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“赚钱不容易，花钱却如流水一般去得飞快。”妻子不止一次在找面前埋怨过。她是中学的英语教师，工资虽然不是很高，但加上福利、补课费什么的，每月也有1500~ 1600元；而我是一名记者，工资也不高，但业余写些稿子，月收入少说也有3000元。按理说，我们这样的工资收入，在一个内地小城市里生活，应付一家三口的开支应该是轻轻松松、绰绰有余的。那么，妻子为什么还总觉得钱不够用呢?一天，她给了我一份开支清单：电话费560元，水电费420多元，还购房贷款1500元，两台摩托车各种费用 280元，添小家具250元，购买生活用品650元，应付人情300元……一项一项地仔细算来，确实没有哪一项花得不在理。
后来，我向朋友打听才知道，在城市，特别是大中城市，像我们这样被大把大把花钱所困的家庭并不鲜见。那么，有没有摆脱这种困境的妙方呢?我是学经济的，经过长期的琢磨，终于找到了解决问题的途径：这就是保值消费，它能让你的钱在消费时赚钱。方法很简单，就是换种消费观念，改变消费方式，将消费变成投资。
一般来说，为消费而花的钱，不会获得收益，最多只是构成获得收益的一个条件，比如，为去谈一桩庄生意而“打的”，最后如果赚了践，那是为做生意进行了投资，打的花的钱，只是做生意赚钱的一个条件。但有的时候，消费虽不能直接赚钱，却能够带来节约，这时，就可以将节约的钱视为花钱买东西赚的，这样就可以将这类消费视为投资了。因为它符合投资的基本特征：因花钱而获得收益，比如，花 200元将家里的白炽灯泡全部换成荧光灯，照明效果相同而瓦数大大降低，假如一年少花电费40元，那么这200元消费的收益率为20％， 这不就是投资吗?有不少家庭每月 的电费已超过100元，电话费超过 200元，采暖费超过100多元，总数可达400-500元。如果采用先进的设备，这部分开销可以降低一半以上，也就是每年可节约3000元左右。而改用先进设备所需的投资则不足万元。投资回报率可达到30％左右。所以说，及时升级家里的生活设备，是一项非常值得从事的投资项目。
就以我们家为例：家里有两台手机，一台座机，每月仅电话费支出就是500多元，我们变了一下，根据我们夫妻俩的主要活动范围在本市的特点，将我们俩的全球通换成话费不到一半的小灵通，每月电话照打，而费用只需一半，仅这一项，每月至少节约200元，一年就是 2400元；我们家总共有3台空调，天气一热全部满负荷运转。空调是“电老虎”，多的一天要耗40多千瓦·小时电，后来，我们把3台空调换成一台高档变频空调，就是每天 24小时开着，有10多千瓦·小时电就够了，每天能节约10~20千瓦·小时电，按6个月算，一年下来至少能约1000多元。其投资收益率高得令人心跳。
其实，除此以外，能在消费中赚钱的门路还真不少。
住房消费也是如此。13年前，我大学毕业时分配在一行政机关 工作，刚好碰上单位集资建房，120平方米的三室两厅，16000元。那时工资很低，刚毕业的大学生还不到100元。借钱碰了一鼻子灰后，只好放弃了。而我们单位那些集资买了房子的同事都因此发了笔小财，一个小伙子最近结婚，换了新房，将那套旧房子出手，竟卖了12万元，13年增值6倍多。如果我当时观念变一变，以房产抵押向银行贷款买了这套房子，就不会有今天的遗憾了。
近几年来，储蓄存款利率一降再降，而住房价格增长速度却很快。有资料显示，20世纪80年代初，全国城市住房每平方米平均售价只有200多元，但到现在，已涨到每平方米1000多元，在一些大中型城市，每平方米竟高达4000多元。20多年间，全国商品房平均涨幅在 600％以上，投资住房的收益远远大于储蓄存款的收益。如果借助个人购房担保贷款，只需用30％的资金便可拥有100％的物业价值，其投资和增值从中长期看是极具潜力的。倘若一次性付款压力较大，可以选择分期付款方式。许多地方住房公积金抵押贷款利率不仅低于同期银行贷款利率，而且低于同期银行存款利率，因而利用公积金抵押贷款分期付款要比一次性付款更为合算。如果是以银行按揭贷款购房，由于贷款的利率、还贷年限、每年还款额均是事先定好的，倘若贷款者购房后，通货膨胀率上升，货币逐步贬值，虽然贷款者按照约定所需偿付的本金和利息数额没有变化，但事实上本息的“含金量”已大大降低，还款实际压力减少，给贷款者创造了额外利润。
贵重商品消费也是较好的保值消费。虽然黄金的保值风光不再，但作为一种不易损坏而又利于保存的贵重商品，黄金仍是人们进行保值消费的重要目标。不少城乡居民认为，现在用钱购买一定数量的保值商品，如黄金、钻石、珍珠等贵重物品或饰品，经过若干年后，这些商品的价格一定能有较大幅度的提高，仍然能够维持购买时的价值，减少因通货膨胀带来的损失。然而，真正能给你带来财富的，是高档珠宝，其中以钻石和翡翠为上品。当然要想从中赚钱，还必须谨守“与其多而廉，不如少而精”的原则。
保险消费可以说是人们减少货币贬值损失的一种最为适用而又简便易行的保值消费方式，而且由于保险消费的多少可随意选择，使得不论是穷人还是富人，都能从保险消费中获得自己所需要的保值消费。例如，购买养老保险，少的可以买十份八份，多的可达上千份，一旦购买了保险，不但能获得意外伤害的赔偿，到期还可以领取远比所缴纳的保险费高得多的收益。投资型保险是国内保险市场近年来出现的新险种，它兼具保险保障与投资理财双重功能。目前市场上常见的投资型险种有分红型寿险、万能寿险及投资型家庭财产险等。作为一个普通的家庭，可根据自己不同的需要和财力做出不同的选择。
“上帝降福使人富足，单靠劳碌不能使人致富”，靠智慧理财，就是花钱的消费也能成为致富的推动器。
(编辑／林春山)
后来，我向朋友打听才知道，在城市，特别是大中城市，像我们这样被大把大把花钱所困的家庭并不鲜见。那么，有没有摆脱这种困境的妙方呢?我是学经济的，经过长期的琢磨，终于找到了解决问题的途径：这就是保值消费，它能让你的钱在消费时赚钱。方法很简单，就是换种消费观念，改变消费方式，将消费变成投资。
一般来说，为消费而花的钱，不会获得收益，最多只是构成获得收益的一个条件，比如，为去谈一桩庄生意而“打的”，最后如果赚了践，那是为做生意进行了投资，打的花的钱，只是做生意赚钱的一个条件。但有的时候，消费虽不能直接赚钱，却能够带来节约，这时，就可以将节约的钱视为花钱买东西赚的，这样就可以将这类消费视为投资了。因为它符合投资的基本特征：因花钱而获得收益，比如，花 200元将家里的白炽灯泡全部换成荧光灯，照明效果相同而瓦数大大降低，假如一年少花电费40元，那么这200元消费的收益率为20％， 这不就是投资吗?有不少家庭每月 的电费已超过100元，电话费超过 200元，采暖费超过100多元，总数可达400-500元。如果采用先进的设备，这部分开销可以降低一半以上，也就是每年可节约3000元左右。而改用先进设备所需的投资则不足万元。投资回报率可达到30％左右。所以说，及时升级家里的生活设备，是一项非常值得从事的投资项目。
就以我们家为例：家里有两台手机，一台座机，每月仅电话费支出就是500多元，我们变了一下，根据我们夫妻俩的主要活动范围在本市的特点，将我们俩的全球通换成话费不到一半的小灵通，每月电话照打，而费用只需一半，仅这一项，每月至少节约200元，一年就是 2400元；我们家总共有3台空调，天气一热全部满负荷运转。空调是“电老虎”，多的一天要耗40多千瓦·小时电，后来，我们把3台空调换成一台高档变频空调，就是每天 24小时开着，有10多千瓦·小时电就够了，每天能节约10~20千瓦·小时电，按6个月算，一年下来至少能约1000多元。其投资收益率高得令人心跳。
其实，除此以外，能在消费中赚钱的门路还真不少。
住房消费也是如此。13年前，我大学毕业时分配在一行政机关 工作，刚好碰上单位集资建房，120平方米的三室两厅，16000元。那时工资很低，刚毕业的大学生还不到100元。借钱碰了一鼻子灰后，只好放弃了。而我们单位那些集资买了房子的同事都因此发了笔小财，一个小伙子最近结婚，换了新房，将那套旧房子出手，竟卖了12万元，13年增值6倍多。如果我当时观念变一变，以房产抵押向银行贷款买了这套房子，就不会有今天的遗憾了。
近几年来，储蓄存款利率一降再降，而住房价格增长速度却很快。有资料显示，20世纪80年代初，全国城市住房每平方米平均售价只有200多元，但到现在，已涨到每平方米1000多元，在一些大中型城市，每平方米竟高达4000多元。20多年间，全国商品房平均涨幅在 600％以上，投资住房的收益远远大于储蓄存款的收益。如果借助个人购房担保贷款，只需用30％的资金便可拥有100％的物业价值，其投资和增值从中长期看是极具潜力的。倘若一次性付款压力较大，可以选择分期付款方式。许多地方住房公积金抵押贷款利率不仅低于同期银行贷款利率，而且低于同期银行存款利率，因而利用公积金抵押贷款分期付款要比一次性付款更为合算。如果是以银行按揭贷款购房，由于贷款的利率、还贷年限、每年还款额均是事先定好的，倘若贷款者购房后，通货膨胀率上升，货币逐步贬值，虽然贷款者按照约定所需偿付的本金和利息数额没有变化，但事实上本息的“含金量”已大大降低，还款实际压力减少，给贷款者创造了额外利润。
贵重商品消费也是较好的保值消费。虽然黄金的保值风光不再，但作为一种不易损坏而又利于保存的贵重商品，黄金仍是人们进行保值消费的重要目标。不少城乡居民认为，现在用钱购买一定数量的保值商品，如黄金、钻石、珍珠等贵重物品或饰品，经过若干年后，这些商品的价格一定能有较大幅度的提高，仍然能够维持购买时的价值，减少因通货膨胀带来的损失。然而，真正能给你带来财富的，是高档珠宝，其中以钻石和翡翠为上品。当然要想从中赚钱，还必须谨守“与其多而廉，不如少而精”的原则。
保险消费可以说是人们减少货币贬值损失的一种最为适用而又简便易行的保值消费方式，而且由于保险消费的多少可随意选择，使得不论是穷人还是富人，都能从保险消费中获得自己所需要的保值消费。例如，购买养老保险，少的可以买十份八份，多的可达上千份，一旦购买了保险，不但能获得意外伤害的赔偿，到期还可以领取远比所缴纳的保险费高得多的收益。投资型保险是国内保险市场近年来出现的新险种，它兼具保险保障与投资理财双重功能。目前市场上常见的投资型险种有分红型寿险、万能寿险及投资型家庭财产险等。作为一个普通的家庭，可根据自己不同的需要和财力做出不同的选择。
“上帝降福使人富足，单靠劳碌不能使人致富”，靠智慧理财，就是花钱的消费也能成为致富的推动器。
(编辑／林春山)