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【摘要】在互联网快速发展的今天，以互联网技术为基础的互联网金融也在快速发展，由此产生的电话银行、微信银行、第三方支付等已经深入到了人们的生活中。本文以互联网金融为背景，以吉林省商业银行改革创新为研究对象，进行较为系统的研究。
【关键词】互联网 商业银行 金融创新
互联网金融实际上是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
一、互联网金融的模式
当前互联网金融的发展主要集中在以下几种模式：一是通过新技术挖掘客户信息同时进行信用风险的管理。例如：“好贷网”是以金融产品比价搜索的模式；“京东白条”是以电商平台构建贷款主体信用评估；“安融惠众”是采用第三方信用评估的模式。二是以点对点直接交易作为基础模型记性金融资源配置。例如：“温州贷”、“盛融在线”等是依托P2P贷款；“众筹网”、“淘宝”是典型的众筹融资；“余额宝”等采用的是理财产品销售。三是以第三方支付为基础的资金转移模式。例如：“支付宝”、“财付通”、“银联在线”等依靠第三方余额支付系统；“微信支付”、“易宝支付”等采取网银通道支付P2P资金托管；四是以传统金融机构来搭建电子商务以及金融服务的综合平台的金融机构创新性互联网平台模式。这种模式常见在中国工商银行的“融e购”、中国农业银行的“E商管家”、中国银行的“中银易商”等产品中。
二、互联网金融时代吉林省商业银行创新发展路径
吉林省金融发展相对落后，主要原因在于金融总需求量不大，与东北三省和全国平均水平相比较差距较大。吉林省2014年GDP总额为13803.81亿元，增长6.50%，低于全国GDP增长率7.4%。自2014年4月份起，吉林省各项存款增速开始明显回落，6月份各项存款虽然有所反弹，但是由于下半年股市上涨，导致货币市场基金、理财产品、网络金融等金融产品持续抢占银行存款，存款增速仍未扭转整体下滑的趋势。截至2014年末，本外币各项存款同比增长11%，增速同比下降5.2%。针对吉林省金融的特点，商业银行快速、合理的发展就要加强与互联网金融的合作展开，根据自身需要与特点，计划可行的互联网金融发展战略，同时，从商业银行内部管理与建设出发，创新模式，从而推动商业银行的互联网发展，增强商业银行的市场竞争力。
（一）积极搭建互联网金融平台，创新互联网金融业务
如何选择一个合适的渠道是客户获得适合的金融产品和服务的核心，这个渠道需要有顶层的规划和设计，需要有统筹的建设与部署。那么如何合理的利用互联网作为新技术，并且发展网路理财等发展方向、创建创新服务与平台、促进互联网金融的发展成为首要解决的问题。根据商业银行特有的组织形势以及传统的金融构架和互联网的构架，将其有机的进行融合起来，建立一个属于互联网金融的商业银行专有模式，在这个模式中要遵循金融发展的规律以及互联网发展的要求以及性质，在这样的构架体系当中，才能使得商业银行的互联网金融发展有效进行。在有先进的、多渠道的业务平台的基础上，还可以对客户的需求给出及时的反馈，例如开展集手机银行、微信银行、短信银行为一体的移动银行业务，使其功能齐全、安全便捷、覆盖面更广、服务更优。商业银行应在传统网点的基础上优化布局、调整业务品种、提供新产品新理念和服务模式。
（二）实现信息共享，引领客户需求
客户的感受是互联网金融能否成功的决定性因素之一。商业银行作为一个服务性的特殊企业，在互联网金融中需要占据主动地位，那么就必须要重视客户的感受。商业银行在日常经营过程中，要不断的用数据去挖掘客户的需求特点、搜集客户的数据、掌握完整的经营图谱，利用分析手法来解读客户，这样有利于商业银行洞察每一名客户的喜好，如果能够在客户自身并未察觉的前提下，挖掘出客户的潜在需求，那么就会使客户感受到“想客户之所想”的“以客户为中心”的服务理念，可以更好的提供商业银行的金融需求，提升商业银行的竞争力。
（三）着眼营销加强服务能力
在开展互联网金融的今天，商业银行可以借助互联网金融的平台、营销渠道、金融产品以及服务等开展特色营销，来巩固和加强客户关系、服务能力，并且能够实现迎合客户、稳定客户和服务客户。商业银行可以借助社交网络平台、通讯媒体等新兴技术，展开商业银行户客户之间的开放式交流，实现互惠共享的管理模式以及网络营销。商业银行结合自身特点以及已有的产品类型和客户群体，拟定标准化、定制化等方向，为客户提供智能化服务，提高产品技术以满足客户的个性化需求。商业银行的技术部门也应探索与媒体、平台等互联网模式的战略合作，增强营销能力。
三、结束语
从以上的分析中我们可以看出，当前互联网金融的发展对商业银行有着重要的意义。虽然互联网金融的发展速度较快，但是还没有颠覆传统金融的发展脚步以及商业银行的发展态势。但是随着国际金融市场的发展以及技术不断更新互联网金融也会倒逼商业银行不断的进行创新与改革。对于吉林省而言，起步晚，发展慢，受环境的影响的因素较多，发展的脚步与速度不能与发达地区一直，但是随着互联网金融的深入与技术不断完善，吉林省商业银行的创新也会根据自身特点不断开展进行，为我国的金融事业做出贡献。
参考文献
[1]李宏畅.互联网金融背景下商业银行创新模式研究《观察》，2015.（05）.
[2]贾清琳.互联网金融时代的商业银行发展模式研究《金融观察》 2015.
[3]张庆互.联网金融时代的商业银行发展模式研究《信贷经济信息》2015.（01）.
[4]卜银伟.互联网金融时代商业银行转型发展对策《金融发展评论》2015.（02）.
基金项目：吉林工商学院院级课题“吉林省商业银行金融创新研究”阶段性成果。
【关键词】互联网 商业银行 金融创新
互联网金融实际上是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
一、互联网金融的模式
当前互联网金融的发展主要集中在以下几种模式：一是通过新技术挖掘客户信息同时进行信用风险的管理。例如：“好贷网”是以金融产品比价搜索的模式；“京东白条”是以电商平台构建贷款主体信用评估；“安融惠众”是采用第三方信用评估的模式。二是以点对点直接交易作为基础模型记性金融资源配置。例如：“温州贷”、“盛融在线”等是依托P2P贷款；“众筹网”、“淘宝”是典型的众筹融资；“余额宝”等采用的是理财产品销售。三是以第三方支付为基础的资金转移模式。例如：“支付宝”、“财付通”、“银联在线”等依靠第三方余额支付系统；“微信支付”、“易宝支付”等采取网银通道支付P2P资金托管；四是以传统金融机构来搭建电子商务以及金融服务的综合平台的金融机构创新性互联网平台模式。这种模式常见在中国工商银行的“融e购”、中国农业银行的“E商管家”、中国银行的“中银易商”等产品中。
二、互联网金融时代吉林省商业银行创新发展路径
吉林省金融发展相对落后，主要原因在于金融总需求量不大，与东北三省和全国平均水平相比较差距较大。吉林省2014年GDP总额为13803.81亿元，增长6.50%，低于全国GDP增长率7.4%。自2014年4月份起，吉林省各项存款增速开始明显回落，6月份各项存款虽然有所反弹，但是由于下半年股市上涨，导致货币市场基金、理财产品、网络金融等金融产品持续抢占银行存款，存款增速仍未扭转整体下滑的趋势。截至2014年末，本外币各项存款同比增长11%，增速同比下降5.2%。针对吉林省金融的特点，商业银行快速、合理的发展就要加强与互联网金融的合作展开，根据自身需要与特点，计划可行的互联网金融发展战略，同时，从商业银行内部管理与建设出发，创新模式，从而推动商业银行的互联网发展，增强商业银行的市场竞争力。
（一）积极搭建互联网金融平台，创新互联网金融业务
如何选择一个合适的渠道是客户获得适合的金融产品和服务的核心，这个渠道需要有顶层的规划和设计，需要有统筹的建设与部署。那么如何合理的利用互联网作为新技术，并且发展网路理财等发展方向、创建创新服务与平台、促进互联网金融的发展成为首要解决的问题。根据商业银行特有的组织形势以及传统的金融构架和互联网的构架，将其有机的进行融合起来，建立一个属于互联网金融的商业银行专有模式，在这个模式中要遵循金融发展的规律以及互联网发展的要求以及性质，在这样的构架体系当中，才能使得商业银行的互联网金融发展有效进行。在有先进的、多渠道的业务平台的基础上，还可以对客户的需求给出及时的反馈，例如开展集手机银行、微信银行、短信银行为一体的移动银行业务，使其功能齐全、安全便捷、覆盖面更广、服务更优。商业银行应在传统网点的基础上优化布局、调整业务品种、提供新产品新理念和服务模式。
（二）实现信息共享，引领客户需求
客户的感受是互联网金融能否成功的决定性因素之一。商业银行作为一个服务性的特殊企业，在互联网金融中需要占据主动地位，那么就必须要重视客户的感受。商业银行在日常经营过程中，要不断的用数据去挖掘客户的需求特点、搜集客户的数据、掌握完整的经营图谱，利用分析手法来解读客户，这样有利于商业银行洞察每一名客户的喜好，如果能够在客户自身并未察觉的前提下，挖掘出客户的潜在需求，那么就会使客户感受到“想客户之所想”的“以客户为中心”的服务理念，可以更好的提供商业银行的金融需求，提升商业银行的竞争力。
（三）着眼营销加强服务能力
在开展互联网金融的今天，商业银行可以借助互联网金融的平台、营销渠道、金融产品以及服务等开展特色营销，来巩固和加强客户关系、服务能力，并且能够实现迎合客户、稳定客户和服务客户。商业银行可以借助社交网络平台、通讯媒体等新兴技术，展开商业银行户客户之间的开放式交流，实现互惠共享的管理模式以及网络营销。商业银行结合自身特点以及已有的产品类型和客户群体，拟定标准化、定制化等方向，为客户提供智能化服务，提高产品技术以满足客户的个性化需求。商业银行的技术部门也应探索与媒体、平台等互联网模式的战略合作，增强营销能力。
三、结束语
从以上的分析中我们可以看出，当前互联网金融的发展对商业银行有着重要的意义。虽然互联网金融的发展速度较快，但是还没有颠覆传统金融的发展脚步以及商业银行的发展态势。但是随着国际金融市场的发展以及技术不断更新互联网金融也会倒逼商业银行不断的进行创新与改革。对于吉林省而言，起步晚，发展慢，受环境的影响的因素较多，发展的脚步与速度不能与发达地区一直，但是随着互联网金融的深入与技术不断完善，吉林省商业银行的创新也会根据自身特点不断开展进行，为我国的金融事业做出贡献。
参考文献
[1]李宏畅.互联网金融背景下商业银行创新模式研究《观察》，2015.（05）.
[2]贾清琳.互联网金融时代的商业银行发展模式研究《金融观察》 2015.
[3]张庆互.联网金融时代的商业银行发展模式研究《信贷经济信息》2015.（01）.
[4]卜银伟.互联网金融时代商业银行转型发展对策《金融发展评论》2015.（02）.
基金项目：吉林工商学院院级课题“吉林省商业银行金融创新研究”阶段性成果。