融在中国市场的走向
结合中国互联网金融的发展现状，综合分析相关条件与制约因素，笔者对于中国互联网金融的市场走向进行了预测，主要表现为以下三个方面：
（一）账户虚拟化将成为主流趋势
与传统金融行业相比，互联网金融主要依托电子计算机、移动终端设备进行业务办理与交易。账户虚拟化将摆脱传统账户介质在制造成本、发放、管理等方面的束缚，第三方支付机构无需构建规模庞大的线下服务网点，仅需为用户提供终端设备的输入与读取功能即可，其优势是显而易见。从用户的角度而言，长期使用介质账户不但管理成本较高，而且使用环境也受到诸多限制。由此可以预测，中国互联网金融今后发展中大力推行虚拟账户已经成为必然趋势，其对于传统金融行业介质账户的影响将不容小觑，而虚拟账户必将因较强的交易环境适应性受到多数用户的欢迎。
（二）风险控制将成为影响互联网金融走向的关键要素
中国互联网金融的发展尚未成熟，尤其是在政府大力推进利率市场化的进程中，互联网金融若想在激烈的竞争环境中占有一席之地，并且与传统金融行业“抗衡”，风险控制将成为影响互联网金融走向的关键要素。在中国互联网金融发展过程中，风险问题深受各界关注，尤其是P2P企业的用户以融资难的小微企业及个人为主，其所面临的信用风险、交易风险是不可回避的。以阿里小贷为例，作为新型P2P平台，其服务模式主要依托强大的云计算与大数据对于用户的贷款金融、条件、资质等进行自动判断，虽然在算法方面进行了优化，但是并未真正做到风险的全面控制。由此可见，在互联网金融企业利用自身资源及技术优势进行风险监控的基础上，必要的政府监管与约束也不是可或缺的，特别是监管主体、监管制度等核心问题必须及时予以解决。
（三）互联网金融与传统金融“联手”将成为必然
以商业银行为代表的传统金融与互联网金融可谓各有所长，当然也是各有所短，其中传统金融在资本、信用风险监控、用户资源等方面优势明显；互联网金融则具有技术、数据、平台等方面的优势。从表面层次而言，两者之间的竞争态势明显，实则两者的金融业务互补也是不容忽视的。以小微企业贷款为例，传统金融机构普遍面临信息不对称、渠道不畅等问题，而互联网金融企业则难以提供“面对面”的个性化服务，这就形成了一定的金融市场“空白”。因此，互联网金融的今后发展中，势必要强化与传统金融“联手”，从而实现共赢发展的新局面。例如：在虚拟账户未全面推行的情况下，互联网金融的用户多需在商业银行开户，并通过终端设备或平台进行线上支付，在这个过程中两者之间完全可以展开有针对性的合作。互联网金融企业可以与商业银行进行相关信息、数据的共享，强化融资领域及风险管控方面的合作，而商业银行则可以利用互联网金融企业的技术与大数据优势扩展自身业务范围。
三、结束语
综上所述，以众筹融资、P2P网贷、第三方网络支付等为主的互联网金融在中国迅速发展，并开创了社会经济发展与改革的新局面。对于互联网金融在中国市场的走向我们要坚持全方位、立体化的考量，既要看到其技术、数据、业务流程等方面的优势，又要对其存在的风险、业务范围等问题进行客观分析，从而实现互联网金融的科学、可持续发展。
参考文献：
[1]张义斌.中国经济新常态下的互联网金融与普惠金融[J].现代营销（学苑版），2016
[2]李苗苗.中国互联网金融发展现状研究[J].品牌（下半月），2015
[3]郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论，2014
[4]阳悦.互联网金融今后的两大走向[J].互联网周刊，2015