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摘 要：中小企业是农行可持续发展的基石。支持中小企业是农行义不容辞的责任。破解中小企业融资瓶颈，银行要创新。本文以农行嘉善支行为例,通过总结农行嘉善支行紧跟市场步伐，在服务中小企业的实践中积累的一定经验,来深入分析银行如何创新服务，提高中小企业服务效率;创新考核激励，建立专业化服务团队;创新产品，满足中小企业多元金融需求等举措。
关键词：农业银行；中小企业；服务
中图分类号：F832 文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.11.40 文章编号：1672-3309（2011）11-88-02
中小企业作为民营经济的重要组成部分，为嘉善当地经济的发展作出了突出贡献。农行嘉善支行紧跟市场步伐，在服务中小企业的实践中积累了一定的经验，现就服务中小企业中如何破解中小企业融资瓶颈谈几点思考。
一、农行嘉善支行始终把中小企业作为重要服务对象
经济是金融的基础，中小企业作为嘉善经济的重要主体，金融业的发展离不开中小企业，农行嘉善支行在大力支持中小企业发展的同时，取得了良好的经济效益，实现了银企双赢。嘉善农行始终把中小企业作为主要服务对象，是基于以下三点认识：
1.中小企业是农行可持续发展的基石。改革开放以来，嘉善民营中小企业高速发展，为嘉善经济发展和小康家庭作出了重要贡献。锁定中小企业作为服务对象，不断加大服务和支持力度，不仅仅是农行金融助推区域经济发展的重要途径，也是农行实现可持续发展的基石。
2.支持中小企业是农行义不容辞的责任。支持中小企业发展，是农行加快自身发展、提高经营效益的内在要求，更是农行“商业运作、服务三农、履行社会责任”的具体要求。农行始终把支持中小企业发展作为一项必须践行的社会责任，积极主动地去为中小企业服务。
3.中小企业是农行长期的伙伴。中小企业与农行唇齿相依、息息相关，与中小企业有与生俱来的伙伴关系。农行嘉善支行成立32年，见证了中小企业从“星星之火”到“山花烂漫”的全过程，形成了以优质中小企业为基础，长期服务中小企业的先发优势。农行服务中小企业点多面广、机构遍布城乡，农行为中小企业设立专营机构，更有风险承担、贷款技术和综合服务等方面的比较优势。
二、农行嘉善支行创新服务，支持中小企业发展的实践
在长期的实践中，嘉善农行建立起了一大批以中小企业为主体的客户群体。农行的实践主要有以下几个方面：
（一）创新服务，提高中小企业服务效率
1.为适应中小企业信贷需求“短、频、快”的特点，农行嘉善支行创新信贷业务流程，实行中小企业贷款名单预审制，提高贷款发放效率，并创新金融产品，推出了免评级、免授信的“小企业简式快速贷款”，为中小企业贷款开通绿色通道，深受中小企业的欢迎。
2.嘉善支行组建了行领导总负责的中小企业专业服务团队，支行行长带领专业人员拜访嘉善园区中小企业，了解中小企业生产经营情况，深度开展银企交流，现场为中小企业解决融资、理财等各方面问题。
（二）创新考核激励，建立专业化服务团队
1.为保证中小企业服务各项措施落到实处，嘉善支行不断完善考核激励机制，为深化中小企业服务措施提供保障。支行出台了中小企业扩面专项考核办法，将拓展中小企业的户数、新增中小企业贷款作为重要指标，纳入支行考核指标体系，以鼓励和引导支行立足中小企业，培育优质中小企业客户群体。
2.为了建立一支高质量、高素质的客户经理队伍，支行积极开展对客户经理的培训工作，通过培训让客户经理掌握小企业贷款业务知识和客户经理所应具备的素质。近两年农行从全行范围内挑选了20多名业务素质高、学历高、年纪轻的信贷员服务中小企业信贷，提高贷款办理效率。专业化的服务团队，为更好地服务中小企业提供了强力支撑。
3.在投入大量人、财、物对老网点实施硬件改造、强化员工常规培训学习的同时，县农行在每个营业厅配备了大堂经理，并培养了多名拥有国际金融理财师（CFP）和金融理财师（AFP）资质的理财团队，为中小企业客户进行中长期的专业理财规划。
（三）创新产品，满足中小企业多元金融需求
在中小企业起步成长阶段，农行推出创业贷款、个人生产经营贷款、个人综合授信贷款、小企业简式快速贷款。在中小企业扩张阶段，农行推行小企业授信贷款、流动资金贷款；为助推中小企业贸易融资，推出出口保理融资、福费廷、内保外贷、各类信用证产品；为助推中小企业走向国际市场，重点推出集融资、理财于一体的“进口汇付通”、“出口汇利通”、“贷付通”等组合产品。在中小企业资本运作阶段，农行重点推出银团贷款、信用贷款、公司债券及现金管理、财务顾问等高端理财产品。
三、中小企业融资难的原因分析
1.从企业层面分析：⑴ 中小企业管理中存在许多薄弱环节，抗风险能力弱，相比大企业,中小企业产业层次较低,基础薄弱。规模较小，业绩不理想，抵御市场能力较弱。银行从资金的效益和安全性出发，放贷慎之又慎。⑵大多数中小企业管理经验不足，管理不够规范,基础薄弱，普遍缺乏规范的公司治理结构，经营随意性比较大。加之财务制度不健全，财务状况不透明，财务报表不健全，无法向融资方提供有效信息。⑶作坊式、家族式管理模式普遍存在。大多数中小企业依然停留在家族管理模式，企业内部管理个人色彩浓重，缺乏科学合理的管理机制，导致决策机制缺乏约束，经营风险得不到有效控制，对国家宏观经济调控政策的认识缺乏。
2.从外部层面分析：中小企业融资存在找担保难现象。中小企业在发展初级阶段很少有房地产可提供抵押，生产企业互保和连环保证极易发生担保链风险，大多数中小企业由于固定资产积累比较少，符合抵押、担保条件的资产不足,最终取得的贷款远远满足不了企业的需求。 3.从银行层面分析：首先，银行出于风险控制的原则，往往对国家限制性行业有严格的规定，在信贷投放中设置严格的行业限制，把一部分具有发展潜力但不符合行业规定的中小企业也“一刀切”地拒之门外。其次，银行的信贷审批权限大多集中，授信程序繁琐、流程较长、审批时间较长，无法满足中小企业资金需求“短、频、快”的特点。
四、破解中小企业融资瓶颈的对策
中小企业融资问题是一个复杂工程，解决中小企业融资的瓶颈问题，需要政府、金融机构、中小企业共同努力。
（一）破解中小企业融资瓶颈，银行要创新
农行始终坚信，支持中小企业发展，银行大有作为，并致力推动与中小企业建立一种长久的战略合作关系，助推中小企业转型升级。一是提高思想认识。要从战略高度认识到支持中小企业发展对银行自身发展和经济社会发展的现实意义和重要作用。二是创新信贷政策。根据中小企业的特性，制定专门的客户评价标准和准入范围。三是优化业务流程。应以客户为中心，按照客户的需求，在上级行授权和流程大框架内，积极推行调查前移、审核前移、审批前移。四是健全考核制度。制订一套适合中小企业的信贷业务考核办法，以更好地促进中小企业融资业务健康发展。五是提升服务手段。探索建立适合中小企业融资的服务手段，区别不同企业实行差别化服务。完善客户经理制，加强客户经理培训，不断提高客户经理素质，增强客户经理对中小企业的分析判定能力，准确捕捉客户需求信息，为中小企业提供方便、灵活、快捷的一揽子金融服务。
（二）破解中小企业融资瓶颈，企业要强身
中小企业要突破单一融资的思维模式，走出一条产业资本和金融资本自愿结合的新路子，通过不断健身、强身，增强综合实力。
1.中小企业应转换经营机制，规范公司治理结构，建立一套科学的财务管理制度，真实反映企业财务状况，确保会计账目完整、财务信息透明，使企业在硬件上符合银行放贷条件。
2.中小企业要不断加大产品升级和技术创新力度，提高企业工艺水平，注重产品结构调整，努力开发有市场竞争力的新产品，以绩优项目和优异绩效吸引银行信贷资金投入，增强金融部门信贷资金投放的信心。
3.中小企业应注重改善资本结构，充分利用内源融资成本低、风险小的优点，强化企业的自我积累机制。
4.中小企业还应强化信用观念，树立良好的企业信誉形象，努力培育“双赢”的银企关系，平衡与协调银行的资金出口与中小企业资金缺口，使资金资源得到最合理的有效配置。
5.中小企业通过改善和加强获取资金途径——内源融资与外源融资的条件，来提高自身的融资能力，走多种融资渠道：一是在国内中小板和创业板直接上市融资；二是借助银行信用，发行企业债、中小企业集合票据和通过国内信用证等方式融资；三是引入创投基金、风险投资基金和战略合作者等融资。
（三）破解中小企业融资瓶颈，政府要推动
发展中小企业是一个社会问题，具有一定公共性质，因此政府要参与、推动和解决这一问题。
1.建立交流协商平台。政府部门要充分发挥综合协调和管理职能，成立中小企业健康协调发展工作领导机构，定期召开联席会议，通报经济、金融情况对需要解决的问题进行磋商和协调，充分发挥政府在区域范围内宏观调控的重要作用。
2.政府建立和健全中小企业融资的法制环境和生态环境,建立一套适合中小企业的新的资信评级体系,从而使中小企业的相关信息真正透明,使违约和失信能够得到及时的处置。
3.加强担保体系建设。一是建立以政府财政为主体的公益性担保机构；二是可由政府牵头组建产权明晰、市场化运作的股份制或民营担保机构；三是要合理引导上下游企业开展联保互保，支持中小企业与有产、供、销联系的大企业和优势企业建立担保关系。
关键词：农业银行；中小企业；服务
中图分类号：F832 文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.11.40 文章编号：1672-3309（2011）11-88-02
中小企业作为民营经济的重要组成部分，为嘉善当地经济的发展作出了突出贡献。农行嘉善支行紧跟市场步伐，在服务中小企业的实践中积累了一定的经验，现就服务中小企业中如何破解中小企业融资瓶颈谈几点思考。
一、农行嘉善支行始终把中小企业作为重要服务对象
经济是金融的基础，中小企业作为嘉善经济的重要主体，金融业的发展离不开中小企业，农行嘉善支行在大力支持中小企业发展的同时，取得了良好的经济效益，实现了银企双赢。嘉善农行始终把中小企业作为主要服务对象，是基于以下三点认识：
1.中小企业是农行可持续发展的基石。改革开放以来，嘉善民营中小企业高速发展，为嘉善经济发展和小康家庭作出了重要贡献。锁定中小企业作为服务对象，不断加大服务和支持力度，不仅仅是农行金融助推区域经济发展的重要途径，也是农行实现可持续发展的基石。
2.支持中小企业是农行义不容辞的责任。支持中小企业发展，是农行加快自身发展、提高经营效益的内在要求，更是农行“商业运作、服务三农、履行社会责任”的具体要求。农行始终把支持中小企业发展作为一项必须践行的社会责任，积极主动地去为中小企业服务。
3.中小企业是农行长期的伙伴。中小企业与农行唇齿相依、息息相关，与中小企业有与生俱来的伙伴关系。农行嘉善支行成立32年，见证了中小企业从“星星之火”到“山花烂漫”的全过程，形成了以优质中小企业为基础，长期服务中小企业的先发优势。农行服务中小企业点多面广、机构遍布城乡，农行为中小企业设立专营机构，更有风险承担、贷款技术和综合服务等方面的比较优势。
二、农行嘉善支行创新服务，支持中小企业发展的实践
在长期的实践中，嘉善农行建立起了一大批以中小企业为主体的客户群体。农行的实践主要有以下几个方面：
（一）创新服务，提高中小企业服务效率
1.为适应中小企业信贷需求“短、频、快”的特点，农行嘉善支行创新信贷业务流程，实行中小企业贷款名单预审制，提高贷款发放效率，并创新金融产品，推出了免评级、免授信的“小企业简式快速贷款”，为中小企业贷款开通绿色通道，深受中小企业的欢迎。
2.嘉善支行组建了行领导总负责的中小企业专业服务团队，支行行长带领专业人员拜访嘉善园区中小企业，了解中小企业生产经营情况，深度开展银企交流，现场为中小企业解决融资、理财等各方面问题。
（二）创新考核激励，建立专业化服务团队
1.为保证中小企业服务各项措施落到实处，嘉善支行不断完善考核激励机制，为深化中小企业服务措施提供保障。支行出台了中小企业扩面专项考核办法，将拓展中小企业的户数、新增中小企业贷款作为重要指标，纳入支行考核指标体系，以鼓励和引导支行立足中小企业，培育优质中小企业客户群体。
2.为了建立一支高质量、高素质的客户经理队伍，支行积极开展对客户经理的培训工作，通过培训让客户经理掌握小企业贷款业务知识和客户经理所应具备的素质。近两年农行从全行范围内挑选了20多名业务素质高、学历高、年纪轻的信贷员服务中小企业信贷，提高贷款办理效率。专业化的服务团队，为更好地服务中小企业提供了强力支撑。
3.在投入大量人、财、物对老网点实施硬件改造、强化员工常规培训学习的同时，县农行在每个营业厅配备了大堂经理，并培养了多名拥有国际金融理财师（CFP）和金融理财师（AFP）资质的理财团队，为中小企业客户进行中长期的专业理财规划。
（三）创新产品，满足中小企业多元金融需求
在中小企业起步成长阶段，农行推出创业贷款、个人生产经营贷款、个人综合授信贷款、小企业简式快速贷款。在中小企业扩张阶段，农行推行小企业授信贷款、流动资金贷款；为助推中小企业贸易融资，推出出口保理融资、福费廷、内保外贷、各类信用证产品；为助推中小企业走向国际市场，重点推出集融资、理财于一体的“进口汇付通”、“出口汇利通”、“贷付通”等组合产品。在中小企业资本运作阶段，农行重点推出银团贷款、信用贷款、公司债券及现金管理、财务顾问等高端理财产品。
三、中小企业融资难的原因分析
1.从企业层面分析：⑴ 中小企业管理中存在许多薄弱环节，抗风险能力弱，相比大企业,中小企业产业层次较低,基础薄弱。规模较小，业绩不理想，抵御市场能力较弱。银行从资金的效益和安全性出发，放贷慎之又慎。⑵大多数中小企业管理经验不足，管理不够规范,基础薄弱，普遍缺乏规范的公司治理结构，经营随意性比较大。加之财务制度不健全，财务状况不透明，财务报表不健全，无法向融资方提供有效信息。⑶作坊式、家族式管理模式普遍存在。大多数中小企业依然停留在家族管理模式，企业内部管理个人色彩浓重，缺乏科学合理的管理机制，导致决策机制缺乏约束，经营风险得不到有效控制，对国家宏观经济调控政策的认识缺乏。
2.从外部层面分析：中小企业融资存在找担保难现象。中小企业在发展初级阶段很少有房地产可提供抵押，生产企业互保和连环保证极易发生担保链风险，大多数中小企业由于固定资产积累比较少，符合抵押、担保条件的资产不足,最终取得的贷款远远满足不了企业的需求。 3.从银行层面分析：首先，银行出于风险控制的原则，往往对国家限制性行业有严格的规定，在信贷投放中设置严格的行业限制，把一部分具有发展潜力但不符合行业规定的中小企业也“一刀切”地拒之门外。其次，银行的信贷审批权限大多集中，授信程序繁琐、流程较长、审批时间较长，无法满足中小企业资金需求“短、频、快”的特点。
四、破解中小企业融资瓶颈的对策
中小企业融资问题是一个复杂工程，解决中小企业融资的瓶颈问题，需要政府、金融机构、中小企业共同努力。
（一）破解中小企业融资瓶颈，银行要创新
农行始终坚信，支持中小企业发展，银行大有作为，并致力推动与中小企业建立一种长久的战略合作关系，助推中小企业转型升级。一是提高思想认识。要从战略高度认识到支持中小企业发展对银行自身发展和经济社会发展的现实意义和重要作用。二是创新信贷政策。根据中小企业的特性，制定专门的客户评价标准和准入范围。三是优化业务流程。应以客户为中心，按照客户的需求，在上级行授权和流程大框架内，积极推行调查前移、审核前移、审批前移。四是健全考核制度。制订一套适合中小企业的信贷业务考核办法，以更好地促进中小企业融资业务健康发展。五是提升服务手段。探索建立适合中小企业融资的服务手段，区别不同企业实行差别化服务。完善客户经理制，加强客户经理培训，不断提高客户经理素质，增强客户经理对中小企业的分析判定能力，准确捕捉客户需求信息，为中小企业提供方便、灵活、快捷的一揽子金融服务。
（二）破解中小企业融资瓶颈，企业要强身
中小企业要突破单一融资的思维模式，走出一条产业资本和金融资本自愿结合的新路子，通过不断健身、强身，增强综合实力。
1.中小企业应转换经营机制，规范公司治理结构，建立一套科学的财务管理制度，真实反映企业财务状况，确保会计账目完整、财务信息透明，使企业在硬件上符合银行放贷条件。
2.中小企业要不断加大产品升级和技术创新力度，提高企业工艺水平，注重产品结构调整，努力开发有市场竞争力的新产品，以绩优项目和优异绩效吸引银行信贷资金投入，增强金融部门信贷资金投放的信心。
3.中小企业应注重改善资本结构，充分利用内源融资成本低、风险小的优点，强化企业的自我积累机制。
4.中小企业还应强化信用观念，树立良好的企业信誉形象，努力培育“双赢”的银企关系，平衡与协调银行的资金出口与中小企业资金缺口，使资金资源得到最合理的有效配置。
5.中小企业通过改善和加强获取资金途径——内源融资与外源融资的条件，来提高自身的融资能力，走多种融资渠道：一是在国内中小板和创业板直接上市融资；二是借助银行信用，发行企业债、中小企业集合票据和通过国内信用证等方式融资；三是引入创投基金、风险投资基金和战略合作者等融资。
（三）破解中小企业融资瓶颈，政府要推动
发展中小企业是一个社会问题，具有一定公共性质，因此政府要参与、推动和解决这一问题。
1.建立交流协商平台。政府部门要充分发挥综合协调和管理职能，成立中小企业健康协调发展工作领导机构，定期召开联席会议，通报经济、金融情况对需要解决的问题进行磋商和协调，充分发挥政府在区域范围内宏观调控的重要作用。
2.政府建立和健全中小企业融资的法制环境和生态环境,建立一套适合中小企业的新的资信评级体系,从而使中小企业的相关信息真正透明,使违约和失信能够得到及时的处置。
3.加强担保体系建设。一是建立以政府财政为主体的公益性担保机构；二是可由政府牵头组建产权明晰、市场化运作的股份制或民营担保机构；三是要合理引导上下游企业开展联保互保，支持中小企业与有产、供、销联系的大企业和优势企业建立担保关系。