摘要：我国银行业总体上是和谐的，其中也存在着诸多不和谐的问题，剖析当前我国金融生态、大中小银行机构现状、各地区银行发展、城乡银行发展中存在的问题，并提出相应的对策。
　　关键词：银行；金融生态；和谐发展
　　中图分类号：F83　文献标识码：B　文章编号：1006-0510(2008)12045-02
　　
　　银行是社会的细胞，在建设和谐社会中处于特殊地位。一个发展和谐的银行业，不仅是社会和谐的有机组成部分，而且对整个经济社会的和谐发展有着重要的促进作用。要构建和谐银行，必须高度重视并着力解决当前银行业发展中存在的诸多不平衡问题。经过20年的改革发展，总体走向越来越好，中国银行业总体上是和谐的。但是随着银行业纵深改革发展，出现了新的不和谐因素。
　　
　　1、我国银行业存在不和谐的因素
　　
　　(1)我国金融生态问题不容乐观
　　前困扰我国金融生态的一些突出问题仍然普遍存在，诸如企业违约率高、金融胜诉案件执行难、对金融活动非法干预、金融权利滥用、不良资产高、金融市场不正当竞争等。这些问题除了经济管理体制的因素外，市场发展不充分、不协调以及运行规则滞后也是重要原因。在国有商业银行不良资产的形成中，由于计划与行政干预而造成的约占30％。政策上要求国有银行支持国有企业而国有企业违约的约占30％，国家安排的关、停、并、转等结构性调整约占10％，地方干预，包括司法、执法方面对债权人保护不力的约占10％，而由于国有商业银行内部管理原因形成的不良贷款占全部不良贷款的20％。此外，社会信用环境较差，企业逃废银行债务严重以及未能实行高标准会计准则等因素都交叉存在。
　　(2)机构发展不平衡
　　大银行改革发展相对较快，中小银行，特别是小银行发展相对滞后。由于大银行在金融经济当中的特殊地位，国家将改革的重点实际主要放在大银行的改革上，先后投入了大量的物力、财力。加上自己的努力，使各项指标显著改善，公司治理架构基本建立并开始发挥作用。而中小银行特别是小银行改革发展相对滞后。对大银行的历史包袱，中央政府采取了综合措施进行划界，先后两次对不良资产进行集中处理，而中小银行的不良资产主要依靠自身消化，部分由地方政府协助处置，由于各地对处置中小银行不良资产的重视程度不同，相应采取的措施各异，至今相当一部分机构的包袱并没有得到化解。对大银行，国家通过发行特别国债和动用外汇储备，以及财政注资等方式增加资本金，使资本充足水平显著提高。工、中、建、交四家股改银行资本充足率均超过了10％，而中小银行的资本金主要依靠股东增资和自身积累，部分上市银行则主要依靠上市融资。大银行具有国家信誉，无论是对国内外投资者，还是金融消费者，都具有很大的吸引力。大很行改革发展始终得到国家政策的支持。各方面对其改革发展创造了较好的条件。中小银行的政策支持比较缺乏，在办理存款、结算、不良资产处置等方面还存在不合理的歧视性政策。
　　(3)地区发展不平衡
　　东部地区改革发展较快，中西部和东北地区改革发展相对滞后，由于种种原因，改革开放以来，我国地区经济发展差距迅速扩大，形成了东部、中部、西部、东北等不同的经济带，不同经济带之间的金融发展也存在严重的不平衡。资料显示，银行体系资金来源区域分布不均衡，大部分存款集中在东部地区，中部、西部和东北地区不仅存款数量小，而且结构相对单一，主要是储蓄存款。这种差距仍在继续扩大。
　　(4)城乡发展不平衡
　　城乡经济发展的二元性，使得金融发展的二元特征十分明显。我国经济体制改革的进程是农村先于城市，而金融体制的改革却是城市先于农村，城市金融改革启动相对较早，力度相对较大，步子相对较快。目前，城市金融机构股份制改造基本完成，正是推进公司治理改革。初步开始实施经营企业化、管理集约化、业务垂直化、机构扁平化。相列于城市金融而言，农村金融基本还是按照行政区划设置机构，业务单一、管理粗放、风险突出、改革滞后。城市金融机构基本建立了公司治理架构，内控制度相对健全，经营机制比较灵活，具有良好的管理信息系统，IT覆盖率基本达到100％。农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷，内部控制薄弱，经营机制不灵活，IT覆盖率低，辖内尚未联网。城市金融的整体发展水平较高，金融机构之间主要是服务水平和质量的竞争。农村金融一般是低水平竞争，且恶性竞争比较严重。城市的征信体系已开始建立，理性消费群体初步形成，信用环境相对较好。农村尚未建立征信体系，逃废债现象严重，执法环境差，信用环境建设落后。
　　
　　2、促进我国银行业和谐发展的思考
　　
　　(1)构建良好金融生态环境，促进国有商业银行和谐发展
　　从金融生态角度看国有商业银行发展问题，反映了科学发展观的根本要求，也是系统性和可持续性观念的体现。我国是一个正在转型的经济体，适应市场经济运行的规则和制度虽然还不完善，但金融生态环境总体上在逐步改善。改革开放后，随着市场经济体制的逐步完善，我国经济持续快速增长，金融机构和金融市场得到前所未有的发展，外资金融机构大批进入国内金融市场，金融资产也快速增长。而且。随着市场改革的逐渐深入。金融调控和管理更加市场化，国有商业银行的市场主体地位逐步得以确立，金融经济法律制度不断完善。这些变化为国有商业银行的可持续发展创造了良好的宏观生态环境。金融生态环境的好坏与我国金融业的健康发展密切相关，商业银行实现健康和谐发展，不仅取决于银行自身的努力。还需要银行发展外部环境的改善，营造良好的金融生态环境，保障金融安全、高效、稳健运行，是促进商业银行实现和谐发展的基础条件。
　　(2)建立风险控制构架和制度
　　其监管目标是以突出对银行业金融机构的操作风险、风险识别和评级、内部控制机制约束，建立银行风险防范的长效机制。对辖内银行业金融机构信贷资产中的不良贷款、非信贷资产中的不良资产和表外业务风险状况进行全面监测和考核，进行同质同类机构的评估；分析现场检查中发现的屡查屡犯问题，进行持续监管，督促银行进行整改，并从制度上进行弥补；对重点机构和重点企业的贷款、对大额贷款、关联交易、集团授信和房地产等高风险业务密切关注，适时进行风险提示和窗口指导：以案件专项治理为契机，加大监管力度，防范操作风险，规范操作性业务制度，建立合规部门；加大非现场监管力度，突出风险监测和预警，包括强化不良资产分析考核制度，对各类信贷资产进行准确分类，落实拨备，核查贷款迁徙情况，实施对贷款的动态监控；探索对银行内控的综合考核评价制度，指导、督促银行管好内控。
　　(3)加快中小银行改革和风险处置步伐，缩小机构发展差距
　　鼓励和引导达到一定经营规模、管理水平较高的地方金融机构跨区域经营；允许城市商业银行按照市场化原则兼并收购周边地区的城市信用社。加快业务创新，支持中小银行在有效防范风险的前提下推出符合当地特点的金融服务产品，为城乡经 济、中小企业和城乡居民服务。强化公司治理，支持合格的境内外战略投资者入股地方性中小金融机构；鼓励社会资金参与地方性中小银行业金融机构的设立和股权改造，推动中国治理建设。加大风险处置力度，加快城市信用社重组改造步伐，通过多种方式推动实现停业整顿的城市信用社平稳退出市场。在地区政府的支持下，加快高风险城市商业银行和股份制商业银行的处置进度。改善中小银行机构的发展环境，抓紧研究建立中小银行机构市场退出机制，积极推动建立存款保险制度，配合有关部门研究中小银行发展的配套政策。
　　(4)加快中西部和东北地区金融改革发展步伐。缩小地区发展差距
　　鼓励中资银行业机构到中西部和东北地区设立机构，发展业务。对在西部地区投资、收购、新设各类银行业金融机构，适当放开市场准入的资本范围限制，审核时设立绿色通道，同等条件下优先审批；适当调低注册资本、营运资本的最低限额：适当调整投资人资格及入股限制；适当调整业务准入条件与范围：适当调整高管人员及从业人员资质要求；继续鼓励外资银行机构到中两部和东北地区发展；会同有关部门研究扶持中西部和东北地区金融发展的政策；建议中两部和东北地区各级政府高度重视信用环境建设，严厉打击逃废债行为，提高指法水平，营造本地区良好的信用环境。
　　(5)加快农村金融改革，缩小城乡发展差距
　　加快构建“功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融服务体系，形成各类银行业金融机构支农的合力，按照产权股份化方向改革农业银行，经国家扶持、自身重组，改造为继续姓“农”的大型股份制商业银行。按照功能扩大化方向改革农业发展银行，扩大业务范围和服务领域，增强支农服务功能。在支农上政策性金融服务要发挥更大的作用。按照经营现代化方向改革农村合作金融机构，将绝大多数农村合作金融机构分期分批改造为现代金融企业；不具备商业经营的地区逐步以代理政策性业务为主。根据邮政储蓄银行组建进程和管理能力，逐步开放资产业务，增加农村资金投入总量。利用商业银行流动性过剩的机会，向商业银行发行支农特别国债或特别行政性金融债。由政策性银行投向农村，由农信社代理，重点解决农村基础设施和贫困县种养业的资金需求。
　　(6)发挥外资银行正面效应，促进金融和谐发展
　　只有当外资银行的正面效应超过其负面效应时，银行业的对外开放才有利于自身以及整个金融业的和谐发展，中国银行业积极鼓励外资银行参与市场竞争将有利于促进金融体系的和谐运行。