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【摘要】创新是企业提高盈利能力和抢占市场份额的重要手段。这条法则对于银行来说，同样适用。随着国家政策对银行准入门槛的放宽，越来越多的资本投入到银行业，银行业的竞争也日趋激烈。商业银行想要在激烈的竞争中脱颖而出，这就需要银行解决金融产品同质化严重这个问题，通过对金融产品的不断创新，并加快金融产品的创新速度。只有这样才能提高其金融产品的竞争力和生命力，进而提高商业银行的核心竞争力。
【关键词】商业银行；创新；金融产品
Research on the application of financial product innovation in commercial banks
Lu Pengfei
School of economics， Anhui University， Anhui， 230000， China，
Abstract： innovation is an important means to improve profitability and market share. This rule applies equally to banks. With the national policy to relax the access threshold， more and more capital into the banking industry， the banking industry is also increasingly fierce competition. Commercial banks want to stand out in the fierce competition， which requires banks to solve the problem of serious homogenization of financial products， through the continuous innovation of financial products， and accelerate the pace of innovation of financial products. Only in this way can we improve the competitiveness and vitality of its financial products， and then enhance the core competitiveness of commercial banks.
Key words： Commercial Bank； innovation； financial products
一、引言
商業银行金融产品创新对于商业银行自身来说具有重要意义。一方面，在现今商业银行金融产品同质化较为严重的大环境下，金融产品创新能够提高商业银行的竞争力。另一方面，金融产品创新能够提高商业银行的盈利能力，从而让银行得到更好的发展。本文从金融产品创新理论和商业银行金融产品创新的意义出发，进而分析当今中国商业银行创新力不足的原因。针对这些原因，提出相应的解决对策。以此来为商业银行金融产品的创新提出建议。
二、有关于金融产品创新的理论
金融创新的方式有很多种，主要有以下几种形式 ：第一，对新产品进行引入；第二，采用新的生产技术进行产品的生产；第三，对新市场进行开拓；第四：寻找新的原料供应源；第五：创新企业组织架构。
虽然对于金融产品的创新并无比较统一的定义，但是我们可以从广义的角度去定义商业银行金融产品的创新。商业银行金融创新是一个使其提高盈利能力与市场竞争力的过程，这个过程是一个动态调整的过程。在这个过程中，商业银行可以通过引进，模仿，改进其他商业银行的创新金融模式，也可以借鉴其他家银行的创新经验，对其成功经验进行加工、整合、改进、最终形成自己的创新金融产品，从而不断有力的推出能够满足客户更高质量需求的金融产品。在互联网日新月异的今天，商业银行还可以借助诸如互联网技术手段进行创新，如互联网金融、新型互联网金融模式的运用。通过技术手段的创新，可以开拓更广阔的市场，实现金融产品的创新。商业银行通过自身的金融产品创新，不仅能够促进自身的发展，同时也能促进行业的进步。
（一）商业银行金融产品创新遇到的问题
1.金融产品同质化问题严重
一个原因是因为各家商业银行缺乏创新力，这导致如果有一家商业银行的创新产品获得成功后，别家商业银行盲目跟风模仿。从而同质化加重。另外一个原因，是因为国内商业银行创新是自上而下的创新。通常是总行推行创新政策，各分支机构执行。在四大行占主体地位的中国，这种自上而下的创新同样也导致了同质化严重的问题。第三个原因是因为各家商业银行所处的经济大环境相同，在金融产品创新方面会因为大环境的原因趋同。
2.创新积极性不足
各家商业银行创新的原因往往是由于外界压力而去创新的。这些外界压力包括绩效考核、经济环境的不景气带来的市场压力。这些创新都不是积极的创新。我国尚处于改革开放初级阶段，商业银行还没有转变观念去从满足客户服务的角度出发，去开发创新的金融产品。所以在积极开发潜在客户这一点我国商业银行还是相对落后。如果商业银行能够积极的去对金融产品进行创新，积极的去调查客户需求，并在此基础上进行金融产品的创新，将会为自身带来更加丰厚的盈利，同时也能促进其发展。
3.创新并不符合本国实际
由于我国金融市场的起步较晚，远远落后于西方发达国家。所以，现今我国银行金融产品的创新大多是借鉴了国外的产品创新手段。虽然国外的金融产品的创新获得巨大的成功，但是由于我国和西方发达国家的国情不同，金融环境也不同。我国国民的金融产品需求和西方发达国家的国民需求结构也会有所不同。所以，这些因素都将影响我国商业银行金融创新产品所发挥的效果。 4.银行创新体制机制不完善
我国商业银行不仅在管理体系的建设上相对落后，同时在创新体制机制的建设上也相对落后。我国银行创新采用自上而下的方式，即总行制定政策，各分支机构根据政策完成营销，而营销是一个注重结果的工作。这很可能导致开发的创新金融产品与客户的实际需求不符。同时，营销人员由于业绩考核的压力，可能仅仅为了完成任务而去工作。客户的一些反馈可能并不会通过他们传达到公司。这样使得银行的金融产品的创新得到的反馈少之又少，从而错失了继续对创新金融产品改进的机会。另一方面，银行更多的创新是自上而下的，而极少考虑客户的实际需求，银行缺少必要的反馈机制去了解客户的心声。
5.投入不足
目前我国商业银行的盈利来源还是主要来自传统的负债业务，对金融产品创新的投入，不仅是从资金投入，还是人力投入来看，都较为不足。首先是资金投入不足严重的影响了研发进度，从而影响了金融产品的创新。研发人员数量较少，研发团队多集中在机关极个别部门，这导致了研发力度不足。同时，研发团队的素质较低，缺乏国际先进的金融创新知识，研发往往照搬照抄国外经验。银行对人力和资金的投入与获得收益不成正比，这极大的浪费了银行的人力、物力、财力。
6.产品体系并不完善
我国商业银行金融产品的创新多集中在存贷款这一传统业务上，在中间业务和风险较高的金融产品上的创新和发达国家相比，存在巨大的差距。美国的次贷危机给银行传统业务造成巨大打击，但是却给银行的中间业务带来更多的发展机会。和西方发达国家相比，我国商业银行在中间业务和风险产品这两个领域上，可以开发出更多、更加具有创新性的金融产品。
7.产品整合性不强
现阶段我国商业银行产品整合性不强，对于众多的客户信息，没有对其整合，进而针对不同的客户群体进行金融产品的创新。另一方面，银行缺乏客户服务意识，没有站在客户的角度去开发创新金融产品，而是过度追求金融创新产品的大规模扩张，并且轻视创新金融产品的实际收益。从而导致严重的资源浪费。丧失潜在的客户群体，错失收益更高的金融产品创新的机会。
（二）探索我国商业银行金融产品创新的路径
1.立足客户需求
在全球经济不景气的大背景下，以不断满足客户的需求为目标进行金融产品的创新，持续的为客户开发出收益更高，风险更低的金融产品。持续不断的监测金融市场风向的变动，并且分析得出在金融市场风向变化的情况下客户需求的变化。并持续跟进金融产品的创新。只有这样才能开发出既适应市场又能满足客户需求的金融产品
2.对客户资源进行整合并进行差异化的金融产品创新
商业银行在对于金融产品进行创新时，需要对客户进行不同维度的整合和区分，进而分门别类的针对不同的群里进行有针对性的金融产品的创新。对于金融市场较为发达且地区经济领先的地区，如北上广深、沿海地区、特区等，可以推出创新度较高风险性较高的金融产品。而对于金融市场相对落后且地区经济较为落后的地区，可以先开发出较为保守深圳市可以降低风险的创新金融产品。
3.完善商业银行创新体制机制
完善商业银行创新体制机制有利于银行更好的开发创新金融产品，商業银行需要改变过度依赖自上而下创新机制的状况，而要去建立更多的自下而上的创新体制机制。因为自上而下的创新体制机制接触不到最新的客户需求动态，从而不能开发出能够满足客户需求的创新金融产品。商业银行在创建自下而上的创新机制时，应该讲主要精力建立在反馈机制的建设上，这样能够得到客户更多的反馈信息，根据客户的反馈信息，适度适时的改进金融产品的特点。同时，商业银行应该根据客户的反馈，适当的放弃不能满足客户需求的创新金融产品，及时调整金融产品创新规划，从而更好的完成金融产品创新。
4.建立完善的市场监测体系
随着经济全球化以及金融市场不确定性的增强，全球任何一个地区发生的事件以及各国经济政策的调整都有可能影响一个国家的金融市场需求变化。因此我国商业银行应该建立更为完善的市场监测体系，以此监测市场风向的变化。根据市场需求的变化去开发创新金融产品，使得新开发的创新金融产品能够更好的适应不断变化的市场。只有这样才能开发出适应市场的创新金融产品。
5.结合国家政策的走向，向政策倾斜的领域加大研发力度
国家政策在很大程度上决定着一个领域未来的发展，在金融领域更是如此。目前，国家大力发展金融领域，但是我国金融领域的管制仍然较为严格，因此仍然有许多金融领域尚未开发。随着国家在金融领域实行的改革，金融领域的管制将会变得宽松，以此来促进我国金融的蓬勃发展。可以预见，金融领域管制的逐渐宽松将会为我国商业银行带来更多的机会。因此商业银行需要结合新出台的国家政策，对于逐渐放开的领域加大研发投入。对于新的领域实行金融产品的创新。只有这样才能抢占市场。同时，在政策出台前，商业银行应该有对政策的预判能力，尽早制定创新产品的预案。只有这样才能在政策出台前及时的开始金融产品的创新。
6.激励研发人员创新，重视对研发人员的培养
商业银行应该重视对人才的培养。现阶段，我国商业银行金融产品创新力不足，很多金融产品的创新也只是在银行传统业务中进行的。而对于风险性较大，与国际接轨的新兴金融产品联系并不大。出现这些问题究其原因是因为研发人员素质有待提高。因此商业银行需要在各个方面对研发人员进行培养。一方面，商业银行可以定期组织对研发人员的培训，让他们了解国际上新开发出来的金融产品，以便启发他们开发出更具有创新性的金融产品。另一方面，商业银行需要将客户关于创新金融产品的反馈信息反馈给研发人员，这样有助于研发人员对之前开发出的创新金融产品进行改进甚至是再创新。最后，再互联网金融蓬勃发展的今天，商业银行应该对研发人员进行互联网金融方面的培训，让他们研发出具有创新性的互联网金融产品。 7.大力开发中间业务金融产品创新
现阶段，我国商业银行金融产品创新多集中在传统的存贷款业务上，但是在中间业务金融产品的创新上与西方发达国家有很大差距。虽然说传统的存贷款业务仍然在我国商业银行经营中占主体地位，但是由于金融市场的风险逐渐增加，大力发展银行中间业务对于银行的多元化业务发展进而降低经营风险有重要的意义。而我国商业银行中间业务的开发不足，表明中间业务这一领域极具创新前景。因此我国商业银行应该加大在银行中间业务的研发力度，及早的在中间业务领域开发出创新金融产品。从而达到抢占市场、提高商业银行绩效、较低经营风险的目的。
8.结合本国实际，对从发达国家引入的创新金融产品进行本土化再造
由于我国金融市场的发展起步较晚，金融产品的开发力度远远滞后于发达国家。因此，我国商业银行通常借鉴发达国家商业银行的经验，积极引入发达国家创新金融产品。但是引入的创新金融产品通常因为不适合我国国情没有达到预期的收益。因此，我国商业银行应该在引进发达国家商业银行创新金融产品的基础上，结合我国国情和国民的实际需求，在多个维度适度的调整创新金融产品的要素，如创新金融产品的收益率、风险等要素。只有对这些金融产品进行本土化的再造，才能更好的实现其预期收益。
结论：当今，银行业无论是从内部来看还是外部来看，竞争都日趋激烈。内部来看，国家放低银行业的准入门槛，民营资本纷纷涌入银行业，一批批民营资本控股的商业银行应运而生。同时，外资银行纷纷在我国设立分支机构，这也极大的加剧银行業的竞争。外部来看，互联网金融日新月异，由于其具有较高便利性，较低的交易成本，因此得到大众的青睐。互联网金融的蓬勃发展也使得银行流失越来越多的客户。商业银行的金融创新是提高其核心竞争力重要手段。因此，商业银行只有通过不断的金融创新才能获得可持续的发展，才能在日趋激烈的竞争中站稳脚跟。这也是本文的意义所在。
本文先介绍了金融创新理论，以此为出发点，分析我国商业银行所面临的问题。通过对问题的分析，提出相应的应对措施。为商业银行的金融创新提供相关建议。因此，商业银行唯有通过不断的金融创新才能在激烈的竞争中站稳脚跟。
参考文献：
[1]何德旭.中国金融创新与发展研究[M]北京：经济科学出版社，2001.
[2]罗芳.我国商业银行金融产品创新研究[D]新疆：新疆大学.2008.
[3]谢平.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.
[4]刘思伟.中国商业银行金融产品创新研究[J].商，2014（7）.
[5]易纲.推动金融创新提高我国金融业综合竞争力.[J]金
作者简介：陆鹏飞（1990-），男，安徽凤阳人，安徽大学，硕士，货币银行学。
【关键词】商业银行；创新；金融产品
Research on the application of financial product innovation in commercial banks
Lu Pengfei
School of economics， Anhui University， Anhui， 230000， China，
Abstract： innovation is an important means to improve profitability and market share. This rule applies equally to banks. With the national policy to relax the access threshold， more and more capital into the banking industry， the banking industry is also increasingly fierce competition. Commercial banks want to stand out in the fierce competition， which requires banks to solve the problem of serious homogenization of financial products， through the continuous innovation of financial products， and accelerate the pace of innovation of financial products. Only in this way can we improve the competitiveness and vitality of its financial products， and then enhance the core competitiveness of commercial banks.
Key words： Commercial Bank； innovation； financial products
一、引言
商業银行金融产品创新对于商业银行自身来说具有重要意义。一方面，在现今商业银行金融产品同质化较为严重的大环境下，金融产品创新能够提高商业银行的竞争力。另一方面，金融产品创新能够提高商业银行的盈利能力，从而让银行得到更好的发展。本文从金融产品创新理论和商业银行金融产品创新的意义出发，进而分析当今中国商业银行创新力不足的原因。针对这些原因，提出相应的解决对策。以此来为商业银行金融产品的创新提出建议。
二、有关于金融产品创新的理论
金融创新的方式有很多种，主要有以下几种形式 ：第一，对新产品进行引入；第二，采用新的生产技术进行产品的生产；第三，对新市场进行开拓；第四：寻找新的原料供应源；第五：创新企业组织架构。
虽然对于金融产品的创新并无比较统一的定义，但是我们可以从广义的角度去定义商业银行金融产品的创新。商业银行金融创新是一个使其提高盈利能力与市场竞争力的过程，这个过程是一个动态调整的过程。在这个过程中，商业银行可以通过引进，模仿，改进其他商业银行的创新金融模式，也可以借鉴其他家银行的创新经验，对其成功经验进行加工、整合、改进、最终形成自己的创新金融产品，从而不断有力的推出能够满足客户更高质量需求的金融产品。在互联网日新月异的今天，商业银行还可以借助诸如互联网技术手段进行创新，如互联网金融、新型互联网金融模式的运用。通过技术手段的创新，可以开拓更广阔的市场，实现金融产品的创新。商业银行通过自身的金融产品创新，不仅能够促进自身的发展，同时也能促进行业的进步。
（一）商业银行金融产品创新遇到的问题
1.金融产品同质化问题严重
一个原因是因为各家商业银行缺乏创新力，这导致如果有一家商业银行的创新产品获得成功后，别家商业银行盲目跟风模仿。从而同质化加重。另外一个原因，是因为国内商业银行创新是自上而下的创新。通常是总行推行创新政策，各分支机构执行。在四大行占主体地位的中国，这种自上而下的创新同样也导致了同质化严重的问题。第三个原因是因为各家商业银行所处的经济大环境相同，在金融产品创新方面会因为大环境的原因趋同。
2.创新积极性不足
各家商业银行创新的原因往往是由于外界压力而去创新的。这些外界压力包括绩效考核、经济环境的不景气带来的市场压力。这些创新都不是积极的创新。我国尚处于改革开放初级阶段，商业银行还没有转变观念去从满足客户服务的角度出发，去开发创新的金融产品。所以在积极开发潜在客户这一点我国商业银行还是相对落后。如果商业银行能够积极的去对金融产品进行创新，积极的去调查客户需求，并在此基础上进行金融产品的创新，将会为自身带来更加丰厚的盈利，同时也能促进其发展。
3.创新并不符合本国实际
由于我国金融市场的起步较晚，远远落后于西方发达国家。所以，现今我国银行金融产品的创新大多是借鉴了国外的产品创新手段。虽然国外的金融产品的创新获得巨大的成功，但是由于我国和西方发达国家的国情不同，金融环境也不同。我国国民的金融产品需求和西方发达国家的国民需求结构也会有所不同。所以，这些因素都将影响我国商业银行金融创新产品所发挥的效果。 4.银行创新体制机制不完善
我国商业银行不仅在管理体系的建设上相对落后，同时在创新体制机制的建设上也相对落后。我国银行创新采用自上而下的方式，即总行制定政策，各分支机构根据政策完成营销，而营销是一个注重结果的工作。这很可能导致开发的创新金融产品与客户的实际需求不符。同时，营销人员由于业绩考核的压力，可能仅仅为了完成任务而去工作。客户的一些反馈可能并不会通过他们传达到公司。这样使得银行的金融产品的创新得到的反馈少之又少，从而错失了继续对创新金融产品改进的机会。另一方面，银行更多的创新是自上而下的，而极少考虑客户的实际需求，银行缺少必要的反馈机制去了解客户的心声。
5.投入不足
目前我国商业银行的盈利来源还是主要来自传统的负债业务，对金融产品创新的投入，不仅是从资金投入，还是人力投入来看，都较为不足。首先是资金投入不足严重的影响了研发进度，从而影响了金融产品的创新。研发人员数量较少，研发团队多集中在机关极个别部门，这导致了研发力度不足。同时，研发团队的素质较低，缺乏国际先进的金融创新知识，研发往往照搬照抄国外经验。银行对人力和资金的投入与获得收益不成正比，这极大的浪费了银行的人力、物力、财力。
6.产品体系并不完善
我国商业银行金融产品的创新多集中在存贷款这一传统业务上，在中间业务和风险较高的金融产品上的创新和发达国家相比，存在巨大的差距。美国的次贷危机给银行传统业务造成巨大打击，但是却给银行的中间业务带来更多的发展机会。和西方发达国家相比，我国商业银行在中间业务和风险产品这两个领域上，可以开发出更多、更加具有创新性的金融产品。
7.产品整合性不强
现阶段我国商业银行产品整合性不强，对于众多的客户信息，没有对其整合，进而针对不同的客户群体进行金融产品的创新。另一方面，银行缺乏客户服务意识，没有站在客户的角度去开发创新金融产品，而是过度追求金融创新产品的大规模扩张，并且轻视创新金融产品的实际收益。从而导致严重的资源浪费。丧失潜在的客户群体，错失收益更高的金融产品创新的机会。
（二）探索我国商业银行金融产品创新的路径
1.立足客户需求
在全球经济不景气的大背景下，以不断满足客户的需求为目标进行金融产品的创新，持续的为客户开发出收益更高，风险更低的金融产品。持续不断的监测金融市场风向的变动，并且分析得出在金融市场风向变化的情况下客户需求的变化。并持续跟进金融产品的创新。只有这样才能开发出既适应市场又能满足客户需求的金融产品
2.对客户资源进行整合并进行差异化的金融产品创新
商业银行在对于金融产品进行创新时，需要对客户进行不同维度的整合和区分，进而分门别类的针对不同的群里进行有针对性的金融产品的创新。对于金融市场较为发达且地区经济领先的地区，如北上广深、沿海地区、特区等，可以推出创新度较高风险性较高的金融产品。而对于金融市场相对落后且地区经济较为落后的地区，可以先开发出较为保守深圳市可以降低风险的创新金融产品。
3.完善商业银行创新体制机制
完善商业银行创新体制机制有利于银行更好的开发创新金融产品，商業银行需要改变过度依赖自上而下创新机制的状况，而要去建立更多的自下而上的创新体制机制。因为自上而下的创新体制机制接触不到最新的客户需求动态，从而不能开发出能够满足客户需求的创新金融产品。商业银行在创建自下而上的创新机制时，应该讲主要精力建立在反馈机制的建设上，这样能够得到客户更多的反馈信息，根据客户的反馈信息，适度适时的改进金融产品的特点。同时，商业银行应该根据客户的反馈，适当的放弃不能满足客户需求的创新金融产品，及时调整金融产品创新规划，从而更好的完成金融产品创新。
4.建立完善的市场监测体系
随着经济全球化以及金融市场不确定性的增强，全球任何一个地区发生的事件以及各国经济政策的调整都有可能影响一个国家的金融市场需求变化。因此我国商业银行应该建立更为完善的市场监测体系，以此监测市场风向的变化。根据市场需求的变化去开发创新金融产品，使得新开发的创新金融产品能够更好的适应不断变化的市场。只有这样才能开发出适应市场的创新金融产品。
5.结合国家政策的走向，向政策倾斜的领域加大研发力度
国家政策在很大程度上决定着一个领域未来的发展，在金融领域更是如此。目前，国家大力发展金融领域，但是我国金融领域的管制仍然较为严格，因此仍然有许多金融领域尚未开发。随着国家在金融领域实行的改革，金融领域的管制将会变得宽松，以此来促进我国金融的蓬勃发展。可以预见，金融领域管制的逐渐宽松将会为我国商业银行带来更多的机会。因此商业银行需要结合新出台的国家政策，对于逐渐放开的领域加大研发投入。对于新的领域实行金融产品的创新。只有这样才能抢占市场。同时，在政策出台前，商业银行应该有对政策的预判能力，尽早制定创新产品的预案。只有这样才能在政策出台前及时的开始金融产品的创新。
6.激励研发人员创新，重视对研发人员的培养
商业银行应该重视对人才的培养。现阶段，我国商业银行金融产品创新力不足，很多金融产品的创新也只是在银行传统业务中进行的。而对于风险性较大，与国际接轨的新兴金融产品联系并不大。出现这些问题究其原因是因为研发人员素质有待提高。因此商业银行需要在各个方面对研发人员进行培养。一方面，商业银行可以定期组织对研发人员的培训，让他们了解国际上新开发出来的金融产品，以便启发他们开发出更具有创新性的金融产品。另一方面，商业银行需要将客户关于创新金融产品的反馈信息反馈给研发人员，这样有助于研发人员对之前开发出的创新金融产品进行改进甚至是再创新。最后，再互联网金融蓬勃发展的今天，商业银行应该对研发人员进行互联网金融方面的培训，让他们研发出具有创新性的互联网金融产品。 7.大力开发中间业务金融产品创新
现阶段，我国商业银行金融产品创新多集中在传统的存贷款业务上，但是在中间业务金融产品的创新上与西方发达国家有很大差距。虽然说传统的存贷款业务仍然在我国商业银行经营中占主体地位，但是由于金融市场的风险逐渐增加，大力发展银行中间业务对于银行的多元化业务发展进而降低经营风险有重要的意义。而我国商业银行中间业务的开发不足，表明中间业务这一领域极具创新前景。因此我国商业银行应该加大在银行中间业务的研发力度，及早的在中间业务领域开发出创新金融产品。从而达到抢占市场、提高商业银行绩效、较低经营风险的目的。
8.结合本国实际，对从发达国家引入的创新金融产品进行本土化再造
由于我国金融市场的发展起步较晚，金融产品的开发力度远远滞后于发达国家。因此，我国商业银行通常借鉴发达国家商业银行的经验，积极引入发达国家创新金融产品。但是引入的创新金融产品通常因为不适合我国国情没有达到预期的收益。因此，我国商业银行应该在引进发达国家商业银行创新金融产品的基础上，结合我国国情和国民的实际需求，在多个维度适度的调整创新金融产品的要素，如创新金融产品的收益率、风险等要素。只有对这些金融产品进行本土化的再造，才能更好的实现其预期收益。
结论：当今，银行业无论是从内部来看还是外部来看，竞争都日趋激烈。内部来看，国家放低银行业的准入门槛，民营资本纷纷涌入银行业，一批批民营资本控股的商业银行应运而生。同时，外资银行纷纷在我国设立分支机构，这也极大的加剧银行業的竞争。外部来看，互联网金融日新月异，由于其具有较高便利性，较低的交易成本，因此得到大众的青睐。互联网金融的蓬勃发展也使得银行流失越来越多的客户。商业银行的金融创新是提高其核心竞争力重要手段。因此，商业银行只有通过不断的金融创新才能获得可持续的发展，才能在日趋激烈的竞争中站稳脚跟。这也是本文的意义所在。
本文先介绍了金融创新理论，以此为出发点，分析我国商业银行所面临的问题。通过对问题的分析，提出相应的应对措施。为商业银行的金融创新提供相关建议。因此，商业银行唯有通过不断的金融创新才能在激烈的竞争中站稳脚跟。
参考文献：
[1]何德旭.中国金融创新与发展研究[M]北京：经济科学出版社，2001.
[2]罗芳.我国商业银行金融产品创新研究[D]新疆：新疆大学.2008.
[3]谢平.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.
[4]刘思伟.中国商业银行金融产品创新研究[J].商，2014（7）.
[5]易纲.推动金融创新提高我国金融业综合竞争力.[J]金
作者简介：陆鹏飞（1990-），男，安徽凤阳人，安徽大学，硕士，货币银行学。