随着农村经济的发展,农村、农业、农民对金融服务的需求也在增加。我国在1997年对农村金融体制进行了改革,政府对农村金融政策的有益调整,对于完善农村金融体系进而促进农村经济发展都具有积极影响,但这次农村金融改革使得包括农业银行在内的各国有商业银行收缩县及县以下机构,使得农村金融市场缺乏竞争,服务有限。虽然近几年也相继成立了一些新型农村金融机构,但这些新型农村金融机构还在试点中,这就导致了在农村金融领域中,农户的借贷只能主要依靠农村信用社来实现。而由于政府干预和历史原因,农村信用社提供的金融服务很难满足农户客观生产、生活的需要。农户借贷是农村金融的关键,并且对农村经济的发展有着重要的影响。本文通过对山西省六个县300户农户的调查中发现,农户借贷需求比较高,农户借贷大多金额小、期限短、无担保抵押、主要用于生活支出、以无息为主,农户借贷主要依靠非正规借贷,但随着农户经营范围和规模的扩大,非正规借贷将很难适应进一步提升的农户借贷需求。本文从农户自身和农村金融机构两方面对影响农户获得正规借贷的因素进行了分析,得出影响农户借贷的因素主要有借贷手续便捷程度、关系资源、农户家庭收入水平、农户对借贷政策的认知、借贷利率、户主文化程度、村庄距正规金融机构网点的距离、借贷期限、抵押能力。最后针对山西省农户借贷的特征和影响农户借贷的因素,提出了针对山西省实际情况的提高山西省农户借贷水平的对策建议。