国有商业银行作为中国金融市场主体,其信贷活动与其经营动机和行为密切相关.该文着眼于1998年以来,中央银行取消信贷规模管理、国有商业银行剥离不良资产后,四大国有商业银行信贷行为的形成规律、微观生成机理和制度因素进行分析,并就金融市场化改革和制度创新对信贷行为的改进作用进行了研究.该文首先对信贷行为进行理论上的界定和阐释,抽象出信贷行为的简单模型,并对模型的约束因素进行分析.第二章根据中国银行业体制转轨及信贷环境变迁,对国有商业银行转型期进行粗略划分,指出国有商业银行在体制转变的过程中信贷行为发生的阶段性变化和行为特征,通过实证分析归纳出转型后期国有银行信贷行为的三种典型表现:"惜贷"行为、信贷集中行为和信贷扩张行为.第三章着重从微观角度对转型后期的三种信贷行为进行理论上的解释,探讨信贷行为形成的微观机理,指出利率变量、市场结构、信息结构、借款者行为等因素对信贷合约设计的影响.第四章探讨金融制度结构及其变迁、国有商业银行产权制度和内部委托代理制度对国有银行信贷行为的影响,从制度层面解释国有商业银行转型后期信贷行为形成的原因.第五章讨论了如何形成银行理性信贷行为的思路,重点讨论利率市场化、市场结构演变、融资制度创新和信息共享机制是如何改进信贷行为的.文章最后总结了研究结论,并对有待深入研究的问题进行了讨论.该文的研究试图从以下方面有所创新:一是吸收西方理论界在微观层面的研究成果和国内学者在制度层面的研究成果,力图构建一个系统的、完整的对中国转型后期国有商业银行信贷行为的分析框架,弥补这一研究领域的空白点;二是对1998年以来的国有商业银行信贷问题进行系统解释和分析,贴近金融改革的热点,力图使该题的研究具有时代性;三是从行为研究这个全新的角度把握国有商业银行的信贷活动,力图开辟一个新的研究和分析银行信贷问题的视野.