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财经素养的培养应从小开始，小学阶段是财经素养养成的关键期；要想尽快改变我国国民的财经素养整体水平不高的现状，突破口在于小学生财经素养评价标准的尽快制定。
近期，由于我国学生已经连续两次在PISA测试中取得财经素养排名第一的成绩，致使有人错误地认为我国学生财经素养的养成不需要过多的人为干预。如果我们深入分析不难看出，理想测试结果的取得与该地区繁荣的经济、扎实先进的基础教育以及学生家长较高水平的财经素养有着密切的关系。今年，笔者对我国八个省市的小学生财经素养水平与培养状况进行了调研。结果显示：我国小学生对财经知识的了解相当匮乏，虽然财经观念在家庭的引导下具有比较积极的态度，但在财经行为上却不尽如人意，普遍存在攀比、炫耀、浪费、盲目从众等消费现象。这与PISA测试中财经素养取得的好成绩形成了鲜明的反差，说明了我国财经素养教育的开展迫在眉睫。近些年关于财经素养主题的研究日渐兴起，多数的研究结论认为，财经素养教育应该纳入国民教育体系。为了积极呼应以上研究与社会经济的发展需求，积极推动我国经济和谐健康的发展，笔者认为，财经素养的培养应从小开始，小学阶段是财经素养养成的关键期；要想尽快改变我国国民的财经素养整体水平不高的现状，突破口在于小学生财经素养评价标准的尽快制定。
一、《小学生财经素养教育标准》的三维框架
2017年，中国教育科学研究院主办的中国教育科学论坛分论坛“财经素养教育的探索与实践”的与会人员一致认为：推动财经素养教育的首要工作是加快财经素养教育标准研制的步伐，加大学术力量对实践活动的指导。可以看出，标准的制定是推动财经素养教育的关键。要想使我国的财经素养教育健康有序地开展必须标准先行。
目前我国财经素养教育标准的研究成果主要有两个，一个是上海财经大学中国财经素养研究中心研制发布的《中国青少年财经素养标准》，该标准的框架针对小学、初中、高中三个阶段，从知识、能力、思维、价值观四个目标和个体与社会、货币与金融、收入与消费、投资与风险、价值与提升五个维度进行构建。另一个是中国教育科学研究院协同研制的《中国财经素养教育标准（讨论版）》，该标准的框架包含收入与消费、储蓄与投资、风险与保险、制度与环境、财富与人生五个维度及各个阶段的认知、技能和态度三个目标。以上成果对我国财经素养教育标准的研究有着积极的推动作用，具有较大的研究价值，但也存在着一些问题：标准的提出过于笼统，各阶段学生的差异性并没有很好体现；“重知识，轻能力”的倾向依然明显，与核心素养时代的教育趋势联系不够紧密；与各阶段学生经济生活的实际联系不紧密等。针对这些问题，本文提出的《小学生财经素养教育标准》（见表1）从指导思想、三级指标的确立及其划分的依据进行了如下思考。
1.基于可持续发展能力和终身教育理念
由于小学生认知特点和学习时间的限制，财经素养教育的标准不可能涉及到财经素养的所有内容，而应着重强调学生适应未来生活所需的、具有可持续发展的能力，重视那些程序性知识与策略性的知识，即获取财经知识的途径和方法。例如在标准中关于财经知识的二级指标“知识获取”；又如在财经习惯的社会情境中强调学生“财经知识学习”等。这远比小学生掌握的财经知识的内容更为重要，它能够为学生的终身发展打下良好的基础。
2.基于社会主义核心价值观与立德树人根本任务
当今，我国倡导每一位公民应遵守社会主义核心价值观提出的基本要求。此提出的标准也结合了社会主义核心价值观中的爱国、敬业、诚信、友善的内容。例如标准中将爱国精神体现在财经态度之“支持国产”上；将敬业体现在财经习惯之“承担家务劳动习惯”上；将诚信体现在财经习惯之“诚实守信”上；将友善体现在财经习惯之“友善沟通”上等。
教育归根结底是培养人的活动。立德树人是一切教育的灵魂所在，财经素养教育也不例外。2014年4月，教育部印发的《关于全面深化课程改革 落实立德树人的意见》中突出强调了个人修养、社会关爱、家国情怀，要求更加注重自主发展、合作参与、创新实践。本标准中社会情境的财经习惯指标中提出的“团结合作”“诚实守信”“敢于创新”等三级指标就很好地体现了教育立德树人的根本任务。
3.基于学生核心素养的框架与内容
世界公认的核心素养包括交往、问题解决、合作、创新等。我国最近发布的“中国学生发展核心素养”综合表现为人文底蕴、科学精神、学会学习、健康生活、责任担当、实践创新6大素养。财经素养是一个人适应未来经济生活的基本能力。标准也体现了以上核心素养中的内容，比如，指标中和人文底蕴有关的“诚实守信”和“节约消费”；和学会学习有关的“获取财经知识”；和健康生活有关的“合理规划时间”和“环保消费”；和责任担当有关的“承担家务劳动”“责任担当”和“参与公益”；和实践创新有关的“敢于创新”等等。
二、《小学生财经素养教育標准》中各级指标的划分及其依据
前面谈到了《小学生财经素养教育标准》的指导思想，下面笔者将详细谈谈各级指标的划分依据。
1.一级指标的划分及其依据
本文中的《小学生财经素养教育标准》提出了三个一级指标，分别为财经知识、财经习惯和财经态度。其划分的依据为以下三个方面：一是基于OECD关于财经素养的权威概念，即“一种关于财经概念和风险的知识和理解力，以及运用这些知识和理解力的技能、动机和信心，以便在广泛的财经背景中做出有效决策，提高个人和社会经济利益，参与经济生活”。二是基于我国教育教学的三维目标，即知识与技能、过程与方法、情感态度与价值观。三是参考美国、澳大利亚等国外财经素养教育标准的一级指标的维度。
根据知识的分类观点将财经技能作为知识维度中程序性知识和策略性知识的内容，故将财经知识和技能统称为财经知识。根据小学生的生活实际和财经行为习惯的重要性，将财经知识运用的过程与方法体现在小学生的财经习惯上，也正如叶圣陶先生所说：“教育就是养成良好的习惯。”根据态度的具体含义、小学生的理解能力、台湾国小财经素养教育标准以及部分专家访谈的意见，最终将财经情感态度及其价值观维度简述为财经态度。 2.二级指标的划分及其依据
目前现有的国内外小学生财经素养教育标准二级指标的划分方案主要是将知识、技能和态度体现在金钱认识、储蓄、消费、投资等财经维度的划分上。其划分方式虽然具有全面性，却存在着很大程度上的内容交叉与重复，且操作相对复杂，针对性并不强。本文根据知识的分类，即陈述性知识、程序性知识和策略性知识，将一级指标财经知识划分为了金融常识、理财技巧和获取知识三个方面。一个人的好习惯需要在真实的情境中体现，同样财经习惯在个体情境、家庭情境和社会情境中的体现是有所不同的，因此一级指标财经习惯划分为个体情境、家庭情境和社会情境的习惯具有更强的合理性。根据小学生作为一个自然经济人的生活实际，其一级指标财经态度划分为金钱态度、消费态度、储蓄态度三个方面。
3.三级指标的划分及其依据
三级指标的确定相对于前两级指标的确立复杂得多。这些指标的提出是基于研究者多年的研究及实践经验。财经知识维度中的金融常识属于财经知识中的陈述性知识，着重对未来生活中的静态知识的理解与储备。课题组查阅参考了《一看就懂的金融常识》《从零开始读懂金融学》《金融常识》《理解金融常识，玩转家庭理财》《一本书读懂金融常识》五本关于儿童金融知识的书籍，吸取了其中共通、常用的金融常识类别，并结合小学生身心特点确定了金融常识指标的具体内容。理财技巧和知识的获取指标中的具体内容主要是根据小学生日常生活中主要的经济行为来确定的。
财经习惯维度中个人情境的内容是根据小学生日常消费生活、物品和时间管理这两个方面来确定。家庭情境的内容根据学生可参与的家庭经济生活的实际提出的。社会情境内容的提出主要是基于对今后参与经济生活做好准备的必备行为习惯。
财经态度维度是教育小学生能够辨识日常中哪些经济行为是对的、哪些经济行为是错的。关于金钱的态度包括正面的对金钱的认识、实现财富自由的信心和确定财富目标以及反面的抵制非法获利等等。关于指标中消费态度的内容是根据小学生日常经济生活中的消费理念提出的。储蓄态度中定期储蓄、分类储蓄和目标储蓄的提出是基于对小学生储蓄计划和储蓄意识的引导。
俗话说：“三岁看大，七岁看老。”皮亚杰的儿童认知发展理论认为7～11岁儿童的认知结构已发生了重组和改善，儿童以自我为中心的意识渐渐减少，且更能接纳别人的观点，其认知、思维、情感、意志和性格迅速发展。同样小学阶段也是一个人财经素养养成的关键阶段，特别是关于财经意识、态度与行为的培养方面，比如良好的时间观念、守时、守信与计划等。国外财经素养教育的实践证明，越早将所学付诸行动（生活实际）对个人未来的发展越是有利，从小学阶段开始实施系统的财经素养教育是非常有必要与紧迫的。为了能够顺利推行财经素养教育在小学阶段的开展，《小学生财经素养教育标准》的制定与实施是关键。《小学生财经素养教育标准》的顺利实施，可以在一定意义上阻止贫困的代际相传，实现教育的公平化，從而将家庭对学生财经素养的不利影响降到最低限度；可以从根本上改变我国财经素养教育起步晚、不系统的不利局面；可以促进我国国民财经素养的有效养成；可以切实提高我国国民财经素养的整体水平。
本文的《小学生财经素养教育标准》是在全国八个省的小学生财经素养调研与专家访谈的基础上，基于科学的指导思想与系统的理论依据提出的，对我国小学生财经素养教育的实践具有一定的指导意义。而要得到统一的、科学的、可行性强的、适用性强的财经素养教育标准，依然需要通过长期的实践检验来不断完善与修订。
【陈勇，上海师范大学教育学院，副教授；朱华卉，上海师范大学教育学院，硕士研究生】
责任编辑︱李 诗
近期，由于我国学生已经连续两次在PISA测试中取得财经素养排名第一的成绩，致使有人错误地认为我国学生财经素养的养成不需要过多的人为干预。如果我们深入分析不难看出，理想测试结果的取得与该地区繁荣的经济、扎实先进的基础教育以及学生家长较高水平的财经素养有着密切的关系。今年，笔者对我国八个省市的小学生财经素养水平与培养状况进行了调研。结果显示：我国小学生对财经知识的了解相当匮乏，虽然财经观念在家庭的引导下具有比较积极的态度，但在财经行为上却不尽如人意，普遍存在攀比、炫耀、浪费、盲目从众等消费现象。这与PISA测试中财经素养取得的好成绩形成了鲜明的反差，说明了我国财经素养教育的开展迫在眉睫。近些年关于财经素养主题的研究日渐兴起，多数的研究结论认为，财经素养教育应该纳入国民教育体系。为了积极呼应以上研究与社会经济的发展需求，积极推动我国经济和谐健康的发展，笔者认为，财经素养的培养应从小开始，小学阶段是财经素养养成的关键期；要想尽快改变我国国民的财经素养整体水平不高的现状，突破口在于小学生财经素养评价标准的尽快制定。
一、《小学生财经素养教育标准》的三维框架
2017年，中国教育科学研究院主办的中国教育科学论坛分论坛“财经素养教育的探索与实践”的与会人员一致认为：推动财经素养教育的首要工作是加快财经素养教育标准研制的步伐，加大学术力量对实践活动的指导。可以看出，标准的制定是推动财经素养教育的关键。要想使我国的财经素养教育健康有序地开展必须标准先行。
目前我国财经素养教育标准的研究成果主要有两个，一个是上海财经大学中国财经素养研究中心研制发布的《中国青少年财经素养标准》，该标准的框架针对小学、初中、高中三个阶段，从知识、能力、思维、价值观四个目标和个体与社会、货币与金融、收入与消费、投资与风险、价值与提升五个维度进行构建。另一个是中国教育科学研究院协同研制的《中国财经素养教育标准（讨论版）》，该标准的框架包含收入与消费、储蓄与投资、风险与保险、制度与环境、财富与人生五个维度及各个阶段的认知、技能和态度三个目标。以上成果对我国财经素养教育标准的研究有着积极的推动作用，具有较大的研究价值，但也存在着一些问题：标准的提出过于笼统，各阶段学生的差异性并没有很好体现；“重知识，轻能力”的倾向依然明显，与核心素养时代的教育趋势联系不够紧密；与各阶段学生经济生活的实际联系不紧密等。针对这些问题，本文提出的《小学生财经素养教育标准》（见表1）从指导思想、三级指标的确立及其划分的依据进行了如下思考。
1.基于可持续发展能力和终身教育理念
由于小学生认知特点和学习时间的限制，财经素养教育的标准不可能涉及到财经素养的所有内容，而应着重强调学生适应未来生活所需的、具有可持续发展的能力，重视那些程序性知识与策略性的知识，即获取财经知识的途径和方法。例如在标准中关于财经知识的二级指标“知识获取”；又如在财经习惯的社会情境中强调学生“财经知识学习”等。这远比小学生掌握的财经知识的内容更为重要，它能够为学生的终身发展打下良好的基础。
2.基于社会主义核心价值观与立德树人根本任务
当今，我国倡导每一位公民应遵守社会主义核心价值观提出的基本要求。此提出的标准也结合了社会主义核心价值观中的爱国、敬业、诚信、友善的内容。例如标准中将爱国精神体现在财经态度之“支持国产”上；将敬业体现在财经习惯之“承担家务劳动习惯”上；将诚信体现在财经习惯之“诚实守信”上；将友善体现在财经习惯之“友善沟通”上等。
教育归根结底是培养人的活动。立德树人是一切教育的灵魂所在，财经素养教育也不例外。2014年4月，教育部印发的《关于全面深化课程改革 落实立德树人的意见》中突出强调了个人修养、社会关爱、家国情怀，要求更加注重自主发展、合作参与、创新实践。本标准中社会情境的财经习惯指标中提出的“团结合作”“诚实守信”“敢于创新”等三级指标就很好地体现了教育立德树人的根本任务。
3.基于学生核心素养的框架与内容
世界公认的核心素养包括交往、问题解决、合作、创新等。我国最近发布的“中国学生发展核心素养”综合表现为人文底蕴、科学精神、学会学习、健康生活、责任担当、实践创新6大素养。财经素养是一个人适应未来经济生活的基本能力。标准也体现了以上核心素养中的内容，比如，指标中和人文底蕴有关的“诚实守信”和“节约消费”；和学会学习有关的“获取财经知识”；和健康生活有关的“合理规划时间”和“环保消费”；和责任担当有关的“承担家务劳动”“责任担当”和“参与公益”；和实践创新有关的“敢于创新”等等。
二、《小学生财经素养教育標准》中各级指标的划分及其依据
前面谈到了《小学生财经素养教育标准》的指导思想，下面笔者将详细谈谈各级指标的划分依据。
1.一级指标的划分及其依据
本文中的《小学生财经素养教育标准》提出了三个一级指标，分别为财经知识、财经习惯和财经态度。其划分的依据为以下三个方面：一是基于OECD关于财经素养的权威概念，即“一种关于财经概念和风险的知识和理解力，以及运用这些知识和理解力的技能、动机和信心，以便在广泛的财经背景中做出有效决策，提高个人和社会经济利益，参与经济生活”。二是基于我国教育教学的三维目标，即知识与技能、过程与方法、情感态度与价值观。三是参考美国、澳大利亚等国外财经素养教育标准的一级指标的维度。
根据知识的分类观点将财经技能作为知识维度中程序性知识和策略性知识的内容，故将财经知识和技能统称为财经知识。根据小学生的生活实际和财经行为习惯的重要性，将财经知识运用的过程与方法体现在小学生的财经习惯上，也正如叶圣陶先生所说：“教育就是养成良好的习惯。”根据态度的具体含义、小学生的理解能力、台湾国小财经素养教育标准以及部分专家访谈的意见，最终将财经情感态度及其价值观维度简述为财经态度。 2.二级指标的划分及其依据
目前现有的国内外小学生财经素养教育标准二级指标的划分方案主要是将知识、技能和态度体现在金钱认识、储蓄、消费、投资等财经维度的划分上。其划分方式虽然具有全面性，却存在着很大程度上的内容交叉与重复，且操作相对复杂，针对性并不强。本文根据知识的分类，即陈述性知识、程序性知识和策略性知识，将一级指标财经知识划分为了金融常识、理财技巧和获取知识三个方面。一个人的好习惯需要在真实的情境中体现，同样财经习惯在个体情境、家庭情境和社会情境中的体现是有所不同的，因此一级指标财经习惯划分为个体情境、家庭情境和社会情境的习惯具有更强的合理性。根据小学生作为一个自然经济人的生活实际，其一级指标财经态度划分为金钱态度、消费态度、储蓄态度三个方面。
3.三级指标的划分及其依据
三级指标的确定相对于前两级指标的确立复杂得多。这些指标的提出是基于研究者多年的研究及实践经验。财经知识维度中的金融常识属于财经知识中的陈述性知识，着重对未来生活中的静态知识的理解与储备。课题组查阅参考了《一看就懂的金融常识》《从零开始读懂金融学》《金融常识》《理解金融常识，玩转家庭理财》《一本书读懂金融常识》五本关于儿童金融知识的书籍，吸取了其中共通、常用的金融常识类别，并结合小学生身心特点确定了金融常识指标的具体内容。理财技巧和知识的获取指标中的具体内容主要是根据小学生日常生活中主要的经济行为来确定的。
财经习惯维度中个人情境的内容是根据小学生日常消费生活、物品和时间管理这两个方面来确定。家庭情境的内容根据学生可参与的家庭经济生活的实际提出的。社会情境内容的提出主要是基于对今后参与经济生活做好准备的必备行为习惯。
财经态度维度是教育小学生能够辨识日常中哪些经济行为是对的、哪些经济行为是错的。关于金钱的态度包括正面的对金钱的认识、实现财富自由的信心和确定财富目标以及反面的抵制非法获利等等。关于指标中消费态度的内容是根据小学生日常经济生活中的消费理念提出的。储蓄态度中定期储蓄、分类储蓄和目标储蓄的提出是基于对小学生储蓄计划和储蓄意识的引导。
俗话说：“三岁看大，七岁看老。”皮亚杰的儿童认知发展理论认为7～11岁儿童的认知结构已发生了重组和改善，儿童以自我为中心的意识渐渐减少，且更能接纳别人的观点，其认知、思维、情感、意志和性格迅速发展。同样小学阶段也是一个人财经素养养成的关键阶段，特别是关于财经意识、态度与行为的培养方面，比如良好的时间观念、守时、守信与计划等。国外财经素养教育的实践证明，越早将所学付诸行动（生活实际）对个人未来的发展越是有利，从小学阶段开始实施系统的财经素养教育是非常有必要与紧迫的。为了能够顺利推行财经素养教育在小学阶段的开展，《小学生财经素养教育标准》的制定与实施是关键。《小学生财经素养教育标准》的顺利实施，可以在一定意义上阻止贫困的代际相传，实现教育的公平化，從而将家庭对学生财经素养的不利影响降到最低限度；可以从根本上改变我国财经素养教育起步晚、不系统的不利局面；可以促进我国国民财经素养的有效养成；可以切实提高我国国民财经素养的整体水平。
本文的《小学生财经素养教育标准》是在全国八个省的小学生财经素养调研与专家访谈的基础上，基于科学的指导思想与系统的理论依据提出的，对我国小学生财经素养教育的实践具有一定的指导意义。而要得到统一的、科学的、可行性强的、适用性强的财经素养教育标准，依然需要通过长期的实践检验来不断完善与修订。
【陈勇，上海师范大学教育学院，副教授；朱华卉，上海师范大学教育学院，硕士研究生】
责任编辑︱李 诗