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摘 要：针对少年儿童财经素养的培育，北京市宣武少年宫“少年财经学堂”项目组通过深入研究、论证和实践探索，按照完成财经活动的难易程度，关注学生兴趣的生长性，针对不同年龄段的学生，设计不同类型的财经阅读活动，开设不同内容的财经学习课堂，组织不同层次的实践活动，形成“感知-学习-实践”阶梯式财经教育活动课程体系，使学生能够在趣味活动中系统学习财经知识，为财经教育提供了可实施的活动内容。
关键词：兴趣导向;阶梯式;财经素养;活动课程体系
中图分类号：G420 文献标识码：A 文章编号：1004-8502（2021）03-0090-09
作者简介：王汝梅，北京市宣武少年宫教科研室主任，研究方向为少年儿童财经综合实践。
为深入贯彻《北京市中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020年）》，满足中小学生对优质校外教育的需求，北京市教委决定在全市校外教育机构开展“培育一批创新项目、建设一批特色项目、发展一批精品项目”活动，进一步提升校外教育质量。而财经素养作为21世纪核心素养中的一项 [1]，从小对孩子进行理财能力的启蒙和开发，逐步受到社会、学校、家庭的关注和重视。2012年国际学生评估项目（PISA）就增添了财经素养的测评。
在这种背景下，北京市宣武少年宫开发了针对小学生的财经素养教育创新项目——“少年财经学堂”，旨在帮助学生认识理财元素，掌握基本财经知识和技能，感受理财中涉及的诚信、合作、节俭等方面的优良品质，培养劳动创造财富的意识，学会珍惜、節约财富，有效、合理使用财富，逐步树立科学的金钱消费观和投资理财观，成为一个有智慧、愿行动、勇创新的青少年。通过深入研究、论证和实践探索，针对少年儿童财经素养的培育，项目组构建了以兴趣为导向，以活动为主线，具有一定规律性、可复制性的“兴趣导向的阶梯式财经素养活动课程体系”。
一、课程体系简介
“兴趣导向的阶梯式财经素养活动课程体系”是以提升小学生财经素养为目的，根据小学生学习兴趣，选择典型财经内容进行结构化设计，开发的系列财经素养活动课程。课程体系理念框架如图1所示：按照完成财经活动的难易程度，关注兴趣的生长性，构建起“感知-学习-实践”阶梯式活动课程体系，使学生在“悦读”感知中发现兴趣、在系统学习中培养兴趣，在体验实践中产生深度兴趣，为进一步财经专业学习、生活奠定基础。
其中，对于每一门财经素养活动课程的开发，按照基于建构主义的STEM项目（“STEM”为 Science、Technology、Engineering、Mathematics 的缩写）设计模式，在“教学分析”的基础上，以“项目或问题”为核心立足点，设计项目完成或问题解决过程中的学习资源与工具、学习活动过程、学习支架、学习评价等关键环节，同时关注项目完成后，学生获得知识的系统化与结构化迁移，并有相应的强化练习与总结提升[2]。据此，财经素养活动课程的开发理念框架如图2（见上页）所示：首先进行活动目标、跨学科知识地图、学情及导趣的教学分析，在此基础上，以“活动项目内容”为核心立足点，开发活动资源及学习活动支架、设计学习活动过程及评价方式，活动完成后，进行知识系统化、结构化的迁移与强化练习，并通过项目应用进行发展性评估与反馈。
二、构建课程体系的步骤
“兴趣导向的阶梯式财经素养活动课程体系”按照图3所示的六个步骤进行建构。
（一）按照兴趣学习理论，分析财经学习兴趣类型，确定培养梯度
财经素养作为21世纪核心素养中的一项内容，财经教育已逐步受到社会、学校、家庭的关注和重视，但如何形成体现核心素养理念的项目课程，并开发课程资源、设置结合基于真实生活情境的跨学科主题展开教学，实现在趣味活动中系统学习财经知识的育人目标，对校外教师而言是一个全新的挑战。如果仅按照财经知识体系的习得过程构建课程体系，在内容上偏重于传授给学生经济知识、理财技巧，学生需要有浓厚兴趣才会来学习，这就不利于吸引广大学生参与到财经素养培育过程中。
按照兴趣发展四阶段模型，兴趣的每个阶段（激发的情境兴趣、维持的情境兴趣、最初的个体兴趣和稳定的个体兴趣）都以不同的情感量、知识量和价值量为特征。文本的生动性、新奇性、复杂性会激发情境兴趣;任务的挑战性和个体在任务中发现的机会， 能使兴趣得以维持并发展;当与主题相关的知识和价值增加时， 就产生了个体兴趣。即由有效激发学生情境兴趣，到产生稳定的个体兴趣，需要一段培养的过程 [3]。
结合财经素养教育内容，可先通过生动性、新奇性、复杂性的财经阅读激发学生的情境兴趣;然后再通过系统学习，内化所掌握财经相关知识和技能，保持情境兴趣，促使情境兴趣进一步发展为个体兴趣，即兴趣培养;最后通过实践应用完成财经活动任务，提升自信心，形成稳定的个体兴趣， 开始寻求反复参与的机会，对财经学习产生深度兴趣，最终形成“感知-学习-实践”财经学习兴趣发展梯度。
1.打造“悦读”时光，帮助学生在阅读感知中发现兴趣
这部分主要组织学生进行轻松愉快、寓教于乐的财经阅读体验，激发学生的情境兴趣。通过财经绘本陪伴阅读、财经故事分享阅读、财经时事专题阅读等各种活动，使学生在悦读中对生活中的财经活动有初步认知、发现学习财经的兴趣，学会珍惜、感恩、分享。
2. 开设财经课堂，帮助学生在系统学习中培养兴趣
这部分主要借助学校的“城宫计划”课堂、少年宫小组课堂，组织学生进行财经知识的系统学习。通过“神奇的货币”“小小理财师”“轻松编程”等课程的系统学习，使学生在认识理财元素的基础上，学习内化基本的财经知识和技能，保持情境兴趣，促使情境兴趣进一步发展为个体兴趣，培养财经学习兴趣，树立诚信、合作、节俭等财经方面的优良品质。
3. 组织综合实践，在体验挑战中产生深度兴趣 这部分主要通过组织跳蚤市场、职业体验、银行业务模拟等财经综合实践活动，锻炼学生实践能力，提升自信心，形成稳定的个体兴趣，为今后积极参加中学生创新实践活动和职业发展项目奠定基础，对财经学习产生深度兴趣。
（二）围绕财经素养标准，分析活动目标、知识地图与学习者特征
中国财经素养教育协同创新中心组织研制了《中国财经素养教育标准框架》， 该框架涵盖从幼儿园到大学阶段的内容， 对规范和引领我国的财经素养教育具有非常重要的现实意义 [4]。关于财经素养教育的定义目前还没有达成共识，不过，学者普遍认同财经素养教育不全是金融教育、财商教育、财经教育，它不只传授给学生经济知识、理财技巧， 当然也不能抛弃这些知识与技巧， 但要在这些知识与技巧的基础上有所升华——将财经素养教育升华为生活教育，它要告诉人们如何更好地参与和融入经济生活;升华为生涯教育，告诉人们如何理财， 也告诉人们理财不仅是打理财务， 更是要在生活中不断创造财富、积累财富、管理财富、传播财富;升华为情感教育，它不只是在教人处理“人”与“财”之间的关系， 而是在处理“人”和“人”之间的关系;升华为思想教育，在教会人们经济学思维的基础上，把人们的思想超越现实表象 [5]。
结合以上中国中小学理财教育观点，少年儿童财经素养活动课程需要根据小学学段儿童的身心发展特点，从收入与消费、储蓄与投资、风险与保险、制度与环境、财富与人生五大主题中提炼出基础知识和应用能力，培养时注重兴趣的引导，主要培养基本的经济学思考方式、决策方式，树立积极的生活态度。因此，以提升財经素养为目标的儿童财经教育，其实质就是生活教育、品德教育、人性教育，于是，“少年财经学堂”项目从生活、金钱、理财、品质、创新五个方面为学生描绘出清晰的财经知识地图，具体包括如下内容。
生活篇：衣、食、学、娱等生活通识。
金钱篇：钱币、物品、新旧、价格、价值、等价物、职业、技术、储蓄、赚钱、花钱、购物等生活中涉及的理财元素。
理财篇：记账与计划、赚钱与收入、用钱与支出、存钱与资产、借钱与负债等主题中涉及的理财知识与技能。
品质篇：珍惜、感恩、所有权、借与还、信用、分享、合作、舍得等品质。
创新篇：知识竞赛、集市买卖、模拟投资、模拟商社等实践活动中，解决理财问题的新想法、新思路、新技术。
根据学生在“感知-学习-实践”三个兴趣发展阶段的不同特征，将财经知识地图上的知识点落实到各阶段活动课程中，如表1所示。
（三）分解、整合活动内容，进行主题化设计
根据活动目标，“少年财经学堂”项目从生活、金钱、理财、品质、创新五个方面的内容中选择典型内容，设计具有教育意义的理财活动主题（见表2），让学生通过活动进行学习，在体验和完成项目的过程中，习得蕴含于项目中的多学科知识与技能，逐步形成清晰的财经知识体系。
（四）依据活动课程目标及内容，全方位开发趣味活动课程资源
1. 制定活动课程纲要
落实活动课程目标，需要制定课程纲要，定位课程属性、确定学习对象、明确教学目标、安排课程内容、设计评价指导、提供实施建议。项目组针对课程体系中的三大模块七门课程，分别制定了《财经阅读课程纲要》《财经课堂课程纲要》《综合实践活动课程纲要》，保证课程顺利进行开发。
2. 整理开发阅读材料
对于财经绘本阅读、故事阅读，市面上有很多适合小学生阅读的书籍，如《儿童财商教育绘本丛书》《小狗钱钱》《少年商学院》等，项目组根据书籍内容进行选择、购买、分类整理，组织学生进行有主题地借阅;对于财经时事阅读，市面上的相关书籍主要是针对成人的，因此项目组根据每年主要财经时事进行系列学材开发，编写了《2015版人民币鉴别》《A股熔断机制》《数字经济与数字货币》等读本，满足了引导学生进行专题阅读活动的需要。
3. 编写活动课程教材
要系统学习财经素养课程，还必须有相应的教材。项目组根据课程纲要，将学习内容进行合理安排，划分学习单元，设计教材目录，确定编写思路，选择编写形式，组织进行了“神奇的货币”“小小理财师”“轻松编程”三门财经课堂活动课程教材的编写。
在编写教材过程中，为了激发学生的学习兴趣，在编写形式上，项目组根据学习目标、学习内容的不同，采用了不同的形式进行编写。例如，“神奇的货币”在每个活动学习前，以提问的形式设计问题导图，吸引学生在不断解决问题的过程中，探索财经问题。
“小小理财师”则是采用创设情境的方式，通过设计“想一想”“查一查”“说一说”“做一做”等小板块，引导学生透过财经现象去分析财经本质，在探索分析中不断提高学习兴趣。
“轻松编程”是以游戏的方式，在每个游戏制作前，设计学习导图，通过设计“学一学”“做一做”“练一练”等小板块，引导学生在学习制作游戏的过程中，学习相应的财经知识、编程知识，并乐于将所学财经知识应用到编程实践中。
4. 开发课程学习平台
为了将学科内容通过活动整合起来，让学生通过活动进行学习，在体验和完成项目的过程中，习得蕴含于项目之中的多学科知识与技能，项目组开发了智能游戏编程学习平台，以一种孩子喜欢的方式，引导其发挥想象力将身边的理财案例编成故事，然后借助智能编程软件，转化为冒险游戏（Adventure Game，缩写为AVG）形式的动画游戏，并借助自媒体进行发布，让家长等成年人先体验课程。课程以兴趣为导向，激发孩子的想象力，让他们大胆尝试，将抽象的财商知识故事化、形象化、直观化，在培养财商的同时，提高科学素养和文学素养。
5. 制作整理活动材料包
为保障活动顺利组织，还必须为学生提供相应的活动材料包。项目组根据每次活动组织的具体内容，制作、购买、整理财经活动所需的材料。 6. 设计考核评价方案
为了充分调动学生学习积极性，项目组针对不同年龄段的学生，根据不同的学习内容，对活动课程学习效果采用不同的效果检测方式，设计了过程性评价和结果性评价相结合的考核评价方案。
例如，利用智能游戏编程学习平台，学生们自己设计财经游戏。通过这种形式一方面充分调动学生学习积极性，另一方面教师通过观察学生制作的游戏，清晰地掌握学生的学习状况、对知识的理解程度，增加了学习效果的可测性。
（五）财经知识学习与实践应用的设计
在开发学习资源的基础上，为保证活动育人效果，项目组还根据《中小学综合实践活动课程指导纲要》梳理出适宜的活动内容，提煉出鲜活的活动主题，明确活动组织过程中的环节及关键点，设计出学生感兴趣的财经知识学习与实践应用活动[6]。
1. 将来源于生活的、有价值的问题进行提升转化为活动主题
作为创新项目，在选择和确定主题时，要从学生自身成长需要出发， 精选生活中对学生综合素质发展有价值、有意义的内容， 引导学生从日常学习生活、社会生活或与大自然的接触中提出具有教育意义的活动主题。
例如，“找寻藏在压岁钱里的爱”综合实践活动，主题就是来源于学生过年收压岁钱时出现的问题，比如攀比、嫌弃等，引导学生认识压岁文化中祝福和感恩的本质，基于此制定的活动目标，如表3所示。
2. 活动内容紧紧围绕育人目标进行结构化设计
根据儿童的学习特点，要使活动具有丰富的拓展性和明显的时效性，而不是单纯教学，需要按照育人目标，将活动内容分解、整合、重构，设计系列主题教育活动项目，以项目形式展开教学，才能达到预期教育目的。
例如，项目组在设计“找寻藏在压岁钱里的爱”这项综合实践活动时，活动内容除了关于金钱、记账、资金分配、消费、投资等理财知识和技能外，为了让学生通过教育活动获得积极的价值体验，感受中国传统民俗文化的魅力，并学会运用常见、简单的信息技术解决实际问题，服务于学习和生活，还需要增添感恩教育的内容、传统文化的内容、信息技术的内容。因此，项目组按照学生认知规律，对这些活动内容进行了结构化设计，如表4所示。
3. 寻找合适的学习模式，提升学生的学习兴趣
兴趣是最好的老师，有了兴趣，就有了自主学习、刻苦钻研的劲头。设计活动时，项目组注意激发学生学习兴趣，激励、启发学生，让学生自己愿意做并知道怎么做和如何做。
例如，在“轻松编程”这门课程中，学生在玩“合理使用压岁钱”游戏中，通过游戏里的主人公到餐厅开生日派对，订餐时遇到的不同选择不同结局，来学习正确的理财小常识：消费时需要量入为出，适度消费;在消费中要有主见、不盲从，以一种理性消费的态度，制定一个存钱和花钱的计划，形成合理的预算，尽量避免情绪化消费。这样的项目设计就遵从了学生的认知规律，趣味化地营造了学习交流氛围。
（六）项目效果评估与反馈完善
由于财经教育需要长期坚持才能看到成果，缺乏即时反馈，学生很难产生兴趣。因此，为了保证项目完成后，学生获得知识的系统化与结构化迁移，并有相应的强化练习与总结提升，项目组尝试将理念性的知识，通过可实践的游戏项目，让学生在设计游戏、操作游戏中，看到应用效果，不知不觉就将所学的财经知识运用起来。
例如，项目组开发的“智能游戏编程学习平台”，采用冒险游戏作为游戏模板，在叙事过程中，探索故事的经过，学生在探索过程中产生的抉择，会影响故事的最终结局，而抉择本身也需要借助财经知识，这样就将学到的知识巧妙地运用起来。
综上所述，“兴趣导向的阶梯式财经素养活动课程体系”最终由阅读、学习、实践三部分，财经绘本阅读、财经故事阅读、财经时事阅读、神奇的货币、小小理财师、轻松编程、财经主题综合实践活动共七门课程组成，每门课程均是以学生的兴趣为基础，按照基于建构主义的STEM项目设计模式的观点，完成课程体系开发。
三、课程体系效果与价值
（一）构建起课程体系框架，为财经素养教育提供了活动内容
根据儿童认知规律，项目组从生活、金钱、理财、品质、创新五个方面，选择典型内容进行结构化、趣味化设计，按照“感知-学习-实践”阶梯式框架，针对不同年龄段的学生，设计不同类型的财经阅读活动，开设不同内容的财经学习课堂，组织不同层次的实践活动，形成系统的财经教育活动课程体系，使学生能够在趣味活动中系统学习财经知识，为财经教育提供了可实施的活动内容。
（二）开发课程教学资源，为学校财经素养教育提供了支撑
项目组从课程建设的角度，研究了课程目标及内容，开发了课程资源，编写出相应的课程教学大纲和读本，开发出相应的学习平台、微课等教学资源，寻求财商教育社会合作资源等，为学校开展财经素养课程提供了有力支撑，推动了核心素养的有效落实。
（三）探索形成财经课堂学习模式和财经主题活动组织模式
在开展教学活动过程中，项目组通过教研不断进行反思和改进，探索财经课堂的学习模式，逐步形成由“兴趣内驱”促进学生主动学习的“创设情境-布置任务-合作探索-角色扮演-实践应用”的学习模式;并以实践能力提升为目标， 探索财经主题活动组织模式，逐步形成“学习理解-体验感悟-实践提升”的活动模式。
总之，按照兴趣导向的阶梯式财经素养活动课程体系，“少年财经学堂”项目组针对不同年龄段的学生，设计不同类型的财经阅读活动，开设不同内容的财经学习课堂、组织不同层次的实践活动，在实施过程中探索培育学生财经素养的教育策略，推动了核心素养的有效落实。
【参考文献】
[1]刘坚，魏锐，刘晟，等.《面向未来：21世纪核心素养教育的全球经验》研究设计[J].华东师范大学学报（教育科学版），2016，34（03）：17-21+113.
[2]余胜泉，胡翔.STEM教育理念与跨学科整合模式[J].开放教育研究， 2015，21（04）：13-22.
[3]张林，李玉婵，邢方.兴趣发展四阶段模型的研究述评[J].宁波大学学报（教育科学版），2010，32（02）：25-29.
[4]张男星，岳昌君.《中国财经素养教育标准框架》解读[M].北京：科学出版社，2018：13-36.
[5]刘文权，楚晓琳.财经素养教育的思想与行动——访“财经素养教育探索与实践论坛”与会代表[J].大学（研究版），2017（03）：4-23.
[6]教育部.教育部关于印发《中小学综合实践活动课程指导纲要》的通知[EB/OL]. （2017-09-27）.http：//www.moe.gov.cn/srcsite/A26/s8001/201710/
t20171017_316616.html.
关键词：兴趣导向;阶梯式;财经素养;活动课程体系
中图分类号：G420 文献标识码：A 文章编号：1004-8502（2021）03-0090-09
作者简介：王汝梅，北京市宣武少年宫教科研室主任，研究方向为少年儿童财经综合实践。
为深入贯彻《北京市中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020年）》，满足中小学生对优质校外教育的需求，北京市教委决定在全市校外教育机构开展“培育一批创新项目、建设一批特色项目、发展一批精品项目”活动，进一步提升校外教育质量。而财经素养作为21世纪核心素养中的一项 [1]，从小对孩子进行理财能力的启蒙和开发，逐步受到社会、学校、家庭的关注和重视。2012年国际学生评估项目（PISA）就增添了财经素养的测评。
在这种背景下，北京市宣武少年宫开发了针对小学生的财经素养教育创新项目——“少年财经学堂”，旨在帮助学生认识理财元素，掌握基本财经知识和技能，感受理财中涉及的诚信、合作、节俭等方面的优良品质，培养劳动创造财富的意识，学会珍惜、節约财富，有效、合理使用财富，逐步树立科学的金钱消费观和投资理财观，成为一个有智慧、愿行动、勇创新的青少年。通过深入研究、论证和实践探索，针对少年儿童财经素养的培育，项目组构建了以兴趣为导向，以活动为主线，具有一定规律性、可复制性的“兴趣导向的阶梯式财经素养活动课程体系”。
一、课程体系简介
“兴趣导向的阶梯式财经素养活动课程体系”是以提升小学生财经素养为目的，根据小学生学习兴趣，选择典型财经内容进行结构化设计，开发的系列财经素养活动课程。课程体系理念框架如图1所示：按照完成财经活动的难易程度，关注兴趣的生长性，构建起“感知-学习-实践”阶梯式活动课程体系，使学生在“悦读”感知中发现兴趣、在系统学习中培养兴趣，在体验实践中产生深度兴趣，为进一步财经专业学习、生活奠定基础。
其中，对于每一门财经素养活动课程的开发，按照基于建构主义的STEM项目（“STEM”为 Science、Technology、Engineering、Mathematics 的缩写）设计模式，在“教学分析”的基础上，以“项目或问题”为核心立足点，设计项目完成或问题解决过程中的学习资源与工具、学习活动过程、学习支架、学习评价等关键环节，同时关注项目完成后，学生获得知识的系统化与结构化迁移，并有相应的强化练习与总结提升[2]。据此，财经素养活动课程的开发理念框架如图2（见上页）所示：首先进行活动目标、跨学科知识地图、学情及导趣的教学分析，在此基础上，以“活动项目内容”为核心立足点，开发活动资源及学习活动支架、设计学习活动过程及评价方式，活动完成后，进行知识系统化、结构化的迁移与强化练习，并通过项目应用进行发展性评估与反馈。
二、构建课程体系的步骤
“兴趣导向的阶梯式财经素养活动课程体系”按照图3所示的六个步骤进行建构。
（一）按照兴趣学习理论，分析财经学习兴趣类型，确定培养梯度
财经素养作为21世纪核心素养中的一项内容，财经教育已逐步受到社会、学校、家庭的关注和重视，但如何形成体现核心素养理念的项目课程，并开发课程资源、设置结合基于真实生活情境的跨学科主题展开教学，实现在趣味活动中系统学习财经知识的育人目标，对校外教师而言是一个全新的挑战。如果仅按照财经知识体系的习得过程构建课程体系，在内容上偏重于传授给学生经济知识、理财技巧，学生需要有浓厚兴趣才会来学习，这就不利于吸引广大学生参与到财经素养培育过程中。
按照兴趣发展四阶段模型，兴趣的每个阶段（激发的情境兴趣、维持的情境兴趣、最初的个体兴趣和稳定的个体兴趣）都以不同的情感量、知识量和价值量为特征。文本的生动性、新奇性、复杂性会激发情境兴趣;任务的挑战性和个体在任务中发现的机会， 能使兴趣得以维持并发展;当与主题相关的知识和价值增加时， 就产生了个体兴趣。即由有效激发学生情境兴趣，到产生稳定的个体兴趣，需要一段培养的过程 [3]。
结合财经素养教育内容，可先通过生动性、新奇性、复杂性的财经阅读激发学生的情境兴趣;然后再通过系统学习，内化所掌握财经相关知识和技能，保持情境兴趣，促使情境兴趣进一步发展为个体兴趣，即兴趣培养;最后通过实践应用完成财经活动任务，提升自信心，形成稳定的个体兴趣， 开始寻求反复参与的机会，对财经学习产生深度兴趣，最终形成“感知-学习-实践”财经学习兴趣发展梯度。
1.打造“悦读”时光，帮助学生在阅读感知中发现兴趣
这部分主要组织学生进行轻松愉快、寓教于乐的财经阅读体验，激发学生的情境兴趣。通过财经绘本陪伴阅读、财经故事分享阅读、财经时事专题阅读等各种活动，使学生在悦读中对生活中的财经活动有初步认知、发现学习财经的兴趣，学会珍惜、感恩、分享。
2. 开设财经课堂，帮助学生在系统学习中培养兴趣
这部分主要借助学校的“城宫计划”课堂、少年宫小组课堂，组织学生进行财经知识的系统学习。通过“神奇的货币”“小小理财师”“轻松编程”等课程的系统学习，使学生在认识理财元素的基础上，学习内化基本的财经知识和技能，保持情境兴趣，促使情境兴趣进一步发展为个体兴趣，培养财经学习兴趣，树立诚信、合作、节俭等财经方面的优良品质。
3. 组织综合实践，在体验挑战中产生深度兴趣 这部分主要通过组织跳蚤市场、职业体验、银行业务模拟等财经综合实践活动，锻炼学生实践能力，提升自信心，形成稳定的个体兴趣，为今后积极参加中学生创新实践活动和职业发展项目奠定基础，对财经学习产生深度兴趣。
（二）围绕财经素养标准，分析活动目标、知识地图与学习者特征
中国财经素养教育协同创新中心组织研制了《中国财经素养教育标准框架》， 该框架涵盖从幼儿园到大学阶段的内容， 对规范和引领我国的财经素养教育具有非常重要的现实意义 [4]。关于财经素养教育的定义目前还没有达成共识，不过，学者普遍认同财经素养教育不全是金融教育、财商教育、财经教育，它不只传授给学生经济知识、理财技巧， 当然也不能抛弃这些知识与技巧， 但要在这些知识与技巧的基础上有所升华——将财经素养教育升华为生活教育，它要告诉人们如何更好地参与和融入经济生活;升华为生涯教育，告诉人们如何理财， 也告诉人们理财不仅是打理财务， 更是要在生活中不断创造财富、积累财富、管理财富、传播财富;升华为情感教育，它不只是在教人处理“人”与“财”之间的关系， 而是在处理“人”和“人”之间的关系;升华为思想教育，在教会人们经济学思维的基础上，把人们的思想超越现实表象 [5]。
结合以上中国中小学理财教育观点，少年儿童财经素养活动课程需要根据小学学段儿童的身心发展特点，从收入与消费、储蓄与投资、风险与保险、制度与环境、财富与人生五大主题中提炼出基础知识和应用能力，培养时注重兴趣的引导，主要培养基本的经济学思考方式、决策方式，树立积极的生活态度。因此，以提升財经素养为目标的儿童财经教育，其实质就是生活教育、品德教育、人性教育，于是，“少年财经学堂”项目从生活、金钱、理财、品质、创新五个方面为学生描绘出清晰的财经知识地图，具体包括如下内容。
生活篇：衣、食、学、娱等生活通识。
金钱篇：钱币、物品、新旧、价格、价值、等价物、职业、技术、储蓄、赚钱、花钱、购物等生活中涉及的理财元素。
理财篇：记账与计划、赚钱与收入、用钱与支出、存钱与资产、借钱与负债等主题中涉及的理财知识与技能。
品质篇：珍惜、感恩、所有权、借与还、信用、分享、合作、舍得等品质。
创新篇：知识竞赛、集市买卖、模拟投资、模拟商社等实践活动中，解决理财问题的新想法、新思路、新技术。
根据学生在“感知-学习-实践”三个兴趣发展阶段的不同特征，将财经知识地图上的知识点落实到各阶段活动课程中，如表1所示。
（三）分解、整合活动内容，进行主题化设计
根据活动目标，“少年财经学堂”项目从生活、金钱、理财、品质、创新五个方面的内容中选择典型内容，设计具有教育意义的理财活动主题（见表2），让学生通过活动进行学习，在体验和完成项目的过程中，习得蕴含于项目中的多学科知识与技能，逐步形成清晰的财经知识体系。
（四）依据活动课程目标及内容，全方位开发趣味活动课程资源
1. 制定活动课程纲要
落实活动课程目标，需要制定课程纲要，定位课程属性、确定学习对象、明确教学目标、安排课程内容、设计评价指导、提供实施建议。项目组针对课程体系中的三大模块七门课程，分别制定了《财经阅读课程纲要》《财经课堂课程纲要》《综合实践活动课程纲要》，保证课程顺利进行开发。
2. 整理开发阅读材料
对于财经绘本阅读、故事阅读，市面上有很多适合小学生阅读的书籍，如《儿童财商教育绘本丛书》《小狗钱钱》《少年商学院》等，项目组根据书籍内容进行选择、购买、分类整理，组织学生进行有主题地借阅;对于财经时事阅读，市面上的相关书籍主要是针对成人的，因此项目组根据每年主要财经时事进行系列学材开发，编写了《2015版人民币鉴别》《A股熔断机制》《数字经济与数字货币》等读本，满足了引导学生进行专题阅读活动的需要。
3. 编写活动课程教材
要系统学习财经素养课程，还必须有相应的教材。项目组根据课程纲要，将学习内容进行合理安排，划分学习单元，设计教材目录，确定编写思路，选择编写形式，组织进行了“神奇的货币”“小小理财师”“轻松编程”三门财经课堂活动课程教材的编写。
在编写教材过程中，为了激发学生的学习兴趣，在编写形式上，项目组根据学习目标、学习内容的不同，采用了不同的形式进行编写。例如，“神奇的货币”在每个活动学习前，以提问的形式设计问题导图，吸引学生在不断解决问题的过程中，探索财经问题。
“小小理财师”则是采用创设情境的方式，通过设计“想一想”“查一查”“说一说”“做一做”等小板块，引导学生透过财经现象去分析财经本质，在探索分析中不断提高学习兴趣。
“轻松编程”是以游戏的方式，在每个游戏制作前，设计学习导图，通过设计“学一学”“做一做”“练一练”等小板块，引导学生在学习制作游戏的过程中，学习相应的财经知识、编程知识，并乐于将所学财经知识应用到编程实践中。
4. 开发课程学习平台
为了将学科内容通过活动整合起来，让学生通过活动进行学习，在体验和完成项目的过程中，习得蕴含于项目之中的多学科知识与技能，项目组开发了智能游戏编程学习平台，以一种孩子喜欢的方式，引导其发挥想象力将身边的理财案例编成故事，然后借助智能编程软件，转化为冒险游戏（Adventure Game，缩写为AVG）形式的动画游戏，并借助自媒体进行发布，让家长等成年人先体验课程。课程以兴趣为导向，激发孩子的想象力，让他们大胆尝试，将抽象的财商知识故事化、形象化、直观化，在培养财商的同时，提高科学素养和文学素养。
5. 制作整理活动材料包
为保障活动顺利组织，还必须为学生提供相应的活动材料包。项目组根据每次活动组织的具体内容，制作、购买、整理财经活动所需的材料。 6. 设计考核评价方案
为了充分调动学生学习积极性，项目组针对不同年龄段的学生，根据不同的学习内容，对活动课程学习效果采用不同的效果检测方式，设计了过程性评价和结果性评价相结合的考核评价方案。
例如，利用智能游戏编程学习平台，学生们自己设计财经游戏。通过这种形式一方面充分调动学生学习积极性，另一方面教师通过观察学生制作的游戏，清晰地掌握学生的学习状况、对知识的理解程度，增加了学习效果的可测性。
（五）财经知识学习与实践应用的设计
在开发学习资源的基础上，为保证活动育人效果，项目组还根据《中小学综合实践活动课程指导纲要》梳理出适宜的活动内容，提煉出鲜活的活动主题，明确活动组织过程中的环节及关键点，设计出学生感兴趣的财经知识学习与实践应用活动[6]。
1. 将来源于生活的、有价值的问题进行提升转化为活动主题
作为创新项目，在选择和确定主题时，要从学生自身成长需要出发， 精选生活中对学生综合素质发展有价值、有意义的内容， 引导学生从日常学习生活、社会生活或与大自然的接触中提出具有教育意义的活动主题。
例如，“找寻藏在压岁钱里的爱”综合实践活动，主题就是来源于学生过年收压岁钱时出现的问题，比如攀比、嫌弃等，引导学生认识压岁文化中祝福和感恩的本质，基于此制定的活动目标，如表3所示。
2. 活动内容紧紧围绕育人目标进行结构化设计
根据儿童的学习特点，要使活动具有丰富的拓展性和明显的时效性，而不是单纯教学，需要按照育人目标，将活动内容分解、整合、重构，设计系列主题教育活动项目，以项目形式展开教学，才能达到预期教育目的。
例如，项目组在设计“找寻藏在压岁钱里的爱”这项综合实践活动时，活动内容除了关于金钱、记账、资金分配、消费、投资等理财知识和技能外，为了让学生通过教育活动获得积极的价值体验，感受中国传统民俗文化的魅力，并学会运用常见、简单的信息技术解决实际问题，服务于学习和生活，还需要增添感恩教育的内容、传统文化的内容、信息技术的内容。因此，项目组按照学生认知规律，对这些活动内容进行了结构化设计，如表4所示。
3. 寻找合适的学习模式，提升学生的学习兴趣
兴趣是最好的老师，有了兴趣，就有了自主学习、刻苦钻研的劲头。设计活动时，项目组注意激发学生学习兴趣，激励、启发学生，让学生自己愿意做并知道怎么做和如何做。
例如，在“轻松编程”这门课程中，学生在玩“合理使用压岁钱”游戏中，通过游戏里的主人公到餐厅开生日派对，订餐时遇到的不同选择不同结局，来学习正确的理财小常识：消费时需要量入为出，适度消费;在消费中要有主见、不盲从，以一种理性消费的态度，制定一个存钱和花钱的计划，形成合理的预算，尽量避免情绪化消费。这样的项目设计就遵从了学生的认知规律，趣味化地营造了学习交流氛围。
（六）项目效果评估与反馈完善
由于财经教育需要长期坚持才能看到成果，缺乏即时反馈，学生很难产生兴趣。因此，为了保证项目完成后，学生获得知识的系统化与结构化迁移，并有相应的强化练习与总结提升，项目组尝试将理念性的知识，通过可实践的游戏项目，让学生在设计游戏、操作游戏中，看到应用效果，不知不觉就将所学的财经知识运用起来。
例如，项目组开发的“智能游戏编程学习平台”，采用冒险游戏作为游戏模板，在叙事过程中，探索故事的经过，学生在探索过程中产生的抉择，会影响故事的最终结局，而抉择本身也需要借助财经知识，这样就将学到的知识巧妙地运用起来。
综上所述，“兴趣导向的阶梯式财经素养活动课程体系”最终由阅读、学习、实践三部分，财经绘本阅读、财经故事阅读、财经时事阅读、神奇的货币、小小理财师、轻松编程、财经主题综合实践活动共七门课程组成，每门课程均是以学生的兴趣为基础，按照基于建构主义的STEM项目设计模式的观点，完成课程体系开发。
三、课程体系效果与价值
（一）构建起课程体系框架，为财经素养教育提供了活动内容
根据儿童认知规律，项目组从生活、金钱、理财、品质、创新五个方面，选择典型内容进行结构化、趣味化设计，按照“感知-学习-实践”阶梯式框架，针对不同年龄段的学生，设计不同类型的财经阅读活动，开设不同内容的财经学习课堂，组织不同层次的实践活动，形成系统的财经教育活动课程体系，使学生能够在趣味活动中系统学习财经知识，为财经教育提供了可实施的活动内容。
（二）开发课程教学资源，为学校财经素养教育提供了支撑
项目组从课程建设的角度，研究了课程目标及内容，开发了课程资源，编写出相应的课程教学大纲和读本，开发出相应的学习平台、微课等教学资源，寻求财商教育社会合作资源等，为学校开展财经素养课程提供了有力支撑，推动了核心素养的有效落实。
（三）探索形成财经课堂学习模式和财经主题活动组织模式
在开展教学活动过程中，项目组通过教研不断进行反思和改进，探索财经课堂的学习模式，逐步形成由“兴趣内驱”促进学生主动学习的“创设情境-布置任务-合作探索-角色扮演-实践应用”的学习模式;并以实践能力提升为目标， 探索财经主题活动组织模式，逐步形成“学习理解-体验感悟-实践提升”的活动模式。
总之，按照兴趣导向的阶梯式财经素养活动课程体系，“少年财经学堂”项目组针对不同年龄段的学生，设计不同类型的财经阅读活动，开设不同内容的财经学习课堂、组织不同层次的实践活动，在实施过程中探索培育学生财经素养的教育策略，推动了核心素养的有效落实。
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