股份制商业银行作为我国金融体系中的重要组成部分,在支持国民经济建设、推动金融体系发展、提升商业银行风险管理和创新能力方面,发挥了重要作用。与此同时,股份制商业银行也面临诸多困难和障碍,原有的经营模式难以为继,战略转型成为股份制商业银行的必然选择。近年来,在政府和监管部门的引导和要求下,股份制商业银行纷纷提出加大中小企业金融支持力度,期望在中小企业信贷方面闯出一条生路,现金管理、链式融资、模式化业务等新名词不断涌现,“中小企业金融服务商”成了不少股份制商业银行的发展目标。长期以来,中小企业作为国民经济的重要组成部分,获得的金融资源与其地位不相匹配,中小企业信贷一直是待解难题,其根源在于金融制度和环境的制约。政府和监管部门虽然鼓励商业银行开展中小企业信贷业务,也采取了一系列支持措施,但在当前制度条件下,商业银行很难有足够的内在动机经营中小企业业务,中小企业贷款难问题仍未能有效缓解。　　在前述背景下,股份制商业银行面临两难:一方面从自身战略转型需要,希望发展中小企业信贷业务,另一方面当前的制度条件又不支持股份制商业银行这一战略选择,甚至在某种条件下还有负向作用。那么,在当前经济金融制度背景下,股份制商业银行当前的信贷行为是否合理？战略转型以开展中小企业信贷为目标,将中小企业信贷作为商业银行未来新的增长点是否是理性选择？哪些因素是股份制商业银行开展中小企业信贷的关键？股份制商业银行推进中小企业信贷支持的主要策略是什么？按照这一思路,本文展开了深入研究和探索。　　全文共分七章。第一章为绪论部分,主要内容是本文的研究背景以及国内外相关领域的理论研究现状简述,同时指出了本文的研究框架、研究方法以及创新和不足之处。第二章起进入全文的核心部分,其中第二章、第三章分别从中小企业和股份制商业银行角度引入。第二章分析了我国当前中小企业的划分、中小企业融资特征与现状、中小企业贷款难的现状,提出利率市场化的延缓、商业银行定价体系的缺位、商业银行信用风险管理的缺陷、商业银行经营管理成本控制和金融创新不足是我国中小企业贷款难的特有原因。第三章首先从我国商业银行信贷制度变迁入手,分析了当前我国商业银行信贷制度特征,接着引入股份制商业银行视角,分析了股份制商业银行发展历程、发展现状以及当前存在的主要问题和障碍,研究了股份制商业银行信贷行为特征,认为粗放式发展、风险偏好和容忍度低、区域选择集中、大客户偏好以及议价能力不足是当前股份制商业银行信贷行为的主要特征,并从宏观周期和货币政策传导、股份制商业银行的发展历史、资本约束、资金来源以及利率管制等方面深入研究了股份制商业银行信贷行为的深层原因,从而论述了股份制商业银行战略转型的必要性。本章最后一节则以问卷调查结果为基础,进一步分析了当前我国商业银行中小企业信贷的发展现状、发展态度、存在问题等内容,并将股份制商业银行作为一个整体与大型银行进行了对比研究。第四章、第五章分别以股份制商业银行开展中小企业贷款业务的核心因素——资本约束和利率市场化进行了深入分析。第四章的分析主题是资本约束与股份制商业银行中小企业贷款,通过对巴塞尔协议关于资本监管要求以及我国股份制商业银行资本管理现状的阐述,认为资本约束在当前条件下对于股份制商业银行开展中小企业贷款业务是负向影响,主要影响方式是规模影响、结构影响、抵押倾向、顺周期性等方面。在这些基础上,建立了一个资本约束下股份制商业银行信贷行为模型,得出在利率非市场化下,资本约束对商业银行中小企业授信行为影响很大,股份制商业银行相对于大型国有商业银行资本金较少,更加倾向于减少风险和资本金要求相对较高的中小企业信贷业务。最后本章建议股份制商业银行应坚持微观谨慎,在巴塞尔资本协议的框架内,稳步推进中小企业贷款业务,可通过金融创新实现信用增强,从而降低中小企业客户的风险等级。第五章以利率市场化为中心,介绍了我国利率市场化的进展情况,分析了利率市场化特别是存款利率市场化对于商业银行信贷行为的影响,认为利率市场化对于股份制商业银行是机遇与挑战并存,利率市场化对于股份制商业银行开展中小企业贷款是正向影响,建议股份制商业银行在战略转型、贷款定价、风险管理、风险文化等方面要提前做好准备,以适应未来利率市场化的需要。同时,本文建立了一个利率市场化下股份制商业银行中小企业贷款模型,得出在利率市场化下,各家商业银行更加倾向于选择具有相对比较优势的信贷市场投放资金,股份制商业银行在制度和市场灵活性等方面远胜国有大型商业银行,因此股份制商业银行将会是我国中小企业信贷的主力军。本章最后一节将利率市场化条件下的贷款定价进行了介绍与分析,为股份制商业银行中小企业贷款定价提出了建议。第六章关注股份制商业银行开展中小企业信贷最为关键的环节——信用风险管理,介绍了巴塞尔协议中关于信用风险管理的演进,分析了股份制商业银行当前信用风险管理现状及在管理理念、管理体制、管理技术以及人才储备等方面存在的问题,并针对股份制商业银行中小企业信用风险管理存在的问题进行了剖析。此外,本章对于股份制商业银行中小企业信贷业务不可或缺的信贷评级、信用风险计量以及授信后管理等内容也进行了阐述,给出了相关建议。第七章是本文的收尾部分,进一步确认了本文的主要观点,从股份制商业银行和政府视角分别给出了建议。　　本文的主要观点一是在现有宏观金融环境和条件下,特别是巴塞尔Ⅲ逐步实施和资本约束愈加严格的大背景下,股份制商业银行开展中小企业信贷业务具有较大的局限性,而事实上的利率管制带来的利差垄断则是当前股份制商业银行经营管理的最重要基础,因此股份制商业银行追求大客户、控制中小企业的做法是当前条件下的理性选择;二是随着利率市场化的不断深入,特别是存款利率市场化的推进,股份制商业银行赖以生存的垄断利差将不断收窄,银行盈利将不得不面对较大压力,现有的经营模式将无以为继,从这个意义上说,将战略转型目标确定为中小企业是符合股份制商业银行未来发展需要的,这一转型路径是在资本约束和利率条件改变的情况下股份制商业银行的必然选择;三是股份制商业银行在开展中小企业信贷时,应遵循积极稳健、实事求是的原则,战略转型步骤应与股份制商业银行的主客观条件一致,既不能一味冒进,也不能完全否定,追求风险与收益的统一是股份制商业银行的最终目标。　　本文志在挖掘催生股份制商业银行开展中小企业信贷业务内在动机的金融制度和环境,试图为股份制商业银行战略转型和中小企业信贷融资找到一个较好的契合点,研究在股份制商业银行自身条件和特色基础上的中小企业信贷管理,并为其中小企业信贷业务发展提出可供参考和借鉴的建议。论文与股份制商业银行经营实际紧密结合,开拓了研究思路,具有一定的理论和现实意义。