保险具有诸多功能，防范风险、强制储蓄、合理避税等。不同的人生阶段，所需的保障不同，保险所能体现的功能也不同。
　　单身阶段（22～30岁）
　　这个年龄阶段的人，基本上刚踏入社会，经济收入不稳定，处于资金积累阶段，但生活压力较大，多数需要支付房租等费用。在这个时期不应对保费投入过多，应该考虑购买一些意外险、健康险，可适当购买寿险。不建议购买养老保险和投资理财类型的保险。
　　意外事故的发生令人防不胜防，所以意外险对于每个人来说都是必备的险种。处于这个阶段的年轻人，更应重视意外险的功效。年轻的白领上下班经常乘坐交通工具，外出活动较为频繁，存在很多引发意外的风险因素。意外险有很多种类，公共交通意外保险、旅游保险、工伤意外伤害保险、意外伤害综合保险等。应根据个人的需求选择不同种类。意外发生时，有保险作为底牌，很大程度地减轻了财务负担。
　　健康险对于每个人来说也是重中之重。健康险可细分为重大疾病保险、住院费用补偿保险、住院定额给付保险等。对于家庭和个人来说，重大疾病的发生都是灾难性的。疾病击垮的不仅仅是一个人的身体，甚至会破坏一个家庭。虽然这个年龄段的人年轻力壮，但环境污染、食品问题等容易导致疾病的隐患不容忽视，且年轻人工作压力过大，患病几率增加。通过购买重大疾病保险不仅可以为自己的健康提供一份保障，在罹患重大疾病时对家庭经济也有一定补偿。
　　二人世界（28～35岁）
　　进入这个阶段，工作趋于稳定，收入逐渐增加，但由于新婚夫妇刚组建家庭，没有形成财务规划意识，可能出现过度消费现象，很容易成为“月光族”。这个阶段保险在起到保障作用之外还发挥了强制储蓄的功能，通过每个月固定交纳保费，可以帮助夫妻二人树立正确的理财观念。
　　成长期的家庭财务状况处于紧张阶段，夫妻二人的经济收入虽逐渐上升，但在房贷、车贷的重担下，对风险的防范容易被忽略。多数家庭热衷于追求高回报率的投资产品，如股票、期货等，进一步加大了财务风险。其实，在任何阶段想要实现财富的增长，都要有保障作为基础。因为一旦意外或风险发生，很容易对家庭财务造成冲击。对于处在财富积累阶段的家庭，尤其应规避这种冲击。
　　因此，成长期的家庭很有必要补充定期寿险来达到适当的财务保障。这不但能够保障自身需求，同时也让家人不会因为自己所遭遇的风险而影响未来的生活。考虑到寿险保障时应结合家庭的房贷期限以及未来子女长大成人的年限，保障期限为20年左右的定期寿险较为合理，这样可以保证当定期寿险保障期限届满时，房贷已经还款结束，子女也长大成人，无须再承担过大的家庭责任和经济负担。
　　三口之家（30～50岁）
　　这个阶段的家庭，财务状况已经基本稳定，形成了一定的理财模式。但这种家庭很容易形成错误的保险规划概念，即过于重视为孩子购买保险，而忽视了家庭经济支柱的保险保障。此阶段的人群，应根据家庭责任以及现有理财方式和风险状况适当提高夫妻二人的意外、健康和定期寿险保障。因为只有在保障了自身的健康之后，才能保证其他家庭成员的稳定生活。同时应开始养老保险的规划，特别是涵盖具有分红功能的保险。分红型养老险的特点是可以强制储蓄，抵御通胀，合理避税，同时增加被保险人的风险保障额度。
　　对于那些孩子逐渐长大的三口之家，在经济条件允许的情况下可开始考虑为孩子规划教育金、婚金保险，作为对未来子女教育费用、婚嫁开支的补充。
　　成熟家庭（51岁以上）
　　此阶段的家庭，虽不再面临工作压力和沉重的房贷、车贷压力，但摆在面前的是子女的婚嫁开支和未来自身的医疗和养老费用。随着年龄的增长，自身收入逐渐下滑，仅依靠社保显然不能应对未来高额的医疗费用和养老开支，所以还需适当购买商业保险来保证老年的平稳生活。
　　对于中老年人来说，不建议购买长期健康医疗保险，因为这个年龄段需要交纳的保费较高，但并不能获得更高的保障，只是造成家庭经济的消耗。建议该年龄段的人群考虑购买短期交费，低保额的分红年金保险，这样在规划理财的同时又可以获得每年的养老补充，还可附加住院医疗或住院补贴类的保险。
　　对于中老年人还存在一个较大的风险——意外伤害。随着年龄逐渐增长，老年人的反应和行动能力下降，意外很容易发生，因此可以适当购买一份意外综合保险，作为意外来临时的应对措施。
　　好的保险规划不仅能够提升现有的生活质量，还能作为未来不确定性的一道防护墙。保险规划不应盲目，对于不同的家庭成员，应分清主次，保障要适当。过度投保不仅不会为家庭带来收益，并且会形成家庭经济的消耗和浪费。平衡好不同人生阶段保险的功能，利用不同种类的保险产品进行配置，才能形成完善的家庭保障规划。