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摘要：近年来社会经济得到了飞速的提高，我国对微小企业的发展日益重视，有关部门颁发了一系列的扶持政策。随着扶持政策逐渐落实，现如今微小企业已经成为我国市场经济的重要组成部分。微小企业具有数量多、分布广、活跃度高等特点，可以有效提高我国的就业率，提高居民的生活便利性，对市场经济发展也有着良好的促进作用。但由于微小企业的基础实力有限，即使国家大力扶持并开展一系列借贷金融服务，使得微小企业融资环境得到了很大程度上的改善，也很难彻底解决微小企业贷款融资困难的现状。本文将深入探讨贷款融资对我国微小企业发展的重要性，从贷款规模、贷款风险、贷款组织、贷款成本、贷款渠道和贷款政策等方面解析当前我国微小企业贷款的现状和难点，提出建立完善的担保体系、加强微小企业本身发展、优化贷款融资政策等应对措施。
关键词：微小企业;贷款;融资;金融机构;现状;对策
引言：我国微小企业在国民经济中占有巨大的一部分，促进微小企业发展对社会市场经济有着重大且深远的影响。随着国家综合实力水平的不断提高，对微小企业的扶持力度也变得越来越大。现如今，国家以支持微小企业发展为中心，发布了一系列的贷款金融服务政策，尽最大力度改善微小企业贷款融资环境。这些政策改革表明了微小企业在促进上岗就业、稳定社会、产业发展等方面有着突出的贡献，国家给予高度的肯定。
当小型企业为了满足自身的经营发展，向银行或者其他大型金融机构进行信贷，并按照国家规定的利率在有限的时间里偿还本金加利息，这一种借贷方式被称为微小企业贷款。通常微小企业贷款都是以个人或者是家庭为核心的经营性贷款，贷款金额最高不高于20万。虽然微小企业对社会经济发展做出了极大的贡献，但是由于其经营规模较小，经济实力不高，无法受到金融机构的重视和信任，导致微小企业融资贷款极其艰难。
一、微小企业贷款融资的重要性
微小企业是小型企业和微型企业的总称，同时也代表除了国家认证的中大型企业之外的所有企业，虽然经营规模非常小，但数量众多，其服务类型单一，市场经济占比很小，但在某一固定范围的占比较高。微小企业都极具地方特色，其自身的服务资源会和当地资源进行紧密的结合，促进特色产业的发展与形成。无论哪种类型的企业都需要强有力的资金支持才能快速发展，微小企业更是如此。微小企业本身资金少，很难支持长期的产品开发和技术研究，而借贷融资是快速得到资金支持的最有效途径，所以很多微小企业都会选择通过银行借贷来解決资金断层问题。金融 借贷是一项双赢的行为，微小企业可以通过贷款来弥补资金上的不足，得到更好的发展，金融机构可以通过借贷收取利息来盈利，促进社会经济的发展和建设。
二、我国微小企业贷款的现状
即使我国大力扶持微小企业发展，但是受微小企业本身情况的限制，其贷款仍存在各种各样的问题，导致融资困难。由于微小企业较为分散，分别面向各个不同行业，基本上不会受到金融危机的影响。然而微小企业经营规模很小，很难保持固定的盈利，很多金融贷款机构并不看好微小企业，认为其发展前景不是很乐观，贷款偿还能力有限，容易发生逾期不还款的情况，最终导致我国微小企业贷款困难。微小企业的贷款金额大多不会超过20万，金融机构无法获得很多盈利，还有承担很大的风险，付出与收获不成正比，最终导致很多正规金融机构都不愿意提供小额贷款服务，这也是微小企业贷款困难的一大障碍。因为国家大力支持微小企业贷款，使得微小企业贷款的手续简单并享有一定的优惠政策，其利于也比普通民间贷款利率低，增强了微小企业贷款的市场竞争力，无形中抢夺了普通民办贷款的利润，导致市场推广中受到了民间借贷组织的抵触，这更增强了微小企业贷款的难度。微小企业贷款的利率虽然比普通民贷利率低，但是比重大性企业贷款利率高很多，贷款资格门槛要求较高，需要缴纳大量的担保金，加重了微小企业的负担，增大了贷款难度。同时现阶段微小企业贷款缺少完善统一的保障措施和政策，使企业和金融机构都面临着巨大的风险。
三、应对措施
国家应该认识到微小企业贷款的金融政策的缺陷，并努力建设完善的贷款体系。国家可以充分利用地方的农信社和村镇银行等小型法人金融机构，建立微小企业贷款业务点，简化贷款办理流程，提高办理效率。政府应该加大扶持力度，探寻多元化融资渠道，促进微小企业发展。微小企业贷款难度随着企业实力的增长而降低，所以各微小企业应该明确自身的发展方向，探寻适合的特色发展道路，增强自身的品牌口碑和品牌影响力，从根本上提高自身的贷款资格。企业还应该重视财务人员的业务能力培养，增强与金融机构之间的友好关系，随时和金融机构沟通交流自身企业的发展状况，提高信誉度，很大程度上能够降低贷款困难程度。单个微小企业的信誉度有限，很难得到金融机构的信任，所以国家应该以政府为为担保核心建立完善的担保体系，根据市场经济的需求导向，积极创建各种商业担保机构，并与金融机构建立紧密的关系网，以达到减少贷款风险。国家还应该建立规范科学的企业信用评估制度，准确评估企业的贷款资格，提高双方的信誉度，从根本上降低贷款资格限制和融资成本。
总结：总而言之，随着社会经济的不断发展，我国政府和金融机构的微小企业贷款理念也要与时俱进，贷款制度也应该进行改革创新，以保证满足当前社会的需求。微小企业的发展直接影响到了我国社会市场经济，因此国家应该充分认识到微小企业贷款的重要性，建立政府、金融机构和微小企业三方一体的良好金融借贷链，共同合作发展，探寻解决微小企业贷款难的有效措施。
参考文献：
[1]窦重田，王长德. 小额贷款公司持续发展面临的阻滞问题[N]. 2009-6-15.
[2]李镇西. 微小企业贷款的研究与实践[M]. 北京：中国经济出版社，2007.
[3]曾庆乐 . 商业银行对中小企业贷款风险管理探析 [J]. 经济视角， 2011，（25） .
[4]吕洁 . 微小企业贷款风险管理研究——以包商银行为例 [D]. 内蒙古大学， 2012 .
关键词：微小企业;贷款;融资;金融机构;现状;对策
引言：我国微小企业在国民经济中占有巨大的一部分，促进微小企业发展对社会市场经济有着重大且深远的影响。随着国家综合实力水平的不断提高，对微小企业的扶持力度也变得越来越大。现如今，国家以支持微小企业发展为中心，发布了一系列的贷款金融服务政策，尽最大力度改善微小企业贷款融资环境。这些政策改革表明了微小企业在促进上岗就业、稳定社会、产业发展等方面有着突出的贡献，国家给予高度的肯定。
当小型企业为了满足自身的经营发展，向银行或者其他大型金融机构进行信贷，并按照国家规定的利率在有限的时间里偿还本金加利息，这一种借贷方式被称为微小企业贷款。通常微小企业贷款都是以个人或者是家庭为核心的经营性贷款，贷款金额最高不高于20万。虽然微小企业对社会经济发展做出了极大的贡献，但是由于其经营规模较小，经济实力不高，无法受到金融机构的重视和信任，导致微小企业融资贷款极其艰难。
一、微小企业贷款融资的重要性
微小企业是小型企业和微型企业的总称，同时也代表除了国家认证的中大型企业之外的所有企业，虽然经营规模非常小，但数量众多，其服务类型单一，市场经济占比很小，但在某一固定范围的占比较高。微小企业都极具地方特色，其自身的服务资源会和当地资源进行紧密的结合，促进特色产业的发展与形成。无论哪种类型的企业都需要强有力的资金支持才能快速发展，微小企业更是如此。微小企业本身资金少，很难支持长期的产品开发和技术研究，而借贷融资是快速得到资金支持的最有效途径，所以很多微小企业都会选择通过银行借贷来解決资金断层问题。金融 借贷是一项双赢的行为，微小企业可以通过贷款来弥补资金上的不足，得到更好的发展，金融机构可以通过借贷收取利息来盈利，促进社会经济的发展和建设。
二、我国微小企业贷款的现状
即使我国大力扶持微小企业发展，但是受微小企业本身情况的限制，其贷款仍存在各种各样的问题，导致融资困难。由于微小企业较为分散，分别面向各个不同行业，基本上不会受到金融危机的影响。然而微小企业经营规模很小，很难保持固定的盈利，很多金融贷款机构并不看好微小企业，认为其发展前景不是很乐观，贷款偿还能力有限，容易发生逾期不还款的情况，最终导致我国微小企业贷款困难。微小企业的贷款金额大多不会超过20万，金融机构无法获得很多盈利，还有承担很大的风险，付出与收获不成正比，最终导致很多正规金融机构都不愿意提供小额贷款服务，这也是微小企业贷款困难的一大障碍。因为国家大力支持微小企业贷款，使得微小企业贷款的手续简单并享有一定的优惠政策，其利于也比普通民间贷款利率低，增强了微小企业贷款的市场竞争力，无形中抢夺了普通民办贷款的利润，导致市场推广中受到了民间借贷组织的抵触，这更增强了微小企业贷款的难度。微小企业贷款的利率虽然比普通民贷利率低，但是比重大性企业贷款利率高很多，贷款资格门槛要求较高，需要缴纳大量的担保金，加重了微小企业的负担，增大了贷款难度。同时现阶段微小企业贷款缺少完善统一的保障措施和政策，使企业和金融机构都面临着巨大的风险。
三、应对措施
国家应该认识到微小企业贷款的金融政策的缺陷，并努力建设完善的贷款体系。国家可以充分利用地方的农信社和村镇银行等小型法人金融机构，建立微小企业贷款业务点，简化贷款办理流程，提高办理效率。政府应该加大扶持力度，探寻多元化融资渠道，促进微小企业发展。微小企业贷款难度随着企业实力的增长而降低，所以各微小企业应该明确自身的发展方向，探寻适合的特色发展道路，增强自身的品牌口碑和品牌影响力，从根本上提高自身的贷款资格。企业还应该重视财务人员的业务能力培养，增强与金融机构之间的友好关系，随时和金融机构沟通交流自身企业的发展状况，提高信誉度，很大程度上能够降低贷款困难程度。单个微小企业的信誉度有限，很难得到金融机构的信任，所以国家应该以政府为为担保核心建立完善的担保体系，根据市场经济的需求导向，积极创建各种商业担保机构，并与金融机构建立紧密的关系网，以达到减少贷款风险。国家还应该建立规范科学的企业信用评估制度，准确评估企业的贷款资格，提高双方的信誉度，从根本上降低贷款资格限制和融资成本。
总结：总而言之，随着社会经济的不断发展，我国政府和金融机构的微小企业贷款理念也要与时俱进，贷款制度也应该进行改革创新，以保证满足当前社会的需求。微小企业的发展直接影响到了我国社会市场经济，因此国家应该充分认识到微小企业贷款的重要性，建立政府、金融机构和微小企业三方一体的良好金融借贷链，共同合作发展，探寻解决微小企业贷款难的有效措施。
参考文献：
[1]窦重田，王长德. 小额贷款公司持续发展面临的阻滞问题[N]. 2009-6-15.
[2]李镇西. 微小企业贷款的研究与实践[M]. 北京：中国经济出版社，2007.
[3]曾庆乐 . 商业银行对中小企业贷款风险管理探析 [J]. 经济视角， 2011，（25） .
[4]吕洁 . 微小企业贷款风险管理研究——以包商银行为例 [D]. 内蒙古大学， 2012 .