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摘要：文章围绕我国的保险中介市场发展情况进行讨论，对保险中介市场发展中的相关问题加以了解，并对推动其健康发展的措施进行探讨和描述，希望能够为相关行业的平稳发展提供支持。
关键词：保险;中介市场;发展问题
所谓的保险中介，从本质上来看，就是介于保险中介机之间或者是介于机构和客户之间的单位或个人，可以说保险中介是有效衔接保险合同双方的桥梁，对于双方的有效沟通具有非常积极的作用，但就我国保险中介市场的发展情况来看，其中还有很多问题存在，且这些问题对保险领域的发展造成了一定的影响，而为了对这种情况加以改善，还需要我们针对相关内容加强研究。
一、保险中介市场发展中的相关问题
（一）保险中介市场发展失衡
就我国目前的保险中介市场发展情况来看，市场结构失衡的问题还比较严重，主要表现在：专业中介机构的发展速度缓慢，市场主导地位由兼业代理机构以及营销员渠道等非专业性的中介机构霸占。另外，相比于发达国家，我国的专业机构相对较少，导致目前的保险中介行业在专业服务能力上并不能实现有效的供给，而这也在一定程度上影响了行业市场的健康发展。
（二）相关中介机构缺乏市场竞争力
从某程度上来讲，保险市场的成熟，除了要有险种全面覆盖的企业之外，还要有足够的专业保险中介机构作为支撑，但国内现有的专业保险中介机构的发展还处在起步阶段，不管是资金力量、技术水平，还是在服务能力等方面都普遍偏低，其市场竞争力还相对较低，具体表现在以下几个方面。第一，机构规模较小，盈利能力不高。第二，业务结构单一，专业化水平有待提升。例如，在财产险业务方面，虽然具有较多的中介机构，但其业务大多集中在水平较低的车险上，而车险条款具有较强的单一性，且透明度以及费用率都相对较高，这也导致很多中介机构难以获得较大的利润空间。第三，产品缺乏创新，由于创新性不足，导致中介机构难以根据用户的需求提供多样化的服务，这使得保险机构存在严重的同质化现象，客户难以从机构当中获得多样化的产品以及先进的风险管理服务[1]。
（三）违法违规现象较为普遍
保险中介市场当中存在严重的违法违规问题，主要表现在以下几个方面：第一，保险企业和中介机构在合作过程中，存在财务信息不透明、不真实以及不合法的情况。第二，由于中介业务存在违规操作的情况，导致经营成本居高不下，对企业的利益造成了损害。保险企业对巨额手续费进行套取的行为，必然会使其营业成本增加，致使资本利润被侵蚀，而这些违规的行为会导致保险产品出现价格虚高的情况，进而影响其市场竞争力，在拖垮企业的同时，也会将损失转嫁给保险客户，进而损害到保险客户的利益。
二、推动保险中介市场健康发展的措施
（一）针对保险中介市场建立健全完善的制度法规
第一，要针对保险中介制度确立发展模式。应该结合国内保险中介市场的发展情况，对西方国家成功的经验进行学习和借鉴，并建立契合我国保险中介市场的制度模式。具体可以对保险中介采取公司法人制，换言之就是要求公司法人作为保险代理人，提高保险中介活动的规范性。这样一方面便于相关部门的统一管理，降低制度实施过程中的成本投入。另一方面能够将保险企业从繁杂的个人保险代理管理工作中解脱出来，使其有更多的精力落实内部经营管理工作[2]。
第二，要对中介市场主体加强培育，目前，我国的专业保险经纪公司、代理公司以及公估公司还存在发展滞后的情况。而兼业代理以及个人代理虽然发展较快，但人员庞杂，一旦管理工作有所松懈，非常容易出现违规经营的情况，导致保险中介市场出现秩序混乱的现象，进而影响到保险行业的健康发展。因此，必须要对这种情况加以改善，要对产业竞争机制进行积极的引入，并从多个方面基于支持，一方面要为合伙制以及股份制保险中介组织的建立创建良好的外部环境。另一方面要通过资金、技术等方面的支持，提高中介机构的盈利能力，为其发展奠定坚实的基础[3]。
（二）建立诚信制度
第一，在保险中介企业当中构建诚信文化。要通过企业文化的有效建设，形成浓郁的诚信文化氛围。从微观角度来讲，就是要求保险中介人严格按照自身的代理权责落实相关工作，不能出現越权代理，或者是欺骗客户的情况，并且要保证客户的知情权。不得借助职务之便或者是不正当手段，诱骗或者是强迫客户投保。从中观角度来讲，就是要求保险中介机构将诚信文化建设作为自身发展建设的首要内容，要在企业当中树立诚信新风。而在宏观角度来讲，要求社会加强精神文明建设，推动全民诚信目标的实现。
第二，针对保险中介建立信用管理体系。首先，要建立相应的管理部门，与保险协会以及各地保监办共同构建信用监管网络。其次，要对保险行业协会的职能作用进行充分的发挥，确保行业协会能够对各类市场主体进行有效的管理，使违信者能够得到行业协会的处罚和排斥。最后，针对从事保险中介业务的人员建立失信惩戒制度，要不断提高诚信体系的严肃性和权威性，对于违法违规、不守信誉、对保险中介行业的健康发展造成不利影响的人员，除了要对其进行经济处罚以外，还要对其实施灰名单、黑名单制度，对于进入黑名单的人员，不允许其再从事保险中介工作[4]。
结语
综上所述，对保险中介市场加强建设与管理，能够对保险行业的健康发展产生巨大的推动作用，因此，相关部门必须要对各项工作保持重视，要结合当前保险中介市场的发展情况，对各种强化措施进行合理的应用，从而为保险行业的发展提供有力支持。
参考文献
[1] 傅榕. 我国保险中介市场发展问题及其分析[J]. 江苏商论， 2016，25（15）：30-31.
[2] 魏华林. 中国保险中介市场问题研究[J]. 保险研究， 2018，26（06）：4-7.
[3] 贺柳. 关于我国保险中介市场发展的评价[J]. 海南金融， 2017，14（03）：45-48.
[4] 孙磊. 浅议我国保险中介市场的问题、成因及发展对策[J]. 金融发展研究， 2018， 000（011）：44-46.
（湖南省保险行业协会 湖南 410000）
关键词：保险;中介市场;发展问题
所谓的保险中介，从本质上来看，就是介于保险中介机之间或者是介于机构和客户之间的单位或个人，可以说保险中介是有效衔接保险合同双方的桥梁，对于双方的有效沟通具有非常积极的作用，但就我国保险中介市场的发展情况来看，其中还有很多问题存在，且这些问题对保险领域的发展造成了一定的影响，而为了对这种情况加以改善，还需要我们针对相关内容加强研究。
一、保险中介市场发展中的相关问题
（一）保险中介市场发展失衡
就我国目前的保险中介市场发展情况来看，市场结构失衡的问题还比较严重，主要表现在：专业中介机构的发展速度缓慢，市场主导地位由兼业代理机构以及营销员渠道等非专业性的中介机构霸占。另外，相比于发达国家，我国的专业机构相对较少，导致目前的保险中介行业在专业服务能力上并不能实现有效的供给，而这也在一定程度上影响了行业市场的健康发展。
（二）相关中介机构缺乏市场竞争力
从某程度上来讲，保险市场的成熟，除了要有险种全面覆盖的企业之外，还要有足够的专业保险中介机构作为支撑，但国内现有的专业保险中介机构的发展还处在起步阶段，不管是资金力量、技术水平，还是在服务能力等方面都普遍偏低，其市场竞争力还相对较低，具体表现在以下几个方面。第一，机构规模较小，盈利能力不高。第二，业务结构单一，专业化水平有待提升。例如，在财产险业务方面，虽然具有较多的中介机构，但其业务大多集中在水平较低的车险上，而车险条款具有较强的单一性，且透明度以及费用率都相对较高，这也导致很多中介机构难以获得较大的利润空间。第三，产品缺乏创新，由于创新性不足，导致中介机构难以根据用户的需求提供多样化的服务，这使得保险机构存在严重的同质化现象，客户难以从机构当中获得多样化的产品以及先进的风险管理服务[1]。
（三）违法违规现象较为普遍
保险中介市场当中存在严重的违法违规问题，主要表现在以下几个方面：第一，保险企业和中介机构在合作过程中，存在财务信息不透明、不真实以及不合法的情况。第二，由于中介业务存在违规操作的情况，导致经营成本居高不下，对企业的利益造成了损害。保险企业对巨额手续费进行套取的行为，必然会使其营业成本增加，致使资本利润被侵蚀，而这些违规的行为会导致保险产品出现价格虚高的情况，进而影响其市场竞争力，在拖垮企业的同时，也会将损失转嫁给保险客户，进而损害到保险客户的利益。
二、推动保险中介市场健康发展的措施
（一）针对保险中介市场建立健全完善的制度法规
第一，要针对保险中介制度确立发展模式。应该结合国内保险中介市场的发展情况，对西方国家成功的经验进行学习和借鉴，并建立契合我国保险中介市场的制度模式。具体可以对保险中介采取公司法人制，换言之就是要求公司法人作为保险代理人，提高保险中介活动的规范性。这样一方面便于相关部门的统一管理，降低制度实施过程中的成本投入。另一方面能够将保险企业从繁杂的个人保险代理管理工作中解脱出来，使其有更多的精力落实内部经营管理工作[2]。
第二，要对中介市场主体加强培育，目前，我国的专业保险经纪公司、代理公司以及公估公司还存在发展滞后的情况。而兼业代理以及个人代理虽然发展较快，但人员庞杂，一旦管理工作有所松懈，非常容易出现违规经营的情况，导致保险中介市场出现秩序混乱的现象，进而影响到保险行业的健康发展。因此，必须要对这种情况加以改善，要对产业竞争机制进行积极的引入，并从多个方面基于支持，一方面要为合伙制以及股份制保险中介组织的建立创建良好的外部环境。另一方面要通过资金、技术等方面的支持，提高中介机构的盈利能力，为其发展奠定坚实的基础[3]。
（二）建立诚信制度
第一，在保险中介企业当中构建诚信文化。要通过企业文化的有效建设，形成浓郁的诚信文化氛围。从微观角度来讲，就是要求保险中介人严格按照自身的代理权责落实相关工作，不能出現越权代理，或者是欺骗客户的情况，并且要保证客户的知情权。不得借助职务之便或者是不正当手段，诱骗或者是强迫客户投保。从中观角度来讲，就是要求保险中介机构将诚信文化建设作为自身发展建设的首要内容，要在企业当中树立诚信新风。而在宏观角度来讲，要求社会加强精神文明建设，推动全民诚信目标的实现。
第二，针对保险中介建立信用管理体系。首先，要建立相应的管理部门，与保险协会以及各地保监办共同构建信用监管网络。其次，要对保险行业协会的职能作用进行充分的发挥，确保行业协会能够对各类市场主体进行有效的管理，使违信者能够得到行业协会的处罚和排斥。最后，针对从事保险中介业务的人员建立失信惩戒制度，要不断提高诚信体系的严肃性和权威性，对于违法违规、不守信誉、对保险中介行业的健康发展造成不利影响的人员，除了要对其进行经济处罚以外，还要对其实施灰名单、黑名单制度，对于进入黑名单的人员，不允许其再从事保险中介工作[4]。
结语
综上所述，对保险中介市场加强建设与管理，能够对保险行业的健康发展产生巨大的推动作用，因此，相关部门必须要对各项工作保持重视，要结合当前保险中介市场的发展情况，对各种强化措施进行合理的应用，从而为保险行业的发展提供有力支持。
参考文献
[1] 傅榕. 我国保险中介市场发展问题及其分析[J]. 江苏商论， 2016，25（15）：30-31.
[2] 魏华林. 中国保险中介市场问题研究[J]. 保险研究， 2018，26（06）：4-7.
[3] 贺柳. 关于我国保险中介市场发展的评价[J]. 海南金融， 2017，14（03）：45-48.
[4] 孙磊. 浅议我国保险中介市场的问题、成因及发展对策[J]. 金融发展研究， 2018， 000（011）：44-46.
（湖南省保险行业协会 湖南 410000）