金融与经济的关系，一方面是金融为经济发展提供多种服务降低交易成本，其中最主要的就是通过动员金融资源来进行资源有效配置。另一方面从动态过程看，金融组织形式与经济发展状况密切相关，这是金融内生于经济的结果。从金融与经济的关系角度来看，我国非正规金融主要服务对象是中小企业和农村地区，在这些领域内我国正规金融不能高效的提供金融服务，我国非正规金融的产生前提是在改革开放后出现了多元经济主体，当正规金融机构不能满足它们的资金需求后，非正规金融就应运而生。　　对于农村地区的非正规金融活动，是由中国的二元经济结构决定的。在城乡分割、工农分割的二元经济结构体制下，正规金融机构在广大的农村地区不能够满足当地的资金需求，非正规金融尤其是一些传统的融资方式比较活跃。但从总体上看，这部分非正规金融主要是属于自然经济情况下的融资方式，故本文对此没有论述。　　本文之所以从中小企业和非正规金融的关系这一角度进行论述，是因为自1978年改革开放以来，中小企业在我国经济体系中发挥着举足轻重的作用。然而，中小企业在发展中面临的融资难问题已成为制约其发展的瓶颈。在这种情况下，非正规金融对中小企业的资金支持对提高我国的资源配置效率发挥了很大的作用。　　本文共分为五章，第一章为概论，主要说明文章的研究背景，以及中小企业和非正规金融的概念界定。第二章从信息经济学的角度说明非正规金融活动的根源在于信息不对称。第三章至第五章是关于我国的非正规金融活动的现状、特殊原因以及应该采取的政策措施。其中，第三章是关于对我国非正规金融活动现状的分析。第四章从我国社会主义市场经济制度还不完善和中小企业融资的特点两方面来论述我国中小企业选择非正规金融活动的特殊原因。第五章主要阐述对待非正规金融活动和解决中小企业融资困难应该采取的政策措施。　　第一章概论，分为两节。第一节是研究背景和意义。本节首先指出现在我国中小企业迅速发展，在国民经济中发挥巨大作用。例如，解决就业、有利于参与国际分工、完善市场竞争等。但由于中小企业从正规金融机构获得资金遇到困难，许多中小企业转而依赖非正规金融。接着，笔者分析了我国非正规金融出现的必然性。主要从四个方面来论述这种必然性，一是从中小企业的资金供给方面，存在正规金融机构的不够完善;二是从资金需求方面，中小企业资金需求具有量小、频度高和时效性强的特点;三是从宏观经济层面看，在我国资金供给紧张的情况下，中小企业从正规金融机构获得贷款具有许多不利因素;四是从我国民间传统的角度看，中国人的节俭习惯为非正规金融提供了资金来源。第二节主要说明中小企业的特征和对非正规金融的概念进行界定。为了方便对中小企业融资行为的研究，笔者没有从通常的企业雇佣人数或者销售额等数额指标进行界定，而是为了便于分析其融资行为，主要从其组织结构和经营特征上来界定其特点。菲正规金融，则主要包括两个方面的特点，一是处予金融法律法规的保护与规范之外，二是处于金融当局的直接监管和控制之外。　　第二章非正规金融活动的根源，分为两节。第一节提出非正规金融并非中国所独有，而是在许多国家和地区都存在这种融资行为。尤其是在一些经济不够发达的国家和地区，这种现象更为严重。第二节分析非正规金融活动产生的根源，首先指出，信息不对称导致了信贷市场上的配给行为，这种信贷配给是指在一定的利率水平下许多愿意在这种利率下获得贷款的贷款者不能够获得贷款，对于中小企业这种现象更为严重。其次分析了资本市场的层级结构对应不同的融资行为可以减轻这种信息不对称，但这种资本市场的层级结构往往也涵盖了非正规金融这一层次。再次，从银行贷款的角度分析了中小企业在正规金融市场上的融资成本问题。指出从正规金融机构获得贷款存在着许多除利率外的额外成本，非正规金融在许多方面具有优势。最后，从信息利用的角度阐述了非正规金融由于能够较好的利用分散的信息，故对于正规金融的替代在许多情况下是有效率的。　　第三章主要论述我国非正规金融活动的现状。第一节论述我国非正规金融的整体状况，本节由于统计数据的缺乏，只能够采用一些组织或学者进行抽样调查的数据进行分析。从总体规模看，我国的非正规金融数额巨大;从非正规金融同中小企业的相关度看，中小企业对非正规金融的依赖程度普遍较高，并且规模越小对非正规金融的依赖程度越大。第二节是对我国非正规金融比较活跃的温州地区的现状进行了分析，并简要分析了其特点。　　第四章是论述我国中小企业选择非正规金融的特殊原因。第一节说明影响中小企业融资渠道选择的因素，分内因和外因两个方面。内因包括信息问题、企业规模和企业的组织形式三个方面;外因包括银行贷款程序、银行激励以及对抵押的要求三个方面。第二节论述我国影响中小企业融资渠道选择的一些特殊因素，笔者认为主要有四个因素，一是我国在完善社会主义市场经济的进程中，计划经济条件下形成的金融体制对中小企业的融资仍然具有不可忽视的作用;二是我国的银行结构不尽合理，缺乏大量的中小金融机构;三是由于利率管制，导致中小企业获得贷款困难，也就是说针对中小企业的信贷配给更加严重;四是由于我国的资本市场发育不健全，这一融资渠道对中小企业来说形同虚设。第三节是中小企业基于融资效率的理性选择。从融资成本、融资机制的规范度以及融资主体的自由度三个方面进行中小企业在内源融资、股权融资以及正规金融机构债权融资和非正规金融债权融资之间的比较分析。　　第五章是讲如何对待非正规金融以及应该如何解决中小企业融资困难的问题。第一节从金融分化的角度指出我国非正规金融的发展趋势。从长远来看，随着金融功能的细化，必然会有一部分非正规金融向正规金融机构转化。第二节指出非正规金融的局限性。非正规金融是一种低级的融资方式，其存在容易引发金融风险、扰乱金融秩序，有时候甚至影响到社会秩序和社会稳定。第三节指出对待非正规金融问题，应该采用马克思主义的辩证唯物主义观点来看待，既看到其积极的一面，同时也要看到其消极的一面。所以，一方面要允许其发展，成为社会主义金融体系的有益补充，另一方面也要加强法制，规范经营管理，防止其不利的一面。第四节说明非正规金融在对中小企业融资方面虽然具有一定的作用，但这还远远不能够从根本上解决中小企业融资困难问题，因此，要建立中小企业的融资体系，从多方面着手来解决中小企业融资困难问题，非正规金融在其中也起到应有的作用。