个人住房公积金贷款是指住房公积金管理中心以住房公积金为资金来源,向按规定连续足额缴存住房公积金职工发放的,用于购买、建造、翻建、大修自住住房的政策性贷款。因其与个人住房商业贷款相比,享有低息、免税、还款灵活等优势而备受青睐。哈尔滨住房公积金成立这十八年来,通过实施住房公积金政策,有效地提高了广大职工特别是中低收入职工购房支付能力,扩大了个人住房消费需求,对促进住房建设、改善群众居住条件、加速住房金融发展、拉动经济增长发挥了一定作用。2008年以来,对应国家目前扩大内需、加强基础设施建设的宏观调控政策,房价相对较低的哈尔滨市场迎来一个快速发展的“黄金期”。在大好的市场需求下,在有着政策扶持的良好前提下,哈尔滨个人住房公积金贷款得到迅猛发展。然而,在面临机遇的同时,也应该认识到潜在的困难和挑战。2007年美国次贷危机为我们敲响了警钟,让我们更清醒的认识到大力发展个人住房公积金贷款不再是单一的追求贷款使用率的提高,更应该以规避贷款风险和辅助国家宏观调控政策为己任,使得个人住房公积金贷款在新形势下良性、健康、可持续发展。本文立足于哈尔滨住房公积金管理中心,主要做了以下研究工作：首先,对近年来国内外学者在个人住房贷款领域所做的主要研究进行综述,总结了个人住房贷款领域的基本概念与重要的理论成果。其次,在详细分析哈尔滨个人住房公积金贷款现状及存在问题的基础上,指出了哈尔滨个人住房公积金贷款存在问题的成因：一方面是个人住房公积金贷款自身固有的缺陷是阻碍个人住房公积金贷款发展的内因,另一方面房地产行业的宏观经济环境和开发商、受众群体对公积金贷款行业的忽视是阻碍个人住房公积金贷款发展的外因。再次,哈尔滨住房公积金管理中心自身管理体制、人员的主管能动性和服务质量也是影响因素。最后,根据前文的成因和国内外相关经验的借鉴提出哈尔滨个人住房公积金贷款发展策略目标是：提升公积金的利用率和使用效率,防范公积金贷款的风险,最大限度地为民众购房提供有效可持续支持。同时,给出加强风险防范,提高经济效益,提升服务质量,扩大公积金受众面,深化体制改革等具体策略。