我国的人口年龄结构正处于不断的转变过程中,人口总数不断增加,但是随着政策的影响以及生育观念的改变,人口出生率保持在很低的水平上,同时死亡率比较平稳,人口自然增长率不断降低,预期寿命的增加以及出生率的降低,带来了老年人口不断增多、老年抚养比不断增大的问题,2019年末,我国65周岁及以上人口达到1.67亿人,占总人口的12.6%。这些人口情况的变化使得人口年龄结构随之变化,会影响我国的经济,也会影响保障型寿险和投资型寿险需求。本文主要针对人口年龄结构的变化对于异质寿险需求的影响进行研究讨论。本文在梳理了以往文献的基础上,首先介绍了寿险需求相关理论,界定了人口年龄结构、异质寿险和寿险需求的概念,并且说明了保障型寿险和投资型寿险的功能;其次,探讨了人口年龄结构对寿险需求的影响途径以及寿险需求的其他影响因素,包括经济因素和社会因素;再次,对我国当前的人口年龄结构和寿险需求的现状以及特点进行描述,同时分别分析了保障型寿险和投资型寿险的发展现状以及归纳各自的特点等。然后,利用2009-2018年中国30个省市保障型和投资型寿险保费数据,以老年抚养比和少儿抚养比为核心解释变量,人均可支配收入、股价指数、实际利率、恩格尔系数、城市化率和社会保障水平作为控制变量,通过建立面板数据模型研究人口年龄结构及其他相关因素对异质寿险发展的影响。实证结果表明:老年人口的变化与保障型寿险需求正相关,老年人口增多会引起其对获得保障的渴望更加旺盛,从而促进保障型寿险需求的上升;因为老年人口对寿险存在误解以及寿险市场不完善等使得对投资型寿险需求的影响并不显著。少儿人口的增加,促进保障型寿险需求的增加,反而对投资型寿险需求产生抑制作用。人口年龄结构对保障型寿险需求的影响程度大于对投资型寿险需求的影响程度。因此,随着人口年龄结构的转变,保障型寿险发挥着极其重要的作用。老年人口的变化对保障型和投资型的影响要高于少儿人口的变化对其产生的作用。最后,在理论分析和实证结果的基础上,对全文进行了总结,并从保险公司、政府和监管角度提出了政策和建议。保险公司应当回归保障本源,大力发展保障型寿险;同时创新寿险产品,满足不同层次的寿险需求;并且提升服务水平,制定全方位的寿险规划。政府方面,普及寿险常识,提高寿险对社会保障的补充力度;同时一方面加快经济发展,提高居民收入;另一方面为农村居民购买寿险提供财政补贴。监管方面,加强监管力度,促进寿险产品市场化改革。三个方面共同发挥作用实现寿险需求的快速发展。