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【摘要】住房公积金制度，是我国一项相当重要的惠民政策，是在借鉴了国外经验的基础上进行的“创造性模仿”。因此，其选择的业务模式应该符合我国的基本国情与市场环境。随着住房公积金业务的不断发展，现行的业务模式表现出了许多的问题与缺陷，严重的影响了我国住房保障的发挥。文章分析了我国现行的住房公积金业务模式，探析了自主办理业务模式住房公积金业务模式的构建。
【关键词】自主办理业务模式 住房公积金 业务模式构建
我国的住房公积金制度在社会保障体系中具有举足轻重的作用，在实施的十几年中，为解决我国城镇居民的住房问题贡献了巨大的力量。但是，在住房公积金制度实施的过程中，由于没有建立完善的住房公积金业务模式、监督管理不到位以及实施环节的繁琐等原因，致使该项惠民政策不能够完全的发挥出来。
一、现行住房公积金业务模式运行中存在的问题
住房公积金的性质决定了其运行的主要目标是保证资金的安全，并在保证资金安全的基础上进一步获得稳定的收益，基于这种情况，我国现行的住房公积金业务模式分为封闭运行模式与各行政区域内循环模式两种。
第一，封闭运行模式运行中存在的问题。虽然封闭运行模式给住房公积金提供了稳定的环境，但是受到增值途径的限制，致使其收益较低。现行的住房公积金的资金的调整通常都依赖于自我调整，由于受到我国人口老龄化趋势的影响，以及房改的推进，住房公积金面临职工购房提取的压力也愈来愈大，这样就导致贷款与提款的需求显著增加，明显的大于资金回笼与归集的速度，致使封闭运行模式出现大量的资金缺口，无法满足当期的需求。
第二，各行政区域内循环模式运行中存在的问题。由于全国各地区的经济水平存在明显的差异，致使居民的住房消费取向以及房地产经济发展水平也不尽相同，致使各地区住房公积金贷款业务的发展存在很大的差异。受到房改进程以及地区经济发展的制约，个人贷款业务发展迅猛的地区主要集中在福建、广州、江苏、广东、上海、厦门等市，而中西部地区的个人贷款发展相对滞后。但是，如果贷款业务规模过大，容易出现资金不足的情况，如果贷款业务过少，导致归集的资金放贷不出去，容易造成资金的大量沉淀，无论是哪一种，都会给住房公积金的运行造成不良的影响。
二、自主办理业务模式的住房公积金业务模式的构建
想要建立完善的自主办理业务模式的住房公积金业务模式，就应该明确中心的管理主体的地位，通过科学的划分管理层次，明确经办层内、管理部、机关处室等相关职责与层次，合理的安排资金核算与调度，计算机系统的中心管理，不断的完善业务中心与代办银行的责任与关系，通过下面几个方面的改革，完成自主办理业务模式的住房公积金业务模式的构建。
（一）提取业务
通过数据接口将提取业务直接与银行的会计核算系统连接起来，依据付款的清单将资金提取划款至职工的存折、银行储蓄卡龙卡中，实现账户的资金汇划与该银行的操作中心之间的数据交换。同时，资金汇划完毕后，通过将银行存款账户的信息进行登记，将划款的信息回传至中心资金汇划系统中，完成对客户账户提取资金流水账的记录。
（二）缴存业务
中心经办管理者通过对申请资料的审核，确认无误后，通过系统审核的中心资金汇划系统，将汇缴信息与收款清单信息共同传输至集中待收付中心。集中待收付中心通过将提交的收款清单信息传递至收款银行，并且通过收款银行将已收的款项记录下来，发送至中心资金汇划系统的同时通知账户，完成收款。此外，收款银行及公积金中心应该登记相应的账户存款流水账，通过集中代收付中心将返回收款信息集中回传至中心资金汇划系统。
收款银行的集中代收付中心资金汇划系统，应该将收款成功的汇缴信息实时的进行业务明细登记，将收款数据回传至业务中心，同时实时的登记业务流水账，增加个人账户与单位账户的余额。同时，如果业务登记系统记录收款的汇缴信息失败后，应该于次日通过中心资金汇划系统向收款银行重新发送收款指令，直至收款信息业务登记系统成功的记录收款汇缴信息。
（三）贷款业务
一方面，贷款回收业务，通过数据接口将银行会计核算系统与中心直接连接，通过收款清单信息将贷款回收资金直接划款到中心贷款资金账户，通过操作该银行内中心账户的资金汇划实现对数据交换的实时控制。个人贷款回收资金划拨完成后，由贷款银行将存款账户的资金流水账记录下来，然后将划款信息回传至中心资金汇划系统。资金扣划成功后，应该由贷款银行中心将账户对应的款项信息的明细进行登记，并且向账户提供相应的还款票据，通过实时登记业务流水账，减少个人贷款余额的同时，增加还款信息；个人贷款回收资金业务系统记录失败后，应该于次日通过中心资金汇划系统重新由贷款银行发送收款指令，直至贷款信息业务登记系统成功的记录贷款清单信息。
另一方面，贷款发放业务，通过数据接口将银行会计核算系统与中心直接连接，通过放款清单信息将贷款发放资金直接还款至收款人账户，通过操作该银行内中心账户的资金汇划实现对数据交换的实时控制。个人贷款发放资金划拨完成后，由划款银行将划款账户的资金流水账记录下来，然后将划款信息回传至中心资金汇划系统。资金划拨成功后，应该由划款银行中心将账户的业务明细进行登记，添加个人贷款信息，然后由划款银行中心向客户出示借据；如果业务系统发放信息记录放款失败后，应该与次日通过中心资金汇划系统重新由放款银行发送放款指令，直至放款信息业务登记系统成功的记录贷款清单信息。
（四）转款业务
申请业务资料由中心经办人员审核齐全无误后，再将信息传递至信息登记业务中心进行审核，审核通过后，再由转账银行将业务流水账进行实时登记，完成转款业务。
（五）职工结息
银行中心的业务系统应该根据职工结息明细，对业务明细进行实时的登记与记录，并将原活期积数转换成定期积数，以此实现个人账户与单位账户余额的增加，并实时的记录职工结息业务流水账。
三、结束语
我国的住房公积金制度自推出以来，就一直受到诸多方面的质疑与批判，主要是来源于住房公积金使用、上缴比例以及其他因素的影响。对于住房公积金制度存在的问题，我国已经采取了许多的措施，为了切实利用有效的方法解决不断出现的问题，我国应该不断的完善相关的法律法规，建立科学的住房公积金业务办理模式，以科学的方法进行管理，保障我国住房公积金制度稳定的运行。
参考文献
[1]李响.自主办理业务模式的住房公积金业务模式构建[J].现代营销，2012（2）；42.
[2]孙其兰.浅析住房公积金业务管理[J].财务与管理，2012（12）；12.
【关键词】自主办理业务模式 住房公积金 业务模式构建
我国的住房公积金制度在社会保障体系中具有举足轻重的作用，在实施的十几年中，为解决我国城镇居民的住房问题贡献了巨大的力量。但是，在住房公积金制度实施的过程中，由于没有建立完善的住房公积金业务模式、监督管理不到位以及实施环节的繁琐等原因，致使该项惠民政策不能够完全的发挥出来。
一、现行住房公积金业务模式运行中存在的问题
住房公积金的性质决定了其运行的主要目标是保证资金的安全，并在保证资金安全的基础上进一步获得稳定的收益，基于这种情况，我国现行的住房公积金业务模式分为封闭运行模式与各行政区域内循环模式两种。
第一，封闭运行模式运行中存在的问题。虽然封闭运行模式给住房公积金提供了稳定的环境，但是受到增值途径的限制，致使其收益较低。现行的住房公积金的资金的调整通常都依赖于自我调整，由于受到我国人口老龄化趋势的影响，以及房改的推进，住房公积金面临职工购房提取的压力也愈来愈大，这样就导致贷款与提款的需求显著增加，明显的大于资金回笼与归集的速度，致使封闭运行模式出现大量的资金缺口，无法满足当期的需求。
第二，各行政区域内循环模式运行中存在的问题。由于全国各地区的经济水平存在明显的差异，致使居民的住房消费取向以及房地产经济发展水平也不尽相同，致使各地区住房公积金贷款业务的发展存在很大的差异。受到房改进程以及地区经济发展的制约，个人贷款业务发展迅猛的地区主要集中在福建、广州、江苏、广东、上海、厦门等市，而中西部地区的个人贷款发展相对滞后。但是，如果贷款业务规模过大，容易出现资金不足的情况，如果贷款业务过少，导致归集的资金放贷不出去，容易造成资金的大量沉淀，无论是哪一种，都会给住房公积金的运行造成不良的影响。
二、自主办理业务模式的住房公积金业务模式的构建
想要建立完善的自主办理业务模式的住房公积金业务模式，就应该明确中心的管理主体的地位，通过科学的划分管理层次，明确经办层内、管理部、机关处室等相关职责与层次，合理的安排资金核算与调度，计算机系统的中心管理，不断的完善业务中心与代办银行的责任与关系，通过下面几个方面的改革，完成自主办理业务模式的住房公积金业务模式的构建。
（一）提取业务
通过数据接口将提取业务直接与银行的会计核算系统连接起来，依据付款的清单将资金提取划款至职工的存折、银行储蓄卡龙卡中，实现账户的资金汇划与该银行的操作中心之间的数据交换。同时，资金汇划完毕后，通过将银行存款账户的信息进行登记，将划款的信息回传至中心资金汇划系统中，完成对客户账户提取资金流水账的记录。
（二）缴存业务
中心经办管理者通过对申请资料的审核，确认无误后，通过系统审核的中心资金汇划系统，将汇缴信息与收款清单信息共同传输至集中待收付中心。集中待收付中心通过将提交的收款清单信息传递至收款银行，并且通过收款银行将已收的款项记录下来，发送至中心资金汇划系统的同时通知账户，完成收款。此外，收款银行及公积金中心应该登记相应的账户存款流水账，通过集中代收付中心将返回收款信息集中回传至中心资金汇划系统。
收款银行的集中代收付中心资金汇划系统，应该将收款成功的汇缴信息实时的进行业务明细登记，将收款数据回传至业务中心，同时实时的登记业务流水账，增加个人账户与单位账户的余额。同时，如果业务登记系统记录收款的汇缴信息失败后，应该于次日通过中心资金汇划系统向收款银行重新发送收款指令，直至收款信息业务登记系统成功的记录收款汇缴信息。
（三）贷款业务
一方面，贷款回收业务，通过数据接口将银行会计核算系统与中心直接连接，通过收款清单信息将贷款回收资金直接划款到中心贷款资金账户，通过操作该银行内中心账户的资金汇划实现对数据交换的实时控制。个人贷款回收资金划拨完成后，由贷款银行将存款账户的资金流水账记录下来，然后将划款信息回传至中心资金汇划系统。资金扣划成功后，应该由贷款银行中心将账户对应的款项信息的明细进行登记，并且向账户提供相应的还款票据，通过实时登记业务流水账，减少个人贷款余额的同时，增加还款信息；个人贷款回收资金业务系统记录失败后，应该于次日通过中心资金汇划系统重新由贷款银行发送收款指令，直至贷款信息业务登记系统成功的记录贷款清单信息。
另一方面，贷款发放业务，通过数据接口将银行会计核算系统与中心直接连接，通过放款清单信息将贷款发放资金直接还款至收款人账户，通过操作该银行内中心账户的资金汇划实现对数据交换的实时控制。个人贷款发放资金划拨完成后，由划款银行将划款账户的资金流水账记录下来，然后将划款信息回传至中心资金汇划系统。资金划拨成功后，应该由划款银行中心将账户的业务明细进行登记，添加个人贷款信息，然后由划款银行中心向客户出示借据；如果业务系统发放信息记录放款失败后，应该与次日通过中心资金汇划系统重新由放款银行发送放款指令，直至放款信息业务登记系统成功的记录贷款清单信息。
（四）转款业务
申请业务资料由中心经办人员审核齐全无误后，再将信息传递至信息登记业务中心进行审核，审核通过后，再由转账银行将业务流水账进行实时登记，完成转款业务。
（五）职工结息
银行中心的业务系统应该根据职工结息明细，对业务明细进行实时的登记与记录，并将原活期积数转换成定期积数，以此实现个人账户与单位账户余额的增加，并实时的记录职工结息业务流水账。
三、结束语
我国的住房公积金制度自推出以来，就一直受到诸多方面的质疑与批判，主要是来源于住房公积金使用、上缴比例以及其他因素的影响。对于住房公积金制度存在的问题，我国已经采取了许多的措施，为了切实利用有效的方法解决不断出现的问题，我国应该不断的完善相关的法律法规，建立科学的住房公积金业务办理模式，以科学的方法进行管理，保障我国住房公积金制度稳定的运行。
参考文献
[1]李响.自主办理业务模式的住房公积金业务模式构建[J].现代营销，2012（2）；42.
[2]孙其兰.浅析住房公积金业务管理[J].财务与管理，2012（12）；12.