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尽管实现支票全国通用，会带来一些亟待解决的问题，但要真正实现“一票在手，走遍神州”，还有很多工作要做。
央行近日宣布，全国支票影像交换系统已经上线使用，今后支票可在全国范围内互通使用，企事业单位和个人持任何一家银行的支票均可在我国所有地区办理支付。
不过相关的数据却表明，自2006年12月 (影像)交换系统在北京、天津、上海、河北、广东和深圳6省市试点运行以来，跨区域业务量发展较慢，退票率较高。截至今年5月24日，全国支票影像交换系统共处理支票业务约4.7万笔，5月份全国日平均业务量仅为1200笔左右，同时5月份的平均退票率却高达25.53%。
业内人士指出，25.53%的退票率还只是个保守数字。全国支票影像交换系统上线，仅是“万里长征”第一步，要真正实现“一票在手，走遍神州”，还有很多工作要做。
打通地域壁垒
由于支票携带方便，且具有信用和授权补记等功能，在支付体系中占据着重要地位，成为我国最普遍使用的非现金支付工具之一。据统计，2006年支票的年签发量为11.7万笔，金额达208亿元。然而由于传统管理模式的约束和异地票据交换手段的缺失，支票基本只在同一城市范围内使用。不过随着我国经济持续高速发展，支票日益呈现出突破地域限制的态势，支票全国通用势在必行。
据了解，刚刚上线的全国支票影像交换系统采用了两级两层结构，并与支付系统物理上同位摆放。第一层是影像交换总中心，负责接收、转发跨分中心支票影像信息；第二层是影像交换分中心，负责接收、转发同一区域内系统参与者的支票影响信息，并向总中心发送和从总中心接收跨分中心的支票影像信息。
基于这套系统，支票异地截留业务经过三个处理流程即可实现：第一阶段是纸质票据流，即收款行完成纸质支票的截留和影像采集；第二个阶段是影像信息流，即影像交换系统将影像业务信息传递给出票人开户行审核付款；第三阶段是资金清算流，即出票人开户行通过小额支付系统返回业务回执和完成资金清算。
增加网点部署
一位银行内部人士告诉记者，现在还有很多客户压根就不知道支票已经能够全国通用，而依然使用传统、繁琐的方法。与此同时，不少客户则是从2006年支票影像交换系统试运行起，就非常关注支票何时能够全国通用。
可是，由于全国各家银行信息化建设水平不同，支票在有些地区通用还不太方便。据民生银行相关人士介绍，该行信息化建设起步较早，2002年就完成了“会计档案影像微缩及监控系统”；2003年全行实现了基于扫描技术的电子验印系统，以及“同城票据交换集中提回系统”；2004年开始把票据影像技术引入业务流程；2005年完成全行推广。“目前在民生银行北京各个网点均可实现跨地区票据截留。”
即便是支票能够全国通用，一些用户却十分郁闷：他们拿着支票，却在某些银行的网点不能及时办理（委托收款）业务。据业内人士介绍，之所以如此，原因有二：一是由于资金投入少或是起步较晚，有些银行本身信息化建设水平有限所致；二是有些银行规模很大，网点很多，把影像交换系统所需的各种设备配置到各个网点也确实需要足够的时间。
此外，由于支票跨地区业务从需求上看，主要集中在珠三角、长三角、环渤海湾京津冀唐三个经济圈和其他经济较发达地区，因此很多银行在进行部署时也会权衡厉害关系，导致中西部地区的相关工作会在“无意中”被搁置或延期。一些业内人士就认为：从成本角度考虑，有些地区的银行短期内也不会将票据影像交换系统部署到各个网点。
由此可见，增加跨区域支票业务受理网点，是支票能否真正全国通用的重要环节。此外，把纸质支票转化成影像，随之而来的就是如何甄别支票真伪的问题。
推广支付密码
据保守估计，今年5月份的平均退票率为25.53%，其中印鉴不符是造成退票率过高的重要原因之一。银行对支票的首要审核手段就是对印鉴的校验，从折角验印逐渐发展到电子验印。全国票据影像交换系统上线之后，支票的付款行收到支票收款行从影像交换系统传来的支票“照片”，然后把“照片”上的印鉴图像与客户预留的印鉴进行比对，二者一致即可付款。
然而，在网络和信息技术高度发达的今天，利用IT技术篡改图片信息、印章等就成为某些别有用心者的伎俩。由于通过图像印鉴比对付款的确存在一定的风险，因此有些银行过于谨慎，宁可不付，也不错付，进而导致退票率上升。
为了解决这些影像交换系统中支票的安全问题，“支付密码”开始崭露头角。在这种模式下，客户通过支付密码器，把支票日期、金额、凭证号码、凭证类型和客户身份要素（付款人账号）进行加密运算，得出惟一对应的一组16位数字，然后将这16位数字填写（打印）在支付凭证上，银行解析、核验支付密码，正确即付款。无疑，这种方式可以在很大程度上保障支票安全，降低银行、客户双方的风险。
可是在推广支付密码上，商业银行却处于比较尴尬的境地。一方面，人民银行相关规定指出：银行应该在客户自愿原则的基础上，由银行自主向客户推广支付密码工具，同时与客户签订使用支付密码核验付款协议。另一方面，部分银行的开户企业对使用支付密码的益处认识不足，认为银行是在向其推销产品，因而持抵触态度。为此，有的银行为了保障企业结算资金的安全，干脆向大客户们免费赠送支付密码器。尽管如此，目前全国支付密码的覆盖范围仍是较为有限。
除了支票真伪识别难之外，由于全国各大商业银行跨地域支票业务流程不同，成为退票率过高、困扰支票全国通用的又一重要因素。
明确法律规范
全国票据影像交换系统的应用改变了原有支票业务流程，接下来则应制订新的业务操作规范和行业标准，进而修订相关法律。
业内人士指出，首先要确定支票影像的法律地位，依靠法律约束依然是最有力的管理手段。比如在《票据法》中，就应明确付款银行审核付款的支票形式，可以是实物，也可以是截留支票的电子图像形式。再如，《票据法》应扩大“见票”的内涵，即付款银行见票付款，可以是实物支票或截留支票的电子图像形式。此外，还要确认支票影像和支付密码审核付款的法律地位。
此外，目前人民银行虽然统一了支票的格式，但在支票的防伪措施方面，各家商业银行却不尽相同。而支票全国通用后，纸质支票的鉴别仍在收款银行进行，一家银行的员工往往很难全部准确辨认其他银行的支票防伪点。
针对退票率过高的情况，人民银行已经规定，对于印鉴核验或客户签名不清的，应当通过电话查询的方式确认后付款，不得随意退票。同时，人民银行也正在加紧制订基于影像交换系统的具体、统一的清算支付业务操作规范，统一银行间的退票标准，从而严格规范退票行为。
编辑点评:
欧洲和亚洲的许多国家以及美国已经在票据清算中实现了实物票据截留。我国的地域状况复杂多变，也使得传统的实物票据清算方式易受气候、距离、交通条件等影响，实施难度较大，操作成本很高。随着计算机技术和网络通信技术的快速发展，以电子信息传递代替实物票据传递成为可能。因此，对于全国支票影像交换系统，人们期望甚高。（康翔）
央行近日宣布，全国支票影像交换系统已经上线使用，今后支票可在全国范围内互通使用，企事业单位和个人持任何一家银行的支票均可在我国所有地区办理支付。
不过相关的数据却表明，自2006年12月 (影像)交换系统在北京、天津、上海、河北、广东和深圳6省市试点运行以来，跨区域业务量发展较慢，退票率较高。截至今年5月24日，全国支票影像交换系统共处理支票业务约4.7万笔，5月份全国日平均业务量仅为1200笔左右，同时5月份的平均退票率却高达25.53%。
业内人士指出，25.53%的退票率还只是个保守数字。全国支票影像交换系统上线，仅是“万里长征”第一步，要真正实现“一票在手，走遍神州”，还有很多工作要做。
打通地域壁垒
由于支票携带方便，且具有信用和授权补记等功能，在支付体系中占据着重要地位，成为我国最普遍使用的非现金支付工具之一。据统计，2006年支票的年签发量为11.7万笔，金额达208亿元。然而由于传统管理模式的约束和异地票据交换手段的缺失，支票基本只在同一城市范围内使用。不过随着我国经济持续高速发展，支票日益呈现出突破地域限制的态势，支票全国通用势在必行。
据了解，刚刚上线的全国支票影像交换系统采用了两级两层结构，并与支付系统物理上同位摆放。第一层是影像交换总中心，负责接收、转发跨分中心支票影像信息；第二层是影像交换分中心，负责接收、转发同一区域内系统参与者的支票影响信息，并向总中心发送和从总中心接收跨分中心的支票影像信息。
基于这套系统，支票异地截留业务经过三个处理流程即可实现：第一阶段是纸质票据流，即收款行完成纸质支票的截留和影像采集；第二个阶段是影像信息流，即影像交换系统将影像业务信息传递给出票人开户行审核付款；第三阶段是资金清算流，即出票人开户行通过小额支付系统返回业务回执和完成资金清算。
增加网点部署
一位银行内部人士告诉记者，现在还有很多客户压根就不知道支票已经能够全国通用，而依然使用传统、繁琐的方法。与此同时，不少客户则是从2006年支票影像交换系统试运行起，就非常关注支票何时能够全国通用。
可是，由于全国各家银行信息化建设水平不同，支票在有些地区通用还不太方便。据民生银行相关人士介绍，该行信息化建设起步较早，2002年就完成了“会计档案影像微缩及监控系统”；2003年全行实现了基于扫描技术的电子验印系统，以及“同城票据交换集中提回系统”；2004年开始把票据影像技术引入业务流程；2005年完成全行推广。“目前在民生银行北京各个网点均可实现跨地区票据截留。”
即便是支票能够全国通用，一些用户却十分郁闷：他们拿着支票，却在某些银行的网点不能及时办理（委托收款）业务。据业内人士介绍，之所以如此，原因有二：一是由于资金投入少或是起步较晚，有些银行本身信息化建设水平有限所致；二是有些银行规模很大，网点很多，把影像交换系统所需的各种设备配置到各个网点也确实需要足够的时间。
此外，由于支票跨地区业务从需求上看，主要集中在珠三角、长三角、环渤海湾京津冀唐三个经济圈和其他经济较发达地区，因此很多银行在进行部署时也会权衡厉害关系，导致中西部地区的相关工作会在“无意中”被搁置或延期。一些业内人士就认为：从成本角度考虑，有些地区的银行短期内也不会将票据影像交换系统部署到各个网点。
由此可见，增加跨区域支票业务受理网点，是支票能否真正全国通用的重要环节。此外，把纸质支票转化成影像，随之而来的就是如何甄别支票真伪的问题。
推广支付密码
据保守估计，今年5月份的平均退票率为25.53%，其中印鉴不符是造成退票率过高的重要原因之一。银行对支票的首要审核手段就是对印鉴的校验，从折角验印逐渐发展到电子验印。全国票据影像交换系统上线之后，支票的付款行收到支票收款行从影像交换系统传来的支票“照片”，然后把“照片”上的印鉴图像与客户预留的印鉴进行比对，二者一致即可付款。
然而，在网络和信息技术高度发达的今天，利用IT技术篡改图片信息、印章等就成为某些别有用心者的伎俩。由于通过图像印鉴比对付款的确存在一定的风险，因此有些银行过于谨慎，宁可不付，也不错付，进而导致退票率上升。
为了解决这些影像交换系统中支票的安全问题，“支付密码”开始崭露头角。在这种模式下，客户通过支付密码器，把支票日期、金额、凭证号码、凭证类型和客户身份要素（付款人账号）进行加密运算，得出惟一对应的一组16位数字，然后将这16位数字填写（打印）在支付凭证上，银行解析、核验支付密码，正确即付款。无疑，这种方式可以在很大程度上保障支票安全，降低银行、客户双方的风险。
可是在推广支付密码上，商业银行却处于比较尴尬的境地。一方面，人民银行相关规定指出：银行应该在客户自愿原则的基础上，由银行自主向客户推广支付密码工具，同时与客户签订使用支付密码核验付款协议。另一方面，部分银行的开户企业对使用支付密码的益处认识不足，认为银行是在向其推销产品，因而持抵触态度。为此，有的银行为了保障企业结算资金的安全，干脆向大客户们免费赠送支付密码器。尽管如此，目前全国支付密码的覆盖范围仍是较为有限。
除了支票真伪识别难之外，由于全国各大商业银行跨地域支票业务流程不同，成为退票率过高、困扰支票全国通用的又一重要因素。
明确法律规范
全国票据影像交换系统的应用改变了原有支票业务流程，接下来则应制订新的业务操作规范和行业标准，进而修订相关法律。
业内人士指出，首先要确定支票影像的法律地位，依靠法律约束依然是最有力的管理手段。比如在《票据法》中，就应明确付款银行审核付款的支票形式，可以是实物，也可以是截留支票的电子图像形式。再如，《票据法》应扩大“见票”的内涵，即付款银行见票付款，可以是实物支票或截留支票的电子图像形式。此外，还要确认支票影像和支付密码审核付款的法律地位。
此外，目前人民银行虽然统一了支票的格式，但在支票的防伪措施方面，各家商业银行却不尽相同。而支票全国通用后，纸质支票的鉴别仍在收款银行进行，一家银行的员工往往很难全部准确辨认其他银行的支票防伪点。
针对退票率过高的情况，人民银行已经规定，对于印鉴核验或客户签名不清的，应当通过电话查询的方式确认后付款，不得随意退票。同时，人民银行也正在加紧制订基于影像交换系统的具体、统一的清算支付业务操作规范，统一银行间的退票标准，从而严格规范退票行为。
编辑点评:
欧洲和亚洲的许多国家以及美国已经在票据清算中实现了实物票据截留。我国的地域状况复杂多变，也使得传统的实物票据清算方式易受气候、距离、交通条件等影响，实施难度较大，操作成本很高。随着计算机技术和网络通信技术的快速发展，以电子信息传递代替实物票据传递成为可能。因此，对于全国支票影像交换系统，人们期望甚高。（康翔）