网络银行业务是以电子网络作为载体,通过互联网进行各种金融业务交易的统称,其飞速发展不仅改变了人们的思维、生活和行为方式,对银行业的发展也产生了深远的影响.作为传统金融业与高科技产业相结合的产物,体现技术文明进步的网络银行已成为网络经济时代金融业发展的必然选择. 2006年11月15日,酝酿一年有余的<外资银行管理条例>正式对外颁布,从12月11日开始,我国取消了对外资银行的一切非审慎性市场准入限制,向在中国注册的外资法人银行全面开放人民币业务,由此拉开了我国金融业全面开放的大幕.与外国银行相比,我国银行业的优势主要体现在基于网点众多的传统存贷款业务上,外资银行的优势则主要体现在具有先进的风险管理技术以及层出不穷的创新产品上,其中网络银行方面的优势尤为突出,其网上业务的发达程度和实际操作经验都远远强于中资银行,这意味着发展网络银行将成为外资银行抢滩中国市场的排头兵. 在上述背景下,深入分析我国网络银行的发展现状,借鉴国外发展网络银行的成功经验,找出自身存在的不足,有针对性地提出进一步的发展建议将成为我们的当务之急. 对于网络银行,巴塞尔银行监管委员会的定义是:通过电子手段为消费者提供金融服务的银行.笔者尝试给出的定义是:网络银行是依托现代互联网数字通信技术手段,以互联网为基础,为客户提供全方位、全天候、便捷、实时现代化银行服务的新型虚拟电子银行,也就是银行通过在线为客户提供金融服务的交易平台和服务渠道. 传统银行业务的网络化是"水泥+鼠标"模式,纯网络银行则是一种完全以Internet技术为依托的全新的电子银行,它能够提供咨询类服务、预约类服务、代理缴费类服务等.与传统银行相比,网络银行具有创设费用低、管理运行成本低、单笔业务营运费用低、提供互动性与持续性服务、私密性与标准化服务等优势. 本文以美国、日本、欧洲为例,介绍了国外网络银行的发展现状,并分析其发展模式与特点.大银行的发展模式是收购已有的纯网络银行和发展自己的网络银行部门,社区银行通过发展自己的网络银行以保持目标客户的份额,纯网络银行则有全方位与特色化发展的模式. 各国金融监管当局采取各种手段不断完善对网络银行的监管,监管内容主要集中在市场准入、执照申请、日常交易数据的安全性检查和统计分析、消费者保护措施、风险管理制度和退出方式等方面。比较成功的监管模式主要是美国模式和欧洲模式.美国对网络银行的监管基本上是通过补充新的法律、法规,从而使原有的监管规则适应网络电子环境来进行的.美国网络银行风险控制由两个部分组成,即基于网络虚拟技术基础上的网络银行业务活动及其电子货币行为的风险控制和金融监管当局对网络银行的监管.欧盟对网络银行监管的主要目标有二:一是提供一个清晰、透明的法律环境;二是坚持适度审慎和保护消费者的原则. 国外网络银行的发展呈现出多元化、个性化和专业化、法律法规趋于完善和统一、客户关系管理将扮演重要角色等趋势. 在分析我国的招商银行、中国工商银行、中国农业银行、上海浦东发展银行等网络银行发展现状的基础上,笔者认为,我国网络银行发展中存在的问题主要集中在:网络安全问题、缺乏良好的社会信用环境、顾客层面狭窄、客户行为心理与习惯的制约、经营管理有待加强、网上金融人才奇缺等. 针对上述问题,笔者提出了我国网络银行进一步发展的对策建议.主要包括:首先健全网络银行的外部环境;第二是发展客户关系管理,提供个性化服务;第三是联合各组织,开展综合性服务;第四是注重创新,强化特色经营的品牌意识;第五要加强业务渠道的整合. 全文共分为五部分.在第一部分网络银行的概述中,陈述了笔者对网络银行的定义,并着重分析了网络银行具有的竞争优势.第二部分以美国和欧洲模式为例介绍了国外网络银行发展的现状,突出网络银行监管的制度与模式,并分析了发展的趋势.第三部分结合我国典型事例,用大量数据和图表说明我国网络银行发展的现状.第四部分从多方面、深入分析了我国网络银行发展中存在的主要问题.借鉴他国发展和管理网络银行的成功经验,笔者在第五部分有针对性地提出解决问题的网络银行发展建议. 通过对比国内外网络银行发展模式和风险管理制度,思考欧美成功经验对我国的启示,针对我国网络银行发展中存在的问题,笔者创造性地提出我国网络银行发展的对策和建议,以期理论研究成果对实践有一定指导意义。