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作者简介：赵茜（1993.10-），女，福建福州人，本科学历，福建师范大学。
摘 要：随着“十二五”规划开展以来，利率市场化进行改革已经势在必行。由于我国经济形势较为特殊，因此只有利率市场化才能够保证经济稳定发展。尽管我国利率市场化改革工作步入正轨并已经取得巨大成功。但是，由于利率市场化的小浮动波动便会引起经济骤变，因此在利率市场化改革的过程中我们必须秉持着小心谨慎的态度，同时也要争取借鉴国际上利率市场化改革的方式从而对我国利率市场化改革进行调整。因此，笔者则重点从我国利率市场化改革处于的背景进行讨论，从而得出有助于我国利率市场化改革的方法。
关键词：改革；利率市场化；经济
引言：现如今，我国利率市场化已经在众多金融机构取得巨大进展，它不但能够促进我国金融市场有序发展，同时也具有改善商业银行内部管理等诸多优势。此外，利率市场化改革同时也响应了国家最新的经济政策与经济要求。由此可见，推动我国利率市场化改革已经迫在眉睫。但是，在推动的过程中需要商业银行与中央银行相互配合才能够达到推动利率市场化改革的目标。因此，本文则重点从我国利率市场化改革过程中所遇到的问题进行探讨，从而找出合理的解决方法。
一、我国利率市场化改革的重要意义
首先，利率市场化能够合理地对金融资源进行配置，从而提高市场效率、促进经济转型。由于金融市场通常会被分为政府利率管制以及非官方自由市场两部分，因此在这样的经济结构下进行利率市场化能够提供一个公正的资金供求机制。其次，利率市场化能够将我国货币政策中的宏观调控方式进行转变，从而形成货币政策的微观传导方式。由于我国是通过经济手段从而对国民经济进行宏观调控，因此在此过程中便需要通过财政和货币政策作为支撑。此外，利率作为传导货币政策的重要媒介同样影响国家进行宏观调控。而一旦利率市场化便能够充分发挥利率的高效作用，从而让国家从宏观调控转型为围观调控。最后，利率市场化能够降低中小企业融资的难度。由于中小企业融资困难一直是限制其发展的重要原因，因此进行利率市场化便能够有效解决这一问题。在利率未进行市场化时，银行不能根据企业的信用程度、发展情况、风险级别等确定不同的利率水平来维持银行自身盈利。这就为其资金配置时树立了障碍。而利率市场化能够通过增加利率浮动的空间，从而提高商业银行对中小企业进行贷款。此外，利率市场化能够促进各大银行之间进行良性竞争，从而改善中小企业的融资环境。
二、我国利率市场化改革所面对的问题
（一）利率水平直接影响信贷市场
利率市场化势必会影响到存贷款利率，而存贷款利率又直接影响金融的正常运行。由于我国信贷市场现已经处于较为饱和的状态，因此商业银行便对自身内部进行约束，从而让自身对于金融的竞争变得更为理性化。但在此过程中也会出现一些约束能力较弱的金融机构，他们在竞争的过程中通常为提高存款利率而扩大资金来源。此时便需要监管部门对其进行管制，让其改善自身运营方式。
（二）改变商业银行的收益渠道
利率市场化会从两方面来影响银行的利息收益。第一，通过存款市场竞争来提高存款利率，第二便是因竞争而让客户的贷款利率逐渐下降。由于商业银行在利率管制的情况下不具备价格制定的权利，所以在利率管制的环境下只能单一的执行利率。而利率市场化后，商业银行便具备了制定价格的权利。由此一来，商业银行在无形中便能够主动对其资产负债结构进行调整。由此可见，在此过程中银行能够通过多种方法来补偿存贷款利差缩小而引起的损失。
三、推动我国利率市场化改革的方法
（一）完善企业信用评价体系
企业的信用情况通常直接影响其是否能够从银行获取其需要的资金。由此可见，企业的信用程度将对其在银行贷款中起到巨大作用。如果企业信用状况较好，那么在一定程度上便会让企业顺利取得贷款资金，同时也能够降低贷款利率。此外，企业良好的信用也能够为其与银行的长期合作打下坚实的基础，从而让其可持续进行发展。而银行也能够与企业合作的过程中获得较高的收益。由此可见，银行完善企业信用评价体系关乎到其自身发展。银行具体则需要对企业进行深入的了解从而对其经济体系进行合理分析，这样就能够总结出企业的真实信用度。
（二）建立完善的金融监管体系
首先，政府需要对银行的资本充足内部贷款以及准入等进行监管。政府通过限制能够有效避免银行出现过度的投机行为。此外，即使银行在资产运作中出现差错也能够及时让贷款者进行解决，从而避免问题进一步恶化。其次，政府应该意识到银行存款保险制度的重要意义。从以往的经验中可以得出，大部分银行倒闭后通常会出现因信息不对称从而造成存户排挤进而出现让多家银行倒闭的现象。而建立保险制度便能够让银行间进行良性竞争从而增加金融机构的债偿能力。最后，建立符合国情的存款保险制度以及退出制度至关重要。由于我国改革开放以来经济的自由程度不断提高，这就在无形中增加了金融的风险，同时也提高了用户储蓄损失的概率。而建立全面的存款保险制度便能够以法律形式为用户进行担保，同时能够降低金融机构所面临的风险，从而促进利率化市场顺利进行改革。
（三）建立利率风险控制机制
一旦利率市场化后，商业银行便将面对巨大的利率风险。因此，为了降低商业银行所面临的利率风险，银行应该建立全面的利率风险控制体系。首先，银行因该对自身资产以及负债进行统计，从而根据数据估算出相应的风险程度。其次，银行应将自身的信贷资金投向不同经济体制，从而形成多元化的资金配置体系。由此一来通过均衡风险便能够降低风险损失。此外，建立利率风险转移机制至关重要。众所周知，国际上预防利率风险的方式有很多，而商业银行便应该借鉴这些宝贵的方法，通过对利率期权、利率互换等方式将利率风险进行转移，从而减少风险损失。最后，建立相应的利率风险补偿机制能够在利率发生剧烈波动时从其他的渠道得到相应补偿。
（四）支持银行设立多样化的金融服务
目前，由于银行的主要收入便是从贷款利息中获得，因此具有一定的风险性。此时，银行设立多样化的金融服务便能够让其脱离这种依赖环境，从而优化其自身的收入结构。首先，银行应该通过业务综合化经营来增加收入渠道。其次，在推动利率市场化的基础上规范商业银行的服务费标准能够稳定其中间业务的收入。最后，银行应该在具备可控制风险能力的前提下推出多样化的理财产品，这样便能够增加其收入来源并壮大自身企业。
结语：通过本次研究我们可知，尽管利率市场化改革会对我国经济提供有利帮助并且形成新的经济环境，但是在利率市场化改革的过程中我们却面临着诸多挑战与困难。但是，通过对问题进行分析后我们便能够得出推动利率市场化改革的有效方法。通过研究可知，在推动利率市场化改革过程中只要做到完善企业信用评价体系、建立完善的金融监管体系、建立利率风险控制体系、支持银行设立多样化的金融服务等四方面工作内容便能够让我国利率市场化改革工作更加顺利地进行，从而让银行降低经济风险同时也能够保障人民的利益。综上所述，在中国利率市场化改革的过程中只要勇于面对挑战，充满客服阻碍利率市场化改革的障碍便能够让我国经济市场更加繁荣。
（作者单位：福建师范大学）
参考文献：
[1] 宗良.商业银行对利率市场化改革的适应性[J].中国金融.2011（08）
[2] 胡芸，刘明彦.我国利率市场化改革的趋势及影响——基于国际经验的分析[J].银行家.2011（05）
[3] 邹睿蓉.利率市场化的进程与路径选择[J].经济导刊.2011（04）
[4] 孔丽娜，郑新.拉美国家利率市场化经验及对我国的启示[J].南方金融.2011（04）
[5] 中国人民银行调查统计司课题组，刘西.我国利率市场化的历史、现状与政策思考[J].中国金融.2011（15）
摘 要：随着“十二五”规划开展以来，利率市场化进行改革已经势在必行。由于我国经济形势较为特殊，因此只有利率市场化才能够保证经济稳定发展。尽管我国利率市场化改革工作步入正轨并已经取得巨大成功。但是，由于利率市场化的小浮动波动便会引起经济骤变，因此在利率市场化改革的过程中我们必须秉持着小心谨慎的态度，同时也要争取借鉴国际上利率市场化改革的方式从而对我国利率市场化改革进行调整。因此，笔者则重点从我国利率市场化改革处于的背景进行讨论，从而得出有助于我国利率市场化改革的方法。
关键词：改革；利率市场化；经济
引言：现如今，我国利率市场化已经在众多金融机构取得巨大进展，它不但能够促进我国金融市场有序发展，同时也具有改善商业银行内部管理等诸多优势。此外，利率市场化改革同时也响应了国家最新的经济政策与经济要求。由此可见，推动我国利率市场化改革已经迫在眉睫。但是，在推动的过程中需要商业银行与中央银行相互配合才能够达到推动利率市场化改革的目标。因此，本文则重点从我国利率市场化改革过程中所遇到的问题进行探讨，从而找出合理的解决方法。
一、我国利率市场化改革的重要意义
首先，利率市场化能够合理地对金融资源进行配置，从而提高市场效率、促进经济转型。由于金融市场通常会被分为政府利率管制以及非官方自由市场两部分，因此在这样的经济结构下进行利率市场化能够提供一个公正的资金供求机制。其次，利率市场化能够将我国货币政策中的宏观调控方式进行转变，从而形成货币政策的微观传导方式。由于我国是通过经济手段从而对国民经济进行宏观调控，因此在此过程中便需要通过财政和货币政策作为支撑。此外，利率作为传导货币政策的重要媒介同样影响国家进行宏观调控。而一旦利率市场化便能够充分发挥利率的高效作用，从而让国家从宏观调控转型为围观调控。最后，利率市场化能够降低中小企业融资的难度。由于中小企业融资困难一直是限制其发展的重要原因，因此进行利率市场化便能够有效解决这一问题。在利率未进行市场化时，银行不能根据企业的信用程度、发展情况、风险级别等确定不同的利率水平来维持银行自身盈利。这就为其资金配置时树立了障碍。而利率市场化能够通过增加利率浮动的空间，从而提高商业银行对中小企业进行贷款。此外，利率市场化能够促进各大银行之间进行良性竞争，从而改善中小企业的融资环境。
二、我国利率市场化改革所面对的问题
（一）利率水平直接影响信贷市场
利率市场化势必会影响到存贷款利率，而存贷款利率又直接影响金融的正常运行。由于我国信贷市场现已经处于较为饱和的状态，因此商业银行便对自身内部进行约束，从而让自身对于金融的竞争变得更为理性化。但在此过程中也会出现一些约束能力较弱的金融机构，他们在竞争的过程中通常为提高存款利率而扩大资金来源。此时便需要监管部门对其进行管制，让其改善自身运营方式。
（二）改变商业银行的收益渠道
利率市场化会从两方面来影响银行的利息收益。第一，通过存款市场竞争来提高存款利率，第二便是因竞争而让客户的贷款利率逐渐下降。由于商业银行在利率管制的情况下不具备价格制定的权利，所以在利率管制的环境下只能单一的执行利率。而利率市场化后，商业银行便具备了制定价格的权利。由此一来，商业银行在无形中便能够主动对其资产负债结构进行调整。由此可见，在此过程中银行能够通过多种方法来补偿存贷款利差缩小而引起的损失。
三、推动我国利率市场化改革的方法
（一）完善企业信用评价体系
企业的信用情况通常直接影响其是否能够从银行获取其需要的资金。由此可见，企业的信用程度将对其在银行贷款中起到巨大作用。如果企业信用状况较好，那么在一定程度上便会让企业顺利取得贷款资金，同时也能够降低贷款利率。此外，企业良好的信用也能够为其与银行的长期合作打下坚实的基础，从而让其可持续进行发展。而银行也能够与企业合作的过程中获得较高的收益。由此可见，银行完善企业信用评价体系关乎到其自身发展。银行具体则需要对企业进行深入的了解从而对其经济体系进行合理分析，这样就能够总结出企业的真实信用度。
（二）建立完善的金融监管体系
首先，政府需要对银行的资本充足内部贷款以及准入等进行监管。政府通过限制能够有效避免银行出现过度的投机行为。此外，即使银行在资产运作中出现差错也能够及时让贷款者进行解决，从而避免问题进一步恶化。其次，政府应该意识到银行存款保险制度的重要意义。从以往的经验中可以得出，大部分银行倒闭后通常会出现因信息不对称从而造成存户排挤进而出现让多家银行倒闭的现象。而建立保险制度便能够让银行间进行良性竞争从而增加金融机构的债偿能力。最后，建立符合国情的存款保险制度以及退出制度至关重要。由于我国改革开放以来经济的自由程度不断提高，这就在无形中增加了金融的风险，同时也提高了用户储蓄损失的概率。而建立全面的存款保险制度便能够以法律形式为用户进行担保，同时能够降低金融机构所面临的风险，从而促进利率化市场顺利进行改革。
（三）建立利率风险控制机制
一旦利率市场化后，商业银行便将面对巨大的利率风险。因此，为了降低商业银行所面临的利率风险，银行应该建立全面的利率风险控制体系。首先，银行因该对自身资产以及负债进行统计，从而根据数据估算出相应的风险程度。其次，银行应将自身的信贷资金投向不同经济体制，从而形成多元化的资金配置体系。由此一来通过均衡风险便能够降低风险损失。此外，建立利率风险转移机制至关重要。众所周知，国际上预防利率风险的方式有很多，而商业银行便应该借鉴这些宝贵的方法，通过对利率期权、利率互换等方式将利率风险进行转移，从而减少风险损失。最后，建立相应的利率风险补偿机制能够在利率发生剧烈波动时从其他的渠道得到相应补偿。
（四）支持银行设立多样化的金融服务
目前，由于银行的主要收入便是从贷款利息中获得，因此具有一定的风险性。此时，银行设立多样化的金融服务便能够让其脱离这种依赖环境，从而优化其自身的收入结构。首先，银行应该通过业务综合化经营来增加收入渠道。其次，在推动利率市场化的基础上规范商业银行的服务费标准能够稳定其中间业务的收入。最后，银行应该在具备可控制风险能力的前提下推出多样化的理财产品，这样便能够增加其收入来源并壮大自身企业。
结语：通过本次研究我们可知，尽管利率市场化改革会对我国经济提供有利帮助并且形成新的经济环境，但是在利率市场化改革的过程中我们却面临着诸多挑战与困难。但是，通过对问题进行分析后我们便能够得出推动利率市场化改革的有效方法。通过研究可知，在推动利率市场化改革过程中只要做到完善企业信用评价体系、建立完善的金融监管体系、建立利率风险控制体系、支持银行设立多样化的金融服务等四方面工作内容便能够让我国利率市场化改革工作更加顺利地进行，从而让银行降低经济风险同时也能够保障人民的利益。综上所述，在中国利率市场化改革的过程中只要勇于面对挑战，充满客服阻碍利率市场化改革的障碍便能够让我国经济市场更加繁荣。
（作者单位：福建师范大学）
参考文献：
[1] 宗良.商业银行对利率市场化改革的适应性[J].中国金融.2011（08）
[2] 胡芸，刘明彦.我国利率市场化改革的趋势及影响——基于国际经验的分析[J].银行家.2011（05）
[3] 邹睿蓉.利率市场化的进程与路径选择[J].经济导刊.2011（04）
[4] 孔丽娜，郑新.拉美国家利率市场化经验及对我国的启示[J].南方金融.2011（04）
[5] 中国人民银行调查统计司课题组，刘西.我国利率市场化的历史、现状与政策思考[J].中国金融.2011（15）