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【摘要】贷后管理已经成为农村信用社信贷经营管理最为薄弱的环节,进一步强化贷后管理、防范信贷风险成为当前信贷经营管理中迫切需要解决的重大课题。本文从加强规章制度的执行力,保证信贷资产检查到位、加强管理创新、加强信贷人员职业操守教育、加强学习、培训,防范贷后管理问题整改不到位、加强档案管理工作,保证档案资料的连续性和完整性等方面论述如何加强基层社贷后管理、防范操作风险。
【关键词】农村信用社 贷后管理 防范 信贷风险
【中图分类号】F321 【文献标识码】A 【文章编号】1009-9646(2009)02(a)-0170-01
贷后管理,是指从贷款发放之日起到贷款本息全部收回之日止各个环节的贷款管理,包括贷后检查、贷款本息回收、不良贷款管理、信贷信息管理、信贷档案管理、考核与奖惩等内容。由于农村信用社长期以来特色主要体现在服务“三农”领域,贷后管理手段和方法一直比较简单,精细化管理要求也不是十分迫切。但是,随着农村信用社向现代商业银行接轨和信贷业务领域不断拓宽,农村信用社贷后管理观念滞后、管理方法手段陈旧等弊端日益显现。特别是贷后管理工作本身比较烦琐,成效一时难以体现,普遍存在一方面对贷后管理重视不够,另一方面又不知道如何进行贷后管理。可以说,贷后管理已经成为农村信用社信贷经营管理最为薄弱的环节,进一步强化贷后管理、防范信贷风险成为当前信贷经营管理中迫切需要解决的重大课题。现就如何加强基层社贷后管理、防范操作风险谈几点粗浅的看法和体会。
1 加强规章制度的执行力,保证信贷资产检查到位
贷后检查是提高贷后管理水平的关键环节,大量不良贷款形成与贷后检查不到位密切相关。首先信贷人员要熟悉贷后管理操作规程,要加强对贷后管理规章制度的学习。很多贷后管理制度执行不到位,与信贷人员不了解和熟悉贷后检查操作规程有关。不少信贷人员因忙于完成日常存款、贷款、收贷收息等硬性指标任务,忽视了对信贷规章制度的学习,以致于在贷后检查中只知道大概是这样或那样做的,对一些具体环节和要求不是很清楚,凭感觉、凭经验进行贷后检查,导致检查质量不高;其次要严格执行操作程序。虽然贷后检查要求内容细,标准高,有的操作程序看起来烦琐了些,但这些程序是经过长时间的业务实践总结和提炼出来的,是不容随便简化和篡改的。信贷人员必须把严格执行操作程序形成自然和习惯,不能以经验代替制度;再次要狠抓细节管理。“细节决定成败”。细节管理是工作质量的保障,是防范内部风险的屏障。细节管理是否到位,由信贷人员工作责任感和对操作细节的严格把握所决定。借款人经营情况恶化一般有一个渐进的过程,只要信贷人员细心观察,其中一些非正常经营苗头是可以发现的;四是后台部门要加强监督检查。合规、风险、审计、监察部门作为内部监督部门,有时监督的独立性和权威性无法得到保障,许多检查结论大多是些名章不全、档案管理较乱等之类的“小问题”,普遍存在检查问题难、上报问题难、处理问题难的“三难”状况,检查上报存在大事化小,小事化了,处理起来蜻蜓点水,普遍存在以通报批评代替经济处罚,以经济处罚代替纪律处分现象,由此出现屡查屡犯的问题也就在所难免了。对此,内部监督部门要利用条线管理改革有利条件,提高检查监督独立性和权威性,严格执法,加强监督检查,督促信贷人员合法合规经营,尽职尽责工作,增强信贷人员主动控制授信风险的能动性;五是严格执行《江西省农村信用社工作人员违规违纪行为扣分办法》。对检查中发现的有章不循、违章操作问题,特别是屡查屡犯的问题,要进行责任认定,严肃追究有关人员的责任。
2 加强管理创新,提高贷后管理水平
一是贷后管理内容要创新,要充分利用高科技手段,扩充和延伸传统的贷款“三查”新内涵,要在信贷人员贷前调查、贷中审查和贷后检查基础上;二是贷后管理制度要创新,贷后管理制度设计上要依据客户大小、风险程度高低、客户信用等级高低进行分类,精心设计一套科学的、行之有效的贷后管理制度,实行差别化管理。如对不同贷款金额、不同风险程度贷款采用不同的贷后管理模式,个人贷款突出非现场管理方式等,把贷后管理的内容和程序以规范化格式固定下来,提高贷后管理效率;三是贷后管理手段上要创新。贷后管理要改变以往主要依靠管理层行政手段督促客户经理按时进行贷后管理的作法,建立一套具体、详细的贷后管理考核管理办法,将客户经理经营业绩与资产质量有机结合起来,辅之于严厉的问责制度,使贷后管理工作成为信贷人员自觉行动。
3 加强信贷人员职业操守教育,防范信贷人员道德风险
一要培养守纪守法、爱岗敬业的职业道德,倡导“追求卓越,追求完美”的精神。要不断使我行的企业理念、企业文化和信贷文化渗透于信贷人员心里,使信贷人员团结协作、勤奋敬业、以得体的礼仪、规范的操作、全面的业务能力展示农村信用社的信贷精神和企业文化,使员工自觉对违规违纪“不愿为”。二是把好信贷人员从业准入关,从严选人。按照高素质客户经理的要求,通过严格的考试与考核,择优选用那些爱岗敬业、守纪守法,具有较高政策和知识水平,丰富的工作经验、专业技能强、勇于创新的复合型人才为客户经理。三是深入开展对信贷人员思想行为排查。要定期进行行为排查,排查信贷人员在思想道德、业务管理和操作、日常生活方面的行为,时时掌握员工思想行为动态。坚决把那些日常工作和生活中有异常、不良行为的员工调离重点要害岗位。四是积极推行员工职业操守积分制,建立个人职业操守积分档案,作为员工绩效考核的重要依据。
4 加强学习、培训,防范信贷人员素质、技能风险
一是加强自身学习。建议信贷经营管理人员人人要加强学习、善于学习,不断丰富自已的财会知识积累,提高审阅、识别企业报表的能力。二是加强培训。培训内容不仅应包括金融基础理念、银行基本业务和产品知识、企业理财、财务、税收、法律知识、市场营销技能、计算机、外语等,还要包括对员工的职业道德与经营理念的教育。培训方式也要灵活,将理论学习与实践经验介绍相结合,可以邀请外单位、高等院校的专家授课,也可以通过研讨、讲座等方式,还可引进MBA的案例教学方式等。
5 齐抓共管,防范贷后管理问题整改不到位风险
审计、信贷检查部门应从以下三个方面着手:一是审计、检查人员在现场审计、检查过程、出具工作底稿前,一定要详尽、充分与被审(查)行相关业务人员、部门负责人交流意见,既要指明问题表现,让其明白问题出在哪儿,了解问题出现的原因和危害,又要明确列举定性的制度依据,使其把握好以后整改的方向。二是在审计、检查整改阶段,审计、检查组还要与被审(查)行勤联系多沟通,对其整改过程中的困难、问题给予协助,出主意想办法,共同整改,对于一些因客观原因暂不能整改的问题,适当延期。总之,不能审计或整改意见书一发了之,坐等整改报告。三是强化审计、检查后追踪,及时核查整改情况,使审计、检查发现问题能够真正整改到位。
6 加强档案管理工作,保证档案资料的连续性和完整性,防范档案管理不规范风险
贷款发放后,要对还款凭证、贷后检查和不良贷款的催收回执要及时入档,并办好交接手续。建立健全拖欠贷款、不良贷款催收等各类台账。抵押质押权利凭证应按规定入库保管,对档案资料和移交和借阅应办好交接和审批手续。还要加强对借款人的信息管理,应逐步健全和完善信用评价跟踪调查体系及时修改相关信息。
【关键词】农村信用社 贷后管理 防范 信贷风险
【中图分类号】F321 【文献标识码】A 【文章编号】1009-9646(2009)02(a)-0170-01
贷后管理,是指从贷款发放之日起到贷款本息全部收回之日止各个环节的贷款管理,包括贷后检查、贷款本息回收、不良贷款管理、信贷信息管理、信贷档案管理、考核与奖惩等内容。由于农村信用社长期以来特色主要体现在服务“三农”领域,贷后管理手段和方法一直比较简单,精细化管理要求也不是十分迫切。但是,随着农村信用社向现代商业银行接轨和信贷业务领域不断拓宽,农村信用社贷后管理观念滞后、管理方法手段陈旧等弊端日益显现。特别是贷后管理工作本身比较烦琐,成效一时难以体现,普遍存在一方面对贷后管理重视不够,另一方面又不知道如何进行贷后管理。可以说,贷后管理已经成为农村信用社信贷经营管理最为薄弱的环节,进一步强化贷后管理、防范信贷风险成为当前信贷经营管理中迫切需要解决的重大课题。现就如何加强基层社贷后管理、防范操作风险谈几点粗浅的看法和体会。
1 加强规章制度的执行力,保证信贷资产检查到位
贷后检查是提高贷后管理水平的关键环节,大量不良贷款形成与贷后检查不到位密切相关。首先信贷人员要熟悉贷后管理操作规程,要加强对贷后管理规章制度的学习。很多贷后管理制度执行不到位,与信贷人员不了解和熟悉贷后检查操作规程有关。不少信贷人员因忙于完成日常存款、贷款、收贷收息等硬性指标任务,忽视了对信贷规章制度的学习,以致于在贷后检查中只知道大概是这样或那样做的,对一些具体环节和要求不是很清楚,凭感觉、凭经验进行贷后检查,导致检查质量不高;其次要严格执行操作程序。虽然贷后检查要求内容细,标准高,有的操作程序看起来烦琐了些,但这些程序是经过长时间的业务实践总结和提炼出来的,是不容随便简化和篡改的。信贷人员必须把严格执行操作程序形成自然和习惯,不能以经验代替制度;再次要狠抓细节管理。“细节决定成败”。细节管理是工作质量的保障,是防范内部风险的屏障。细节管理是否到位,由信贷人员工作责任感和对操作细节的严格把握所决定。借款人经营情况恶化一般有一个渐进的过程,只要信贷人员细心观察,其中一些非正常经营苗头是可以发现的;四是后台部门要加强监督检查。合规、风险、审计、监察部门作为内部监督部门,有时监督的独立性和权威性无法得到保障,许多检查结论大多是些名章不全、档案管理较乱等之类的“小问题”,普遍存在检查问题难、上报问题难、处理问题难的“三难”状况,检查上报存在大事化小,小事化了,处理起来蜻蜓点水,普遍存在以通报批评代替经济处罚,以经济处罚代替纪律处分现象,由此出现屡查屡犯的问题也就在所难免了。对此,内部监督部门要利用条线管理改革有利条件,提高检查监督独立性和权威性,严格执法,加强监督检查,督促信贷人员合法合规经营,尽职尽责工作,增强信贷人员主动控制授信风险的能动性;五是严格执行《江西省农村信用社工作人员违规违纪行为扣分办法》。对检查中发现的有章不循、违章操作问题,特别是屡查屡犯的问题,要进行责任认定,严肃追究有关人员的责任。
2 加强管理创新,提高贷后管理水平
一是贷后管理内容要创新,要充分利用高科技手段,扩充和延伸传统的贷款“三查”新内涵,要在信贷人员贷前调查、贷中审查和贷后检查基础上;二是贷后管理制度要创新,贷后管理制度设计上要依据客户大小、风险程度高低、客户信用等级高低进行分类,精心设计一套科学的、行之有效的贷后管理制度,实行差别化管理。如对不同贷款金额、不同风险程度贷款采用不同的贷后管理模式,个人贷款突出非现场管理方式等,把贷后管理的内容和程序以规范化格式固定下来,提高贷后管理效率;三是贷后管理手段上要创新。贷后管理要改变以往主要依靠管理层行政手段督促客户经理按时进行贷后管理的作法,建立一套具体、详细的贷后管理考核管理办法,将客户经理经营业绩与资产质量有机结合起来,辅之于严厉的问责制度,使贷后管理工作成为信贷人员自觉行动。
3 加强信贷人员职业操守教育,防范信贷人员道德风险
一要培养守纪守法、爱岗敬业的职业道德,倡导“追求卓越,追求完美”的精神。要不断使我行的企业理念、企业文化和信贷文化渗透于信贷人员心里,使信贷人员团结协作、勤奋敬业、以得体的礼仪、规范的操作、全面的业务能力展示农村信用社的信贷精神和企业文化,使员工自觉对违规违纪“不愿为”。二是把好信贷人员从业准入关,从严选人。按照高素质客户经理的要求,通过严格的考试与考核,择优选用那些爱岗敬业、守纪守法,具有较高政策和知识水平,丰富的工作经验、专业技能强、勇于创新的复合型人才为客户经理。三是深入开展对信贷人员思想行为排查。要定期进行行为排查,排查信贷人员在思想道德、业务管理和操作、日常生活方面的行为,时时掌握员工思想行为动态。坚决把那些日常工作和生活中有异常、不良行为的员工调离重点要害岗位。四是积极推行员工职业操守积分制,建立个人职业操守积分档案,作为员工绩效考核的重要依据。
4 加强学习、培训,防范信贷人员素质、技能风险
一是加强自身学习。建议信贷经营管理人员人人要加强学习、善于学习,不断丰富自已的财会知识积累,提高审阅、识别企业报表的能力。二是加强培训。培训内容不仅应包括金融基础理念、银行基本业务和产品知识、企业理财、财务、税收、法律知识、市场营销技能、计算机、外语等,还要包括对员工的职业道德与经营理念的教育。培训方式也要灵活,将理论学习与实践经验介绍相结合,可以邀请外单位、高等院校的专家授课,也可以通过研讨、讲座等方式,还可引进MBA的案例教学方式等。
5 齐抓共管,防范贷后管理问题整改不到位风险
审计、信贷检查部门应从以下三个方面着手:一是审计、检查人员在现场审计、检查过程、出具工作底稿前,一定要详尽、充分与被审(查)行相关业务人员、部门负责人交流意见,既要指明问题表现,让其明白问题出在哪儿,了解问题出现的原因和危害,又要明确列举定性的制度依据,使其把握好以后整改的方向。二是在审计、检查整改阶段,审计、检查组还要与被审(查)行勤联系多沟通,对其整改过程中的困难、问题给予协助,出主意想办法,共同整改,对于一些因客观原因暂不能整改的问题,适当延期。总之,不能审计或整改意见书一发了之,坐等整改报告。三是强化审计、检查后追踪,及时核查整改情况,使审计、检查发现问题能够真正整改到位。
6 加强档案管理工作,保证档案资料的连续性和完整性,防范档案管理不规范风险
贷款发放后,要对还款凭证、贷后检查和不良贷款的催收回执要及时入档,并办好交接手续。建立健全拖欠贷款、不良贷款催收等各类台账。抵押质押权利凭证应按规定入库保管,对档案资料和移交和借阅应办好交接和审批手续。还要加强对借款人的信息管理,应逐步健全和完善信用评价跟踪调查体系及时修改相关信息。