美国次贷危机所引发的全球金融危机对美国金融业产生了恶劣的影响，大量经受不住冲击的中小银行纷纷倒闭。我国经济虽然受国际金融危机的影响有限，但此次危机仍对我国中小银行特别是区域性中小银行的扩张和经营产生了较大影响。面对这样的金融环境，我国城市商业银行、农村商业银行等区域性中小银行如何在后金融危机时代处理好自身的改革与发展、应对来自四面八方的风险，已成为业内人士关注的焦点。　　区域性中小银行主要是指五大国有商业银行和全国性股份制商业银行以外的，经营范围局限于省、市、县区域，为区域经济发展提供金融支持的城市商业银行、农村商业银行、城市信用社、农村信用社、农村合作银行及新兴的村镇银行。它们是中国银行体系逐步完善的产物，建立的初衷是给国内金融业引入竞争机制以推动国有商业银行的改革。长期以来，它们在为中小企业服务、扩大社会就业、促进区域经济有效增长、保持宏观经济稳定和持续增长等方面发挥了极其重要的作用。可以说，如今是区域性中小银行迅速发展的时期，但与全国性大银行相比，它们仍存在着一系列的问题，如规模偏小、业务范围狭窄、资金成本高、管理制度不健全等。这些缺陷都会从不同方面给区域性中小银行带来不同程度的风险，危害其成长。因此，风险管理成为区域性中小银行发展道路上不得不重视的问题。　　N银行作为正在发展中的区域性中小银行之一，其风险管理实务具有一定的代表性。因此，以N银行的风险管理问题为案例，有助于总结出我国区域性中小银行特有的风险表现、风险来源以及风险管理改进措施。　　明确区域性中小银行所面临的风险以及找出风险的来源是采取适当的风险管理措施、完善风险管理体系的前提。区域性中小银行所面临的风险种类与国有银行及全国性股份制银行大致相同，不同的是各种风险的表现形式和危及程度。例如，区域性中小银行的信用风险表现为拒付风险大、资产收益率低、拨备不充分;流动性风险表现为筹资困难、资本金不足、短期资产难以应付到期负债以及未预料到的资金外流;而市场风险则表现为受整个金融市场波动的影响较大。　　综合分析，区域性中小银行的风险来自于所处的外部环境和自身的内部条件两个方面。从外部环境来看，区域性中小银行的风险来源于以下六个方面:(1)经济和金融体制不健全。我国政府主导的金融体制导致区域性中小银行偏向依靠行政而非产权约束运作，而国有银行的垄断地位也促使区域性中小银行放弃自身的个性，开始模仿大银行的经营模式。(2)宏观经济环境不佳，全球金融危机使其服务的主要对象——中小企业遭受冲击。(3)区域性中小银行的活力被严格的金融监管抑制，且其无法享有国家对国有商业银行所采取的支持措施。(4)同业内竞争不公平，区域性中小银行必须在全国性银行和外资银行的双重夹击下求发展。(5)信用制度滞后，缺乏专业的信用记录和评估机构，缺少信用监控机制，也没有建立信用激励和惩罚制度。(6)存款保险制度的缺失使公众无法给予区域性中小银行充分的信任。从自身条件来看，其风险来源于以下六个方面:(1)规模偏小导致其公众信任程度不高，诱发粗放式经营。(2)对中小企业依赖性强，容易遭受因主要客户发生财务困境而引发的风险。(3)市场定位不清晰，不能发挥自身优势，而陷入相对劣势的竞争中去。(4)资产负债结构不平衡，筹资成本高。(5)产权制度和法人治理结构不完善，内部控制失效。(6)经营机制不健全，缺乏有效的风险管理手段和激励机制等。　　在国家金融监管和优化自身信贷资产的双重压力下，区域性中小银行需要针对各种风险来源采取适当的措施以降低自身风险，达到风险管理的目的。目前，区域性中小银行的风险管理水平不高，存在许多薄弱环节，如风险评级不够细化、贷款分类不准、风险考核机制中的指标设计和引用不合理、内控体系无法有效运转、与经营能力相适应的风险管理产品严重匮乏等等。因此，以N银行的风险管理实务为参考，结合其优点和不足，从个性中提炼共性，总结出我国区域性中小银行风险管理的对策:(1)培养先进的全面风险管理文化，树立员工全面风险管理意识，争取在全行范围内形成全面风险管理的价值观。(2)实施风险管理战略，将风险管理融入银行发展的每一个步骤，使其与发展战略相匹配;加强风险管理体系建设，完善内部组织机构设置，使内部控制合理有效。(3)注重操作风险管理，一方面可以实现信用同操作风险的有效剥离，强化信用风险管理的实施;另一方面可以淡化行政干预的力量，为现代化风险管理制度的建设奠定基础。(4)创新和学习先进的风险管理方法、工具，建立科学的业务风险计量模型和风险管理数据库，搭建全行风险管理信息平台，达到风险监测、预警、计量、评估的目的。(5)学习风险组合管理，在培养风险管理意识的同时，积累管理经验，有利于技术条件成熟后引入经济资本管理，实现风险管理的升级。(6)加强风险管理的培训工作，引进风险管理专业人士，打造精细化和专业化的风险管理团队，来保证风险管理工作的全面开展。(7)通过上市来提高资本金充足率，引进战略投资者和民营资本，改善自身的股权结构和公司治理水平，以建立完善的风险管理体系。　　为了稳定我国的金融秩序、加强金融监管，区域性中小银行需要不断提高自身的风险管理水平，以保证在当今银行业的竞争中健康、长远地发展。