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近期湖南卫视全新推出的大型明星亲子秀《爸爸去哪儿》红遍大江南北，年轻的父亲再度成为社会关注的焦点。在体味娱乐明星作为父亲的酸甜苦辣的同时，新生代家庭的父母们也开始思考如何做称职的父母，如何才能为孩子们撑起牢靠的保护伞。
2012年12月17日，对于身为80后的我来说是一个幸福而难忘的日子，因为我的女儿芸熹在这一天诞生了。身份的转变给我带来了激动和欣喜，随之而来的还有责任和压力。她的降临也标志着我们这对“双独”夫妻正式迈入了上有老下有小的人生阶段。
对于大部分新生代家庭的独生子女夫妻而言，不仅面临大笔的房贷、车贷压力以及日趋上涨的育儿费用，还要应对更加激烈的职场竞争和愈发不确定的未来。雾霾天气、极端事件、毒奶粉、延迟退休、养老金缺口、地沟油、恶性肿瘤等关键词不绝于耳。各种变化甚至是恶化，无时无刻不在向所有生存在这片土地上的个体发出挑战。因此，每一位称职的父亲、母亲都应该尽可能地去搭建和完善属于各自家庭的“防火墙”，真正为孩子撑起一片天。
随着社会文明的发展和理念的进步，越来越多的家长开始关注家庭的保障规划。我身边就有许多朋友和客户主动咨询与家庭保障相关的问题。那么，新生代家庭保障规划到底应该注意哪些方面？在具体操作中应该遵循哪些原则？
先大人，后小孩
孩子是家长的“掌中宝”“心头肉”，很多父母感性，舐犊情深，以至于有好东西都会首先想到孩子：听说保险好，先给孩子买；听说同事或邻居的孩子都买了保险，觉得不买份保险给孩子过意不去；也有家长以保险作为礼物送给孩子，这本身是很开明的举措，但在投保重点上存在误区。优先考虑孩子的保障，是很多客户初次购买保险时常犯的错误。大人是家庭经济收入的创造者，也是孩子最好的保护伞。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么顶梁柱发生意外时，家庭很可能因此陷入困境。对于一个家庭而言，主要成员之间一定要形成互保关系，才能最大限度防范风险。三口之家投保商业险宜遵循“先大人，后小孩”的原则，千万不要主次颠倒。
先保障，后理财
很多客户在选择险种的过程中，常常优先关注“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。有的客户为孩子存了不少教育金，却不愿意或者忽略了孩子的保障规划，这里面既有侥幸心理作祟，也有片面看重收益的原因。有的客户花了不少钱投保返还型或者投资型险种，但当风险来临时，却发现保险“不管用”。意外、重疾和收入中断是人生中难以预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度体现在这三类保险上。所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外、疾病和寿险类保障需求。如果经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，再考虑投资性的保险理财产品。在这里需要着重强调的是，保障和储蓄或者理财是无法相互替代的。
先功能，后收益
财富市场风起云涌，各种理财产品百花齐放。在通货膨胀率高企的时代，很多客户对收益率是比较敏感的。坦白讲，短期来看，保险储蓄类产品的收益率与目前市场上的一些高回报产品相比略显逊色，但为什么不少客户依然选择它作为教育储蓄工具呢？我认为首先看重的是它强大的功能——规划性、确定性和强制性。随着时间推移，持续现金流、专款专用和强制储蓄的优点让我们对它更加青睐。太多客户因为各种原因（换车、换房、购物、旅游等）而改变或放弃了原定的财务计划，这导致即便有高收益的产品也不能实现聚沙成塔，更多的结果是半途而废。再者，高收益的产品或许可以持续一年、三年，谁能保证它五年、十年后依然存在？更不要提那些“赔了夫人又折兵”的投机行为。“早知道这样，还不如当时存一份保险。”这样的话总是能反复听到。孩子将来上学受教育是确定无疑的事情，请您用更加确定和谨慎的方式去筹备吧。
先满足保额需求，后考虑保费支出
保险首先保障的是家庭。通过对客户家庭的结构、工作性质、已有保障、风险承受能力等科学的风险评估和需求分析可以得出客户家庭必要的风险保障额度。作为必要的风险保障额度，购买的太少起不到保障家庭的作用，购买的太多则会影响到客户的生活品质。
在满足客户家庭必要保障额度的前提下，客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，有不同的选择方式，比如消费型产品与返还型产品的选择、保费缴纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。通常情况下，建议投保人将意外伤害保险金额设定为自身年收入的10～20倍；重大疾病险保险金额设定为5～10倍。每年家庭总保费支出为家庭年收入的10%～20%。
先满足人身保险，后考虑财产保险
现实生活中，“有车一族”100%都会为自己的爱车投保车险，往往却忽略为自己投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此人的保障永远都比财富的保障更为重要，我们要处理好人身保险和财产保险的关系。
以上这些原则，都是新生代家庭在考虑和完善家庭保障规划时所需要关注的，希望能帮助您在规划家庭保障时可以少走一些弯路。与此同时，笔者也衷心祝愿每一位新生代家庭的父母都能尽职尽责地为宝宝搭起属于自己家庭的防火墙。
2012年12月17日，对于身为80后的我来说是一个幸福而难忘的日子，因为我的女儿芸熹在这一天诞生了。身份的转变给我带来了激动和欣喜，随之而来的还有责任和压力。她的降临也标志着我们这对“双独”夫妻正式迈入了上有老下有小的人生阶段。
对于大部分新生代家庭的独生子女夫妻而言，不仅面临大笔的房贷、车贷压力以及日趋上涨的育儿费用，还要应对更加激烈的职场竞争和愈发不确定的未来。雾霾天气、极端事件、毒奶粉、延迟退休、养老金缺口、地沟油、恶性肿瘤等关键词不绝于耳。各种变化甚至是恶化，无时无刻不在向所有生存在这片土地上的个体发出挑战。因此，每一位称职的父亲、母亲都应该尽可能地去搭建和完善属于各自家庭的“防火墙”，真正为孩子撑起一片天。
随着社会文明的发展和理念的进步，越来越多的家长开始关注家庭的保障规划。我身边就有许多朋友和客户主动咨询与家庭保障相关的问题。那么，新生代家庭保障规划到底应该注意哪些方面？在具体操作中应该遵循哪些原则？
先大人，后小孩
孩子是家长的“掌中宝”“心头肉”，很多父母感性，舐犊情深，以至于有好东西都会首先想到孩子：听说保险好，先给孩子买；听说同事或邻居的孩子都买了保险，觉得不买份保险给孩子过意不去；也有家长以保险作为礼物送给孩子，这本身是很开明的举措，但在投保重点上存在误区。优先考虑孩子的保障，是很多客户初次购买保险时常犯的错误。大人是家庭经济收入的创造者，也是孩子最好的保护伞。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么顶梁柱发生意外时，家庭很可能因此陷入困境。对于一个家庭而言，主要成员之间一定要形成互保关系，才能最大限度防范风险。三口之家投保商业险宜遵循“先大人，后小孩”的原则，千万不要主次颠倒。
先保障，后理财
很多客户在选择险种的过程中，常常优先关注“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。有的客户为孩子存了不少教育金，却不愿意或者忽略了孩子的保障规划，这里面既有侥幸心理作祟，也有片面看重收益的原因。有的客户花了不少钱投保返还型或者投资型险种，但当风险来临时，却发现保险“不管用”。意外、重疾和收入中断是人生中难以预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度体现在这三类保险上。所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外、疾病和寿险类保障需求。如果经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，再考虑投资性的保险理财产品。在这里需要着重强调的是，保障和储蓄或者理财是无法相互替代的。
先功能，后收益
财富市场风起云涌，各种理财产品百花齐放。在通货膨胀率高企的时代，很多客户对收益率是比较敏感的。坦白讲，短期来看，保险储蓄类产品的收益率与目前市场上的一些高回报产品相比略显逊色，但为什么不少客户依然选择它作为教育储蓄工具呢？我认为首先看重的是它强大的功能——规划性、确定性和强制性。随着时间推移，持续现金流、专款专用和强制储蓄的优点让我们对它更加青睐。太多客户因为各种原因（换车、换房、购物、旅游等）而改变或放弃了原定的财务计划，这导致即便有高收益的产品也不能实现聚沙成塔，更多的结果是半途而废。再者，高收益的产品或许可以持续一年、三年，谁能保证它五年、十年后依然存在？更不要提那些“赔了夫人又折兵”的投机行为。“早知道这样，还不如当时存一份保险。”这样的话总是能反复听到。孩子将来上学受教育是确定无疑的事情，请您用更加确定和谨慎的方式去筹备吧。
先满足保额需求，后考虑保费支出
保险首先保障的是家庭。通过对客户家庭的结构、工作性质、已有保障、风险承受能力等科学的风险评估和需求分析可以得出客户家庭必要的风险保障额度。作为必要的风险保障额度，购买的太少起不到保障家庭的作用，购买的太多则会影响到客户的生活品质。
在满足客户家庭必要保障额度的前提下，客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，有不同的选择方式，比如消费型产品与返还型产品的选择、保费缴纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。通常情况下，建议投保人将意外伤害保险金额设定为自身年收入的10～20倍；重大疾病险保险金额设定为5～10倍。每年家庭总保费支出为家庭年收入的10%～20%。
先满足人身保险，后考虑财产保险
现实生活中，“有车一族”100%都会为自己的爱车投保车险，往往却忽略为自己投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此人的保障永远都比财富的保障更为重要，我们要处理好人身保险和财产保险的关系。
以上这些原则，都是新生代家庭在考虑和完善家庭保障规划时所需要关注的，希望能帮助您在规划家庭保障时可以少走一些弯路。与此同时，笔者也衷心祝愿每一位新生代家庭的父母都能尽职尽责地为宝宝搭起属于自己家庭的防火墙。