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摘 要：现代银行制度的建立，为商业银行的良好发展提供了重要的保障。当前我国大多数商业银行也都建立了相对较为完善的贷款“三查”制度，但在实践中仍然难以摆脱传统信用风险管理模式中的“专家治贷”“集体审贷”，这往往受到专家经验不足和专家情绪在经济不景气下容易波动的限制以及实际无人真正负责的后果。对此，本文探讨了我国商业银行信用风险管理存在的不足，并据此提出了创新商业银行信用风险管理的若干路径。
关键词：商业银行 信用风险 缺陷 创新
一、引言
近几年来，自2008年全球金融危机爆发后，影响全球经济运行的不确定性事件不断发生，比如英国脱欧公投、美国大选结果等冲击全球金融市场，美元强势回升，市场预期美联储加息，国债收益率跳升，使得全球金融资产重新定价的风险剧增。国内金融市场上，商业银行业务与股票市场、房地产市场、债务市场等的关联度不断提升，加上大僵尸企业融资仍未被银行划入不良资产，这让传统的商业银行信用风险管理模式难以应对日益复杂的金融市场形势。传统的信用风险管理模式，不仅缺乏经历全球经济周期的考验，而且也难以适应如今银行资产规模迅速增长等日趋复杂的态势。针对当前全球经济形势，我国商业银行亟需变革信用风险管理模式。
二、商业银行信用风险管理的缺陷
1.资产规模急剧扩张造成专家客户覆盖面有限。随着现代商业银行制度的不断完善，贷款审定也实现了贷款前、中、后的分离，使得银行分工更加专业化、精细化。但是，分工过于细致化，也加重了不必要的工作负担，给培养专业人士带来了难度，也使能够全面掌握信贷业务全过程的专业管理人才缺失。据统计，自2003年以来，商业银行贷款规模不断增加，商业贷款客户数量也不断增多，但是信用风险管理专家增长的人数却出现了滞后。虽然这样的问题在经济处于上行阶段时，矛盾并不会表现得那么突出。另外，近几年相关监管部门和银行都在实施“尽职免责”举措，但是按照这一举措从事信贷业务，就要在信贷业务系统或资料档案中提供足够的书面证据，这也就加大了基层客户经理的工作量和工作负担。众所周知，客户经理在贷款审查前要对客户信息尽量有全面的了解和掌握，但是这样的信息搜集往往会造成深入现场调查贷款企业以及项目的实际情况的时间和次数减少，只不过是在经济发展景气时期问题不会凸显。
2.“集体审贷”模式会导致无人真正负责。现代银行制度的建立推动了信用风险管理的发展，信贷业务实现了放贷前、中、后台的分离，贷款审批权也不在由基层银行行长或客户经理掌控，而是交由到了“贷审会”，这在一定程度上减少了由个人审批所带来的潜在风险。组建的“贷审会”挑选的成员都具备比较好的专业知识和专业能力，能够有效把控信用风险。但是随着商业银行信贷规模的不断扩大，“贷审会”集体审查的工作量突然增大了，審查要求的严格程度也开始放松了，转向了审查贷款申请的形式，降低了客户经理贷款调查的深度与广度，缺乏对客户实际存在的潜在风险缺乏讨论和分析，加上“一人一票”的决定形式，最终会导致出了问题大家一起承担，而实际上却无人真正负责的结果。
3.贷后实时风险预警功能有待强化。传统信用风险管理模式侧重于贷前审查及其道德风险的防范，极大提高了分工的专业化程度，但与此同时也弱化了贷后实时风险的预警。过去商业银行信贷管理几乎是一个档案管理和统计审查部门，依赖的是对现有信贷业务数据进行加工处理，难以主动发现未到期受贷客户存在的借款风险。目前随着大数据技术被广泛运用到各行各业中，商业银行的信贷风险也取得了良好的成绩，但是对企业突发的经营风险掌控仍然不足，风险预警能力较低。加上专业分工过细，致使银行监测手段单一和滞后，大大弱化了贷后实时风险的预警。
三、商业银行信用风险管理的创新路径
1.以客户为中心，全面加强信用风险管理。目前，商业银行业务日益呈现出表内外联动、信贷和非信贷业务协同发展的新趋势。过往信用风险管理模式的关注焦点主要是表内贷款业务，对表外理财非标资产的融资管理，以及在非信贷资产风险的防范上，还存在些薄弱环节。特别是当前商业银行表外理财业务、同业业务实施了专营制度，业务权限向上集中，但市场营销和前台调查仍在基层，难免会出现信息传递受阻，融后管理失控的可能性，造成潜在信用风险积聚。另外，商业银行理财业务还未与银行自营业务实施严格上的分离，自营资金与理财资金之间的交易较为频繁，表内同业投资标的与理财资产选择趋同，自营资金借助通道发放表外非信贷资产的情况较多，刚性兑付的潜规则短期内还无法打破，决定了商业银行必须要为全部表内外资产的信用风险负责。因此，有必要建立以客户为中心，涵盖表内外全部资产、实施信用风险管理统一标准的信用风险管理模式，以应对不断增长的表内外资产质量管理压力。
2.充分发挥大数据优势，实现全过程监测。大数据技术的出现，为创新商业银行信用风险管理模式提供了新的路径。商业银行风险管理部门应充分借助大数据，做到最大程度地挖掘各种诸如企业资金流向信息、网络信息、政府相关部门公开信息、关联方信息和企业账户信息等，实时呈现企业经营风险状态，提升前瞻性动态监测能力，从而提高贷后风险预警功能，真正实现贷后风险监测；做好信贷前、中、后台信息的处理，尽量接入信贷业务之外的其他碎片化信息，通过借助相关技术手段进行过滤与整合，实现贷款前、中、后台信息的有效整合与衔接，从而准确预测客户存在的信用风险；做好对借款企业数据的筛选、分析与处理，从而为前台贷款营销和审批提供有效指导；做好贷前审查的效率保障，减少贷前调查时间，提升客户经理调查的针对性和有效性，从而提升信贷经营与风险控制的质量和效率。
3.转变风险管理方式，加强经营性风险管理。传统上认为，银行是从事期限转换和信用转换的中介机构。但随着互联网和大数据技术发展和应用，由银行充当信用中介的必要性显著下降，拥有丰富数据信息的互联网电商平台已经在相当程度上替代了银行信用中介的职能。即便如此，传统银行依然掌握了巨大的企业和个人信用信息数据库，已经积累发展出相对成熟的信用风险技术，这无论是充当信用中介还是信息中介服务于资金撮合交易，都不可或缺，为银行从信用中介向信息中介转变奠定了坚实的基础。
四、结语
随着大数据、互联网技术与金融的深度融合，银行独占企业经营状况信息的优势正面临互联网平台的强有力挑战，银行产品与服务易于模仿，进一步削弱了传统银行信用中介的功能，适应形势变化变革信用风险管理模式的重要性日益凸显。改变传统信用风险管理模式，创新信用风险管理，商业银行须积极转变银行职能，将管理信用风险转变为经营信用风险，走银行信息化经营管理之路，加大基于信息中介服务收入的比重，充分借助大数据技术和互联网金融平台，充分挖掘好客户数据，做好金融组织机构业务再造，有效整合金融产品与服务，从而在日趋复杂的全球金融市场中提升风险监管与防范能力。
参考文献：
[1]顾海峰.信用突变下商业银行信用风险预警的实证研究——基于偏好熵权物元可拓模型的分析[J]. 审计与经济研究，2014（03）：93-103.
[2]刘美秀，周月梅.我国商业银行信用风险分析[J]. 宏观经济研究，2012（08）：92-96.
[3]曹道胜，何明升.商业银行信用风险模型的比较及其借鉴[J]. 金融研究，2006（10）：90-97.
[4]邱兆祥，许坤.信用风险缓释工具与银行风险承担行为研究[J]. 当代财经，2014（12）：47-56.
[5]刘志洋.商业银行流动性风险、信用风险与偿付能力风险[J]. 中南财经政法大学学报，2016（03）：52-59+159-160.
作者简介：商奕（1987—）女，汉族，大学本科。研究方向：货币银行学。
关键词：商业银行 信用风险 缺陷 创新
一、引言
近几年来，自2008年全球金融危机爆发后，影响全球经济运行的不确定性事件不断发生，比如英国脱欧公投、美国大选结果等冲击全球金融市场，美元强势回升，市场预期美联储加息，国债收益率跳升，使得全球金融资产重新定价的风险剧增。国内金融市场上，商业银行业务与股票市场、房地产市场、债务市场等的关联度不断提升，加上大僵尸企业融资仍未被银行划入不良资产，这让传统的商业银行信用风险管理模式难以应对日益复杂的金融市场形势。传统的信用风险管理模式，不仅缺乏经历全球经济周期的考验，而且也难以适应如今银行资产规模迅速增长等日趋复杂的态势。针对当前全球经济形势，我国商业银行亟需变革信用风险管理模式。
二、商业银行信用风险管理的缺陷
1.资产规模急剧扩张造成专家客户覆盖面有限。随着现代商业银行制度的不断完善，贷款审定也实现了贷款前、中、后的分离，使得银行分工更加专业化、精细化。但是，分工过于细致化，也加重了不必要的工作负担，给培养专业人士带来了难度，也使能够全面掌握信贷业务全过程的专业管理人才缺失。据统计，自2003年以来，商业银行贷款规模不断增加，商业贷款客户数量也不断增多，但是信用风险管理专家增长的人数却出现了滞后。虽然这样的问题在经济处于上行阶段时，矛盾并不会表现得那么突出。另外，近几年相关监管部门和银行都在实施“尽职免责”举措，但是按照这一举措从事信贷业务，就要在信贷业务系统或资料档案中提供足够的书面证据，这也就加大了基层客户经理的工作量和工作负担。众所周知，客户经理在贷款审查前要对客户信息尽量有全面的了解和掌握，但是这样的信息搜集往往会造成深入现场调查贷款企业以及项目的实际情况的时间和次数减少，只不过是在经济发展景气时期问题不会凸显。
2.“集体审贷”模式会导致无人真正负责。现代银行制度的建立推动了信用风险管理的发展，信贷业务实现了放贷前、中、后台的分离，贷款审批权也不在由基层银行行长或客户经理掌控，而是交由到了“贷审会”，这在一定程度上减少了由个人审批所带来的潜在风险。组建的“贷审会”挑选的成员都具备比较好的专业知识和专业能力，能够有效把控信用风险。但是随着商业银行信贷规模的不断扩大，“贷审会”集体审查的工作量突然增大了，審查要求的严格程度也开始放松了，转向了审查贷款申请的形式，降低了客户经理贷款调查的深度与广度，缺乏对客户实际存在的潜在风险缺乏讨论和分析，加上“一人一票”的决定形式，最终会导致出了问题大家一起承担，而实际上却无人真正负责的结果。
3.贷后实时风险预警功能有待强化。传统信用风险管理模式侧重于贷前审查及其道德风险的防范，极大提高了分工的专业化程度，但与此同时也弱化了贷后实时风险的预警。过去商业银行信贷管理几乎是一个档案管理和统计审查部门，依赖的是对现有信贷业务数据进行加工处理，难以主动发现未到期受贷客户存在的借款风险。目前随着大数据技术被广泛运用到各行各业中，商业银行的信贷风险也取得了良好的成绩，但是对企业突发的经营风险掌控仍然不足，风险预警能力较低。加上专业分工过细，致使银行监测手段单一和滞后，大大弱化了贷后实时风险的预警。
三、商业银行信用风险管理的创新路径
1.以客户为中心，全面加强信用风险管理。目前，商业银行业务日益呈现出表内外联动、信贷和非信贷业务协同发展的新趋势。过往信用风险管理模式的关注焦点主要是表内贷款业务，对表外理财非标资产的融资管理，以及在非信贷资产风险的防范上，还存在些薄弱环节。特别是当前商业银行表外理财业务、同业业务实施了专营制度，业务权限向上集中，但市场营销和前台调查仍在基层，难免会出现信息传递受阻，融后管理失控的可能性，造成潜在信用风险积聚。另外，商业银行理财业务还未与银行自营业务实施严格上的分离，自营资金与理财资金之间的交易较为频繁，表内同业投资标的与理财资产选择趋同，自营资金借助通道发放表外非信贷资产的情况较多，刚性兑付的潜规则短期内还无法打破，决定了商业银行必须要为全部表内外资产的信用风险负责。因此，有必要建立以客户为中心，涵盖表内外全部资产、实施信用风险管理统一标准的信用风险管理模式，以应对不断增长的表内外资产质量管理压力。
2.充分发挥大数据优势，实现全过程监测。大数据技术的出现，为创新商业银行信用风险管理模式提供了新的路径。商业银行风险管理部门应充分借助大数据，做到最大程度地挖掘各种诸如企业资金流向信息、网络信息、政府相关部门公开信息、关联方信息和企业账户信息等，实时呈现企业经营风险状态，提升前瞻性动态监测能力，从而提高贷后风险预警功能，真正实现贷后风险监测；做好信贷前、中、后台信息的处理，尽量接入信贷业务之外的其他碎片化信息，通过借助相关技术手段进行过滤与整合，实现贷款前、中、后台信息的有效整合与衔接，从而准确预测客户存在的信用风险；做好对借款企业数据的筛选、分析与处理，从而为前台贷款营销和审批提供有效指导；做好贷前审查的效率保障，减少贷前调查时间，提升客户经理调查的针对性和有效性，从而提升信贷经营与风险控制的质量和效率。
3.转变风险管理方式，加强经营性风险管理。传统上认为，银行是从事期限转换和信用转换的中介机构。但随着互联网和大数据技术发展和应用，由银行充当信用中介的必要性显著下降，拥有丰富数据信息的互联网电商平台已经在相当程度上替代了银行信用中介的职能。即便如此，传统银行依然掌握了巨大的企业和个人信用信息数据库，已经积累发展出相对成熟的信用风险技术，这无论是充当信用中介还是信息中介服务于资金撮合交易，都不可或缺，为银行从信用中介向信息中介转变奠定了坚实的基础。
四、结语
随着大数据、互联网技术与金融的深度融合，银行独占企业经营状况信息的优势正面临互联网平台的强有力挑战，银行产品与服务易于模仿，进一步削弱了传统银行信用中介的功能，适应形势变化变革信用风险管理模式的重要性日益凸显。改变传统信用风险管理模式，创新信用风险管理，商业银行须积极转变银行职能，将管理信用风险转变为经营信用风险，走银行信息化经营管理之路，加大基于信息中介服务收入的比重，充分借助大数据技术和互联网金融平台，充分挖掘好客户数据，做好金融组织机构业务再造，有效整合金融产品与服务，从而在日趋复杂的全球金融市场中提升风险监管与防范能力。
参考文献：
[1]顾海峰.信用突变下商业银行信用风险预警的实证研究——基于偏好熵权物元可拓模型的分析[J]. 审计与经济研究，2014（03）：93-103.
[2]刘美秀，周月梅.我国商业银行信用风险分析[J]. 宏观经济研究，2012（08）：92-96.
[3]曹道胜，何明升.商业银行信用风险模型的比较及其借鉴[J]. 金融研究，2006（10）：90-97.
[4]邱兆祥，许坤.信用风险缓释工具与银行风险承担行为研究[J]. 当代财经，2014（12）：47-56.
[5]刘志洋.商业银行流动性风险、信用风险与偿付能力风险[J]. 中南财经政法大学学报，2016（03）：52-59+159-160.
作者简介：商奕（1987—）女，汉族，大学本科。研究方向：货币银行学。