论文部分内容阅读
房贷险即个人抵押商品住房保险，是一种保证保险。其基本操作模式是：房产商将商品房销售给需要贷款的业主，业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押，并向其指定的保险公司购买房贷保险。银行凭着房屋抵押借款合同和房贷保险等给予贷款。
房贷险一直被冠以“霸王条款”的恶名，主要原因在于其具有的强制购买制度。房贷险的强制制度是央行为防范房贷风险而制订的，1998年央行颁布《个人住房贷款管理办法》，其中第25条规定：以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。从此，房贷险确立了其个人房贷强制险的地位。“要贷款，先要买保险”成为消费者不得不遵守的规则。所以，工行宣布取消强制房贷险后，消费者感到扬眉吐气：终于掌握了消费自主权，是否投保房贷险要由自己说了算。
房贷险保障分析
在房贷险存在的几年间，大家的注意力都集中在强制是否合理上，至于房贷险本身提供的保障，则少有人
其实，强制购买的房贷险还是不错的险种，能够提供基本的风险保障，而且保费相对较低。房贷险主要承保房屋损失(不包含购房后装修、房内财产的损失)，包括由于火灾、爆炸，暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷，空中运行物体坠落及外来建筑物和其它固定物体倒塌等原因造成的房屋直接损失，将由保险公司负责赔偿。
此外，房贷险还将保障延伸到人，在北京、上海、广州等地，部分保险公司还提供还贷保证保险，即当被保险人因意外伤亡丧失还款能力时，保险公司负责向银行偿还剩余贷款，这样就避免了被保险人发生意外事故后给家庭留下偿还压力。如2005年12月，北京一购房贷款人煤气中毒死亡，保险公司就代其家人偿还了银行的23．5万元贷款。
报复性脱保不可取
取消强制、回归自由本是好事，但若因此没有了保险庇护，好事就变成坏事。特别是有些房屋贷款者是家庭主要收入来源提供者，一旦遭遇不测，会给家庭造成很大的经济负担。房贷险取消强制后，极有可能遭遇报复性“脱保”，即大多数贷款人不会主动投保房贷险。学平险就是很好的前车之鉴，该保险也曾一度强制，由学校集体购买，取消强制后，投保率从90％多下降到目前的20％左右，很多在校学生没有任何保险保障，一旦发生意外，将给家庭带来沉重的负担。
既然有了购买房贷险自由，贷款人就要好好利用选择权，挑选合适的保险公司和险种，而不是选择放弃保险，这样才能防患于未然。
3类险种可替代
除了强制房贷险险种外，还有其他险种也能为房贷过程中发生的风险提供保障。例如寿险中的两全险、养老险、意外险等也都能为贷款人提供相关贷款风险保障，但相对来讲，不如下述3类保险及强制房贷险保障高，而且缺少针对性。
以贷款人为30岁的男士、向银行贷款10年期10万元为例进行选择。
家庭财产脸这是专门保“物”的保险。其优点在于不单承保房屋本身，还承保屋内的财产，除为火灾、爆炸、自然灾害等造成的损失赔偿外，还承保人室盗窃、抢劫等造成的损失。随着需求多样化，该险种的内容不断丰富，有的可附加对金银珠宝、古玩、字画等财产的保险，有的还可以附加家庭成员第三者责任险等，当然保费也相应递增。
相对来讲，这类保险对家庭财产的保障比较全面，但保费也较房贷险高。如太平洋保险公司的安居综合保险(B)，10万元保额每年保费120元左右。
寿险类房贷险针对贷款人本身面临的伤亡等风险，寿险公司推出了保“人”的房贷险，这是一种消费保险，太平人寿、中保康联等保险公司都有专门的此类房贷险。当被保险人因身故或伤残不能偿还贷款时，由保险公司负责向银行偿还。
与强制房贷险中的还贷保证保险不同的是，寿险类房贷险中身故或伤残的原因不仅包括意外还包括疾病，这解决了多数贷款者比较担心的问题。这类房贷险的保额每年递减，基本与所剩贷款保持相等，所以保费较低，比如投保中保康联保险公司寿险类房贷险，10万元保额的年保费为120元左右。同时因为不是抵押贷款保险，发生保险事故后，保险金直接给付被保险人或其受益人，而强制房贷险的受益人则是银行。
定期寿险其实，定期寿险在保障范围上与寿险类房贷险相同，也提供因身故或全残的保障，只不过其保额不是逐年递减的，如果被保险人在贷款后期出险，保险公司给付的保险金在偿还贷款余额后，剩余部分则可留给家人作为生活费用，这也导致定期寿险保费比寿险房贷险保费略高一些，如国寿的祥和人生定期寿险，10万元保额每年保费155元。
房贷险一直被冠以“霸王条款”的恶名，主要原因在于其具有的强制购买制度。房贷险的强制制度是央行为防范房贷风险而制订的，1998年央行颁布《个人住房贷款管理办法》，其中第25条规定：以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。从此，房贷险确立了其个人房贷强制险的地位。“要贷款，先要买保险”成为消费者不得不遵守的规则。所以，工行宣布取消强制房贷险后，消费者感到扬眉吐气：终于掌握了消费自主权，是否投保房贷险要由自己说了算。
房贷险保障分析
在房贷险存在的几年间，大家的注意力都集中在强制是否合理上，至于房贷险本身提供的保障，则少有人
其实，强制购买的房贷险还是不错的险种，能够提供基本的风险保障，而且保费相对较低。房贷险主要承保房屋损失(不包含购房后装修、房内财产的损失)，包括由于火灾、爆炸，暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷，空中运行物体坠落及外来建筑物和其它固定物体倒塌等原因造成的房屋直接损失，将由保险公司负责赔偿。
此外，房贷险还将保障延伸到人，在北京、上海、广州等地，部分保险公司还提供还贷保证保险，即当被保险人因意外伤亡丧失还款能力时，保险公司负责向银行偿还剩余贷款，这样就避免了被保险人发生意外事故后给家庭留下偿还压力。如2005年12月，北京一购房贷款人煤气中毒死亡，保险公司就代其家人偿还了银行的23．5万元贷款。
报复性脱保不可取
取消强制、回归自由本是好事，但若因此没有了保险庇护，好事就变成坏事。特别是有些房屋贷款者是家庭主要收入来源提供者，一旦遭遇不测，会给家庭造成很大的经济负担。房贷险取消强制后，极有可能遭遇报复性“脱保”，即大多数贷款人不会主动投保房贷险。学平险就是很好的前车之鉴，该保险也曾一度强制，由学校集体购买，取消强制后，投保率从90％多下降到目前的20％左右，很多在校学生没有任何保险保障，一旦发生意外，将给家庭带来沉重的负担。
既然有了购买房贷险自由，贷款人就要好好利用选择权，挑选合适的保险公司和险种，而不是选择放弃保险，这样才能防患于未然。
3类险种可替代
除了强制房贷险险种外，还有其他险种也能为房贷过程中发生的风险提供保障。例如寿险中的两全险、养老险、意外险等也都能为贷款人提供相关贷款风险保障，但相对来讲，不如下述3类保险及强制房贷险保障高，而且缺少针对性。
以贷款人为30岁的男士、向银行贷款10年期10万元为例进行选择。
家庭财产脸这是专门保“物”的保险。其优点在于不单承保房屋本身，还承保屋内的财产，除为火灾、爆炸、自然灾害等造成的损失赔偿外，还承保人室盗窃、抢劫等造成的损失。随着需求多样化，该险种的内容不断丰富，有的可附加对金银珠宝、古玩、字画等财产的保险，有的还可以附加家庭成员第三者责任险等，当然保费也相应递增。
相对来讲，这类保险对家庭财产的保障比较全面，但保费也较房贷险高。如太平洋保险公司的安居综合保险(B)，10万元保额每年保费120元左右。
寿险类房贷险针对贷款人本身面临的伤亡等风险，寿险公司推出了保“人”的房贷险，这是一种消费保险，太平人寿、中保康联等保险公司都有专门的此类房贷险。当被保险人因身故或伤残不能偿还贷款时，由保险公司负责向银行偿还。
与强制房贷险中的还贷保证保险不同的是，寿险类房贷险中身故或伤残的原因不仅包括意外还包括疾病，这解决了多数贷款者比较担心的问题。这类房贷险的保额每年递减，基本与所剩贷款保持相等，所以保费较低，比如投保中保康联保险公司寿险类房贷险，10万元保额的年保费为120元左右。同时因为不是抵押贷款保险，发生保险事故后，保险金直接给付被保险人或其受益人，而强制房贷险的受益人则是银行。
定期寿险其实，定期寿险在保障范围上与寿险类房贷险相同，也提供因身故或全残的保障，只不过其保额不是逐年递减的，如果被保险人在贷款后期出险，保险公司给付的保险金在偿还贷款余额后，剩余部分则可留给家人作为生活费用，这也导致定期寿险保费比寿险房贷险保费略高一些，如国寿的祥和人生定期寿险，10万元保额每年保费155元。