2004-2007年连续四年，中央政府一号文件都以发展农业，振兴农村经济，提高农村收入为目标。在理论界，近些年来，关于发展农村经济、提高农民收入的呼声也越来越高。中国最为一个农业大国，加快发展农业和农村经济，增加农民收入，事关我国国民经济协调健康发展，事关全面建设小康社会目标的实现。而要想加快农村经济的发展，首先应该解决的是资金供求问题，即农村金融的发展问题。农村金融作为实现储蓄向投资转化的有效途径，对农村经济发展具有巨大的推动作用。　　 随着我国农村经济体制改革的不断深入，为了更好地服务于农村经济的发展，自改革开放以来我国对农村金融体系进行了一系列改革，形成了以农村信用社为主体，中国农业银行和中国农业发展银行共同发展，以民间借贷为补充的农村金融体系。　　 我国农村金融体系从表面上看是比较完善的，既有合作性金融，又有政策性金融，还有商业性金融等等。然而，目前我国的农村金融现状令人堪忧：近年来随着金融体制改革不断深化，农业银行为追求自身利润最大化，正式金融中的商业金融大规模撤离农村，政策性金融经营业务狭窄，而农村信用社，作为目前唯一直接面对农民的正式金融机构，由于历史、产权以及内部管理等方面的原因，自身经营困难重重。农村金融服务水平低下，农村资金大量流失，严重制约着农村经济的发展和农民收入水平的提高，这些使得我们必须重新思考农村金融体系的重构问题，但理论界却一直未对农村金融发展给予足够的重视，在这个领域，还缺少一套比较完整的理论。因此，对农村金融服务体系的研究具有重大理论和现实意义。　　 为此，笔者在该方面进行了一些深入研究。　　 一、论文的研究方法。　　 本文主要研究方法如下：　　 1.历史研究方法。本文通过考察了我国农村金融改革的历程，对我国农村金融体系改革进行全方位整合的基础上，分析了长期以来我国农村金融体系改革的特点以及所存在的问题，从而为本文的论述提供现实基础。　　 2.实证分析和规范分析相结合的方法。本文运用大量的统计数据和翔实的资料来客观地描述中国农村金融的发展状况，进行实证分析。综合运用演绎和归纳的经济学研究方法发现问题，再运用规范分析提出解决的对策和建议。分析过程中既有历史事实又有逻辑推理，定性与定量，理论与实践相联系。　　 3.国内分析与国外比较相结合的方法。本文详细地介绍了国外一部分典型的国家的有关农村金融服务体系的经验，通过对国内分析与国外比较相结合的方法，既立足于本国国情，又借鉴其它国家的先进经验，提出了我国农村金融体系的改革建议。　　 二、论文的内容结构安排。　　 本文通过回顾我国农村金融体系的改革变迁，以及对我国农村金融体系现状的分析，指出了该体系存在的问题，并借鉴国外先进经验，提出了重构我国农村金融体系的政策建议。文章共分五个部分：　　 第一部分是引言。以“三农”问题为切入点，引出农村金融体系命题和研究意义，并对基本概念进行界定。　　 第二部分是理论框架。本部分从农村金融服务供给角度研究，农村金融政策支持理论、农村金融市场理论、农村合作金融组织理论和农村民间金融理论，奠定了完善农村金融服务体系的理论基础，以及介绍了国内外前人的研究，为全文研究提供了基础和理论依据。　　 第三部分是改革与发展现状。本部分是文章的核心内容。1979年改革以来，我国对农村金融体系进行了三个阶段的改革。改革总体来说取得了一定的成效，但农村金融体系仍存在着严重不足和问题。本部分详细介绍并评价了现行的农村金融体系，重点从金融组织体系和金融抑制两个方面分析研究了农村金融体系存在的问题。　　 第四部分是国外经验。无论是发达国家，还是发展中国家，都十分重视运用农村金融手段和保护农业和农村经济。本部分介绍了美、日、法、印、墨西哥五种典型模式各自的成功做法，指出了他们发展农村金融的共同趋势就是构建一个包括商业金融、合作金融在内的多元化的农村金融体系。这为重构我国多元化的农村金融体系提供了借鉴的方向。　　 第五部分是重构建议。这是文章的重中之重。本部分首先提出了重构我国金融体系的四个宗旨或原则，然后详细地提出了重构农村金融体系的几个具体对策。　　 三、主要的学术观点和创新。　　 我国的农村金融是为农业和农村经济发展服务的金融部门，是农村经济发展的产物，它伴随着农村经济的发展而逐步壮大，已成为农业，农村，农民生产、生活的有力保障。改革开放以来，农村金融对推动农业和国民经济健康发展发挥了一定重要作用，但随着农村经济在整个国民经济比重下降，城乡居民收入差距拉大，“三农”问题成了困扰我国经济发展的重大问题，因而新一轮的农村金融改革是在必行。本文主要研究我国农村金融体系的改革历程与其存在的问题中发现金融体系，根据我国国情与现状，对农村金融体系进行了改革和重建，以使金融体系满足农村、农业和农民的金融服务需求。农村金融体系应该包括合作金融、商业金融、政策性金融、农村保险、非正规金融机构等在内的多层次机构网络，在改革中，农村信用社和非正规金融是改革的重点。　　 在大量占有和分析前人研究成果的基础上，论文在三个方面实现了几点创新：　　 一、是论文提出了构建农村金融体系“三要一反”的原则，尤其是通过实证分析，提出了构建金融机构多元化目标是行不通的观点。作为一个金融机构，多元化的经营目标势必会造成经营思维的混乱和经营者的机会主义行为。　　 二、是打破了多数人对农村商业银行和储蓄银行发展的乐观态度，对它们的成立或发展前景提出了质疑。　　 三、是论文重点提出了重构我国农村金融体系要充分认识并重视农村非正规金融的信息优势，通过正规金融和非正规金融的合作，实现农村正规金融和非正规金融的功能互补，提高农村金融的整体交易水平。　　 四、需进一步研究之处。　　 由于本人的理论和研究水平有限，以及受时间的限制，致使该研究还不够全面和深入，需进一步研究。表现在：(1)本文突出对农村信贷体系的研究，对其他农村金融形式的研究，包括如农村社会保障、证券投资、农村信托等还有一定的欠缺。(2)由于条件的限制，本文以广泛占有已有的文献为主，实地调研工作做得还不够。笔者将在今后的工作、学习和研究中，进一步深入和强化，期望能获得更多的成果。