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摘 要：经济的迅速发展，城乡一体化的稳步推进，需要金融市场的大力支持，而金融体系在城乡之间的建设差异是阻滞一体化发展的原因之一，因此，以永登县为参考对象，通过近十年的数据分析其经济金融现状以及目前城乡金融体系存在的问题，提出构建城乡一体化背景下金融体系建设的具体设想，具有一定的研究价值。
关键词：城乡一体化；金融体系建设；永登县
中图分类号：F830.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）01-0069-02
收稿日期：2011-09-18
作者简介：高信银（1968-），男，甘肃皋兰人，行长，从事金融管理研究；于加鹏（1983-），男，山东潍坊人，员工，从事金融管理研究。
统筹城乡发展、推进城乡一体化是中央做出的一项重大战略决策，是落实科学发展观、有效缩小城乡差距、加快经济社会发展的紧迫任务。永登县作为一个农业大县，其金融资源的配置如何适应城乡一体化的要求，值得深入探索和研究。
一、永登县推进城乡一体化的经济基础
永登县位于甘肃省中部，兰州市西北部，是一个传统的农业大县，粮食作物以春小麦为主导作物；经济作物有油籽、玫瑰等，素有“玫瑰之乡”的美誉。近年来，永登县积极推进统筹城乡发展，全县综合实力明显增强，城市化进程明显加快，城镇及农民收入稳步增长，为全市推行城乡一体化改革奠定了良好的基础。
1.经济的迅速发展为城乡一体化提供了牢固的基础。永登县近年来实施资源转换战略，推动产业结构调整，极大地促进了地区生产总值、固定资产投资快速增长，城乡面貌发生了重大变化，地区综合经济实力不断增强。截至2011年6月末，实现地区生产总值42.46亿元，同比增长18%，从近十年永登县的经济发展数据来看，其经济总量呈现稳步增长的态势，GDP增速除发生金融危机的2008年外，均能保持两位数的增长，这为永登县城乡一体化的推进提供了良好的经济基础。
2.城乡居民生活水平的改善为城乡一体化提供了根本动力。2001—2010年，永登县城乡居民的人均收入稳步增长，城市居民人均可支配收入从2001年的2 915元增加至2010年的9 580元，增幅高达229%；农村居民人均纯收入也从2001年的1 646元增至2010年的3 524元，增幅达到114%。截至2011年上半年，永登县城乡居民人均收入增长速度达到历史最高水平，其中，城镇居民人均可支配收入达到5 308元，同比增长28%；农民人均现金收入达到为1 905元，同比增长22.43％。城乡居民收入水平的逐步提高，为永登县城乡一体化的推进提供了动力支持。
3.城乡一体化金融体系建设初具规模。县委县政府全面引入竞争机制，在巩固现有金融服务体系的基础上，进一步完善城乡金融体系，逐步形成包括小额贷款公司、资金互助组织在内的商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合的多元化、多层次的金融机构体系。截至2011年6月末，全县设有8家县级金融机构，对外营业网点69个。其中城区网点28个，农村网点41个，另外，新成立了两家小额贷款公司。金融机构网点基本覆盖了全县各乡镇，为城乡一体化的发展提供了一定的金融支持。
二、永登县金融资源配置与城乡一体化的现状分析
1.城乡金融机构配置差异大，农村金融市场效率相对低下。一个竞争性金融市场的形成，是促进城乡一体化发展的重要保障。但从目前永登县金融结构来看，城市与农村金融体系建设差异较大，城市已经形成了国有商业银行为主体，政策性银行、城市商业银行、农村信用社及其他中介组织为补充的金融体系；而农村金融市场随着国有商业银行扁平化管理的推进，部分机构网点撤出，目前，农信社在农村金融市场上占据主要地位。截至2011年上半年，永登县农信社存款市场份额为44.74%，贷款市场份额为61%，由于外部缺乏竞争压力，造成其对农村金融需求反映不灵敏，难以根据新情况对金融产品和服务方式进行不断创新。
2.资金外流严重，制约城乡一体化发展。永登县工行、农行和建行除支持大企业、大项目外，大部分资金上存到上级行。同时国有银行收缩在农村领域的机构后，农村金融资源主要向邮政储蓄和农村信用社集中。目前，永登县除农信社以外，其他金融机构的存贷比相对较低，从2011年6月的数据可以看出，邮政储蓄吸收的存款发放到县域的贷款仅为0.36亿元，90%的资金直接流出了县域。存款资金的大量外流，在一定程度上制约了城乡一体化的推进和发展。
3.金融业务发展不平衡，服务延伸难以到位。农村可供抵押、担保的资产少，农村有效需求难以得到满足。大部分金融产品只限于存款、贷款和一般的汇兑。农村交易多以现金方式进行，信用卡、票据业务量甚少，项目理财和网上银行等服务处于起步阶段。目前，永登县县域范围内，2001—2010年十年间，人民银行永登县支行累计发放贷款卡387张，其中正常使用的仅有263张，有效使用率不到70%。另外，截至目前，永登县ATM机仅有11台，POS机的安装量虽然大幅增加，但使用情况不理想，部分自助终端甚至没有交易量，这对于发展现代经济和推进城乡一体化来说，是一个急需突破的难题。
4.城乡金融生态环境差异较大，信用意识亟待加强。首先，县城经济的发展速度要远远高于农村经济的发展速度，而且相对优质的大中型企业也基本落户在县城内，这就导致城市和农村金融机构的服务对象存在差别，从而使得两个市场风险状况不同。而且，农村金融服务的主体属于低收益的弱质产业群，农村金融机构所承受的风险相对较大。其次，城乡居民信用意识不强。现代社会是信用经济的社会，伴随着城乡一体化的推进，大量的中小企业逐步发展起来，但部分企业以及个人不珍惜和维护自己的信用记录，出现了一些逾期不还的违约现象。从目前掌握的情况来看，2010年度，人民银行永登县支行总计接收个人征信查询24次，企业征信查询13次，而且征信报告的查询基本属于事后查询，这从一定程度上说明城乡居民维护信用的意识是欠缺的。
三、构建城乡一体化金融体系设想
1.构建多层次、多元化的金融组织架构体系。一方面，构建广泛覆盖的金融组织体系，逐步形成包括小额贷款公司、村镇银行、资金互助组织在内的商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合的金融机构体系，实现城乡地区金融资源的“帕累托”最优配置；另一方面，巩固和拓展现有金融机构功能。鼓励商业银行在农村增设网点，延伸服务领域；加大各金融机构支持城乡一体化发展的力度，不要让金融机构成为存款的“抽水机”，要做到取之于民、用之于民。目前，村镇银行、小额贷款公司在甘肃省已经逐步开展，永登县也应利用此契机。
2.构建全方位、多功能的金融服务体系。一是人民银行应该综合运用多种货币政策工具，灵活调整调控方式、力度和取向，监测和分析货币政策在城乡地区的实施效应，为城乡一体化发展提供稳定的货币信贷环境；二是要引导金融机构加大对城乡建设的有效信贷投入。运用再贷款、再贴现、利率等手段，支持金融机构加大对城乡现代化建设的信贷投放力度；三是金融机构要不断提高结算服务水平。依托现代化支付系统，发挥现有城区金融机构的功能优势的基础上，逐步在广大农村通过网上银行、电话银行、信用卡、ATM 机、POS 机等结算渠道和方式，强化结算功能，进而提高资金的使用效率，逐步缩小城乡之间的金融服务差距；四是要不断创新农村地区金融产品。为农村地区的金融需求量身定做设计灵活多样的金融产品，并将在城市金融中开发成功的金融产品移植到农村，全方位满足农村金融需求。
3.构建金融业稳健发展的统筹协调体系。政府出面，人民银行牵头，银行业金融机构加强合作，发挥整体功能优势，更好地支持金融业服务于城乡一体化。一是要建立统筹银行业发展的长效机制。定期召开联席会议，加强银行、政府的信息沟通和交流；二是要建立激励银行业支持城乡发展的长效机制，鼓励银行业金融机构增加信贷投入、服务城乡一体化建设；三是要建立银行、政府、企业定期沟通信息的长效机制，打造银、政、企相互交流与沟通平台，加强合作，共同推进城乡一体化；四是要建立政府重大项目和银行金融产品洽谈推介长效机制。由政府牵头，人民银行、工信委、农业局、财政局、统计局和税务等部门参加，定期召开联席会议，发布有关城乡一体化的重大产业政策以及开发的新产品等，实现经济金融的良性互动。
4.改善城乡金融生态环境，完善征信体系建设。一是金融机构加强对征信知识的宣传，不断培育和增强城乡居民及其他承贷主体的信用意识，培育城乡信用文化；二是加快推进城乡征信体系建设，进一步完善个人以及企业征信数据库；同时，大力推广“贷款卡”，将抵押、质押信息录入征信系统，使征信服务覆盖到广大城乡地区；三是进一步完善城乡信用担保体系，政府部门通过制定优惠政策和管理办法等，为信用担保机构创造生存和发展空间，鼓励发展互助担保组织，有效解决城乡居民和其他经营实体贷款担保难的问题；四是工商、税务、金融、司法、新闻媒体等有关部门要联手打击恶意违约行为，运用多种手段对失信者进行惩戒，并完善征信系统“黑名单”制度，为征信体系建设创造良好的信用环境。
5.完善金融法律制度，构建金融保障体系。一是政府以及金融主管机构出台有关城乡一体化建设中的相关金融法律制度，规范城乡土地使用权的出让、转让、租赁、作价入股等流转行为，切实保护城乡居民利益；鼓励金融机构积极开展土地使用权抵押贷款业务。二是加快农业保险发展步伐，明确农业保险的地位、实施范围以及政府在农业保险发展中的地位和作用，改善农村金融环境和分散银行类金融机构风险。
参考文献：
[1] 坚持科学发展观建立现代农村金融制度[N].金融时报，2008-10-16.
[2] 加快推进农村金融产品和服务方式创新[N].金融时报，2008-10-18.
[3] 高小琼.金融支持现代化农业发展的调查与思考[J].中国金融，2008，(17).
[4] 曹步凯，韩晨曦.完善农业保险体系，夯实农业发展基础[J].农业保险，2008，(5).
[5] 古明加.对完善中国农村金融体系建设的思考[J].行政论坛，2008，(1).
[6] 金利娟，等.铜陵市城乡一体化金融体系建设研究[J].铜陵学院学报，2009，(4).
[责任编辑 陈丽敏]
关键词：城乡一体化；金融体系建设；永登县
中图分类号：F830.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）01-0069-02
收稿日期：2011-09-18
作者简介：高信银（1968-），男，甘肃皋兰人，行长，从事金融管理研究；于加鹏（1983-），男，山东潍坊人，员工，从事金融管理研究。
统筹城乡发展、推进城乡一体化是中央做出的一项重大战略决策，是落实科学发展观、有效缩小城乡差距、加快经济社会发展的紧迫任务。永登县作为一个农业大县，其金融资源的配置如何适应城乡一体化的要求，值得深入探索和研究。
一、永登县推进城乡一体化的经济基础
永登县位于甘肃省中部，兰州市西北部，是一个传统的农业大县，粮食作物以春小麦为主导作物；经济作物有油籽、玫瑰等，素有“玫瑰之乡”的美誉。近年来，永登县积极推进统筹城乡发展，全县综合实力明显增强，城市化进程明显加快，城镇及农民收入稳步增长，为全市推行城乡一体化改革奠定了良好的基础。
1.经济的迅速发展为城乡一体化提供了牢固的基础。永登县近年来实施资源转换战略，推动产业结构调整，极大地促进了地区生产总值、固定资产投资快速增长，城乡面貌发生了重大变化，地区综合经济实力不断增强。截至2011年6月末，实现地区生产总值42.46亿元，同比增长18%，从近十年永登县的经济发展数据来看，其经济总量呈现稳步增长的态势，GDP增速除发生金融危机的2008年外，均能保持两位数的增长，这为永登县城乡一体化的推进提供了良好的经济基础。
2.城乡居民生活水平的改善为城乡一体化提供了根本动力。2001—2010年，永登县城乡居民的人均收入稳步增长，城市居民人均可支配收入从2001年的2 915元增加至2010年的9 580元，增幅高达229%；农村居民人均纯收入也从2001年的1 646元增至2010年的3 524元，增幅达到114%。截至2011年上半年，永登县城乡居民人均收入增长速度达到历史最高水平，其中，城镇居民人均可支配收入达到5 308元，同比增长28%；农民人均现金收入达到为1 905元，同比增长22.43％。城乡居民收入水平的逐步提高，为永登县城乡一体化的推进提供了动力支持。
3.城乡一体化金融体系建设初具规模。县委县政府全面引入竞争机制，在巩固现有金融服务体系的基础上，进一步完善城乡金融体系，逐步形成包括小额贷款公司、资金互助组织在内的商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合的多元化、多层次的金融机构体系。截至2011年6月末，全县设有8家县级金融机构，对外营业网点69个。其中城区网点28个，农村网点41个，另外，新成立了两家小额贷款公司。金融机构网点基本覆盖了全县各乡镇，为城乡一体化的发展提供了一定的金融支持。
二、永登县金融资源配置与城乡一体化的现状分析
1.城乡金融机构配置差异大，农村金融市场效率相对低下。一个竞争性金融市场的形成，是促进城乡一体化发展的重要保障。但从目前永登县金融结构来看，城市与农村金融体系建设差异较大，城市已经形成了国有商业银行为主体，政策性银行、城市商业银行、农村信用社及其他中介组织为补充的金融体系；而农村金融市场随着国有商业银行扁平化管理的推进，部分机构网点撤出，目前，农信社在农村金融市场上占据主要地位。截至2011年上半年，永登县农信社存款市场份额为44.74%，贷款市场份额为61%，由于外部缺乏竞争压力，造成其对农村金融需求反映不灵敏，难以根据新情况对金融产品和服务方式进行不断创新。
2.资金外流严重，制约城乡一体化发展。永登县工行、农行和建行除支持大企业、大项目外，大部分资金上存到上级行。同时国有银行收缩在农村领域的机构后，农村金融资源主要向邮政储蓄和农村信用社集中。目前，永登县除农信社以外，其他金融机构的存贷比相对较低，从2011年6月的数据可以看出，邮政储蓄吸收的存款发放到县域的贷款仅为0.36亿元，90%的资金直接流出了县域。存款资金的大量外流，在一定程度上制约了城乡一体化的推进和发展。
3.金融业务发展不平衡，服务延伸难以到位。农村可供抵押、担保的资产少，农村有效需求难以得到满足。大部分金融产品只限于存款、贷款和一般的汇兑。农村交易多以现金方式进行，信用卡、票据业务量甚少，项目理财和网上银行等服务处于起步阶段。目前，永登县县域范围内，2001—2010年十年间，人民银行永登县支行累计发放贷款卡387张，其中正常使用的仅有263张，有效使用率不到70%。另外，截至目前，永登县ATM机仅有11台，POS机的安装量虽然大幅增加，但使用情况不理想，部分自助终端甚至没有交易量，这对于发展现代经济和推进城乡一体化来说，是一个急需突破的难题。
4.城乡金融生态环境差异较大，信用意识亟待加强。首先，县城经济的发展速度要远远高于农村经济的发展速度，而且相对优质的大中型企业也基本落户在县城内，这就导致城市和农村金融机构的服务对象存在差别，从而使得两个市场风险状况不同。而且，农村金融服务的主体属于低收益的弱质产业群，农村金融机构所承受的风险相对较大。其次，城乡居民信用意识不强。现代社会是信用经济的社会，伴随着城乡一体化的推进，大量的中小企业逐步发展起来，但部分企业以及个人不珍惜和维护自己的信用记录，出现了一些逾期不还的违约现象。从目前掌握的情况来看，2010年度，人民银行永登县支行总计接收个人征信查询24次，企业征信查询13次，而且征信报告的查询基本属于事后查询，这从一定程度上说明城乡居民维护信用的意识是欠缺的。
三、构建城乡一体化金融体系设想
1.构建多层次、多元化的金融组织架构体系。一方面，构建广泛覆盖的金融组织体系，逐步形成包括小额贷款公司、村镇银行、资金互助组织在内的商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合的金融机构体系，实现城乡地区金融资源的“帕累托”最优配置；另一方面，巩固和拓展现有金融机构功能。鼓励商业银行在农村增设网点，延伸服务领域；加大各金融机构支持城乡一体化发展的力度，不要让金融机构成为存款的“抽水机”，要做到取之于民、用之于民。目前，村镇银行、小额贷款公司在甘肃省已经逐步开展，永登县也应利用此契机。
2.构建全方位、多功能的金融服务体系。一是人民银行应该综合运用多种货币政策工具，灵活调整调控方式、力度和取向，监测和分析货币政策在城乡地区的实施效应，为城乡一体化发展提供稳定的货币信贷环境；二是要引导金融机构加大对城乡建设的有效信贷投入。运用再贷款、再贴现、利率等手段，支持金融机构加大对城乡现代化建设的信贷投放力度；三是金融机构要不断提高结算服务水平。依托现代化支付系统，发挥现有城区金融机构的功能优势的基础上，逐步在广大农村通过网上银行、电话银行、信用卡、ATM 机、POS 机等结算渠道和方式，强化结算功能，进而提高资金的使用效率，逐步缩小城乡之间的金融服务差距；四是要不断创新农村地区金融产品。为农村地区的金融需求量身定做设计灵活多样的金融产品，并将在城市金融中开发成功的金融产品移植到农村，全方位满足农村金融需求。
3.构建金融业稳健发展的统筹协调体系。政府出面，人民银行牵头，银行业金融机构加强合作，发挥整体功能优势，更好地支持金融业服务于城乡一体化。一是要建立统筹银行业发展的长效机制。定期召开联席会议，加强银行、政府的信息沟通和交流；二是要建立激励银行业支持城乡发展的长效机制，鼓励银行业金融机构增加信贷投入、服务城乡一体化建设；三是要建立银行、政府、企业定期沟通信息的长效机制，打造银、政、企相互交流与沟通平台，加强合作，共同推进城乡一体化；四是要建立政府重大项目和银行金融产品洽谈推介长效机制。由政府牵头，人民银行、工信委、农业局、财政局、统计局和税务等部门参加，定期召开联席会议，发布有关城乡一体化的重大产业政策以及开发的新产品等，实现经济金融的良性互动。
4.改善城乡金融生态环境，完善征信体系建设。一是金融机构加强对征信知识的宣传，不断培育和增强城乡居民及其他承贷主体的信用意识，培育城乡信用文化；二是加快推进城乡征信体系建设，进一步完善个人以及企业征信数据库；同时，大力推广“贷款卡”，将抵押、质押信息录入征信系统，使征信服务覆盖到广大城乡地区；三是进一步完善城乡信用担保体系，政府部门通过制定优惠政策和管理办法等，为信用担保机构创造生存和发展空间，鼓励发展互助担保组织，有效解决城乡居民和其他经营实体贷款担保难的问题；四是工商、税务、金融、司法、新闻媒体等有关部门要联手打击恶意违约行为，运用多种手段对失信者进行惩戒，并完善征信系统“黑名单”制度，为征信体系建设创造良好的信用环境。
5.完善金融法律制度，构建金融保障体系。一是政府以及金融主管机构出台有关城乡一体化建设中的相关金融法律制度，规范城乡土地使用权的出让、转让、租赁、作价入股等流转行为，切实保护城乡居民利益；鼓励金融机构积极开展土地使用权抵押贷款业务。二是加快农业保险发展步伐，明确农业保险的地位、实施范围以及政府在农业保险发展中的地位和作用，改善农村金融环境和分散银行类金融机构风险。
参考文献：
[1] 坚持科学发展观建立现代农村金融制度[N].金融时报，2008-10-16.
[2] 加快推进农村金融产品和服务方式创新[N].金融时报，2008-10-18.
[3] 高小琼.金融支持现代化农业发展的调查与思考[J].中国金融，2008，(17).
[4] 曹步凯，韩晨曦.完善农业保险体系，夯实农业发展基础[J].农业保险，2008，(5).
[5] 古明加.对完善中国农村金融体系建设的思考[J].行政论坛，2008，(1).
[6] 金利娟，等.铜陵市城乡一体化金融体系建设研究[J].铜陵学院学报，2009，(4).
[责任编辑 陈丽敏]