“零首付买车，零首付买房，零首付实现自己的人生梦想。”各种媒体上的煽情广告牵引着大家的眼球，在理财生活中，省钱没有错，但面对“零首付馅饼”砸向自己的时候，要保持清醒的头脑。时至年底，商品促销手段精彩纷呈，而最有吸引力的莫过于先拿货后付款的“零首付”。
　　不过正所谓天下没有“免费的午餐”，在“零首付”的背后，几乎无一例外都附加着较普通贷款更多的条件和费用。理财专家提醒有意选择“零首付”的市民出手前也要从理财的角度斟酌一下。
　　据了解，“零首付”购车的变通方式有多种。第一种方式为提高车价法，举例来说，有一位消费者想买一辆价格为7万元的自用小汽车，若按照正规操作首付30%的话，要想“零首付”，经销商只要将车价写成10万元即可，这样消费者可以获得10万元×70%＝7万元的贷款足额提车，而“首付”的3万元经销商早已内部协调好。
　　第二种方式是抵押或信用贷款，满足房产抵押等条件的消费者可以先向银行贷款首付，然后汽车金融公司再贷另外的七成车款，有的经销商会通过渠道帮助购买者办理多张信用卡以完成首付付款。还有一种方式是二手车置换“零首付”，是用旧车的残值直接冲抵新车的首付款。
　　换种方式的付款
　　值得说明的是，无论上述哪种方式，对于消费者来说，“零首付”最终都没有实现，只是把首付款转变成了分期付款而已。而为了享受到这一“便利”，消费者往往要付出不小的代价。除了因实际贷款增加，利息、手续费等费用会随之增加外，在车型的选择上和车价的优惠上，消费者在向经销商讨价还价上都或多或少失去了发言权。而经销商“零首付”促销的汽车通常是滞销或库存多的车型，车辆的价格也是在车辆的原厂指导价全价的基础上进行，比一次性付款自然要贵不少。
　　此外，保险方面也要贵很多，消费者贷款购车通常要求买全险，即使非保全险，车险也不得自行购买，均由汽车经销商代买，几乎没有优惠。如果贷款3年，还需要在指定保险公司一次性购买3年保险。因此，建议消费者选择“零首付”购车之前就仔细衡量好车辆目前的实际售价与“零首付”贷款购买后总体车价的对比差额，以及自己的还款能力，再推断“值”还是“不值”，免得后悔。
　　变相促销的噱头
　　而与“零首付”购车的情况类似，“零首付”购房实则也非“免费的午餐”。如郑州金水区某楼盘近期推出“零首付”优惠，即使确有价格减免，但只限一套房源，开发商只是借此招揽客户而已。
　　业内人士李向阳认为，“零首付”购房也有多种方式。有的楼盘是将房屋价格做一定提升，再对首付进行“减免”。如一套原价在100万元的房源，开发商将价格提高到143万元后，首付30%的43万元由开发商给消费者“减免”，剩余的70%即100万元全部可从银行贷款，从而实现“零首付”。但选择这种方式，消费者面临的不仅是贷款期限内还款额的明显增多，且房屋契税及维修基金等费用也会无形增加不少。
　　还有的开发商采用先行垫付首付款的方式，再让购房者随后以分期或一次性偿还的方式实现“零首付”。这倒是开发商提供的“帮助”，不过，还款期限往往并不长，基本到交房时就需全部还清了。而开发商提供“零首付”的房源要么数量有限，要么朝向、房型、楼层等不太好。
　　另一种方式是目前不少按揭公司向客户力推的首套房抵押贷方式。客户可以名下公司的名义来抵押自己手头的物业做经营性抵押贷；也可以借道装修公司做消费性抵押贷，客户只需和一家值得信任的装修公司签订合同并提供发票等交易凭证，申请成功后，银行会把贷款打到装修公司名下，装修公司再转给客户付房款。虽然这种方式比较“实惠”，但却隐藏一个巨大的风险。监管部门明文规定，不允许将纯抵押消费贷款用于投资股市和楼市。也就是说，一旦被银行查出，可能面临拒贷的可能，按揭费也会有损失。“零利率”购房对消费者的条件要求较高，并不容易享受到，建议消费者面对“零首付”购房的诱惑时需要冷静，根据自己的实际情况量力而行。