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【摘 要】近年来，在经济比较发达、城乡一体化程度较高的地区，“三农”的概念已经发生很大的变化。对于农村信用社来说，当务之急是把科学发展观贯彻到改革发展的各个方面、体现到各项工作的各个环节，在支持地方经济发展和社会主义新农村建设中，实现农村信用社的又好又快发展，真正实现地方经济和农信社双赢的局面。
【关键词】农村信用社；改革；对策
农村信用合作社的市场定位在农村，要面向农村、服务农民、发展农业，积极支持县域经济发展。农村信用社的改革方向，就是要围绕这一市场定位，建立能够促进农村信用社可持续发展的产权制度和管理体制，增强其服务“三农”和县域经济的能力，发挥建设社会主义新农村的金融主力军的作用。
1.农村信用社要把握好自身的定位及服务方向
1.1农村信用社的市场应定位在立足服务“三农”、支持县域经济，积极支持社会主义新农村建设
农村信用社在县域和农村与其他金融机构相比具有明显地缘和人源优势和信息成本低的特点。农村信用社一般是按照行政区划来设置机构和网点，服务对象的社区特点十分突出，同时，农村信用社的员工十分熟悉和了解社区的情况，从而决定了农村信用社信息收集、加工的成本远远低于其他金融机构。农村信用社信息成本低的特点也决定了农村信用社在服务“三农”、县域经济上具有明显的优势。同时，农村信用社作为社区性的金融机构，在服务城镇居民、个体工商户、中小民营企业，支持县域经济发展上优势明显，而县域则涵盖“三农”，联结城乡，是解决“三农”问题的主阵地和重要载体，其实力和活力直接关系到社会主义新农村的建设。因此，农村信用社立足服务三农，支持县域经济，不仅是农村信用社市场定位的必然选择，也是建设社会主义新农村的客观要求。当前，党中央提出要全面贯彻落实科学发展观，统筹城乡经济社会发展，实行工业反哺农业、城市支持农村和“多予少取放活”的方针，按照“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的要求，协调推进农村经济建设、政治建设、文化建设、社会建设和党的建设。社会主义新农村建设和县域经济的发展无疑给定位于服务“三农”和县域经济的农村信用社带来了新的发展机遇。
农村信用社必须依据自身的市场定位，积极支持社会主义新农村建设，不断壮大农村信用社的实力。为此，我们提出了农村信用社支持社会主义新农村建设中要切实增强做好信贷支农工作的紧迫感、责任感和使命感，破除农村信贷收益低，无作为；管理难，不可为；风险大，难作为的观念，从战略的高度紧紧把握这一难得的历史发展机遇，进一步加强和改进支农服务，不断提高支农贷款的质量和效益。把握五个重点是指重点抓好支持农业龙头企业、农业园区建设、农村公共基础设施建设、县域经济发展，完善小额信用贷款，以培植农民持续增收能力。
1.2改革产权制度，理顺管理体制，增强农村信用社的金融服务能力
在明确农村信用社的市场定位的基础上，重点就是要增强农村信用社服务三农、支持县域经济发展和建设社会主义新农村的金融服务能力。此外，农村信用社还存在产权不明晰，法人治理结构不完善，经营机制和内控制度不健全，管理体制不顺，历史包袱沉重，资产质量差，经营困难，潜在风险仍然很大等问题，从而影响了服务三农、县域经济和社会主义新农村建设的能力。农村信用社的改革方向，国务院已经明确要按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的要求，改革农村信用社的管理体制和产权制度，完善法人治理结构，转换经营理念和经营机制，创新服务手段和方式，提高服务质量和水平，更好地支持农村经济结构调整，帮助农民实现增收，促进城乡经济的协调发展，发挥农村金融主力军和联系农民的重要金融纽带的作用。改革产权制度，增强农村信用社的服务能力，建设现代金融企业。改革产权制度，明晰产权关系，是农村信用社推进新一轮改革、建立现代银行企业制度的本质要求和前提。逐步把农村信用社办成产权明晰、经营有特色的社区性银行类金融机构。在改革产权制度的同时，要求农村信用社完善治理结构，建立健全内控制度，切实转换经营机制。建立新的农村信用社管理体制，强化省联社职能作用的发挥，提升农村信用社支持新农村建设的能力。把信用社的管理交给地方政府负责的新的管理体制改革已经跑出了成功的第一棒。
2.信用社应加快发展中间业务
形成银行非利息收入的中间业务收入已成为发达国家商业银行业务经营收入的主要来源，而我国的大部分信用社仍然还停留在传统的存贷款业务当中。实践证明，拓展中间业务是信用社增强综合竞争能力的必要选择。面对银行业激烈的竞争，信用社需要创新经营理念，转变业务增长方式，调整经营战略，在加快发展传统业务的基础上，大力开拓和发展中间业务，增加业务收入，降低经营风险，提高綜合竞争能力。
2.1更新观念、提高认识
一是解决对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题；三是解决贫困地区不存在中间业务的谬误认识问题；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主营业务的片面认识问题。要将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务，实施拓展中间业务战略，在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。
2.2深入调查、研发产品
鉴于目前信用社系统发展水平和经营管理水平的实际情况，当前信用社拓展中间业务应遵循“全面规划，一行一策，优势互补，整体推进”的措施。中间业务属中介性业务，其前提是接受客户委托。只有及时了解客户不断增长的需求，结合信用社自身的客户群体和经营特点，从实际出发，有步骤地推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务，才能促进中间业务健康、快速、稳步地发展。
2.3改进设施、培养人才
中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，信用社正处于中间业务发展初期，需投入大量的人力、物力来支持业务发展。鉴于信用社目前的人员结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情，省市管理机构应成立专门的中间业务部门，根据业务发展需要，建立起定期的培训机制，采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训；继续面向社会高起点、严格要求公开引进一批既具有计算机系统知识，又具有丰富银行业务实践经验的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。
2.4强化营销、加大宣传
信用社应系统地开展中间业务的宣传营销活动，向社会推荐信用社金融服务项目和业务品种，在公众中树立（下转第235页）（上接第186页）全新的整体形象。
协调关系、强化内控。完善的监督和管理措施是中间业务健康发展的有效机制，信用社应特别注重对中间业务的规范化管理。一是要建立和完善中间业务的运作方案，真正把中间业务纳入制度化、规范化、科学化的轨道，做到有章可循，执章必严，违章必纠，合法经营；二是要建立一整套中间业务运作的管理制度，如业务发展制度、岗位责任制度、内部管理制度、业务考核制度等；三是要加强对中间业务的管理，定期或不定期对中间业务进行调查、分析、研究和总结，发现问题及时解决；四是要加大稽核监督力度，适时对中间业务进行常规检查、专项检查、重点检查，把监督机制贯穿到中间业务的始终，确保中间业务的合规性、合法性、安全性、效益性。■
【参考文献】
[1]罗继东.农村信用社的市场定位和改革方向的思考，广东省农村信用社，2006-10-12.
[2]田贵生.对推进当前农村信用社改革问题的思考，《中国金融界网》，2008-01-09.
[3]赵婷婷.农村信用社改革试点：成效、问题及对策建议，金融界网站，2011-09-26.
【关键词】农村信用社；改革；对策
农村信用合作社的市场定位在农村，要面向农村、服务农民、发展农业，积极支持县域经济发展。农村信用社的改革方向，就是要围绕这一市场定位，建立能够促进农村信用社可持续发展的产权制度和管理体制，增强其服务“三农”和县域经济的能力，发挥建设社会主义新农村的金融主力军的作用。
1.农村信用社要把握好自身的定位及服务方向
1.1农村信用社的市场应定位在立足服务“三农”、支持县域经济，积极支持社会主义新农村建设
农村信用社在县域和农村与其他金融机构相比具有明显地缘和人源优势和信息成本低的特点。农村信用社一般是按照行政区划来设置机构和网点，服务对象的社区特点十分突出，同时，农村信用社的员工十分熟悉和了解社区的情况，从而决定了农村信用社信息收集、加工的成本远远低于其他金融机构。农村信用社信息成本低的特点也决定了农村信用社在服务“三农”、县域经济上具有明显的优势。同时，农村信用社作为社区性的金融机构，在服务城镇居民、个体工商户、中小民营企业，支持县域经济发展上优势明显，而县域则涵盖“三农”，联结城乡，是解决“三农”问题的主阵地和重要载体，其实力和活力直接关系到社会主义新农村的建设。因此，农村信用社立足服务三农，支持县域经济，不仅是农村信用社市场定位的必然选择，也是建设社会主义新农村的客观要求。当前，党中央提出要全面贯彻落实科学发展观，统筹城乡经济社会发展，实行工业反哺农业、城市支持农村和“多予少取放活”的方针，按照“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的要求，协调推进农村经济建设、政治建设、文化建设、社会建设和党的建设。社会主义新农村建设和县域经济的发展无疑给定位于服务“三农”和县域经济的农村信用社带来了新的发展机遇。
农村信用社必须依据自身的市场定位，积极支持社会主义新农村建设，不断壮大农村信用社的实力。为此，我们提出了农村信用社支持社会主义新农村建设中要切实增强做好信贷支农工作的紧迫感、责任感和使命感，破除农村信贷收益低，无作为；管理难，不可为；风险大，难作为的观念，从战略的高度紧紧把握这一难得的历史发展机遇，进一步加强和改进支农服务，不断提高支农贷款的质量和效益。把握五个重点是指重点抓好支持农业龙头企业、农业园区建设、农村公共基础设施建设、县域经济发展，完善小额信用贷款，以培植农民持续增收能力。
1.2改革产权制度，理顺管理体制，增强农村信用社的金融服务能力
在明确农村信用社的市场定位的基础上，重点就是要增强农村信用社服务三农、支持县域经济发展和建设社会主义新农村的金融服务能力。此外，农村信用社还存在产权不明晰，法人治理结构不完善，经营机制和内控制度不健全，管理体制不顺，历史包袱沉重，资产质量差，经营困难，潜在风险仍然很大等问题，从而影响了服务三农、县域经济和社会主义新农村建设的能力。农村信用社的改革方向，国务院已经明确要按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的要求，改革农村信用社的管理体制和产权制度，完善法人治理结构，转换经营理念和经营机制，创新服务手段和方式，提高服务质量和水平，更好地支持农村经济结构调整，帮助农民实现增收，促进城乡经济的协调发展，发挥农村金融主力军和联系农民的重要金融纽带的作用。改革产权制度，增强农村信用社的服务能力，建设现代金融企业。改革产权制度，明晰产权关系，是农村信用社推进新一轮改革、建立现代银行企业制度的本质要求和前提。逐步把农村信用社办成产权明晰、经营有特色的社区性银行类金融机构。在改革产权制度的同时，要求农村信用社完善治理结构，建立健全内控制度，切实转换经营机制。建立新的农村信用社管理体制，强化省联社职能作用的发挥，提升农村信用社支持新农村建设的能力。把信用社的管理交给地方政府负责的新的管理体制改革已经跑出了成功的第一棒。
2.信用社应加快发展中间业务
形成银行非利息收入的中间业务收入已成为发达国家商业银行业务经营收入的主要来源，而我国的大部分信用社仍然还停留在传统的存贷款业务当中。实践证明，拓展中间业务是信用社增强综合竞争能力的必要选择。面对银行业激烈的竞争，信用社需要创新经营理念，转变业务增长方式，调整经营战略，在加快发展传统业务的基础上，大力开拓和发展中间业务，增加业务收入，降低经营风险，提高綜合竞争能力。
2.1更新观念、提高认识
一是解决对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题；三是解决贫困地区不存在中间业务的谬误认识问题；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主营业务的片面认识问题。要将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务，实施拓展中间业务战略，在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。
2.2深入调查、研发产品
鉴于目前信用社系统发展水平和经营管理水平的实际情况，当前信用社拓展中间业务应遵循“全面规划，一行一策，优势互补，整体推进”的措施。中间业务属中介性业务，其前提是接受客户委托。只有及时了解客户不断增长的需求，结合信用社自身的客户群体和经营特点，从实际出发，有步骤地推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务，才能促进中间业务健康、快速、稳步地发展。
2.3改进设施、培养人才
中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，信用社正处于中间业务发展初期，需投入大量的人力、物力来支持业务发展。鉴于信用社目前的人员结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情，省市管理机构应成立专门的中间业务部门，根据业务发展需要，建立起定期的培训机制，采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训；继续面向社会高起点、严格要求公开引进一批既具有计算机系统知识，又具有丰富银行业务实践经验的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。
2.4强化营销、加大宣传
信用社应系统地开展中间业务的宣传营销活动，向社会推荐信用社金融服务项目和业务品种，在公众中树立（下转第235页）（上接第186页）全新的整体形象。
协调关系、强化内控。完善的监督和管理措施是中间业务健康发展的有效机制，信用社应特别注重对中间业务的规范化管理。一是要建立和完善中间业务的运作方案，真正把中间业务纳入制度化、规范化、科学化的轨道，做到有章可循，执章必严，违章必纠，合法经营；二是要建立一整套中间业务运作的管理制度，如业务发展制度、岗位责任制度、内部管理制度、业务考核制度等；三是要加强对中间业务的管理，定期或不定期对中间业务进行调查、分析、研究和总结，发现问题及时解决；四是要加大稽核监督力度，适时对中间业务进行常规检查、专项检查、重点检查，把监督机制贯穿到中间业务的始终，确保中间业务的合规性、合法性、安全性、效益性。■
【参考文献】
[1]罗继东.农村信用社的市场定位和改革方向的思考，广东省农村信用社，2006-10-12.
[2]田贵生.对推进当前农村信用社改革问题的思考，《中国金融界网》，2008-01-09.
[3]赵婷婷.农村信用社改革试点：成效、问题及对策建议，金融界网站，2011-09-26.