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摘要：社区银行”在我国是一个比较新颖的概念，还缺少一个明确的定义对其进行阐述，目前我国社区银行的建设没有能够直接借鉴的范本，而应根据各地实际情况制定有针对性的建设方案，并赋予其中国特色。
关键词：社区银行；发展
一、我国社区银行建立的必要性
我国金融机构目前正处于改革、创新的阶段，而通过美国的社区银行带动该国金融业蓬勃发展这一例子，我国应当认清自身金融市场的需求，发现社区银行在中国建立并发展的潜力。
（一）有利于改变我国银行体系较为单一，缺乏多样性的现象
银行体系的不合理，可能会阻碍经济社会的发展。我国的商业银行体系较为单一，并且比例存在失衡现象。在美国，①从数量上来看，截止至2011年美国有7000多家社区银行，占所有银行总数的96.4%，有超过50，000个网点。从资产规模上来看，资产低于10亿美元的社区银行占91%。然而我国的银行体系则呈现出一种国有银行数量少但其资产规模比重极大的现象。截止至2013年3月，国有银行资产规模约占总资产的44%，而城市商业银行仅仅占总资产的9%（参见表1）。但从这一方面来看，我国银行体系结构已经存在较为不合理的现象，这不利于中国经济社会的健康发展。
另外，中小银行在我国的规模虽然正不断地发展壮大，但是它的主营业务大多数是跟随国有银行经营的，缺乏自身特色。相对而言，国有银行拥有庞大的经营网点，以及国家的资金支持、政策扶持，在其优势显而易见。因此，社区银行在中国的设立，会成为我国银行体系改革的转折点，是促进中国金融市场多元化发展的重要因素。
而且，随着国有银行的股份制改革的步伐，其经营重点集中于大型企业和优质客户群，中小型商业银行因而难以扩大规模。2013年5月中央银行发布的《2013年中国金融稳定报告》指出：“存款保险制度在我国已经可以推行并组织实施。”这表明国家不再为储户在商业银行的存款承担责任，银行破产倒闭现象可能会发生。银行假如破产，由存款保险机构负责对于客户的存款进行赔偿，但不是全额赔偿，会设立一定的限额。如果这项政策开始实施，中小型商业银行必将受到公众的质疑。因此，需要完善商业银行体系，建立社区银行，既能满足企业和居民的需求，还能减轻中小商业银行的压力。
（二）有利于缓解我国中小型企业贷款难的困境
近年来，中小企业得到了国家政府的大力扶持，其规模也在不断扩大，发展前景蒸蒸日上。但是由于融资困难，我国众多中小企业出现了倒闭的危机。据统计，②徐州的中小企业的平均寿命只有三年，每年有约三分之一的中小企业倒闭破产，而其中60%的中小企业破产倒闭的原因就是融资困难。因此，面对如此之高的倒闭率，金融机构对于中小型企业的贷款更加谨慎，由此形成了恶性循环。一些不法企业利用不规范的民间融资，以高利率借贷为诱饵，非法吸收公众存款，造成了金融市场秩序混乱等一系列社会问题。而社区银行拥有组织结构简单，信息传达效率高，运营机制灵活等特点，能够有针对性的服务于中小企业，从而有效缓解中小企业融资难的问题。
（三）有利于满足居民和中小企业对个性化金融服务的需求
几年之前，我国居民主要把资金投资于股票市场或者房地产市场，但是在经历了2013年股票市场持续的熊市，“新国五条”等房地产政策相继推出，投资者们对于未来的股市行情和房地产业都极度失望。與此同时，市场上又缺少其它金融创新产品的代替，居民们只能将手中的资金存入银行，这不利于资本市场的资金流动。因此，需要开辟新的投资渠道，以促进投资者进行投资，带动经济发展。
除此之外，由于我国城镇化发展速度较快，乡村人口正逐步向城市迁徙，而大城市又存在人口饱和现象，中小型城市必将会吸收一大批人口，从而引起大量的中小企业和个体户的聚集，这些企业和人口对于金融服务业务的需求也会扩大，因此亟需社区银行的出现。
另外，由于社区银行实行多元化经营，能够提供创新型的、个性化的服务业务，无论是对中小企业还是居民都有极大的吸引力，大量的潜在客户的存在有利于社区银行进一步的扩大发展规模。
由此可见，中国的金融市场发展需要社区银行的出现，规范的社区银行对完善中国银行业结构会有积极的推进作用。发展社区银行在满足消费者对于金融产品和服务的多层次以及个性化需要的同时，还可以促进银行业整体竞争力的提升，有利于区域经济发展。一个健全的以中小融资机构为主的金融体系，能很大程度上环节我国中小企业融资难的问题，同时也填补了我国基层金融空洞化、金融服务出现真空的局面。所以，对于我国金融体系的改革来说，发展社区银行势在必行。（作者单位：南京航空航天大学）
注解：
① ICBA Report：Community Banking Facts[EB/OL].www.icba.org.2012
② 梁平，梁卫东，李岩.中小企业存在的问题及对策研究—以徐州中小企业为例[J].经营与管理，2012
参考文献：
[1]陈正玉.社区银行的发展与借鉴[J].中国金融，2011
[2]陈幼惠.发展我国社区银行的思路[J]北方经济，2013
[3]段军山.我国社区银行的发展思路[N].郑州航空工业管理学院学报，2009
[4]丁红.移动电子商务促社区银行重新定位[J].金融科技，2013
关键词：社区银行；发展
一、我国社区银行建立的必要性
我国金融机构目前正处于改革、创新的阶段，而通过美国的社区银行带动该国金融业蓬勃发展这一例子，我国应当认清自身金融市场的需求，发现社区银行在中国建立并发展的潜力。
（一）有利于改变我国银行体系较为单一，缺乏多样性的现象
银行体系的不合理，可能会阻碍经济社会的发展。我国的商业银行体系较为单一，并且比例存在失衡现象。在美国，①从数量上来看，截止至2011年美国有7000多家社区银行，占所有银行总数的96.4%，有超过50，000个网点。从资产规模上来看，资产低于10亿美元的社区银行占91%。然而我国的银行体系则呈现出一种国有银行数量少但其资产规模比重极大的现象。截止至2013年3月，国有银行资产规模约占总资产的44%，而城市商业银行仅仅占总资产的9%（参见表1）。但从这一方面来看，我国银行体系结构已经存在较为不合理的现象，这不利于中国经济社会的健康发展。
另外，中小银行在我国的规模虽然正不断地发展壮大，但是它的主营业务大多数是跟随国有银行经营的，缺乏自身特色。相对而言，国有银行拥有庞大的经营网点，以及国家的资金支持、政策扶持，在其优势显而易见。因此，社区银行在中国的设立，会成为我国银行体系改革的转折点，是促进中国金融市场多元化发展的重要因素。
而且，随着国有银行的股份制改革的步伐，其经营重点集中于大型企业和优质客户群，中小型商业银行因而难以扩大规模。2013年5月中央银行发布的《2013年中国金融稳定报告》指出：“存款保险制度在我国已经可以推行并组织实施。”这表明国家不再为储户在商业银行的存款承担责任，银行破产倒闭现象可能会发生。银行假如破产，由存款保险机构负责对于客户的存款进行赔偿，但不是全额赔偿，会设立一定的限额。如果这项政策开始实施，中小型商业银行必将受到公众的质疑。因此，需要完善商业银行体系，建立社区银行，既能满足企业和居民的需求，还能减轻中小商业银行的压力。
（二）有利于缓解我国中小型企业贷款难的困境
近年来，中小企业得到了国家政府的大力扶持，其规模也在不断扩大，发展前景蒸蒸日上。但是由于融资困难，我国众多中小企业出现了倒闭的危机。据统计，②徐州的中小企业的平均寿命只有三年，每年有约三分之一的中小企业倒闭破产，而其中60%的中小企业破产倒闭的原因就是融资困难。因此，面对如此之高的倒闭率，金融机构对于中小型企业的贷款更加谨慎，由此形成了恶性循环。一些不法企业利用不规范的民间融资，以高利率借贷为诱饵，非法吸收公众存款，造成了金融市场秩序混乱等一系列社会问题。而社区银行拥有组织结构简单，信息传达效率高，运营机制灵活等特点，能够有针对性的服务于中小企业，从而有效缓解中小企业融资难的问题。
（三）有利于满足居民和中小企业对个性化金融服务的需求
几年之前，我国居民主要把资金投资于股票市场或者房地产市场，但是在经历了2013年股票市场持续的熊市，“新国五条”等房地产政策相继推出，投资者们对于未来的股市行情和房地产业都极度失望。與此同时，市场上又缺少其它金融创新产品的代替，居民们只能将手中的资金存入银行，这不利于资本市场的资金流动。因此，需要开辟新的投资渠道，以促进投资者进行投资，带动经济发展。
除此之外，由于我国城镇化发展速度较快，乡村人口正逐步向城市迁徙，而大城市又存在人口饱和现象，中小型城市必将会吸收一大批人口，从而引起大量的中小企业和个体户的聚集，这些企业和人口对于金融服务业务的需求也会扩大，因此亟需社区银行的出现。
另外，由于社区银行实行多元化经营，能够提供创新型的、个性化的服务业务，无论是对中小企业还是居民都有极大的吸引力，大量的潜在客户的存在有利于社区银行进一步的扩大发展规模。
由此可见，中国的金融市场发展需要社区银行的出现，规范的社区银行对完善中国银行业结构会有积极的推进作用。发展社区银行在满足消费者对于金融产品和服务的多层次以及个性化需要的同时，还可以促进银行业整体竞争力的提升，有利于区域经济发展。一个健全的以中小融资机构为主的金融体系，能很大程度上环节我国中小企业融资难的问题，同时也填补了我国基层金融空洞化、金融服务出现真空的局面。所以，对于我国金融体系的改革来说，发展社区银行势在必行。（作者单位：南京航空航天大学）
注解：
① ICBA Report：Community Banking Facts[EB/OL].www.icba.org.2012
② 梁平，梁卫东，李岩.中小企业存在的问题及对策研究—以徐州中小企业为例[J].经营与管理，2012
参考文献：
[1]陈正玉.社区银行的发展与借鉴[J].中国金融，2011
[2]陈幼惠.发展我国社区银行的思路[J]北方经济，2013
[3]段军山.我国社区银行的发展思路[N].郑州航空工业管理学院学报，2009
[4]丁红.移动电子商务促社区银行重新定位[J].金融科技，2013