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摘 要：农村信用社已经走过了60多年的发展征程，现已发展成为服务“三农”、中小微企业、县域经济，支持地方经济建设的中坚力量。在金融服务领域的地位也日益提升，特别是在农村金融服务领域，更是发挥着重要的作用。但在县域城区金融市场，农村信用社存在市场拓展乏力，业务发展缓慢的现象。本文旨在提高对农村信用社加快城区业务发展的认识，查找、分析农村信用社加快城区发展的难点，探讨加快城区业务发展的对策。
关键词：农村信用社 城区业务 农村金融 县域金融
长期以来，农村信用社一直被定位为“服务‘三农’、服务中小微和县域经济”，在农村金融服务领域发挥着重要的作用。近些年农村经济发展迅速，农村金融需求不断提高，加上内部深化改革，农村信用社的市场地位日益提升。但在县域城区金融市场，农村信用社面临着国有政策性银行、国有商业银行、邮政储蓄银行、股份制银行、村镇银行和民间金融等机构的激烈竞争，存在市场拓展乏力，业务发展缓慢的现象。因此，加快农村信用社城区业务发展，并带动自身经营水平的提升，具有重要的现实意义。
一、加快城区业务发展的内涵
城区业务，是指在城镇区域和城乡结合部开办的业务。加快城区业务发展，是农村信用社适应新型城镇化、城乡一体化发展的现实需要；是延伸“三农”服务内涵、支持实体经济的客观要求；是农村信用社居安思危，直面生存压力，主动求变，积极探索自身发展路径所采取的积极举措。总的来说，加快城区业务发展，应包括以下三方面的内涵：
1.加快城区业务发展，是农村信用社发展从传统的农村金融服务为重逐步转向农村、城区金融服务并重的过程。近些年中国银行业竞争日趋白热化。竞争主要是集中在城市里，以及各个区县的县城地区。而在农村金融市场，农村信用社占据了较大的市场份额，除了邮政储蓄之外，较少有其它银行机构进入，部分地区依旧是农村信用社独家垄断经营。农村信用社加快城区业务发展，是在巩固其在农村金融市场的市场竞争力和社会影响力的基础上，逐步加强在竞争激烈的城区金融市场中的业务比重，参与到激烈的金融竞争中去，有效提升农村信用社的核心竞争力、盈利能力、资源运用能力、风险控制能力、服务能力和可持续发展能力，以有效适应激烈的市场竞争和经营环境的变化，成为真正的具有较强市场竞争能力的服务于“三农”和中小微企业的现代金融机构。
2.加快城区业务发展，是农村信用社从以传统存贷利差為主的单一盈利模式逐步转向多元化收益来源的必要过程。加快城区业务发展，并不是生硬的将农村信用社在传统农村市场的业务模式照搬到城区市场上来。农村信用社要想在城区市场站稳脚跟、占领更多的市场份额，必须转变自身的业务经营模式来适应城区市场的需求，这就需要农村信用社不能仅仅依靠传统的存贷款业务，更需要以市场为导向，勇于突破传统商业银行中间业务的经营范围和模式。在此基础上，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，审慎开展金融创新，提高投资银行、电子银行、银行保险、资产托管等新兴业务的占比。总之，加快城区业务发展，是农村信用社逐步转变传统存贷利差收入为主的盈利模式，建立具有多元化收入来源和低资本耗费的盈利模式的过程。
3.加快城区业务发展，是农村信用社从被动经营逐步转向主动营销的过程。长期以来，农村信用社的业务发展主要靠规模自然增长、靠在农村地区的垄断地位、靠国家政策、靠管理机制的改善。但在竞争激烈的城区市场，农村信用社不可能依旧按照以往坐等客户上门的模式就在城区拓展业务，打败竞争对手。农村信用社必须转变理念，主动营销。从被动经营到主动营销的转变，包括以下三方面的含义：第一，转变以往产品单一，客户选择面小的模式，根据城区市场客户多样性的特点，主动创新各种信贷产品，满足不同客户的需求；第二，转变以往仅仅根据客户要求办理业务的模式，根据不同客户的特点，通过柜面、短信、信件等方式主动向其推销其可能感兴趣的产品，刺激潜在需求，做到“雁过留声、鸟过拔毛”；第三，转变以往城市网点照搬农村网点的模式，将城市网点发展为精品网点，提升城区网点形象，增强竞争力。
二、加快城区业务发展的必要性
当前，经济下行压力增大、产能过剩矛盾突出、企业生产经营困难、财政金融风险隐患增大、房地产市场持续低迷，利率市场化加速、金融脱媒加剧以及互联网金融崛起，传统银行业面临着巨大的冲击，农村信用社应当居安思危，针对自身当前发展中存在的问题及时进行纠偏，才能保证农信事业的长远发展，打造百年老店。而加快城区业务发展，正是农村信用社为了改变以往服务领域狭窄、服务对象单一、服务方式落后的局面，增强自身竞争力的重要途径，具有非常重要的意义。
1.加快城区业务发展，是农村信用社自身生存发展的客观要求。随着市场经济的发展，金融业的竞争日益激烈，农村信用社作为一个区域性、地方性的农村金融机构，要处于不败之地，必须发挥自己的优势，加大自己弱势项目的发展力度。多年来农村信用社城区业务发展一直不快不优，目前还存在着单一、粗放、传统的经营管理特点，这导致其发展方式还面临着许多问题。要实现长远发展，农村信用社必须发挥各个县级法人机构自主、灵活经营的优势和人熟、地熟、情况熟等便利条件，在巩固农村阵地的基础上，拓展城区业务市场，在城区培植高效信贷载体，挖掘高质黄金客户，发掘新的利润增长点，才能实现农村信用社的长期可持续发展。
2.加快城区业务发展，是农村信用社服务“三农”的内在要求。加快城区业务发展绝不意味着放弃“三农”，放弃农村金融市场。服务“三农”是党和国家赋予农村信用社的神圣使命，随着城乡一体化的加快，城乡统筹协调发展的格局正在形成，农村经济与城市经济联系越来越紧密，农村金融与城市金融相互渗透，边界越来越模糊。活跃的商贸流通以及农村资金的跨区域流动，要求充分发挥县域银行的作用，更好地支持地方经济发展。农村信用社必须因农而变、因势而变，大力发展城区业务，在城区延伸“三农”服务的领域与空间，既确保农村地区的资金高效地流向城市，又保证城市的资金能更好地反哺“三农”。 3.加快城区业务发展，是农村信用社提升规模效益、实现战略转型的必然要求。当前和今后的一段时间，在农村金融市场，农村信用社“一社独大”的局面还不会发生根本的转变。在占领农村市场的情况下，要提升规模效益，必然要求重点向原本較为薄弱的城区业务进军，修复短板，才能利用有限的资源最大程度的提升规模效益。此外，从目前情况看，农村金融市场“存多贷少”而城区金融市场“存少贷多”的现象比较普遍。只有加快城区业务发展，利用农村富余的资金来满足城市旺盛的贷款需求，才能实现量（规模）与质（效益）的双线提升。
农村信用社战略转型的目标是建设成为“产权明晰、治理完善、资本充足、内控严密、管理先进、效益良好、‘服务优质化、经营专业化、业务流程化、管理精细化、公司治理现代化’五位一体，‘三农’与城区市场并重，外延规模扩张与内涵效益提升并举的现代金融企业”。首先，将农村信用社打造成为现代金融企业是一个逐步推进的过程，这一过程必然是起步于城区，并由城区带动农村。其次，农村金融市场目前还比较低端，要在这一阵地实现内涵效益提升还不具备现实的可行性。农村信用社只有将自身投入到城区市场的现代金融竞争中去，并在竞争中逐步提升自己，才能实现外延规模扩张与内涵效益提升并举。最后，虽然从农村信用社在量上已经基本实现了“三农”与城区市场并重，但是在质上两者却又明显的区别，只有当农村信用社在城区市场能与其它金融机构平起平坐甚至赶超他们，才能实现真正意义上的“并重”。
三、加快城区业务发展中存在的问题
目前农村信用社城区业务开展相对落后，确有一部分历史原因。比如在上世纪90年代中期以来，各个国有商业银行纷纷调整发展战略、收缩农村网点，将业务重心放在城区，抢占了城区业务的先机，完成了对优质资源的分割。此时的农村信用社则在为体制问题等待、观望，忙于改革，难以关注城区业务发展。城区业务发展处于自发、自然的状态，贻误了发展城区业务的最佳时机。但不可否认的是，农村信用社城区业务发展落后除了历史原因外，更主要的是因为自身的问题，主要有以下几个方面：
1.市场定位不明，经营理念滞后，服务水平不高。多年来，农村信用社市场定位不明，没有很好地解决发展思路问题，狭义理解服务“三农”，束缚了思路，觉得大力发展城区业务，理不直、气不壮、名不正、言不顺。始终沿用经营农村网点的理念经营城区网点，对市场需求、竞争状况、营销环境等因素缺乏综合考虑。没有因城区经济金融的特点而更新，没有深入研究市场变化，对城区网点确定明确、可行的市场定位，导致其市场定位模糊，经营取向不明，发展支点把握不准。目前多数农村信用社还在按照传统的经营思想发展业务，沿用过去的老办法、老方式、老模式接待客户。存在着只需要款不短、账不乱，接待客户态度好与坏无关紧要的想法。尤其是对代理业务和新业务开展处于被动、消极的状态。
2.金融工具单一，缺乏广度和深度。农村信用社现有的金融工具囿于传统的存款、贷款、结算，近几年才开始试水理财产品，而真正意义上信息咨询、代保管业务尚未破题，服务方式仅限于各营业网点的人工服务，网上银行功能不健全、自助银行设备存在配备不足问题，难以适应现代化社会快节奏、高效率和远程、自助式的金融服务需求。
农村信用社金融工具的单一不仅体现在缺乏广度上，还体现在产品缺乏深度上。以信贷产品为例，信贷产品不丰富是当前农村信用社在城区业务上竞争力弱的一个重要因素。信贷产品的匮乏主要表现在三个方面：一是虽然研发了产品，但没有在基层运用；二是虽然有好的项目和客户，但没有产品来满足其需求；三是虽然没有开发相应的产品，却在做相应的业务，实行简单的“拿来主义”。由于既未进行科学论证也未建立完整的产品体系，存在风险隐患。
3.网点布局不合理，规模小、功能不全。农村信用社的城区网点目前存在这两方面的问题：第一，网点布局不尽合理，存在较大的随意性，缺乏战略性、长远性和主动性，没有经过科学的论证。有的网点布局过于集中，有的网点由于经济和城市建设的发展变化，储源、客户情况发生了变化，由原来的“高产”变成了“低产”，但仍苦苦维持。这些问题造成了农村信用社网点辐射功能不强、整体效益不高、管理成本加大。第二，许多网点规模较小、功能不全。许多城区网点存款规模小，每日的业务量也比较小，门柜人员设置太少。网点规模小必然导致网点功能不全，目前，农村信用社很多网点尚未开展大小额汇兑结算，只能办理简单的存取款业务，业务品种单一，直接影响了市场竞争力，点多面广的优势也难以发挥。
4.激励机制不活。尽管农村信用社近年来一直推行薪酬制度改革，坚持商业化、市场化取向，建立和完善按劳取酬的薪酬分配制度，激发全员的工作活力，但实际效果仍不够理想。如何对员工的业绩继续细化考核，逐步拉大员工收入差距，尚缺乏行之有效的办法。薪酬考核机制没有针对城区业务的特殊性，对城区网点员工的薪酬考核实行差异化精细化管理，没有很好的调动城区网点员工的积极性。此外，受多种因素制约，城区网点员工并没有实行真正的竞争上岗，员工缺乏危机感。
四、加快城区业务发展的措施
1.明确市场定位，调整经营战略。农村信用社要充分认识巩固和发展城区业务，是进一步延伸服务“三农”的现实需要，是充分利用城区金融资源集中优势，充分利用城区社组织资金、对外交流、研发业务、创新管理的市场触角，发挥城区社的龙头作用，以城区社带动农村社发展的现实需要。因此，要高度重视城区业务发展，把城区与农村放在同等重要的位置，统筹规划，协调发展。
农村信用社要找准经营发展支点，确立定位。城区网点要从农村信用社的身份实际、资源条件、区域经济特征及市场需求个性出发，以市场化、商业化为取向，量体裁衣，有所为有所不为，实施“伙伴银行、社区银行、零售银行”的特色化市场定位，避免盲目、无为的竞争，并以市场需求为导向，搞好市场调查和细分，优选出自身的目标客户，大力加以培植，从而找准经营发展的支撑点。 2.加快产品研发，树立特色品牌。首先，要加大产品创新力度。城区网点要根据不同层次的客户群，不同的金融服务需求，迅速建立一整套与之相适应的立體化经营和营销体系，推出系列金融套餐，成立各类专柜或金融超市，利用经营灵活的优势，在存、贷、中间业务等方面及早切入，占领市场制高点。其次，加大科技创新力度。加快高新技术的推广和应用，以技术创新促进业务创新。要突破传统的柜面服务，充实科技服务力量，依托信息技术的推广运用，提高业务处理和运作效率，以高效、快捷、优质的产品与服务赢得市场。最后，及时调查客户的需求，掌握其他银行产品研发的信息，吸收他行经验，开发自身的业务品种。上下联动，县级法人机构要定期向上级行业管理部门报告产品研发动态和产品推介工作中存在的问题，提出合理化建议，形成联动开发机制。
3.优化网点布局，升级城区网点功能。要痛下决心，实施网点整合，改变“网点布局粗放，经营广种薄收”的状况，着力构建集约型的网点布局模式。一是强化科学论证。以网点设置的效益性、安全性、成长性，以及地方经济发展对网点的关联度等为指标参数，形成一套科学的网点布局评估论证机制，克服网点布局的盲动性、随意性。对新建的开发区、集贸市场、大型居民区等要及时跟进；对目前设置网点条件不成熟或成本高，但人流量大、较繁华的区域或地段，开办高起点、高层次、附行式和离行式自助银行，弥补物理网点的不足，分流业务量大的网点的柜面业务，争取竞争的主动权；坚决撤销合并那些“自家”过于密集以及微利的网点；根据城镇规划整体布局，撤并储源差、客户少、潜力不大的网点。对位于经济中心位置的储蓄所要及时升格，并提升服务功能。
4.强化绩效考核，鼓励良性竞争。积极探索并构建激发员工最大潜能的考核机制，使个人报酬与个人贡献挂钩，最大限度调动员工积极性。一是严格按有效收入计酬。实行以质效为主要内容，按照有效收入计酬，与客户经理工资挂钩的考核办法。营销的存款、贷款、清收盘活、中间业务以及其他业务所创造的有效收入扣除成本后，按一定比例计算效益工资，上不封顶。二是对城区社在提足资产损失拨备基础上超额完成效益计划的，按超计划部分的一定比例对业绩突出人员予以奖励。扩大中间业务超任务分成奖励比例，调动员工拓展中间业务的积极性。
同时，还应当强化内部奖惩机制，鼓励良性竞争。根据农村信用社员工结构的特点，让传统的员工在农村办传统业务，现代员工在城区办现代业务。要真正建立竞争上岗和城乡交流的机制，对不干事、干不成事的坚决调出城区。在行内筛选一批有胆识、有经验、有能力、会公关、善营销的年轻员工充实到城区，并建立内外定期评价考核和末位淘汰机制，形成正向的内部竞争，提升企业发展动力。
参考文献：
[1]宋成泰.农村城市化对农村信用社的影响及措施，《中国农村信用合作》，2002年第9期（总162期）.
[2]杨羽飞、梁山.深化农村信用社改革若干问题的探讨，《金融研究》，2005年3期（总297期）.
[3]吴联军.农村信用社业务发展中存在的问题与对策——以浙江衢州柯城联社航埠信用社为例，《金融之窗》，2013年第25期.
[4] 孟彬.农村信用社城区业务发展的难点与对策——以曲阜联社为例，《时代金融》，2012年第10期（总495期）.
[5]王永升.农村信用社城区业务竞争力提升问题研究——以山东省为例，山东大学硕士学位论文，2013年.
作者简介：李晓玲（1985—），女，汉族，四川内江人，管理学硕士，四川省农村信用社联合社初级业务主管；李昕（1983—），女，汉族，四川成都人，西南财经大学经济学世界经济专业博士研究生。
关键词：农村信用社 城区业务 农村金融 县域金融
长期以来，农村信用社一直被定位为“服务‘三农’、服务中小微和县域经济”，在农村金融服务领域发挥着重要的作用。近些年农村经济发展迅速，农村金融需求不断提高，加上内部深化改革，农村信用社的市场地位日益提升。但在县域城区金融市场，农村信用社面临着国有政策性银行、国有商业银行、邮政储蓄银行、股份制银行、村镇银行和民间金融等机构的激烈竞争，存在市场拓展乏力，业务发展缓慢的现象。因此，加快农村信用社城区业务发展，并带动自身经营水平的提升，具有重要的现实意义。
一、加快城区业务发展的内涵
城区业务，是指在城镇区域和城乡结合部开办的业务。加快城区业务发展，是农村信用社适应新型城镇化、城乡一体化发展的现实需要；是延伸“三农”服务内涵、支持实体经济的客观要求；是农村信用社居安思危，直面生存压力，主动求变，积极探索自身发展路径所采取的积极举措。总的来说，加快城区业务发展，应包括以下三方面的内涵：
1.加快城区业务发展，是农村信用社发展从传统的农村金融服务为重逐步转向农村、城区金融服务并重的过程。近些年中国银行业竞争日趋白热化。竞争主要是集中在城市里，以及各个区县的县城地区。而在农村金融市场，农村信用社占据了较大的市场份额，除了邮政储蓄之外，较少有其它银行机构进入，部分地区依旧是农村信用社独家垄断经营。农村信用社加快城区业务发展，是在巩固其在农村金融市场的市场竞争力和社会影响力的基础上，逐步加强在竞争激烈的城区金融市场中的业务比重，参与到激烈的金融竞争中去，有效提升农村信用社的核心竞争力、盈利能力、资源运用能力、风险控制能力、服务能力和可持续发展能力，以有效适应激烈的市场竞争和经营环境的变化，成为真正的具有较强市场竞争能力的服务于“三农”和中小微企业的现代金融机构。
2.加快城区业务发展，是农村信用社从以传统存贷利差為主的单一盈利模式逐步转向多元化收益来源的必要过程。加快城区业务发展，并不是生硬的将农村信用社在传统农村市场的业务模式照搬到城区市场上来。农村信用社要想在城区市场站稳脚跟、占领更多的市场份额，必须转变自身的业务经营模式来适应城区市场的需求，这就需要农村信用社不能仅仅依靠传统的存贷款业务，更需要以市场为导向，勇于突破传统商业银行中间业务的经营范围和模式。在此基础上，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，审慎开展金融创新，提高投资银行、电子银行、银行保险、资产托管等新兴业务的占比。总之，加快城区业务发展，是农村信用社逐步转变传统存贷利差收入为主的盈利模式，建立具有多元化收入来源和低资本耗费的盈利模式的过程。
3.加快城区业务发展，是农村信用社从被动经营逐步转向主动营销的过程。长期以来，农村信用社的业务发展主要靠规模自然增长、靠在农村地区的垄断地位、靠国家政策、靠管理机制的改善。但在竞争激烈的城区市场，农村信用社不可能依旧按照以往坐等客户上门的模式就在城区拓展业务，打败竞争对手。农村信用社必须转变理念，主动营销。从被动经营到主动营销的转变，包括以下三方面的含义：第一，转变以往产品单一，客户选择面小的模式，根据城区市场客户多样性的特点，主动创新各种信贷产品，满足不同客户的需求；第二，转变以往仅仅根据客户要求办理业务的模式，根据不同客户的特点，通过柜面、短信、信件等方式主动向其推销其可能感兴趣的产品，刺激潜在需求，做到“雁过留声、鸟过拔毛”；第三，转变以往城市网点照搬农村网点的模式，将城市网点发展为精品网点，提升城区网点形象，增强竞争力。
二、加快城区业务发展的必要性
当前，经济下行压力增大、产能过剩矛盾突出、企业生产经营困难、财政金融风险隐患增大、房地产市场持续低迷，利率市场化加速、金融脱媒加剧以及互联网金融崛起，传统银行业面临着巨大的冲击，农村信用社应当居安思危，针对自身当前发展中存在的问题及时进行纠偏，才能保证农信事业的长远发展，打造百年老店。而加快城区业务发展，正是农村信用社为了改变以往服务领域狭窄、服务对象单一、服务方式落后的局面，增强自身竞争力的重要途径，具有非常重要的意义。
1.加快城区业务发展，是农村信用社自身生存发展的客观要求。随着市场经济的发展，金融业的竞争日益激烈，农村信用社作为一个区域性、地方性的农村金融机构，要处于不败之地，必须发挥自己的优势，加大自己弱势项目的发展力度。多年来农村信用社城区业务发展一直不快不优，目前还存在着单一、粗放、传统的经营管理特点，这导致其发展方式还面临着许多问题。要实现长远发展，农村信用社必须发挥各个县级法人机构自主、灵活经营的优势和人熟、地熟、情况熟等便利条件，在巩固农村阵地的基础上，拓展城区业务市场，在城区培植高效信贷载体，挖掘高质黄金客户，发掘新的利润增长点，才能实现农村信用社的长期可持续发展。
2.加快城区业务发展，是农村信用社服务“三农”的内在要求。加快城区业务发展绝不意味着放弃“三农”，放弃农村金融市场。服务“三农”是党和国家赋予农村信用社的神圣使命，随着城乡一体化的加快，城乡统筹协调发展的格局正在形成，农村经济与城市经济联系越来越紧密，农村金融与城市金融相互渗透，边界越来越模糊。活跃的商贸流通以及农村资金的跨区域流动，要求充分发挥县域银行的作用，更好地支持地方经济发展。农村信用社必须因农而变、因势而变，大力发展城区业务，在城区延伸“三农”服务的领域与空间，既确保农村地区的资金高效地流向城市，又保证城市的资金能更好地反哺“三农”。 3.加快城区业务发展，是农村信用社提升规模效益、实现战略转型的必然要求。当前和今后的一段时间，在农村金融市场，农村信用社“一社独大”的局面还不会发生根本的转变。在占领农村市场的情况下，要提升规模效益，必然要求重点向原本較为薄弱的城区业务进军，修复短板，才能利用有限的资源最大程度的提升规模效益。此外，从目前情况看，农村金融市场“存多贷少”而城区金融市场“存少贷多”的现象比较普遍。只有加快城区业务发展，利用农村富余的资金来满足城市旺盛的贷款需求，才能实现量（规模）与质（效益）的双线提升。
农村信用社战略转型的目标是建设成为“产权明晰、治理完善、资本充足、内控严密、管理先进、效益良好、‘服务优质化、经营专业化、业务流程化、管理精细化、公司治理现代化’五位一体，‘三农’与城区市场并重，外延规模扩张与内涵效益提升并举的现代金融企业”。首先，将农村信用社打造成为现代金融企业是一个逐步推进的过程，这一过程必然是起步于城区，并由城区带动农村。其次，农村金融市场目前还比较低端，要在这一阵地实现内涵效益提升还不具备现实的可行性。农村信用社只有将自身投入到城区市场的现代金融竞争中去，并在竞争中逐步提升自己，才能实现外延规模扩张与内涵效益提升并举。最后，虽然从农村信用社在量上已经基本实现了“三农”与城区市场并重，但是在质上两者却又明显的区别，只有当农村信用社在城区市场能与其它金融机构平起平坐甚至赶超他们，才能实现真正意义上的“并重”。
三、加快城区业务发展中存在的问题
目前农村信用社城区业务开展相对落后，确有一部分历史原因。比如在上世纪90年代中期以来，各个国有商业银行纷纷调整发展战略、收缩农村网点，将业务重心放在城区，抢占了城区业务的先机，完成了对优质资源的分割。此时的农村信用社则在为体制问题等待、观望，忙于改革，难以关注城区业务发展。城区业务发展处于自发、自然的状态，贻误了发展城区业务的最佳时机。但不可否认的是，农村信用社城区业务发展落后除了历史原因外，更主要的是因为自身的问题，主要有以下几个方面：
1.市场定位不明，经营理念滞后，服务水平不高。多年来，农村信用社市场定位不明，没有很好地解决发展思路问题，狭义理解服务“三农”，束缚了思路，觉得大力发展城区业务，理不直、气不壮、名不正、言不顺。始终沿用经营农村网点的理念经营城区网点，对市场需求、竞争状况、营销环境等因素缺乏综合考虑。没有因城区经济金融的特点而更新，没有深入研究市场变化，对城区网点确定明确、可行的市场定位，导致其市场定位模糊，经营取向不明，发展支点把握不准。目前多数农村信用社还在按照传统的经营思想发展业务，沿用过去的老办法、老方式、老模式接待客户。存在着只需要款不短、账不乱，接待客户态度好与坏无关紧要的想法。尤其是对代理业务和新业务开展处于被动、消极的状态。
2.金融工具单一，缺乏广度和深度。农村信用社现有的金融工具囿于传统的存款、贷款、结算，近几年才开始试水理财产品，而真正意义上信息咨询、代保管业务尚未破题，服务方式仅限于各营业网点的人工服务，网上银行功能不健全、自助银行设备存在配备不足问题，难以适应现代化社会快节奏、高效率和远程、自助式的金融服务需求。
农村信用社金融工具的单一不仅体现在缺乏广度上，还体现在产品缺乏深度上。以信贷产品为例，信贷产品不丰富是当前农村信用社在城区业务上竞争力弱的一个重要因素。信贷产品的匮乏主要表现在三个方面：一是虽然研发了产品，但没有在基层运用；二是虽然有好的项目和客户，但没有产品来满足其需求；三是虽然没有开发相应的产品，却在做相应的业务，实行简单的“拿来主义”。由于既未进行科学论证也未建立完整的产品体系，存在风险隐患。
3.网点布局不合理，规模小、功能不全。农村信用社的城区网点目前存在这两方面的问题：第一，网点布局不尽合理，存在较大的随意性，缺乏战略性、长远性和主动性，没有经过科学的论证。有的网点布局过于集中，有的网点由于经济和城市建设的发展变化，储源、客户情况发生了变化，由原来的“高产”变成了“低产”，但仍苦苦维持。这些问题造成了农村信用社网点辐射功能不强、整体效益不高、管理成本加大。第二，许多网点规模较小、功能不全。许多城区网点存款规模小，每日的业务量也比较小，门柜人员设置太少。网点规模小必然导致网点功能不全，目前，农村信用社很多网点尚未开展大小额汇兑结算，只能办理简单的存取款业务，业务品种单一，直接影响了市场竞争力，点多面广的优势也难以发挥。
4.激励机制不活。尽管农村信用社近年来一直推行薪酬制度改革，坚持商业化、市场化取向，建立和完善按劳取酬的薪酬分配制度，激发全员的工作活力，但实际效果仍不够理想。如何对员工的业绩继续细化考核，逐步拉大员工收入差距，尚缺乏行之有效的办法。薪酬考核机制没有针对城区业务的特殊性，对城区网点员工的薪酬考核实行差异化精细化管理，没有很好的调动城区网点员工的积极性。此外，受多种因素制约，城区网点员工并没有实行真正的竞争上岗，员工缺乏危机感。
四、加快城区业务发展的措施
1.明确市场定位，调整经营战略。农村信用社要充分认识巩固和发展城区业务，是进一步延伸服务“三农”的现实需要，是充分利用城区金融资源集中优势，充分利用城区社组织资金、对外交流、研发业务、创新管理的市场触角，发挥城区社的龙头作用，以城区社带动农村社发展的现实需要。因此，要高度重视城区业务发展，把城区与农村放在同等重要的位置，统筹规划，协调发展。
农村信用社要找准经营发展支点，确立定位。城区网点要从农村信用社的身份实际、资源条件、区域经济特征及市场需求个性出发，以市场化、商业化为取向，量体裁衣，有所为有所不为，实施“伙伴银行、社区银行、零售银行”的特色化市场定位，避免盲目、无为的竞争，并以市场需求为导向，搞好市场调查和细分，优选出自身的目标客户，大力加以培植，从而找准经营发展的支撑点。 2.加快产品研发，树立特色品牌。首先，要加大产品创新力度。城区网点要根据不同层次的客户群，不同的金融服务需求，迅速建立一整套与之相适应的立體化经营和营销体系，推出系列金融套餐，成立各类专柜或金融超市，利用经营灵活的优势，在存、贷、中间业务等方面及早切入，占领市场制高点。其次，加大科技创新力度。加快高新技术的推广和应用，以技术创新促进业务创新。要突破传统的柜面服务，充实科技服务力量，依托信息技术的推广运用，提高业务处理和运作效率，以高效、快捷、优质的产品与服务赢得市场。最后，及时调查客户的需求，掌握其他银行产品研发的信息，吸收他行经验，开发自身的业务品种。上下联动，县级法人机构要定期向上级行业管理部门报告产品研发动态和产品推介工作中存在的问题，提出合理化建议，形成联动开发机制。
3.优化网点布局，升级城区网点功能。要痛下决心，实施网点整合，改变“网点布局粗放，经营广种薄收”的状况，着力构建集约型的网点布局模式。一是强化科学论证。以网点设置的效益性、安全性、成长性，以及地方经济发展对网点的关联度等为指标参数，形成一套科学的网点布局评估论证机制，克服网点布局的盲动性、随意性。对新建的开发区、集贸市场、大型居民区等要及时跟进；对目前设置网点条件不成熟或成本高，但人流量大、较繁华的区域或地段，开办高起点、高层次、附行式和离行式自助银行，弥补物理网点的不足，分流业务量大的网点的柜面业务，争取竞争的主动权；坚决撤销合并那些“自家”过于密集以及微利的网点；根据城镇规划整体布局，撤并储源差、客户少、潜力不大的网点。对位于经济中心位置的储蓄所要及时升格，并提升服务功能。
4.强化绩效考核，鼓励良性竞争。积极探索并构建激发员工最大潜能的考核机制，使个人报酬与个人贡献挂钩，最大限度调动员工积极性。一是严格按有效收入计酬。实行以质效为主要内容，按照有效收入计酬，与客户经理工资挂钩的考核办法。营销的存款、贷款、清收盘活、中间业务以及其他业务所创造的有效收入扣除成本后，按一定比例计算效益工资，上不封顶。二是对城区社在提足资产损失拨备基础上超额完成效益计划的，按超计划部分的一定比例对业绩突出人员予以奖励。扩大中间业务超任务分成奖励比例，调动员工拓展中间业务的积极性。
同时，还应当强化内部奖惩机制，鼓励良性竞争。根据农村信用社员工结构的特点，让传统的员工在农村办传统业务，现代员工在城区办现代业务。要真正建立竞争上岗和城乡交流的机制，对不干事、干不成事的坚决调出城区。在行内筛选一批有胆识、有经验、有能力、会公关、善营销的年轻员工充实到城区，并建立内外定期评价考核和末位淘汰机制，形成正向的内部竞争，提升企业发展动力。
参考文献：
[1]宋成泰.农村城市化对农村信用社的影响及措施，《中国农村信用合作》，2002年第9期（总162期）.
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[3]吴联军.农村信用社业务发展中存在的问题与对策——以浙江衢州柯城联社航埠信用社为例，《金融之窗》，2013年第25期.
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[5]王永升.农村信用社城区业务竞争力提升问题研究——以山东省为例，山东大学硕士学位论文，2013年.
作者简介：李晓玲（1985—），女，汉族，四川内江人，管理学硕士，四川省农村信用社联合社初级业务主管；李昕（1983—），女，汉族，四川成都人，西南财经大学经济学世界经济专业博士研究生。