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近几年来，“三农”愈来愈成为政府关注的重点，可以说，作为国家之根本的“三农”对于我国来说意义重大，农村的经济发展对于国民经济的发展是有十分重要的意义的。农村信用社作为联系“三农”的重要纽带，在我国的农村经济发展中发挥了重要的作用。但是，由于长期的经营漏洞和政策上的不完善，使得我国的农村信用社在发展上有一定的困难。这就对农村的金融形势的稳定造成了不利的影响。
在2010年1月，中央颁布的第7个“一号文件”中就再次强调了要提高农村金融服务的质量和水平。伴随着农村金融市场的不断扩大，农村中的村镇银行和贷款公司等不断的涌现出来，农村信用社不能再像从前一样呈现“一家独大”局面，再加上村民变居民、农村变社区进程的加快，传统耕种的农民愈来愈少，农民投资渠道不断增长，使得在未来的若干年中农村金融的竞争更加激烈，对于贷款产品单一、定价机制呆板、科技平台落后、高端人才匮乏的农村信用社而言，其亟待进行彻底的改革，以适应经营环境的变革，才能在激烈的竞争中立于不败之地。
一、农村信用社改革势在必行
1.改革是应对农村金融多元競争格局的必然选择
目前，在我国的农村，金融多元化的竞争的格局正在逐渐的形成，我国原有的农村金融机构体系有农村信用社、农业银行、农发行、邮政储蓄银行。但随着农村金融改革的深入，村镇银行和贷款公司等一些小的金融机构也在新农村的金融形势下不断的出现，并拥有了自己的位置；另外，一些外资的银行也已进驻到了我国农村中去。在这样的形势下，我国的农村信用社的发展就会面临着巨大的竞争压力和严峻的形势，改革已经成为了我国农村信用社的必然选择。
2.改革是促进社会主义新农村建设的重要保证
在我国的社会主义新农村的建设上，必须要有大量的资金支持。在我国的多元化的农村金融机构中，我国的农村信用社机构网点的分布是比较广的，可以说农村信用社的金融服务覆盖到了千家万户，农村信用社和我国的农业联系紧密，和农村的关系贴近，和农民的感情深厚。在农村，许多的经济活动都和农村信用社有一定的联系，目前，农村信用社已经成为了广大农民经济生活中一个重要的部分，这些都说明农村信用社是适合为“三农”服务的一个金融机构，这在我国的金融形式中有着不可替代位置和作用。
二、农村信用社改革面临的主要问题
1.法人治理结构仍不完善
到目前为止，农村信用社改革虽取得了一定的成果，但是，目前各项改革仍然停留在比较浅的层次上，信用社的法人治理并没有从本质上发生明显的变化。我国的农村信用社是有原来的合作社转向现代的金融企业的，在这个过程中，现有的法人治理结构就会出现不符合现代企业制度要求的现象，由于并没有从实际上建立起决策、执行和监督之间的相互制衡机制，导致激励和约束也没有起到很好的效果。决策权、执行权、监督权并没有发挥他们的作用，这就使得股东会以及理事会不能对于信用社的法人代表进行有效的监督，最终出现了“一长独大”的现象。
2.人力资源存在“断层”的现象
目前在农村信用社以及农村金融机构中，都出现了人力资源“断层”的现象，它主要表现在以下几点：第一是年龄型的断层，在工作人员的队伍中出现了整体的“大龄化”的现象；第二是知识型的断层，在这批队伍中比较缺少对于计算机、法律和金融等等一些专业比较在行的人才；第三是人员配置的断层，在一些乡镇的信用社和分社中，精通电算化、会计的人员比较缺乏，这样就使得电算化的报表质量有一定的问题，使得现代的金融业务只是停留在比较传统的存、放和汇上；第四是人员素质的断层，目前，农村信用社的改革正处在关键的时期，由于缺少具有高素质的复合型人才，农村信用社的员工大部份文化素质不高，导致在经营和核算上的水平比较低，这就很难去适应现代的金融企业的需要。
三、农村信用社改革的对策
1.完善法人治理结构
在农村信用社的管理上，只有进一步明确产权关系， 规范股金投入，同时相应改善股权的结构，把具有较强的管理能力和管理意愿的战略投资者引入到机构中去，建立起不同产权模式和组织下的法人治理结构，对社员的股权意识和监事会的监督职能进行强化。制定相应的权力制度去完善法人的治理机构。根据信用社章程的规定，按照权力、决策、经营和监督这四个层次，研究和制定相应的“三会一层”的工作职责和权利制度，使法人制度和监管更加的科学化。
2.加强信贷管理，优化资产质量
首先，要优化贷款的增量，把握好准贷款的投向，把新增的贷款风险降低。要想做好这些，信用社首先要解决好市场的定位问题。农村信用社的市场是农村，要把支农的贷款投放总量和覆盖面达到一定的高度。在农村信用社推行贷款的包放、包收、包管和包效益的责任制度，把对于负责人的责任制度更加的完善。其次，盘活贷款的存量，在信用社实行定期的统计分析和监测，这样就可以防止存量的贷款劣变；创新不良资产清收和保全盘活手段，保证清收效果。
3.优化人力资源管理
首先，加强人力资源管理人员的队伍建设。打造人力资源管理人员队伍要按照职业化和专业化的要求去进行，使他们不仅熟悉银行的业务，同时也要掌握和应用现代的人力资源管理手段，懂得怎样去推动银行的改革和发展。其次，把好高管人员的准入关。在选择高管的人员时，首先要考虑他的政治可靠性以及业务的精湛程度，还要选择一些勇于创新的人才。把选择高管的机制更加的健全，使其更加的公证、公平，有目的和计划地去选择企业中需要的专业技术人才的类型。最后，加大教育和培训的力度。在员工上岗之前要进行系统的培训，在员工的工作过程中也要进行相应的培训，把员工的业务素质和风险意识进一步加强，在高层的管理人员中也要进行相应的培训。总之，提高培训对工作能力提升的针对性。
（作者单位：郑州市市郊农村信用合作联社圃田信用社）
在2010年1月，中央颁布的第7个“一号文件”中就再次强调了要提高农村金融服务的质量和水平。伴随着农村金融市场的不断扩大，农村中的村镇银行和贷款公司等不断的涌现出来，农村信用社不能再像从前一样呈现“一家独大”局面，再加上村民变居民、农村变社区进程的加快，传统耕种的农民愈来愈少，农民投资渠道不断增长，使得在未来的若干年中农村金融的竞争更加激烈，对于贷款产品单一、定价机制呆板、科技平台落后、高端人才匮乏的农村信用社而言，其亟待进行彻底的改革，以适应经营环境的变革，才能在激烈的竞争中立于不败之地。
一、农村信用社改革势在必行
1.改革是应对农村金融多元競争格局的必然选择
目前，在我国的农村，金融多元化的竞争的格局正在逐渐的形成，我国原有的农村金融机构体系有农村信用社、农业银行、农发行、邮政储蓄银行。但随着农村金融改革的深入，村镇银行和贷款公司等一些小的金融机构也在新农村的金融形势下不断的出现，并拥有了自己的位置；另外，一些外资的银行也已进驻到了我国农村中去。在这样的形势下，我国的农村信用社的发展就会面临着巨大的竞争压力和严峻的形势，改革已经成为了我国农村信用社的必然选择。
2.改革是促进社会主义新农村建设的重要保证
在我国的社会主义新农村的建设上，必须要有大量的资金支持。在我国的多元化的农村金融机构中，我国的农村信用社机构网点的分布是比较广的，可以说农村信用社的金融服务覆盖到了千家万户，农村信用社和我国的农业联系紧密，和农村的关系贴近，和农民的感情深厚。在农村，许多的经济活动都和农村信用社有一定的联系，目前，农村信用社已经成为了广大农民经济生活中一个重要的部分，这些都说明农村信用社是适合为“三农”服务的一个金融机构，这在我国的金融形式中有着不可替代位置和作用。
二、农村信用社改革面临的主要问题
1.法人治理结构仍不完善
到目前为止，农村信用社改革虽取得了一定的成果，但是，目前各项改革仍然停留在比较浅的层次上，信用社的法人治理并没有从本质上发生明显的变化。我国的农村信用社是有原来的合作社转向现代的金融企业的，在这个过程中，现有的法人治理结构就会出现不符合现代企业制度要求的现象，由于并没有从实际上建立起决策、执行和监督之间的相互制衡机制，导致激励和约束也没有起到很好的效果。决策权、执行权、监督权并没有发挥他们的作用，这就使得股东会以及理事会不能对于信用社的法人代表进行有效的监督，最终出现了“一长独大”的现象。
2.人力资源存在“断层”的现象
目前在农村信用社以及农村金融机构中，都出现了人力资源“断层”的现象，它主要表现在以下几点：第一是年龄型的断层，在工作人员的队伍中出现了整体的“大龄化”的现象；第二是知识型的断层，在这批队伍中比较缺少对于计算机、法律和金融等等一些专业比较在行的人才；第三是人员配置的断层，在一些乡镇的信用社和分社中，精通电算化、会计的人员比较缺乏，这样就使得电算化的报表质量有一定的问题，使得现代的金融业务只是停留在比较传统的存、放和汇上；第四是人员素质的断层，目前，农村信用社的改革正处在关键的时期，由于缺少具有高素质的复合型人才，农村信用社的员工大部份文化素质不高，导致在经营和核算上的水平比较低，这就很难去适应现代的金融企业的需要。
三、农村信用社改革的对策
1.完善法人治理结构
在农村信用社的管理上，只有进一步明确产权关系， 规范股金投入，同时相应改善股权的结构，把具有较强的管理能力和管理意愿的战略投资者引入到机构中去，建立起不同产权模式和组织下的法人治理结构，对社员的股权意识和监事会的监督职能进行强化。制定相应的权力制度去完善法人的治理机构。根据信用社章程的规定，按照权力、决策、经营和监督这四个层次，研究和制定相应的“三会一层”的工作职责和权利制度，使法人制度和监管更加的科学化。
2.加强信贷管理，优化资产质量
首先，要优化贷款的增量，把握好准贷款的投向，把新增的贷款风险降低。要想做好这些，信用社首先要解决好市场的定位问题。农村信用社的市场是农村，要把支农的贷款投放总量和覆盖面达到一定的高度。在农村信用社推行贷款的包放、包收、包管和包效益的责任制度，把对于负责人的责任制度更加的完善。其次，盘活贷款的存量，在信用社实行定期的统计分析和监测，这样就可以防止存量的贷款劣变；创新不良资产清收和保全盘活手段，保证清收效果。
3.优化人力资源管理
首先，加强人力资源管理人员的队伍建设。打造人力资源管理人员队伍要按照职业化和专业化的要求去进行，使他们不仅熟悉银行的业务，同时也要掌握和应用现代的人力资源管理手段，懂得怎样去推动银行的改革和发展。其次，把好高管人员的准入关。在选择高管的人员时，首先要考虑他的政治可靠性以及业务的精湛程度，还要选择一些勇于创新的人才。把选择高管的机制更加的健全，使其更加的公证、公平，有目的和计划地去选择企业中需要的专业技术人才的类型。最后，加大教育和培训的力度。在员工上岗之前要进行系统的培训，在员工的工作过程中也要进行相应的培训，把员工的业务素质和风险意识进一步加强，在高层的管理人员中也要进行相应的培训。总之，提高培训对工作能力提升的针对性。
（作者单位：郑州市市郊农村信用合作联社圃田信用社）